Názory k článku
Spor o výši bankovních poplatků

Dočkáme se od ČOI konečně odpovědi na otázku, má-li banka právo jednostranně měnit sazebník a tedy i výši poplatků? Zatím jsem viděl jenom právní rozbory, podle kterých je toto v rozporu s občanským zákoníkem.

To, že je u nás jiné prostředí než jinde, to je snad zřejmé, na to není třeba sestavovat komisi.

Tady IMHO nejde jen o sazebník. Člověk uzavírá smlouvu za určitých podmínek (nejen sazebník, ale i všeobecné podmínky), ale zároveň je nucen podepsat klauzuli, že banka si tyto podmínky může libovolně měnit a ani o tom klienta nemusí informovat (resp. postačí vyvěšení na pobočce a na internetu).
To vidím jako maximální sprosťárnu. V naprosté většině smluv, kde jsou smluvní strany v rovnovážné pozici, jsou dodatečné změny smlouvy vázané na odsouhlasení obou stran, ne že si jedna strana může měnit, co je napadne, a druhá strana má právo tak maximálně držet hubu.

Asi jak kde, mě banka jednostranně všeobecné podmínky změnit nemůže. Ve smlouvě je výslovně uvedeno, že pro smlouvu platí ty podmínky, které jsem při podpisu dostal do ruky, a s jejich změnou musím souhlasit. Ne tak sazebník.

Naprostej souhlas!

české domácnosti nejsou například zvyklé využívat speciální produkty (hypotéky, investiční fondy apod.), z nichž by banky mohly z části pokrýt náklady spojené s poskytováním běžných služeb (vedení účtu, měsíční výpisy, výběry hotovosti apod.)

V EU není zakázané křížové financování?

Nestane se téměř nic. I kdyby se nějaké pochybení ze strany bank zjistilo (o čemž pochybuji), tak se dá pokuta 500 000 - 1 000 000,- Kč, což je pro banky naprosto směšná částka a pojede se dál ve starých kolejích.
Bohužel...

Budiž, třeba jsou u nás nejnižší úroky, ale zároveň probíhá rekordní revalvace. Každé investované euro se tak např. od začátku roku zhodnotilo přibližně o deset centů i v případě, že banka na něm nevydělala ani ň.

IMHO si investoři prostě chtějí v Česku namastit kapsu...

Vole, lidi, tak ty banky prostě nepoužívejte a je to ne, když s tim máte takovej problém. Ale hlavně přestaňte volat po regulaci čehokoliv komerčního. Nejsme už naštěstí v komunismu. Peníze ze zaměstnání si můžete nechat ze zákona posílat i složenkou a na nic moc dalšího banku v podstatě nepotřebujete, když se trochu uskrovníte. Stejně by se přece dalo řvát, ať se regulujou ceny žrádla, oblečení a všelijakýho dalšího spotřebního zboží, který neeticky prodražuje marketing, dividendy akcionářů a další podobný "zbytečný" náklady. Banky jsou normální komerční firmy, dělaj, co jim lidi dovolej. Když se většina lidí chová jak tupý stádo, který neni schopný flexibilně měnit účet podle kvality, ceny, a způsobu zacházení a který si tak nechá všechno líbit, tak se banky ke stádu holt chovaj jako ke stádu... To, že jsou v Čechách banky drahý na poplatcích je prostě jenom doklad toho, že zdejší lidi jsou blbý a pohodlný s tim něco dělat (tzn. přesouvat se pružněji za lepší nabídkou).

To je pravda pouze částečně.
Například podnikatelé a firmy MUSÍ ze zákona účet mít. Tyto účty jsou pěkně mastné, bez zjevného důvodu jsou podtstatně dražší než účty soukromé - já platím jen na poplatcích u csob skoro deset tisíc korun ročně, z toho jen za vedení účtu 6000, a to jsem miniaturní firma s pár desítkami transakcí měsíčně.
Jinak problém právě je, že není kam, přesunout se za lepší nabídkou. Milijardu v kapse jen-tak hned někdo nemá, aby si založil banku svojí - a všechny banky jsou nenažrané zhruba stejně.

To NENÍ PRAVDA. Podnikatel NEMUSÍ mít účet a může veškeré platby přijímat pokladnou!!!! Jako to dělám já... :-)

Možná nějaký kozičkář co prodívá mlíko u silnice účet mít nemusí.
Zkuste ale mít aspoň malinkou firmu která skutečně něco dělá, a bez účtu se nehnete.
Berňák účet vyžaduje - minimálně kvůli přeplatkům dph, složenkou vám je nepošle. Zdravotní a sociální pojištění - chci vidět jak všude obcházíze s obálkama a cpete jim peníze hotově. Děláte něco pro obec nebo pro stát - hotově vám nikdo nic neproplatí.
Navíc se tajně domnívám, že s.r.o. má účet jako zákonnou povinnost, i když máte obrat nulanulanic a jste tam sám.

Šedá je teorie a zelený je strom života. Ano, zaměstnanec TEORETICKY nemusí mít účet v bance, ale prakticky bez účtu v bance nedostane místo. Buď není přijat, nebo je vyhozen ve zkušební době bez udání důvodu.

Je možné to vyřešit vkladní knížkou. Peníze na ní posílat jdou (jako na kterýkoliv jiný účet) a neplatí se z ní žádné poplatky. A např. u knížky poštovní spořitelny jde zdarma vybírat na každé poště (částky do 20000 Kč). Pokud se vám nechce čekat na poště, tak vkladní knížku jakékoliv banky. Po mnohonásobném zdražení jsou fronty u přepážek spíš vyjímečné ;-)

co zase naše socialistická vláda vymyslela. Je sice fakt, že banky jsou nekřesťansky drahé a zejména důchodci bez netu musí být nadšením bez sebe nad cenou výběru svých peněz na přepážce. Snaha o jakousi regulaci bankovního trhu je ovšem naprostý populismus a socialismus. Každý si může vybrat, zda bankovní služby využije, kdy, kde a jak. Jediné co by mohl a měl Úřad na ochranu hospodářské soutěže udělat je "provětrat" poplatky za zrušení účtu a tzv. balíčků, které brání svobodnému výběru banky.

Jestli tam ČOI prověřuje porušování zákona o cenách - cena za službu musí být jednoznačně určena při podpisu smlouvy, tak je to v pořádku. (už zmiňuje jiný článek na měšci)

Nic jiného si od toho slibovat ani nechci. Výše poplatků je mi volná, pokud jejich změnu projednají smluvní strany dle zákona.

Z oficiálních zdrojů mám informaci, že majitelé bank vyžadují po bance ve většině případů růst zisku zhruba o dvojnásobek inflace. Vzhledem k tomu, že inflace je v tuto chvíli nějaké 4 procenta, znamená to, že banka potřebuje zvýšit svůj zisk minimálně o 8 procent.

K dispozici má dva nástroje jak získat nějaké peníze:

poskytnout úvěr u něhož se úrokové sazby a tedy i zisk pro banku stále snižují

a nebo zvýšit poplatky za vedení účtu či další služby.

No a banky raději zvyšují poplatky za vedení účtu, protože je to pro ně téměř bez rizika.

Je ještě jedna možnost, jak zvýšit zisk - zvýšením počtu klientů. To ale banky nijak zvlášť nevyužívají... nevím proč...

No ono to není až tak jednoduché. Lidi u nás jsou dost konzervativní a moc ochotní ke změně bankovního ústavu nejsou. A protože už všichni nějaký účet mají není odkud "brát". Sám jsem se snažil přesvědčit pár lidí ze svého okolí, aby šli k levnější bance a podařilo se mi to asi jenom u pěti. Ostatní při představě, že by měli rušit účet a všechny příkazy raději zůstanou u staré banky a budou nadávat.
A ještě jedna věc. Banka která naláká lidi na nízké poplatky bude mít jednak klientelu s (obvykle) nižšími zůstatky na účtu (bohatší lidé nebudou na poplatky tak citliví), a také citlivější na cenu (když zdraží, "naštve" mnohem větší % svých zákazníků, než drahá banka).

Ono to nebude jenom tou konzervativností. Třeba já (ač jinak člověk konzervativní) ze sebe nerad dělám vola a když se z výborné Expandia Banky stala jebanka, nechtěl jsem se nechat ojebávat způsobem, který oni zvolili a přešel jsem k Živnobance. Té to vydrželo tak možná rok či dva a udělali přesně to samé, co Jebanka. Tzn. zdražení, osobní dopis s tím, že se zlevňuje to a to a ani pímenko o tom, že většina ostatních položek je silně zdražena.
Silně mě to naštvalo - už z principu, protože to nebylo slušný chování. Tak jsem měl na výběr. Jít k jinému ústavu a riskovat, že ten nový se stejně jako jebanka do roka taky zachová nebo zůstat. Zaskřípal jsem zubama a zůstal.
Letos ŽB opět zdražovala. Takže z banky, která mě původně stála 900Kč ročně za kartu VISA a 40Kč ročně za výpisy se stala banka, která stojí ročně víc než 1900Kč. Opět jsem uvažoval, zda banku nezměnit, v úvahu jsem bral i Jebanku, která se prý (jak jsem zaslechl) zase o něco zlepšila. Protože jsem byl jinak s bankou spokojenej, zůstal jsem u ŽB a dobře jsem udělal. Přišel totiž březen a "polepšená" jebanka s lidmi opět důkladně vyjebala.

Proč jsem psal tak dlouhej román? Aby byly vidět osobní zkušenosti člověka, kterej v otázce volby operátora/banky apod. konzervativní není. Jenže situace na trhu je taková, že jsou všichni prakticky stejní (ostatně jako v politice) a co udělá jeden teď, udělají ostatní do roka taky.
Kdyby existovala banka, která mi nabídne služby takové, co ŽB - tzn. VISA s AIG pojištěním (AIG je totiž výborná pojišťovna), internetbanking (nikoliv MSIEbanking) a rozumné ceny a zároveň byla výše poplatků ukotvena ve smlouvě o účtu bez možnosti, že se banka zítra rozhodne o 200% zdražit a pak mi pošle A4 osobní dopis "Zlevnili jsme převody do Burkiny Faso", jdu do toho. Už jen proto, že bych tím podpořil ty, co se chovají slušně a ne jak na divokým západě.

Jenže takové podmínky (možná) může nabídkout banka nějaké VIP osobě, běžný člověk má prostě smůlu. Banky nemají zájem se přetahovat o lidi s obratem v řádu max desítek tisíc.

Osobně jsem měl taky Živnobanku, než do ní vstoupili ti Italové. Pak jsem přešel k WSPK. Pravda, služby opavdu jen základní, navíc to jejich "internetové" bankovnictví fakt stojí za pendrek (v bývalé práci jsem ho kvůli firewallu nerozchodil vůbec), ale zase se ročně vejdu do 250 Kč (kartu nemám, výpisy mám zrušené).

Objektivně bys měl napsat, že "jebanka" nabízí možnost vedení účtu bez paušálu, přichází-li ti na účet 15 tis. měsíčně. A má veškeré (tedy i cizí) bankomaty za 6.90.

15000 Kč/měsíčně je docela dost. Pokud člověku něco strhávají z výplaty (např. za stravenky), tak ani 20000 Kč hrubého nestačí; a těch srážek může být i víc (penzijní pojištění, stavební spoření, úvěry, ...). Ono totiž je výhodnější si to nechat platit rovnou zaměstnavatelem (peníze odejdou okamžitě a peníze "za položku" často také platí zaměstnavatel).
Pravda, někdo to řeší "přeléváním" peněz např. ve spolupráci s kamarádem, ale tam je třeba potom vzít v úvahu ceny toho převodu.
A úplně zdarma to taky není. Je třeba platit 3,90 Kč za "sestavení výpisu" - aspoň jsem se v ceníku nedočetl, že by bylo možné výpis zrušit.
Další věc je platební karta. Poplatky za výběr hotovosti jsou skutečně "prohibitivní" a tak je opravdu nutností a 280 Kč za nejlevnější kartu taky není zrovna málo.

A proč bych to měl psát? To bych stejně dobře mohl napsat, že mi objektivně ŽB dává VISA kartu zdarma apod. A veškeré výběry z vlastních bankomatů jsou zadarmo. Já porovnával nabídky jako celek.

Ty výběry zdarma u ŽB skončí s koncem tohoto měsíce, od dubna jsou za 5 Kč. A ta VISA karta není zdarma, ale v rámci paušálu 99 Kč.

Kde jste přišel na výběry od dubna za 5Kč?

VISA je k tomu balíčku (mám ten dražší) opravdu zdarma. Stejně jako vedení účtu v EUR. Zkrátka každá banka má něco zdarma za něco jiného. ŽB kartu za balíček, jebanka vedení účtu za příchozí platby apod., ale to naprosto nemá smysl do toho tahat, stejně tak věřím, že i řáholecká banka má activex banking zadarmo k vedení účtu nebo k něčemu jinému.

Kde jste přišel na výběry od dubna za 5Kč?

Viz dnešní článek zde na Měšci :-)

VISA je k tomu balíčku (mám ten dražší) opravdu zdarma.

myslím, že v případě ŽB vhodnější slovo než zdarma by bylo "v ceně" obzvláště vzhledem k ceně toho balíčku, kdyby tam nebyla zahrnuta karta, tak by jaksi postrádala jeho cena opodstatnění,

ŽB kartu za balíček, jebanka vedení účtu za příchozí platby apod., ale to naprosto nemá smysl do toho tahat, stejně tak věřím, že i řáholecká banka má activex banking zadarmo k vedení účtu nebo k něčemu jinému.

Jenže u E-Banky na rozdíl od ŽB v tomto případě zdarma (vyjímečně) opravdu znamená zdarma. Využívání zdarma vedení účtu není podmíněno nákupem žádné další služby. Můžeme se sice bavit, jestli 15000 Kč je ta pravá částka - připadá mi to docela dost (ani 20000 Kč hrubého nestačí, pokud se z platu strhávají např. stravenky), ale prostě to je rozhodnutí EB. Active X u WSPK - jo, to jejich bankovnictví stojí za starou bačkoru, ale co by člověk za 10 Kč/měsíc, co platí za vedení účtu (ani tady bych nepoužil výraz, že int. bankovnictví je zdarma, prostě je v ceně vedení účtu, bez ohledu na to, co si banka napíše do ceníku) chtěl, ne?

Viz dnešní článek zde na Měšci :-)

Tak to by teda byla pěkná podpásovka. Nejdřív člověka lákají na balíčky, kde je vše v ceně a pak člověk začne zjišťovat, že v ceně už není výběr na pokladně, teď ještě ty bankomaty, no potěš. Ne že by 5Kč někoho zabilo, ale potom mi tam nějak nesednou ty all inclusive balíčky.

myslím, že v případě ŽB vhodnější slovo než zdarma by bylo "v ceně" obzvláště vzhledem k ceně toho balíčku, kdyby tam nebyla zahrnuta karta, tak by jaksi postrádala jeho cena opodstatnění,

No jak se to vezme. Jednou z řady výhod je i neomezený počet transakcí v ceně (takže žádné XXKč za příchozí platbu nebo za převod apod.). Ale argumentoval jsem, že kdybych sem měl vypisovat, co která banka má zadarmo (a všichni víme, že prostě nejsou obědy zdarma), tak bych nedělal nic jiného.

Tech 15 tis. u ebanky muzete slozit i z vice prijmu, ktere vam na ten ucet za mesic prijdou. Tzn. ze mate moznost napr.u rodiny, kde dva berou mensi penize, ale v souctu je to jakz-takz, takto podminku 15 tis. splnit snadneji.

A proč bych měl měnit banku kvůli výši poplatků, když žádná mi není schopna zaručit stabilní výši poplatů po nějakou rozumnou dobu. Dnes se mi klidně může stát, že změním banku a ta měsíc poté poplatky zvýší, a klidně na tom můžu být hůře než předtím. To riziko je natolik reálné, že měnit banku kvůli úspoře 50 Kč měsíčně se prostě nevyplatí. Až se tady objeví banka, která ke smlouvě přidá sazebník s rozumnými cenami a zaváže se je zvyšovat maximálně o inflaci, stanu se druhý den jejím klientem.

Až se tady objeví banka, která ke smlouvě přidá sazebník s rozumnými cenami a zaváže se je zvyšovat maximálně o inflaci, stanu se druhý den jejím klientem.

Pochybuji, že tohle někdy nějaká banka udělá, že by se písemně zavázala k něčemu takovému "na věčné časy" takovým způsobem, aby z toho nešlo vycouvat. Možná na na pár let, ale i tak je to zbytečné riziko. Tolik lidí by zas nepřilákala (lidi u nás na bankovní poplatky nejsou tolik citliví, jo nadávají, ale že by kvůli (např. ve Vašem případě) šesti stovkám ročně změnili banku, to ne) a znamenalo by to pro ní zbytečné riziko, které by nebylo ekvivalentní přínosu. Cenu poplatků neovlivňuje jenom "všeobecná" inflace, ale může přijít např. speciální zdanění bankvovních transakcí (např. u ČSSD bych se tomu vůbec nedivil), zvýšení poplatků ČNB a kdesi cosi a tohle všechno zakomponovat do nějaké záruční smlouvy? To by bylo hezkých pár kilo papíru ;-)

Proč na "věčné časy"? Prostě dané poplatky jsou spojené s danými službami. Pokud chci začít používat novou službu, podepíšu novou smlouvu s novými poplatky. Přímá daňová zátěž může být také vyřešena ve smlouvě, například s mobilním operátorem mám smluvenou cenu bez DPH, zvýšením DPH se pak automaticky se zvyšují platby. Určitě by tak šla ošetřit i případná spotřební daň za účetní položku (doufám, že tu diskusi nečte Sobotka, jinak určitě zítra navrhne změnu zákona o spotřební dani).
Změny sazebníku mi totiž znemožňují i efektivně využívat účet. U mé banky například jeden čas byla účetní položka vzniklá z trvalého příkazu dražší než příkaz k úhradě zadaný elektronicky. A teď, aby klient hádal z křišťálové koule, jestli tento stav potrvá dost dlouho, aby se mu vyplatilo zrušit trvalé příkazy (a zaplatit příslušné poplatky), nebo ne. Kdybych toto věděl předem, můžu zvolit nejefektivnější způsob používání účtu. Podobně si zvolím způsob platby tak, abych se vešel do limitů počtů plateb za nižší poplatky (trvalé příkazy, inkasa, phone banking, elektronicky), a za pár týdnů banka ty limity změní. Přechod na jiný způsob zadávání příkazů pro mě zase může znamenat další náklady, atd.

No řekněme, že dá tuto záruku na základní služby (vedení účtu, odchozí a příchozí platbu, platební kartu (a s ní spojené poplatky), výpis). No a pak Sobotka rozhodne, že každý bankovní účet (evetnutelně se zůstatkem nebo obratem vyšším než je minimální mzda (životní minimum, průměrná mzda), aby si nenaštval voliče ČSSD) bude zatížen spotřební daní ve výši xxx, nebo guvernér ČNB rozhodne o zvýšení clearingových poplatků nebo jakýchkoliv jiných poplatků, ...atd a to ta banka nemůže dopředu vědět. Nebo karetní společnosti zvýší/zavedou nové poplatky. Takže eventuelní záruka by musela mít stejně nějaká "zadní vrátka", takže by stejně byla jen cárem papíru. Nebo přijde někdo, kdo odněkud vyhrabe, že má patent na bankomat/platební kartu, ... a bude chtít platit licenční poplatky, ... vymyslet toho jde fakt nekonečně mnoho.
Prostě si nedokážu představit banku, která by si dovolila nějaký takový "neprůstřelný" dokument s klientem uzavřít. Ano, možná u VIP klientů se zůstatkem v řádu milionů, tam ho může zadotovat třeba i pár tisícovkami, ale u běžného klienta se zůstatkem pár desítek tisíc? Ani náhodou.

Ano, taky může na ústředí banky spadnout asteroid a banka musí pokrýt náklady s vybudováním nového ústředí.

Ale vážně. Smlouvy s karetními společnostmi jsou smlovy, které musí mít své náležitosti, tedy i jasně stanovený způsob výpočtu poplatků. Takže předpokládám, že tam se nečekané změny asi nedějí.

Co se týče státního zásahu, tak v zájmu státu by mělo být průhledné a predikovatelné prostředí pro podnikatele. Pokud bude zavedení nových daní nebo zvýšení poplatků ČNB záviset na tom, jak se vyspal ministr financí nebo guvernér ČNB, pak je nejlépe všechny prachy okamžitě prožrat, a žádný účet nebudu potřebovat.

V každém případě banka je podnikatel a jako podnikatel také podstupuje podnikatelské riziko. A je nemorální, že toto riziko přenáší na své klienty tím, že ad hoc mění sazebníky.

V každém případě banka je podnikatel a jako podnikatel také podstupuje podnikatelské riziko. A je nemorální, že toto riziko přenáší na své klienty tím, že ad hoc mění sazebníky.

Ale každý podnikatel neponese dobrovolně vyšší riziko, než je nezbytně nutné, zvlášť když mu zvýšené riziko nepřinese adekvátně vyšší zisk. Podle mě, by žádná rozumná banka do něčeho takového nešla. Alespoň ne masově. Jo, pro pár svých VIP klientů klidně a určitě někteří lidé takové smlouvy mají, ale že by to nabídla všem svým klientům - blbost.

Od roku 2000 jsem klientem eBanky. Za zmenu tarifu uctu na program Zaklad Zdarma mi bude eBanka uctovat poplatek 89 Kc. Nove prichozi klient nezaplati nic. Takto banka "odmenuje" verne klienty. Navic on-line nastaveni uctu, abych se vyhla dalsim nesmyslnym poplatkum je opet za poplatek! Zaplatim i za zruseni uctu.

Vzhledem k naprosto nehorazne vysi poplatku bych ocekavala alespon perfektni zakaznicky servis. Na muj pisemny dotaz ze dne 2.4. na mou OSOBNI BANKERKU ohledne navyseni poplatku a jine nesrovnalosti s vedenim meho uctu mi prisla nasledujici odpoved:

Dobry den,

do 15.04.2005 nejsem pritom(en/na) na svem pracovisti. Vase zprava byla presmerovana na bankere XXX YYY, ktery zajisti vyrizeni Vaseho pozadavku.

V pripade potreby se s nim muzete spojit na tel. c. 603808XXX.

Preji Vam krasny den

S pozdravem

XXXXXXXXXXXXX
Vas banker

Od te doby neprisla do dnesniho dne zadna odpoved. Vzhledem k tomu, ze jsem v zahranici, nehodlam nadale utracet za mezinarodni hovory na klientskou linku. Cekaci doba pri volani ze zahranici je leckdy 3 az 10 minut (radeji polozite a zkousite stesti znovu). Co kdyz Vam zcizi platebni kartu a vy ji chcete urgentne blokovat? Radeji nemyslet.

Na vyse uvedene e-mailove adrese uvitam Vase navrhy na lepsi bankovni ustav v CR. Predem dekuji.

Andrea Freel