Společný účet v bance, výhoda v životě i po smrti

Když máte v bance účet a potřebujete zajistit, aby se k němu dostala i jiná osoba, cesta vede přes zmocnění nakládání s účtem. Stačí povolit dispoziční právo k účtu, přidat další podpis na podpisový vzor a vše je hotovo. Pokud nechcete někomu povolit nekontrolovatelné nakládání s účtem, podpisové právo mu dávat nemusíte a stačí mu nechat vydat jen debetní kartu. Na ní lze nastavit limity pro transakce a omezit tak potenciální zneužití důvěry.

Někdo však z různých důvodů potřebuje mít plnohodnotný účet se stejnými majiteli. Má to své výhody, oba majitelé jsou skutečnými majiteli a nejde jen o vztah majitel – zmocněnec či disponent. Oba mají stejná práva při používání účtu. Lépe se komunikuje s některými institucemi, pokud vyžadují přímo účet na vaše jméno (i když ze zákona vás k založení účtu v bance nikdo nutit nemůže). Stačí jedno číslo účtu a směle ho mohou vydávat za svůj oba spolumajitelé.

S láskou navždy spolu i v bance

Idylka společných práv však končí v případě, kdy dojde ke změně. Ta může být dvojí: manželé či partneři se nepohodnou anebo dojde k úmrtí jednoho z nich. Pokud jeden ze spolumajitelů začne dělat potíže, nastává problém. Zatímco v případě vztahu majitel – disponent stačí jen disponentovi právo s nakládáním účtu zrušit, a to s okamžitou platností, v případě společného účtu musí s vyškrtnutím jednoho spolumajitele souhlasit i druhý. Tady je proto potřeba být opatrný, společný účet se u nerovných vztahů může hodně vymstít.

Úmrtí neznamená problém

Mezi další etapy v životě patří i loučení s nejbližšími. Když dojde k úmrtí majitele účtu s disponenty, banka zpravidla účet zablokuje a až do skončení dědického řízení z účtu nevyplatí ani korunu. To může trvat i roky. Druhou možností je, že si majitel účtu ještě za svého života s bankou dohodne, že v případě úmrtí se účet nezablokuje a nadále mohou být prováděny platby a operace podle příkazů disponenta. Tím se stále dostanete k hotovosti a nejsou ani ohroženy výdaje na domácnost.

V případě společného účtu úmrtí jednoho ze spolumajitelů komplikaci neznamená, pouze se zablokuje jeho debetní karta, z databáze banky se vymaže jméno zemřelého a účet funguje dál. Banka pro účely dědictví zjistí zůstatek účtu ke dni úmrtí a druhý spolumajitel po ukončení dědického řízení pak případně oprávněným dědicům vyplatí polovinu zůstatku ke dni úmrtí. Na funkčnost účtu to však nemá vliv a účet se neblokuje.

Chudá bankovní nabídka

Společný účet u českých bank najdete jen u Citibank, HSBC Bank a mBank. Proto jsme tyto banky oslovili s otázkami, jaké jsou možnosti společných účtů a co se odehrává v případě úmrtí jednoho ze spolumajitelů. Od HSBC Bank jsme odpověď neobdrželi.

Kolik spolumajitelů může mít váš běžný účet pro fyzické osoby? Musí jít o manžele?

Počet spolumajitelů k běžnému účtu není omezen, přičemž se nemusí jednat o manžele. Ani z obchodního zákoníku nevyplývá jakékoliv omezení. Spolumajitelů může být více.

Maximálně 2 spolumajitele, nemusí jít o manžele.

Má-li účet dva spolumajitele, jak se postupuje v případě, kdy dojde k úmrtí jednoho z nich? Bude účet zablokován a zrušen, nebo bude nadále funkční se všemi parametry (např. platební karta, kontokorent, úvěr, hypotéka, kreditní karta apod.) a pouze budou uzavřeny produkty zemřelého spolumajitele?

Pokud se hodnověrně dozvíme, že spolumajitel zemřel (např. na základě doručeného úmrtního listu) je zablokována jeho/její debetní karta a dále vyčkáváme na doručení pravomocného usnesení o vypořádání dědictví, kde se stanoví, kdo se stává dědicem spoluvlastnického podílu. Poté jednáme na základě instrukce dědice, buď si dědic účet ponechá anebo peníze odešleme a účet zavřeme.

Jelikož jsou spolumajitelé rovnocenní, účet nebude zrušen, ale zůstane i nadále plně funkční. Jediná výjimka nastane v případě, pokud nás jeden ze spolumajitelů požádá před svou smrtí o to, aby některé konkrétní platby byly po jeho smrti zrušeny.