Spočítejte si...

Zavřít

Snižte si dluhy. Refinancujte je. Ale jak se v tom vyznat?

Banky i spořitelny se předhánějí s nabídkami a úvěry, zejména ty určené na bydlení úročí nezvykle nízkými úrokovými sazbami. Jenže jak se v nich vyznat?

Tak například s některými hypotékami nyní nedostanete úrokovou sazbu vyšší než 2 % ročně. Další výhody se týkají refinancování – převedením a sloučením svých půjček můžete splácet až o polovinu méně. Nyní se víc než kdy jindy vyplatí sledovat kromě měsíční splátky i RPSN, roční úročení a vše porovnávat s ostatními nabídkami na trhu.

Když potřebujete peníze, může se stát, že o zvolené bance nebudete moc přemýšlet a půjčíte si zkrátka co nejrychleji, abyste měli peníze ihned k dispozici. Dostatečně si neprostudovat podmínky nejen samotné smlouvy, ale také všeobecných obchodních podmínek produktu se rozhodně nevyplácí a stejným prohřeškem je neporovnat si nabídky ostatních bank a spořitelen.

Na co si dávat pozor a jaké ukazatele sledovat

Dnes je na internetu dostupné už opravdu vše a nejjednodušší cestou k prozkoumání trhu jsou různé online kalkulačky, které vše spočítají za vás. Pár minut, které tím strávíte, může v budoucnu znamenat rozdíl i několika tisíc korun na splátkách nebo poplatcích. Nabídky se mohou zdát lákavé, protože sázejí třeba jen na nízkou měsíční splátku. Ale vždy je třeba pečlivě projít i další důležité prvky úvěru:

  • roční úrok,
  • RPSN
  • a dobu fixace.

K opomíjení například ročního úroku napomáhá i to, že často bývá uveden jen malým, nevýrazným písmem a se zkratkou „p.a.“ (zastupuje latinské „per annum“, což v překladu znamená „ročně“).

Nestačí však sledovat jen výši úrokové sazby, protože dané procentní úročení i hodnota měsíční splátky se po čase mohou změnit.  Odpověď na to, jak dlouho si můžete být jisti, že se původní podmínky nezmění, se skrývá za dalším záhadným slovem – fixací. Po dobu fixace máte jistotu pevné splátky i pevně stanoveného úroku. Měli byste si však uvědomit, že fixace vás také zavazuje. Během ní tak například nemůžete volně provést mimořádné splátky hypotečního úvěru. Pokud tedy v brzké době počítáte s mimořádnými prostředky, které byste chtěli vložit do splacení části úvěru, měli byste volit fixaci kratší.

Striktní pravidla pro mimořádné splácení hypoték má být zmírněno v důsledku regulace EU, která požaduje, aby měl klient možnost i před uplynutím doby fixace splatit každý rok alespoň 25 % jistiny hypotečního úvěru mimořádnou splátkou, a to bez jakýchkoliv sankcí či poplatků. Platit by vše mělo už za několik měsíců, komentuje budoucí změny advokát Miroslav Zeman ze serveru ProfiPrávník.cz.

RPSN je důležitější než samotný úrok

Úroková sazba, na kterou se mnoho zájemců o úvěr při porovnávání nabídek zaměřuje, je pouze jedním z několika možných nákladů souvisejících s daným úvěrem. Úrok například neříká nic o tom, jaké poplatky jsou s daným úvěrem spojeny, jaké jsou další administrativní náklady apod. Je mnoho společností, které tak uměle snižují úrokovou sazbu, ale co uberou u úroku, přidají na nejrůznějších poplatcích. V extrémních případech pak může být hodnota poplatků nastavená tak, že je vyšší než samotná úroková sazba. Paradoxně tak můžete vybrat úvěr s nejnižší úrokovou sazbou, který přitom bude nejméně vhodný, co se týče celkových nákladů.

Aby hypoteční a další úvěry byly objektivně porovnatelné z hlediska jejich skutečných celkových nákladů, používá se velmi efektivní a vypovídající ukazatel, který porovnává nejen úroky, ale i poplatky za vyřízení úvěru či uzavření smlouvy, poplatky za vedení úvěrového účtu, poplatky za správu apod. Tento ukazatel se nazývá RPSN. Oficiálně tato zkratka značí „Roční Procentní Sazbu Nákladů“. Nepříliš výstižný název lze na základě ankety 500 čtenářů serveru BankovníPoplatky.com vyložit také jako „Rád Poznám Skutečné Náklady úvěru“, což mnohem lépe vyjadřuje jeho význam a smysl. RPSN je tak zdaleka nejdůležitějším údajem vypovídajícím o výhodnosti či nevýhodnosti konkrétního úvěru, vysvětluje Zeman.

Půjčku vybírejte podle toho, co s ní chcete financovat

Mezi největší životní investice běžného klienta banky patří pořízení nebo úprava bydlení – ať už se jedná o stavbu nového domu, koupi bytu nebo rekonstrukci stávajícího obydlí. Přitom tady lze ušetřit nejvíce, protože úroková sazba běžných spotřebitelských úvěrů bývá i dvojnásobná oproti úvěru od stavební spořitelny, který je na bydlení přímo určen. Důvodem nižších nákladů je především dlouhodobost úvěrů na bydlení a také jejich bezpečnost, protože většina hypoték a úvěrů na bydlení je zajištěných nemovitostí. Chráněn je tak jak samotný klient, tak i banka nebo stavební spořitelna, která úvěr poskytla.

Jak to může vypadat v praxi, ukazuje tento příklad. Na pořízení vlastního bydlení byste poté mohli využít nějaký akční úvěr stavební spořitelny. Její podmínky jsou pak často ještě výhodnější pro ty, kteří na splácení úvěru použijí stavební spoření. Úroková sazba pro půjčku 1 000 000 Kč, kterou byste spláceli 27 let a 10 měsíců, by byla prvních 16 let nastavená na 1,89 % ročně a vy byste spláceli 3280 Kč měsíčně. Po skončení fixace by se úrok změnil na 2,99 % p.a. a měsíční splátka by činila 5500 Kč. Za uzavření smlouvy na pořízení úvěru byste neplatili nic, vedení účtu by vás vyšlo na 90 Kč za čtvrtletí a ročně byste platili už jen 21 Kč za výpis. Celkové RPSN je zde 2,38 % p.a.

Anketa

Co by pro vás bylo při refinancování úvěru nejdůležitější?

Refinancování zachraňuje rodinné rozpočty

Pokud si někdo již dříve sjednal nevýhodnou půjčku na bydlení, častým příkladem jsou úrokové sazby přesahující 10 %, může ji nyní vylepšit refinancováním. Aktuálně si podobný úrok může snížit až o polovinu, reaguje za Raiffeisen stavební spořitelnu její mluvčí Lenka Molnárová. Akce RSTS v době publikace článku láká na úrokovou sazbu 4,89 % p.a., pokud si ke spořitelně zájemce o refinancování půjčku převede. Tak nízkou sazbu u běžných bank najdete jen velmi obtížně, v současné době ji má jen ZUNO Bank a jen při splnění předem daných podmínek.

Dlužno dodat, že ani konkurenční stavební spořitelny nespí a úrokové sazby jejich úvěrů jdou stále níž. Úvěr na rekonstrukci bydlení dnes není problém sehnat od 4,55 % p.a., aktuálně jej má „Buřinka“. A úvěr na refinancování může mít i úrokovou sazbu 1,49 %, alespoň v případě stavební spořitelny Wüstenrot. Je znovu ale potřeba dodat, že na tak nízkou sazbu dosáhne jen velmi bonitní klient a často je nutné ještě životní pojištění.

Přitom se nemusíte se obávat ani složitého procesu. Při převádění půjčky už většinou znovu nemusíte prokazovat svůj příjem. Refinancování, tedy převod úvěru k jiné bance, samozřejmě za výhodnějších podmínek, umožňuje výrazným způsobem snížit náklady na úvěr, a to nejen nižší úrokovou sazbou a poplatky, ale také prodloužením doby splatnosti, což vede ke snížení měsíčních splátek a tedy i zmírnění zatížení rodinného rozpočtu. Refinancování tak každoročně zachraňuje tisíce rodin, které by se jinak kvůli výpadu příjmů nebo z důvodu navýšení jiných výdajů (narození dítěte, zvýšení nákladů na bydlení, nové zaměstnání apod.) dostali do finančních problémů nebo dokonce exekucí, dodává Zeman.

widgety

Nezapomínejte na další podmínky

Při sjednávání půjček byste tedy ideálně měli promyslet, na co si chcete půjčit, a zjistit, zda na tento konkrétní účel není na trhu nějaká speciální nabídka. Už v tomto kroku můžete ušetřit desítky i stovky tisíc korun. Poté konkrétní produkt porovnejte napříč bankami a spořitelnami a zaměřujte se hlavně na tři věci – RPSN, měsíční splátku a fixaci, případně jako dodatečnou informaci i výši samotného úroku.

Posledním krokem je projít si veškeré podmínky půjčky. Vyžádejte si je ještě před podpisem smlouvy a pečlivě je prostudujte, ideálně i s někým dalším z rodiny, nebo třeba i s odborníkem – předejdete tak dalším nepříjemnostem. Úvěr na bydlení si totiž berete pouze několikrát za život, a jde přitom o statisíce či miliony. To už za pozornost stojí. A až se vám podaří najít tu nejlepší nabídku, neusínejte na vavřínech – čas od času se zajímejte o stav na finančním trhu a možná se vám v budoucnu podaří ušetřit ještě více.

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 14. 9. 2016 12:01