Spočítejte si...

Zavřít

Spořicí účty probírají z letargie i ospalé bankovní hráče

Když na jedné straně přichází nejistota vysokých výnosů na finančních trzích, daří se dobře depozitním produktům. Banka nenabízející spořicí účet snad už ani neexistuje a konečně mizí i nabídky s tajemným slovem „od“. Mezi trendy patří navíc tzv. peníze na zavolanou.

Výkyvy na finančních trzích zvyšuje přirozený zájem o bezpečné uložení peněz, přestože inzerované úrokové sazby nepokryjí výši inflace. Proto v posledních dvou letech vzrůstá zájem o spořící účty bez výpovědní lhůty, v zahraničí rovněž označované jako tzv. „call money accounts“ (lidově peníze na zavolanou).

V České republice renesance spořicích účtů začala loni se zvyšující se základní sazbou České národní banky. Ještě si možná vzpomínáte na dobu, kdy závratně vysokou sazbou byly 2 % na spořicím účtu ING Konto. Jak se sazba centrální banky zvyšovala, pomalu se zvedaly i úroky na spořicích účtech. Konkurence však nespala, a tak konečně k ING Kontu přibylo i Červené konto od Poštovní spořitelny, zvýhodněné úročení v rámci Osobního účtu České spořitelny nebo spořicí účet k Citi Kontu u Citibank. Agresivní byla i tehdejší BAWAG Bank, dnes LBBW Bank, která dodnes patří mezi banky s nejvyšším úročením spořicího účtu. Letos s nabídkou spořicího účtu přišla i finanční skupina Fio a v posledních dnech i Volksbank.

Základem jsou 3 %. Kdo dá víc?

Loni v tomto období se úroková sazba spořicích účtů v průměru ustálila na 3 %. Razantní zvýšení nastalo až s příchodem mBank, která od listopadu masivně propagovala úročení 3,5 % p.a. Některé banky nereagovaly a úrokové sazby do dnešního dne nezměnily, jiné se přizpůsobily konkurenci a sazby se vzájemně sledovaly a zvyšovaly. I přes nedávné snížení sazeb se úrokové sazby pohybují v průměru od 3 do 3,5 % p.a. Pouze spořitelní družstva nabízejí více a úroky u nich jdou až k 5 % p.a.

<chart id=„3“></chart>

Němci kouzla účtů objevují, před nimi jsou vkladní knížky

Zatímco u nás jsou vkladní knížky odsouzeny k pozvolné smrti, což je způsobeno hlavně nízkým úročením a dlouhou výpovědní lhůtou, v sousedním Německu jsou stále velmi oblíbené. Přesto i tam se trend pomalu obrací. Průzkum provedený společností GfK Marktforschung potvrdil, že téměř 10 % šetřených německých domácností si hodlá v průběhu roku 2008 otevřít spořící účet bez výpovědní lhůty, což představuje zvýšení o 50 % ve srovnání s výsledkem studie uskutečněné ve stejném období předchozího roku. Atraktivní úroková míra, kterou tato forma investování nabízí, je jedním z hlavních důvodů, proč celá řada spořících občanů považuje spořící účty bez výpovědní lhůty za alternativu již zavedených vkladních knížek. Okamžitá dostupnost finančních prostředků a malé riziko spojované s těmito účty představuje další výhodu pohotových peněz, tzv. „call money“, a to přesto, že ještě před 10 lety jen velmi málo běžných spotřebitelů vědělo o existenci tohoto finančního nástroje, upřesňuje Markus Schmidt z GfK Marktforschung.

Spořicí účty v Německu Zastoupení jednotlivých bank se spořícím účtem bez výpovědní lhůty v domácnostech v roce 2007
Finanční instituce Podíl na trhu v roce 2007 v %
Spořitelny 32
ING-DiBa 22
Volksbank a Raiffeisenbank 19
Sparda-Bank 6
Deutsche Bank 6
Dresdner Bank 5
Postbank 4
Commerzbank 3
comdirect 2
HypoVereinsbank 2
Norisbank 1
Citibank 1

Zdroj: GfK Financial Market Panel


Investiční fondy vs. spořicí účty

Větší zájem o spořicí účty způsobuje i ochabnutí zájmu o podílové fondy. Za poslední rok jejich průměrná ziskovost jen v ojedinělých případech byla vyšší než úroková nabídka depozitních produktů bank. Podle GfK jen 6 % německých domácností chce do investičních fondů nasypat peníze.

Přímé bankovnictví rozhoduje

Se založením spořicího účtu je dnes zbytečné otálet. Vzhledem k velmi pestré nabídce na trhu stačí si vybrat podle výše úrokové sazby, přidaných služeb nebo zvučného jména finanční instituce. Můžete mít vysoký úrok, přímé bankovnictví, platební kartu, příkazy k úhradě i třeba nulové poplatky. Stačí si jen vybrat.

Spořicí účty s přímým bankovnictvím však mají větší výhodu, protože většina klientů chce mít své peníze na dohled. Obdobný úspěch známého ING Konta, které donedávna bylo jediným lídrem s přímým bankovnictvím na trhu, odpovídá i trendům v Německu. Je přirozené, že úspěšnými hráči na trhu pohotových peněz jsou především banky s přímým bankovnictvím, které vzhledem k online atraktivní nabídce mají lepší pozici než klasické kamenné banky či družstevní záložny.

V České republice je přímé bankovnictví součástí spořicích účtů u Fio, ING Bank, LBBW Bank, mBank, Poštovní spořitelny a nově i Volksbank. Pouze u těchto bank nemusíte mít i běžný účet, když chcete spořit. Stoupající trend zaznamenávají zvláště LBBW Bank a mBank. Podle výsledků Fio přibývá i klientů s jejich Fio kontem, zvláště po srpnovém zvýšení sazeb na 3,5 % p.a.

V Německu jsou zase úspěšné banky jako comdirect (dceřiná společnost Commerzbank) a Norisbank (dceřiná společnost Deutsche Bank Group). I bance Postbank se podařilo zvýšit své zastoupení v domácnostech a získat více klientů. Družstevním bankovním institucím jako je Volksbank, Raiffeisenbank a Sparda-Bank (komerční a zemědělská úvěrová družstva a úvěrové svazy) se daří udržovat svůj podíl na trhu, ovšem naproti tomu spořitelny mají mírné ztráty. Pokud jde o velké banky, tak Deutsche Bank, Commerzbank a HypoVereinsbank si také udržely svou pozici na trhu s pohotovými penězi stejně jako Citibank a ING-DiBa.

Kdo se přidá?

Poslední novinkou na českém trhu je tzv. investiční účet, se kterým nedávno přišla Volksbank. Přestože má jiný název, jde vlastně o účet spořicí, protože má všechny parametry jako účty konkurence, liší se jen ceny případných převodů. Na spořicí účty lákají i spořitelní družstva, jako například WPB Capital a Moravský Peněžní Ústav, kde je potřeba dodržet výpovědní dobu. Zatím nejvyšší úrok bez jakékoli výpovědní doby má spořitelní družstvo Unibon (3,75 % p.a.). Výše uvedené však ukazuje, že obliba spořicích účtů stále stoupá a není to jen konzervativním přístupem klientů. Dají se charakterizovat jako takový přístav naděje v době bouří na finančním trhu. Aneb, nemusí pršet, stačí, že kape.

Spořicí účty bez výpovědní doby
Finanční instituce Název produktu Roční úroková sazba Podmínka běžného účtu
Citibank Spořicí účet 3 % ano
Česká spořitelna Spořicí plán k Osobnímu účtu 1,1–3,5% ano
Fio Fio konto 3,50 % ne
GE Money Bank Spořicí účet 0,25–2,50 % ano
HSBC Bank Spořicí účet Premier 2–3 % ano
ING Bank ING Konto 3,25 % ne
Komerční banka KB Spořicí konto 1–3,25 % ano
LBBW Bank LBBW spořící účet 3,5% ne
mBank eMax 3,3 % ne
Oberbank Spořicí účet SPECIÁL 1,5–3,5 % ano
Poštovní spořitelna Červené konto 0,1–3,3 % ne
Raiffeisenbank eKonto plus spořicí účet 0,85–3,5 % ano
Unibon Spořicí účet 3,75 % ne
Volksbank Běžný investiční účet 3,33 % ne
Waldviertler Sparkasse Spořicí účet 1,31–3,91 % ne

Aktualizováno 24. 9. 2008 ve 13:05 – LBBW Bank dnes v dopoledních hodinách oznámila, že snížila úrokovou sazbu spořícího účtu pro korunové vklady z 3,5 % na 3,3 % p. a. Úroková změna je platná od 1. října 2008.

Anketa

Máte spořicí účet?

29 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 2. 10. 2008 19:54