Spočítejte si...

Zavřít

Snili o vlastním bytu. Mohou si jej dovolit i s dítětem

Dluh užírá ze stejné mísy, říká lidové rčení. Mladí manželé hledali cesty, jak si pořídí vlastní bydlení, aniž by je to finančně zruinovalo. Nikdo se asi nechce stát pomyslným hypotečním otrokem.

Pracovat, pracovat a ještě jednou pracovat pro úhradu hypotéční splátky. Jak se lidově říká, i kdyby na chleba nebylo, na hypotéku zbýt peníze musí. Možná, že se některé rodiny vlivem osudu dostaly do pomyslných úvěrových mlýnských kamenů, které je nyní s každou odchozí splátkou drtí. Ale těmto nechtěným důsledkům se dá vyhnout správným finančním plánem. Na konkrétním, reálném příkladu si ukážeme, jak na něj.

Martin pracuje jako prodavač a zároveň montér nábytku. Jana pracuje jako administrativní pracovnice dřevozpracující společnosti. Oba manželé bydlí v pronajatém brněnském bytě o velikosti 2+1. Protože plánují založení rodiny, chtěli by se přestěhovat do svého. Mají mnoho vedlejších zájmů, oba rádi víkendy tráví aktivním pobytem v přírodě, během týdne si rádi užijí dobrou kulturní akci nebo koncert.

Příjmy a výdaje

Nejprve je potřeba provést základní finanční analýzu s výpočtem příjmů a výdajů. Martin si každý měsíc vydělá 22 tisíc korun čistého a díky tomu, že je o montáže nábytku velký zájem, několikrát za měsíc si přivydělá ještě za soukromé, víkendové montáže nábytku zákazníkům. Brigády mu měsíčně přinesou v průměru dalších 2,5 tisíce korun.

Jana si jako asistentka vydělá 17 tisíc korun čistého. Celkové příjmy mladých manželů tak dosahují 39 tisíc korun měsíčně.

Za výdaje za pronájem, služby, jídlo, splátky a různá pojištění měsíčně dají 34 780 korun. Takže Martinovi každý měsíc zbude něco málo přes 4000 korun.

Pojďme na úspory. Martinovi na běžném účtu leží 25 tisíc korun, na stavebním spoření má sto tisíc a Jana 60 tisíc korun. Mimoto si Jana spoří 300 korun na penzijní spoření ve třetím důchodovém pilíři.

Největší zátěž pro oba tvoří splátka auta ve výši 3500, která je až do roku 2019 (tj. celkem 5 let). Životní pojištění nemá žádný z manželů.

Z finanční analýzy vyplynulo, že oba manželé se sice snaží uspořit nějakou částku s ohledem na chystané založení rodiny, jenže něco utratí za cestování a zbytek mají jen na běžném účtu.

Stěhování za zelení za městem

Oba mají jasný cíl: najít cestu, jak mít vlastní bydlení, protože v pronájmu už žít nechtějí pro jeho finanční nevýhodnost a také nesvobodu. Se zamýšleným přivedením dítěte na svět chtějí i mimo město blíž přírodě, ale stále s dobrou dostupností do Brna. Vybrali si proto Blansko.

Ani jeden z manželů nechce mít úvěr, oba k úvěru mají rezervovaný postoj. Dluh užírá ze stejné mísy, komentuje Martin pohled již jejich prarodičů. Vědí ale, že nemají dostatek vlastních financí, aby si mohli dovolit pořídit vlastní bydlení. Na druhé straně českému finančnímu trhu věří a nebojí se proto vzít si závazek. Jedinou otázkou zůstává, zda na splátku hypotéky budou mít i v situaci, kdy Jana půjde na mateřskou a následnou rodičovskou dovolenou. Potřebují poradit i s volbou bydlení, či přesněji s jeho cenou.

Na tyto otázky odpoví dobře postavený finanční plán. V něm se spočítá, jakou splátku si budou moci měsíčně dovolit i v situaci, kdy založí rodinu a z rodinného rozpočtu vypadne jeden příjem.

Návrh řešení: úvěr na pořízení nemovitosti, uzavření životního pojištění a pojištění pořizované nemovitosti.

Vlastní byt si mohou dovolit

Po zvážení všech možností vychází, že Martin s Janou si budou moci v Blansku pořídit byt za 1,3 milionu korun. Na 1,1 milionu si vezmou hypotéku, 200 tisíc využijí ze stavebního spoření Martina.

Nyní jim zbývá najít nemovitost, kterou budou moci bance poskytnout pro zajištění. Výhodou kvalitního finančního plánu je, že již teď znají výši svých splátek. Ty budou ve výši 5560 Kč měsíčně po dobu 25 let. Nemovitost si tak mohou vybírat podle předem známých finančních kritérií.

Životní pojištění Martina, které ho bude krýt na riziko smrti, trvalé invalidity, ztráty zaměstnání a dlouhodobé pracovní neschopnosti, ho vyjde na 585 korun měsíčně.

Pojištění nemovitosti a domácnosti bude stát 150 korun měsíčně.

Tvorba finanční rezervy

Na otázku bydlení oba manželé odpověď našli, nyní je třeba přehodnotit stávající spořicí nástroje.

Ještě během zaměstnání by měli mít oba na spořicím účtu krátkodobou rezervu. Jedno stavební spoření se použije na nákup nemovitosti, to druhé nechají běžet pro vytvoření střednědobé rezervy. Oba manželé by měli spořit do třetího důchodového pilíře a Martin by si měl příležitostné příjmy z montáže nábytku ukládat. Zvláště když jsou „přímo na ruku“, jak se sám finančnímu poradci svěřil.

Po narození potomka ale bude nezbytné razantně přehodnotit stávající, poměrně vysoké výdaje na sport a kulturu.

Z tabulky níže se můžeme dozvědět, že celková suma výdajů klesla o 4 tisíce korun. Splátka úvěru v nově navržené podobě je výrazně nižší než brněnský pronájem.

Rekapitulace příjmů a výdajů
Přehled výdajů manželů Původní výdaje Upravené výdaje
Nájem 9000 Kč 5560 Kč splátka úvěru
Služby včetně mobilu a internetu 4500 Kč 4500 Kč
Potraviny a běžné výdaje 6000 Kč 6000 Kč
Sport a kultura 2500 Kč 2500 Kč
Splátka auta do roku 2019 3500 Kč 3500 Kč
Pojistky (včetně POV a HAV) 800 Kč 800 Kč
Pojištění domácnosti a nemovitosti 180 Kč 150 Kč
Životní pojištění 0 Kč 495 Kč
Úspory na dovolenou 1500 Kč 1500 Kč
Stavební spoření 3500 Kč 1800 Kč
Spoření na penzi ve 3. pilíři 300 Kč 600 Kč
Ostatní výdaje 3000 Kč 3000 Kč
CELKEM 34 780 Kč 30 405 Kč
ZBÝVÁ 4220 Kč 8695 Kč

Další zpráva finančního plánu pro manžele zní: vytvářejte si krátkodobou rezervu na spořicím účtu a také střednědobou v rámci Janina stavebního spoření.

Jakmile manželům odejde poslední splátka za auto, měli by tyto „volné“ peníze spolu s dalšími ušetřenými penězi použít na tvorbu dlouhodobých rezerv. A možnosti mít budou, s postupným stářím vozidla bude klesat i cena jeho havarijního pojištění, které s pomocí finančního poradce mohou každý rok přehodnotit a vybrat to nejlepší a levnější na trhu.

Podobně mohou každý rok změnit pojišťovnu poskytující povinné ručení, bude-li mít konkurence lepší a levnější nabídku.

„Přebytečné“ peníze lze využít třeba na vklad do stavebního spoření, investování do podílových fondů nebo přímo na burze, což by si podle svých slov Martin rád vyzkoušel.

Závěr

I přes plánované pořízení rodiny a očekávaný pokles příjmů si manželé mohli pořídit vlastní bydlení, aniž by se museli obávat, že by náklady převýšily jejich příjmy. Ve chvíli, kdy Jana půjde na plánovanou mateřskou dovolenou, budou mít dostatek prostředků na splátku hypotéky bez stresování.

K tomu pomohl dobře sestavený finanční plán s důrazem na potřeby a priority. Důležité je také vytvořit si rezervy a dobře se pojistit, pokud nemáte jiné způsoby zajištění (např. majetkem).

14 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 7. 2015 19:06