Spočítejte si...

Zavřít

Spotřebitelský úvěr versus kontokorent

České domácnosti jsou méně zadlužené než rodiny v západní Evropě, ale velice rychle úroveň zadlužení doháníme. Existuje několik základních typů úvěrů. Které jsou výhodné, které jsou potřebné a které jen balamutí neznalé spotřebitele a bankovní klienty?

Pokud si chceme pořídit nemovitost nebo začít stavět, je asi nutnost zažádat o hypoteční úvěr. Hypotéka je nejlevnějším produktem na trhu. Důvodem je dlouhá doba splácení, vysoká půjčovaná částka a především kvalitní zástava. Nevýhodami hypotéky jsou zdlouhavé vyřizování (i když tato nevýhoda vlivem konkurenčního prostředí pomalu mizí) a potřeba naspoření části hotovosti (opět – lze najít i hypotéky na 100 % ceny nemovitosti).

Úvěr ze stavebního spoření je také velmi výhodný. O tomto tématu již bylo popsáno mnoho „papíru“, takže se u něj nebudu dlouho zdržovat. Podobně je na tom překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Ten má již vyšší úrokovou sazbu a je poskytován pouze klientům s dobrou bonitou. Přehled všech úrokových sazeb najdeme v tabulce.

Přehled typů úvěru
Typ úvěru Úroková sazba Výše Užití úvěru
hypoteční 4 – 8 % p.a. 200 tis. – 3 mil. Kč nemovitost
úvěr ze stavebního spoření 5 – 6 % p.a. 50 tis. – 2 mil. Kč nemovitost
překlenovací úvěr ze stavebního spoření 6 – 8 % p.a. 50 tis. – 2 mil. Kč nemovitost
leasing nových automobilů 10 – 15 % p.a. 50 tis. – 1 mil. Kč auto
kontokorentní úvěr 12 – 19 % p.a. 2 tis. – 20 tis. Kč cokoli
spotřebitelský úvěr 7,5  – 16 % p.a. 30 tis. – 150 tis. Kč spotřební zboží/cokoli
nákupy na splátky 25 – 40 % p.a. 3 tis. 50 tis. Kč spotřební zboží

Dalším typem půjčky je leasing. Tady je jedna podstatná nevýhoda – a to, že se jedná o pronájem většinou automobilu a kupovaná věc se stane naším majetkem až ve chvíli splacení půjčky. Jedná se o již dražší úvěr, poskytovatel finančních prostředků nese větší riziko. Také jsou zde vysoké administrativní náklady a akontace (zpravidla kolem 30 % hodnoty věci).

Posledním typem úvěru je kontokorentní úvěr k běžnému bankovnímu účtu.

Kontokorentní úvěry
Banka Úrok (p. a.) Výše kontokorentu Splatnost
ČS 12,90 % do 70 tis. Kč 12 měsíců
KB 16,50 % do 10 tis. Kč 30 dnů – 12 měsíců
ČSOB 12 % z kreditní historie 12 měsíců
Raiffeisenbank 12,35 % do 80 tis. Kč 12 měsíců
eBanka 13 % průměrný plat 6 měsíců

Česká spořitelna nabízí kontokorentní úvěr ke studentskému účtu hned po založení účtu, a to ve výši až 20 000 Kč bez ručitele. Úrok je 12,9 % p. a. Jedinou podmínkou je jednou ročně mít kladný zůstatek. Nestudenti musí doložit příjmy za poslední tři měsíce, ale dosáhnou na výši kontokorentu až 300 000 Kč (do 70 000 Kč bez zajištění). Úrok je stejný, tj. 12,9 % p. a.

Komerční bance také více myslí na studenty. Po třech měsících vedení studentského účtu dostanou povolený debet 10 000 Kč. Ostatní mohou získat krátkodobý kontokorent (30denní splatnost), musí doložit pravidelný příjem, který banka dle úvěrového limitu sníží o 5 000 Kč. Jeho maximální výše je opět omezena 10 000 Kč. Úroková sazba o obou účtů je 16,5 % p. a. Při dlouhodobější „bezúhonné“ historii je možné navyšovat povolený debet.

ČSOB lze čerpat také kontokorentní úvěr opět až po třech měsících vedení účtu. Jeho výše záleží na kreditní historii a je úročen cca 12 % p. a. Splatnost je roční, tzn. jednou do roka musí zůstatek na účtu být kladný.

Obdobně výši kontokorentu schvalují v Raiffeisenbank. Právo na kontokorent má klient opět po třech měsících, výše je max. 8 000 Kč se splatností jednou měsíčně a úrokovou sazbou 12,35 % p. a.

eBance je také umožněn povolený debet. Jeho výše se stanovuje z průměrného měsíčního platu, jeho splatnost je půl roku a úroková sazba činí 13 % p.a.

Kontokorentní úvěr je výhodnější než nákupy na splátky – ty mají většinou vyšší úrokové zatížení a nutnost dodržení pravidelných splátek. Splátky kontokorentu si klient řídí sám. Další výhodou kontokorentních úvěrů je to, že máte přístup k úvěru kdykoli. Stačí zaplatit kartou a vlastně jste si půjčili. Nemusíte pokaždé žádat o úvěr a vyjednávat splátkové kalendáře apod.

Anketa

Jaké je vaše zadlužení?

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 11. 2003 8:39