Spočítejte si...

Zavřít

Splácet hypotéku předčasně a bez poplatku?

Mám dost peněz a zároveň nesplacenou hypotéku. Co s tím? Mohu splatit hypotéku dříve? Bude to s poplatkem? Někdy ano, někdy ne... Je důležité dobře vybírat - a sledovat podmínky hypotéky. Splatit hypotéku lze zdarma i v průběhu fixace. Ale jen někde...

Hypoteční úvěry jsou tradiční a stále oblíbenější možností, jak získat peníze na bydlení. Poskytovatelé hypoték nabízejí nejrůznější varianty hypoték, stále je vylepšují, přinášejí nové služby a zvýhodnění.

Obavy z hypotéky?

Potenciální klienti se často obávali dlouhodobého břemene, které hypotéka představuje. Mohli splátky sice započítat do svého rozpočtu a do budoucna s nimi počítat, ale v životě se objevují neočekávané situace. Mezi ně patří i zvýšení příjmu či získaní určité finanční hotovosti (např. prodej zděděné nemovitosti, výhra v loterii je méně pravděpodobná). Mohlo by být v takovém případě rozumné hypotéku splatit a tím (alespoň částečně) svrhnout ze zad břemeno jejího splácení.

Předčasnému splacení hypotéky ovšem brání vysoké poplatky. Banky a finanční ústavy poskytující hypotéky si tím zajišťují stabilitu svého cash-flow do budoucnosti. Tyto poplatky jsou až do očí bijící bariérou přílivu nových zájemců o hypotéky. Proto některé finanční ústavy již pomalu začínají nabízet předčasné splacení hypotéky s nižšími sankcemi, nebo rovnou bez poplatku! Není všechno zlato, co se třpytí, a tak se i tyto „bezpoplatkové“ splátky řídí nejrůznějšími omezeními.

Kdo a jaké hypotéky nabízí

Nově začíná předčasné splacení hypotéky bez sankcí nabízet Raiffeisenbank. Tato možnost platí pro všechny hypoteční produkty, pro které se vyžaduje doklad o příjmech. Předčasně lze ovšem splatit maximálně jednu čtvrtinu dosud nesplacené jistiny. To jde ale jen jednou za rok, čili po 12 pravidelných měsíčních splátkách. Tato vylepšení využijí lidé, kteří by jinak volili produkty s kratší fixací úrokové míry, a tak riskovali zvýšení anuitní splátky při jejím nepříznivém vývoji.

Je ovšem potřeba rozmyslet, jak velké tyto roční a „čtvrtinové” splátky budou a jestli máme zvýšené finanční prostředky k dispozici i do budoucna, aby se tato služba řádně využila.

Obecně lze však říci, že jde o krok blíž k zákazníkovi. Je to jistě jedna z výhod zostřující se konkurence na poli hypotečních produktů.

GE Money Bank v současné době nenabízí splacení hypotéky před skončením doby fixace bez sankcí. Hypotéku lze splatit předčasně bez poplatku, ale musíte počítat s adekvátním zvýšením úrokové sazby. Je na zákazníkovi, jestli si zvolí poplatek nebo zvýšenou úrokovou sazbu. Po prvních pravidelných 12 splátkách je možné splatit maximálně 25 % vyčerpané částky hypotečního úvěru. Další dílčí splátku lze provést po dalších 6 pravidelných splátkách.

Česká spořitelna má několik druhů hypotečních úvěrů. Předčasné částečné splacení (případně splacení celého zůstatku) hypotéky je rovněž sankcionováno. ČS si bude účtovat souhrn úroků od mimořádné splátky do konce fixace klient tak na splátce neušetří, navíc zaplatí úroky rovnou, nikoli postupně – a tím dá bance příležitost k dalšímu výdělku.

Komerční banka také umožňuje splacení hypotéky před uplynutím doby fixace. Je to ovšem zpoplatněno 25 % z doplatné částky. Pro účely mimořádné splátky se nabízí použít Flexibilní hypotéku KB. Zde je možné zvýšit splátku až na dvojnásobek, ale musí se splnit řada podmínek.

Hypoteční banka má za předčasnou splátku hypotéky poplatek ve výši 6 % ročně za každý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Bez poplatku je možné provést mimořádné či celkové splacení u Americké hypotéky (hypotéka, kterou je možno použít k libovolnému účelu) a Hypotečního úvěru na družstevní bydlení.

Splácení hypotečního úvěru u ČSOB má určitá specifika. Máte-li sjednanou fixaci na stejně dlouhou dobu, jako je celá splatnost hypotéky (např. fixace 30 let, úvěr 30 let), zaplatíte 15 % z mimořádné splátky, když splátka nepřesahuje 50 % výše úvěru. V případě, že splátka přesahuje 50 % výše úvěru, je poplatek 25 % z mimořádné splátky.

Je-li ovšem fixace kratší než doba splácení úvěru (např. fixace 5 let, úvěr 20 let), je tento poplatek 5 % z výše mimořádné splátky za každý rok před vypršením platnosti úrokové sazby.

Víte-li dopředu o zvýšení svého příjmu, jsou poplatky nižší u mimořádných splátek uvedených ve smlouvě u všech bank poskytujících hypotéky. Je to tím, že banky s tím mohou dopředu počítat a splátka nenaruší jejich cash-flow. Např. ČSOB má poplatek na dopředu avizovanou mimořádnou splátku 1 % ze sjednané splátky jistiny.

HVB Bank poskytuje variantu hypotečního úvěru Majordomus Flexi, kterou je možné splatit úvěr i mimo termín konce fixace bez poplatku. Platí se pouze administrativní poplatek 1 000 Kč, není tedy účtován kompenzační poplatek. Po uhrazení předčasné splátky dojde ke zkrácení celkové doby splatnosti úvěru, anuitní splátka ovšem zůstává stejná. U ostatních hypotečních úvěrů HVB není možné splatit úvěr dříve bez poplatku. Ten banka vypočítá individuálně ze svého ušlého zisku. K úvěru Majordomus Flexi není možné přejít od jiného typu úvěru.

ING nabízí své „oranžové” hypotéky. Všechny se shodují v nemožnosti splácet hypotéku mimo změnu úrokové sazby bez poplatku. Mimořádné splátky jsou sankcionovány 10% poplatkem z výše mimořádné splátky. Pouze u hypotéky Stabilita je možné splácet jistinu z pojistného plnění životního pojištění (tento způsob není považován za mimořádnou splátku). V případě hypotéky Klasik, když klient financuje více než 70 % ze zástavní hodnoty nemovitosti, může kdykoliv využít možnost mimořádné splátky do 30 % hypotečního úvěru bez sankcí.

Poštovní spořitelna poskytuje účelové a neúčelové hypoteční úvěry. Neúčelové hypotéky, jinak také americké hypotéky, se mohou splácet před koncem doby fixace bez poplatku. Naopak u účelových vyžaduje spořitelna 6 % za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby. Jiné je to samozřejmě při mimořádné splátce, která je uvedená ve smlouvě o poskytnutí hypotečního úvěru (výše poplatku je 1 % ze sjednané splátky jistiny).

<calculator id=„7“></calcu­lator>

Volksbank se hypoteční úvěr pro financování bydlení, americká hypotéka i produkt refinancování hypotéky, splácejí předčasně s poplatkem. Ten činí 0,25 % z předčasně splacené částky za každý měsíc, který zbývá do konce fixace úrokové sazby.

Také rakouská Waldviertel Sparkasse nabízí splacení hypotéky nebo mimořádné splátky bez poplatku. Zde ovšem závisí na faktu, zda má klient sjednanou dobu fixace. Záleží i na individuální domluvě s bankou.

Wüstenrot hypoteční banka má širokou škálu hypotečních produktů. Hypotéky lze také splatit mimo termín změny úrokové sazby, ale s poplatkem. Ten se pohybuje ve výši 10 % ze splacené části úvěru.

Živnostenská banka připouští předčasné splacení úvěru u účelových i neúčelových hypoték ve stejné výši – v první polovině doby před koncem platnosti úrokové sazby to je 20 % z předčasné splacené jistiny úvěru a v druhé polovině doby je to 10 %.

Zvyknou si banky i zákazníci

Splácení hypotéky v mimořádném termínu před skončením fixace se jistě jednou stane běžnou praxí. Banky si pomalu začínají uvědomovat, že nesankcionované mimořádné splátky jsou lákadlem pro mnohé zákazníky. Hozená rukavice v případě snižování poplatků se snad stane začátkem konkurenčního boje o zákazníka i v této oblasti.

Anketa

Chystáte se předčasně splácet hypotéku?

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 3. 7. 2007 21:13