Spočítejte si...

Zavřít

Sliby a realita v životním pojištění

Chcete-li si koupit životní pojistku, zpravidla vám každá pojišťovna nabídne ty nejvýhodnější podmínky. Jsou ale věci, na které je dobré dávat si pozor.

Životní pojištění je produkt jako každý jiný. Prodává se ve velkém. Při jeho nákupu je stejně důležité dávat si pozor, jako je tomu při nákupu televize. Vždy je totiž možné naletět.

Chcete-li si uzavřít životní pojistku, zpravidla budete dotázáni na to, jakou cílovou částku byste si představovali. Pracovník pojišťovny vám pak následně spočítá s jakou měsíční splátkou kýženou částku získáte.

Tyto částky se mohou lišit v různých pojišťovnách. Na papíře, který pak zpravidla obdržíte, se bude vyjímat typická exponenciální křivka znázorňující skvělé zítřky, které vás právě s touto pojišťovnou čekají.

Pojišťovny přirozeně neváhají zakalkulovat do vašich příjmů očekávaný zisk pojišťovny a to hned na dvacet let dopředu. Mimochodem, je příjemné vědět, že se naše pojišťovny ani za mák neobávají, že by některý účetní rok mohly ukončit ztrátou.

Ve výpočtu pak bývá někde nevýrazně připsáno s jakým výnosem tedy pojišťovna počítá a že se jedná pouze o odhad. Neznalý klient pak často přistoupí na nabídku pojišťovny, která má zdánlivě nejvýhodnější nabídku jenom proto, že odhaduje do budoucna neoprávněně vyšší zisky, než ty ostatní.

Reálné rozdíly mohou být ve skutečnosti dost velké. Vezměme si příklad, kdy klient ukládá tisíc korun měsíčně, tedy 12 tisíc korun ročně, po dobu dvaceti let. Za tato období uloží celkem 240 000 Kč.

Pokud budou jeho úspory zhodnoceny každoročně 2 %, bude mít po dvaceti letech naspořeno 291 568 Kč. Bude-li zhodnocení jeho prostředků 3 %, na jeho účtě se po ukončení splátek objeví 322 444 Kč. Při 5 % zhodnocení získá 396 791 Kč a při 7 % dokonce 491 945 Kč.

Výpočet je pouze orientační a nezohledňuje žádné další náklady na zpracování pojistné smlouvy apod. Už zde je ale jasné jakým obrovským způsobem může neobjektivní odhad budoucího zisku ovlivnit nabídku.

Je tedy nutné brát vždy tuto část nabídky se značnou rezervou a na výši slíbené částky příliš nehledět.

Životní pojišťovna nabízí zpravidla zhodnocení dvojího druhu. V prvé řadě to je zhodnocení prostřednictvím technické úrokové míry. Toto zhodnocení je garantované a pojišťovna se smluvně zavazuje ho dodržet.

Dále nabízí pojišťovna zhodnocení prostřednictvím podílu na zisku. Ten pojišťovny zpravidla pouze odhadují (nic jiného jim také nezbývá) a tudíž s touto částí zhodnocení je lépe příliš nepočítat. Ne že by pojišťovny očekávaného zisku neměly dosáhnout, můžou ho klidně i přesáhnout, kdo ale dneska ví, co bude za dvacet let.

Zdá se tedy, že mnohem důležitější, než očekávaný podíl na zisku, je výše technické úrokové míry. Zde se ale vnucuje otázka, co se stane, když pojišťovna v budoucnosti nedosahuje ani takového zhodnocení, aby byla schopna pokrýt náklady vzniklé právě z titulu vysoké technické úrokové míry.

Tato situace není zdaleka ojedinělá. Např. právě smlouvy s nepřiměřeně vysokou technickou úrokovou mírou jsou v současnosti jedním z hlavních problémů pojistného trhu v jihovýchodní Asii.

Pokud pojišťovna peníze nemá, těžko si je vyčaruje. Pravděpodobně nebude v budoucnu schopna dostát svým závazkům. V našich podmínkách je tato situace spíše teoretická, ve světe ale čas od času nastává. A dvacet let je dost dlouhá doba, aby nastala.

Nabízí-li teda některá pojišťovna nezvykle vysokou technickou úrokovou míru na dvacetiletou životní pojistku, je lepší jít raději někam jinam. Někam, kde pojistné sestavuje někdo trochu soudnější. Solidní pojišťovna vám stejně v případě vyšších zisků tyto připíše ve formě podílu na zisku.

Shrnutí? Ve smlouvě je důležité podívat se na výši technické úrokové míry. Při krátkodobém pojištění znamená přirozeně vyšší technická úroková míra více. Pokud sháníte dlouhodobou pojistku, je leckdy lepší přistoupit na nízkou technickou úrokovou a očekávat případné podíly na zisku.

Anketa

Máte životní pojištění?

27 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 26. 8. 2002 12:21