Spočítejte si...

Zavřít

Šikovné a unikátní spořicí účty vás tahají na pásmový úrok, který nedostanete

Vysoký úrok někdy umí bankám posloužit jako výborný marketingový trik, zavedou-li pásmové úročení, mohou s čísly přímo kouzlit. Přinášíme přehled takových spořicích účtů.

V době, kdy je drtivá většina spořicích účtů bez poplatků, je jediným rozhodovacím kritériem o tom, kam peníze uložit, úroková míra. Samozřejmě toto prohlášení platí pouze tehdy, když chcete své peníze zhodnocovat bez rizika a chcete je mít kdykoli k dispozici. Pokud s nimi nepotřebujete určitou dobu disponovat, dostanete vyšší úrok na termínovaném vkladu. A právě u tohoto vkladového produktu se nejčastěji setkáte s úrokovými pásmy. Ta ukazují, jaký úrok dostanete při uložení určité částky na určitou dobu.

Pásmové úročení ale není doménou pouze termínovaných vkladů, lze se s ním vcelku běžně setkat také u spořicích účtů. V takovém případě byste měli zbystřit. Některé banky totiž využívají pásmové úročení jako dobře fungující marketingový trik. Řekneme vám, na co si dát pozor.

Pásma dvakrát jinak

Pásmové úročení funguje jednoduše. Banka si stanoví několik úrovní výše vkladu a v těchto pásmech nabízí různé úroky. Většinou je pásmové úročení nastaveno tak, že čím více peněz uložíte, tím vyšší sazbu dostanete. Někdy úrok roste až do určité výše, poté se dostává na základní, nižší úroveň, v jednom případě lze na českém trhu najít pásmové úročení, které s rostoucím vkladem úrok snižuje.

Základní princip pásmového úročení tedy známe. Dále se však spořicí účty s tímto typem úročení dělí podle toho, jakým způsobem jsou úročeny vklady, které přecházejí mezi pásmy. Můžete se tak setkat se spořicími účty, které vám vyšší sazbou při překročení hranice jednotlivých pásem zúročí celý vklad, nebo s takovými, které vám aplikují jednotlivé sazby na dílčí části vkladu. Banky umí kouzlit s oběma variantami. Čtěte také: Jak (ne)přechytra­čit banku

Pásma jako motivace pro vyšší vklad

Klasické spořicí účty (tedy bez výpovědní lhůty a s možností vkladu jakékoli výše kdykoli) s pásmovým úročením prvního typu nalezneme v nabídce pěti bank. Takto nastavený produkt lze chápat jako férovou snahu banky získat od svých klientů vyšší vklady, tím získává banka více peněz k vlastnímu podnikání, a proto nabízí vyšší ohodnocení.

Nejvíce pásem stanovuje eKonto Plus od Raiffeisenbank. Ani v tom nejlépe úročeném však nedostanete takový úrok, který by dosahoval alespoň průměru dosažitelného nyní na trhu. Sazba začíná na 0,4 % a vrcholí v pásmu od milionu do dvaceti milionů korun se sazbou 1 %.

Nejvyšší efektivní sazba u spořicích účtů – 2,6 %

Zbylé čtyři nabídky jsou výhodnější.

AXA Bank spořicí účet

Podle současně platných podmínek patří do první skupiny spořicích účtů s pásmovým úročením. Zatím zde totiž získáte vždy základní sazbu 2 %, a pokud váš průměrný roční zůstatek na účtu přesáhne 40 000 Kč, pak dostanete bonus 0,5 %.

Od 15. 10. ale AXA Bank mění podmínky a její spořicí účet bude patřit do druhé skupiny. Nově bude základní sazba ve výši 2 % a zároveň zavedeno druhé pásmo s úrokem 0,5 %. Vklad do 1 000 000 Kč tak bude úročen 2 %, vše nad milion pouze půl procentem. Stále je však možné do 31.12.2010 získat bonus ve výši 0,5 % p.a., na podmínkách bonusu se nic nemění.

Genius II od GE Money Bank

Také tento spořicí účet si můžete bezplatně zřídit, aniž byste u banky museli zakládat běžný účet. Slušný úrok však získají pouze ti, kteří zde budou mít uloženo alespoň 40 000 Kč. Úročení probíhá vždy z denního zůstatku, jestliže máte na účtu méně jak 40 000 Kč, je zůstatek úročen sazbou 0,1 % p.a., v opačném případě je zůstatek úročen odpovídajícím dílem z 2% roční sazby. Tři převody měsíčně z účtu přes internetové bankovnictví jsou zdarma, za každý další se platí 4 Kč.

Internetové spoření od České spořitelny

S přivřením očí průměrnou sazbu 1,5 % získáte v pásmu od 40 000 do 5 000 000 Kč při splnění dalších podmínek. Rozhodující pro připsání takového úroku je průměrný denní zůstatek v jednotlivých kalendářních čtvrtletích (musí být ve zmíněném pásmu), a zároveň pro připsání bonusové sazby ve výši 1 % (základní je 0,5 %) nesmí být zůstatek v aktuálním čtvrtletí nižší, než byl v předchozím. Zdarma je vedení i založení, neplatí se také za první převod v měsíci přes internetové bankovnictví. Každý další převod stojí 2 Kč v rámci České spořitelny a dvojnásobek při odesílání peněz do jiné banky. K založení Internetového spoření nepotřebujete běžný účet v ČS.

Spořicí účet od LBBW Bank

Zde je třeba pro lepší úrok nejvíce peněz. Sazbu 1,75 % dostanete výměnou za alespoň stotisícový vklad. Stejně jako u konkurence ani zde není podmínkou běžný účet v LBBW Bank, založení i vedení spořicího účtu je zdarma, zpoplatněna je ale každá odchozí platba. Podáte-li jí přes internetové bankovnictví či na pobočce, vždy zaplatíte 10 Kč.

Přehled spořicích účtů s hranicí výše vkladu pro získání vyššího úroku
Spořicí účet Výše vkladu pro získání vyššího úroku Sazba při překročení hranice Sazba před překročením hranice
AXA Bank 40 000 Kč 2,5 % 2 %
Genius II od GE 40 000 Kč 2 % 0,1 %
Internetové spoření od ČS 40 000 Kč 1,5 % 0,5 %
LBBW Bank 100 000 Kč 1,75 % 0,25 %

Šikovné spoření pro banku

Kapitolou samo pro sebe je Šikovné spoření od České spořitelny. To není klasickým spořicím účtem, na který můžete kdykoli ukládat libovolnou částku, ale nástrojem pravidelného spoření. V praxi to znamená, že jste bankou limitováni minimální i maximální výší úvodního vkladu, ale i výší pravidelné měsíční úložky. V případě, že nedodržíte minimální měsíční vklad (u základní varianty 300 Kč, u varianty Plus 5000 Kč), nepřipíše vám banka za daný měsíc úrok, a to z celého vkladu.

V reklamních kampaních banka láká na sazbu 3,2 %. Tu ale získáte až po několika letech spoření. Když budeme kalkulovat s maximálním možným měsíčním vkladem (u základní varianty 5000 Kč u varianty Plus 20 000 Kč), tak se v základní variantě Šikovného spoření do nejvyššího pásma se sazbou 3,2 % dostanete zhruba za 4 roky a u varianty Plus pak zhruba o čtvrt roku rychleji. Do předchozího pásma (2,5 %) se s maximálním vkladem dostanete zhruba o půl roku dříve. Proč ale na takový úrok čekat více než 3 roky, když je na trhu dostupný ihned?

Pravidelným spořením dojdete nakonec také k tomu, že z nejvýhodnějšího pásma spadnete opět na základní 1% sazbu. Při maximálním vkladu tak v základní variantě spoření můžete mít vklad úročený maximální sazbou nejdéle 10 měsíců v kuse, u varianty Plus se tento úsek zužuje na polovinu. Pro lepší než základní sazbu pak můžete udělat to, že si část vkladu vyberete. Ovšem banka neumožňuje, aby při dosažení maximální úrovně v ní vklad setrval. Výběr je totiž podmíněn minimálně poloviční výší vkladu.

Česká spořitelna tak sice láká na nadprůměrnou sazbu, ale získat ji lze až za několik let (a kdo ví, jaké v té době budou sazby) a ještě pouze na omezenou dobu. Pozitivně tak lze hodnotit jen to, že získaný úrok je vždy aplikován na celou výši vkladu. Čtěte také: Na spořicích účtech stále vyděláte, stačí si pohlídat akce

Pásma Šikovného spoření
0 až 10 000 Kč 1 %
10 000 až 30 000 Kč 1,2 %
30 000 až 60 000 Kč 1,35 %
60 000 až 100 000 Kč 1,5 %
100 000 až 150 000 Kč 1,7 %
150 000 až 200 000 Kč 2 %
200 000 až 250 000 Kč 2,5 %
250 000 až 300 000 Kč 3,2 %
Nad 300 000 Kč 1 %
Pásma Šikovného spoření Plus
0 až 50 000 Kč 1 %
50 000 až 100 000 Kč 1,3 %
100 000 až 250 000 Kč 1,8 %
250 000 až 500 000 Kč 2 %
500 000 až 750 000 Kč 2,2 %
750 000 až 900 000 Kč 2,5 %
900 000 až 1 000 000 Kč 3,2 %
Nad 1 000 000 Kč 1 %

Pásma rozkládající vklad

Druhý způsob, jakým může banka nalákat na vysoký úrok a přitom nedat více, než je na trhu běžné, ukazuje dobře Unikátní spoření od UniCredit Bank. Ta při propagaci používá skvěle vypadající sazbu 3,5 %. Ona ji také skutečně dává, háček je v tom, že pouze na část vkladu. Pokud tak na Unikátní spoření ve variantě 150 uložíte podle banky optimálních 150 000 korun, nezískáte efektivní (tedy skutečný úrok na celý vklad) úrok 3,5 %, ale 2,25 %. To je stále velice dobrá sazba. Ale tu dostanete právě pouze tehdy, když budete následovat banku a její doporučení (optimální výše vkladu).

Když budete chtít uložit 100 000 Kč, zmenšuje se efektivní úrok už na 1,63 %, když budete mít k uložení 50 000 Kč, pak se nedostanete ani ze základního pásma a získáte úrok 1 %. Toto srovnání dobře ukazuje nástrahy principu pásmového úročení, které vklad rozdělí na jednotlivá pásma, která dílčím způsobem úročí. Skutečnou výnosnost je tak třeba propočítat na konkrétní výši vkladu.

Vraťme se ale od obecných principů k Unikátnímu spoření. Jeho výhodnost snižuje také fakt, že k získání výše zmíněných sazeb je třeba mít v bance také běžný účet. A UniCredit to má nastavené tak, že čím vyšší vklad chcete zhodnotit, tím dražší variantu běžného účtu musíte mít v bance zřízenou (viz tabulka). Pokud tuto podmínku nesplníte, spadne úroková sazba Unikátního spoření na 0,1 %. Čtěte také: Banky předčasnou výpověď vkladu trestají, přijdete o úspory

Varianty a pásma Unikátního spoření
Varianta 1 % 3,50 % 1 % Optimální účet Min. měsíční poplatek
Unikátní spoření 150 0–75 000 Kč 75–150 000 Kč nad 150 000 Kč Praktik 89 Kč
Unikátní spoření 300 0–150 000 Kč 150–300 000 Kč nad 300 000 Kč Mozaika 119 Kč
Unikátní spoření 600 0–300 000 Kč 300–600 000 Kč nad 600 000 Kč Komplet 169 Kč
Unikátní spoření 1200 0–600 000 Kč 600–1 200 000 Kč nad 1 200 000 Kč Exklusive 349 Kč

eMax Plus od mBank

Pryč jsou doby, kdy mladší z dvojice spořicích účtů mBank nabízel úrok 2,8 %. Dnes na něm dostanete maximálně 1,3 %. A to ještě jen na část vkladu přesahující 600 000 Kč. Platí, že zdarma je jeden převod z účtu v měsíci a případný další draze zaplatíte – 150 Kč.

Pásma spořicího účtu eMax Plus
0 až 600 000 Kč 0,75 %
Nad 600 000 Kč 1,3 %

Spořicí účet od Waldviertler Sparkasse

Banka má zřejmě dostatek volného kapitálu, a nemá tedy o vysoké vklady zájem. Těžko vysvětlovat nastavení pásem. Nejlepší úrok získáte, nezvykle, při nejmenších vkladech do 60 000 Kč. K založení spořicího účtu u WSPK není třeba mít zde běžný účet, banka k tomu ale nicméně silně „motivuje“. Zatímco odchozí platby v rámci WSPK jsou zdarma, za příkaz do jiné banky zaplatíte 50 Kč. Stejně tak vedení spořicího účtu je pro majitele běžného účtu WSPK zdarma, ostatní platí ročně 200 Kč.

Pásma spořicího účtu WSPK
0 až 60 000 Kč 2 %
60 000 až 1 000 000 Kč 0,5 %
Nad 1 000 000 Kč 1 %

TOP Spořicí konto od Komerční banky

V našem přehledu tento spořicí účet uvádíme pro úplnost. Jinak je i přes elitářský název zcela nezajímavý. Vklad je až do výše milionu korun úročen necelým procentem, vyšší část je „zhodnocena“ sazbou 1,1 %. TOP Spořicí účet nelze uzavřít samostatně, vždy musí být součástí některého z balíčků v nabídce Komerční banky.

Pásma TOP Spořicího konta
Do 1 000 000 Kč 0,8 %
Nad 1 000 000 Kč 1,1 %
26 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 9. 2010 8:54