Sjednali jste si v minulosti úvěr a teď si za to sypete hlavu popelem? Můžete ho refinancovat tak, abyste za pomoci lepší úrokové sazby zkrátili splatnost nebo si při stejné splatnosti měsíčně ulevili nižší splátkou.
Nechte se ukrást a užijte si přetahování
Refinancování úvěru vlastně znamená, že vás jiná banka přetáhla s úvěrem pod sebe. Vy tak pořídíte novou půjčku na to, abyste splatili tu původní. Aby to mělo ekonomický smysl, musí být podmínky nové půjčky lepší, abyste na sazbě ušetřili i přesto, že budete pravděpodobně platit poplatek za předčasné splacení úvěru.
Ten je v případě spotřebitelských úvěrů regulován zákonem. Pokud vám zbývá do konce splatnosti úvěru bez zajištění nemovitostí více než rok, zaplatíte maximálně 1 % ze splácené části úvěru. Pokud vám do konce splatnosti nechybí ani celý rok, pak může být poplatek nejvýše 0,5 % splácené části úvěru.
Pro refinancování bývá typické, že se banky k sobě snaží klientům umést cestu lepšími podmínkami. Například vám častěji odpustí poplatek za sjednání úvěru nebo dají lepší úrokovou sazbu. Nejcitelněji se tato strategie odráží v oblasti hypoték. Poté, co si u banky sjednáte hypoteční úvěr a dobíhá první fixační období, často nedostanete nijak vábné podmínky pro další fixaci. Banka sleví až v momentě, kdy oznámíte, že chcete refinancovat. Někdy nesleví vůbec a pak se vyplatí během změny úrokové sazby splatit hypotéku jiným úvěrem od konkurence, která právě kvůli přetažení klienta podmínky vylepší. Po další fixaci se ale můžete setkat se stejnou situací. Politika se mezi bankami liší. Tento text ale není o hypotékách, nýbrž o refinancování menších spotřebitelských úvěrů, které nejsou zajištěné nemovitostí.
Refinancovat můžete kde co
Refinancovat můžete klasický spotřebitelský úvěr, půjčku na konsolidování, úvěr ze splátkového prodeje, kontokorent či kreditní kartu, někdy i leasing.
Můžete ho použít i na úvěr z nebankovní instituce. Banky si často jmenovitě stanovují, čí produkt budou refinancovat. Na webech vás nasměrují kalkulačky, které vám počítají úsporu s refinancováním a často obsahují právě roletu, ze které je nutné vybrat poskytovatele původního úvěru.
Na refinancování se často používají ty samé produkty jako na konsolidaci (sloučení více úvěrů do jednoho nového). A stejně jako u konsolidace si většinou můžete půjčit i peníze nad rámec refinancování (pokud to dovoluje vaše bonita a nenarazili jste na horní hranici výše úvěru).
Při sepisování článku jsme si také všimli, že většina bank v poslední době navýšila maximum, které klientům v rámci konsolidace a refinancování nabízí.
Dlužníci nepochodí
Abyste mohli úspěšně refinancovat, bývá podmínkou poctivé splácení úvěru. Je pochopitelné, že se bance nebude chtít půjčovat někomu, kdo má dlužné splátky. Pokud před bankou neobstojíte s čistým štítem ani z hlediska úvěrových registrů, dostanete horší úrokovou sazbu nebo nový úvěr rovnou zamítne. Podmínky nového úvěru jsou přitom alfou a omegou toho, zda se refinancování vyplatí.
Poskytovatel a název produktu | Podmínky a benefity | Max. splatnost a maximální výše nového úvěru | Co lze sloučit? |
---|---|---|---|
Air Bank Převedení půjček |
– sjednání běžného účtu - nesmí být zajištěné movitou či nemovitou věcí - nesmí být určené k podnikatelským účelům - u každého převáděného úvěru musí proběhnout alespoň jedna splátka - při včasném splácení banka odpustí několik posledních splátek |
10 000 – 900 000 Kč Splácení na 6 až 120 měsíců |
– spotřebitelské půjčky, kreditní karty a kontokorenty. - kontokorentu a kreditní karty musí zbývat k doplacení alespoň 5000 korun. |
Cetelem Konsolidace půjček |
- nesmí se jednat o úvěr od fyzických osob - při řádném splácení lze získat max. 10 splátek zpět (dle výše úvěru a délky splatnosti) - žadatel nesmí být ve zkušební ani výpovědní lhůtě |
50 000 – 1 000 000 Kč Splatnost 6 až 120 měsíců |
– všechny typy úvěrů od bankovních i nebankovních společností |
Česká spořitelna Konsolidace půjček |
– sjednání osobního účtu - 2× ročně lze odložit řádnou splátku - lze snížit nebo zvýšit měsíční splátku max. o 50 % - do 60 dnů od podpisu lze bezplatně odstoupit od smlouvy - možná změna data měsíční splátky |
20 000 – 700 000 Kč Splatnost max. 8 let |
– všechny úvěry kromě zajištěných úvěrových produktů a úvěrů po splatnosti |
ČSOB Přefinancování půjček s balíčkem Flexi |
– zřízení běžného účtu - bez poplatku si lze snížit či zvýšit splátky nebo splácení přerušit - odložení splátek max. o 3 měsíce - 3 mimořádné splátky či předčasné splacení bez poplatku - do 30 dní od podpisu lze bezplatně odstoupit - u úvěrů nad 300 tis. Kč podpis manžela |
50 000 – 800 000 Kč Splatnost max. na 10 let |
– všechny typy úvěrů - klientům, které již banka zná, umožňuje konsolidovat například i úvěry ze stavebního spoření, libovolné účelové úvěry, leasing apod. |
Equa bank RePůjčka |
– zřízení běžného účtu - mimořádné splátky / předčasné splacení kdykoli v průběhu trvání úvěru bez poplatku |
30 000 – 600 000 Kč Splatnost max. na 10 let |
– spotřebitelský úvěr, konsolidovaná půjčka, libovolné hotovostní půjčky, účelové či neúčelové půjčky, leasing (RePůjčka na auto) |
Expobank Expo Multi Půjčka |
– zřízení běžného účtu - refinancovat lze závazky, které jsou starší 6 měsíců a u nichž během tohoto období nedošlo k problémům se splácením |
50 000 – 500 000 Kč Splatnost 1–5 let |
– všechny půjčky kromě: leasingu, půjčky zajištěné zástavním právem k nemovitosti a kreditní karty |
Home Credit Spojení půjček |
– splátku lze snížit či zvýšit za poplatek, který se promítne do úrokové sazby - za každých 12 uhrazených splátek máte nárok na jednu odloženou - lze požádat o změnu data splatnosti |
30 000 Kč – 600 000 Kč Splatnost na 8 let |
– hotovostní a spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty a leasing |
Komerční banka Optimální půjčka |
– sjednání běžného účtu - refinancovaný úvěr nesmí být po termínu splatnosti |
30 000 Kč – 2,5 mil. Kč (bez zajištění) Splatnost max. na 10 let |
– všechny úvěry, které nejsou po termínu splatnosti |
mBank mPůjčka Plus |
-podmínkou je splácet původní úvěr alespoň 6 měsíců - banka nevyžaduje žádné doklady k původním půjčkám - garance nejlevnější půjčky po celou dobu splácení |
10 000 – 600 000 Kč Splatnost max. na 7 let |
– všechny běžné půjčky, kreditní karty, kontokorent a nebankovní půjčky |
Moneta Money Bank Konsolidace půjček (bývalá GE Money Bank) |
– založení běžného účtu - nad 500 tis. nutný spolužadatel) - sami volíte datum splátky |
30 000 – 800 000 Kč Splatnost max. na 6 let |
– všechny běžné půjčky, kreditní karty, kontokorent a nebankovní půjčky |
Poštovní spořitelna Poštovní sjednocená půjčka |
– zřízení běžného účtu (akceptován i účet u ČSOB) - možnost mimořádné splátky nebo předčasného splacení bez poplatku |
50 000 – 800 000 Kč Splatnost max. na 10 let |
– spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty |
Raiffeisenbank Konsolidace a refinancování |
– není vyžadováno založení běžného účtu - sleva 1 % z úroku při aktivním využití eKonta KOMPLET nebo SMART - lze získat odměnu za řádné splácení (max. 50 000 Kč dle výše úvěru a délky splatnosti) - sami volíte den splátky |
20 000 – 600 000 Kč Splatnost od 6 měsíců do 10 let |
– úvěry od bankovních i nebankovních poskytovatelů, spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření, úvěry na auto (leasing) |
Sberbank FÉR Konsolidace |
– zřízení běžného účtu - nad 250 000 Kč a do 400 000 Kč vč. nutný písemný souhlas manžela/manželky na pobočce banky - úvěr nad 400 000 Kč u vdaných/ženatých žadatelů musí být manžel/manželka spolužadatelem úvěru |
50 000 – 1 mil. Kč Splatnost max. na 10 let |
– spotřebitelské půjčky, kreditní karty, kontokorent |
Tesco Spojení půjček |
– za 35 Kč/měs. lze odložit splátku (první lze po 6 měsících, za každých 12 měs. trvání smlouvy nárok na jeden odklad) - po řádném splacení 4 splátek ji lze zvýšit či snížit za 35 Kč/měs., další změna min. po 12 splátkách, celkem max. 3×) - 100 Clubcard bodů za každou řádně uhrazenou splátku |
30 000 Kč – 600 000 Kč Splatnost max. na 8 let |
– hotovostní a spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty |
UniCredit Bank PRESTO půjčka |
- desátou řádnou splátku lze odložit (celkem max. 5×) |
30 000 Kč – 1 mil. Kč (nad 250 tis. nutný podpis manžela a může být vyžadován spolužadatel) Splatnost 1–7 let (nad 500 tis. Kč max na 8 let) |
– řádně splácené spotřebitelské úvěry, kontokorent a kreditní karty |
ZUNO Refinancování úvěrů |
– podmínkou je založení běžného účtu - můžete si vybrat jeden měsíc v roce, kdy nebudete muset splácet - lze požádat o zkrácení či prodloužení splatnosti nebo změnit den splátky - podmínkou je být bez negativního záznamu v databázích Credit Bureau a SOLUS |
15 000 Kč – 500 000 Kč Splatnost max. na 10 let |
- všechny nezajištěné splácené úvěry |
Zdroj: informace z bank a nebankovních věřitelů, weby finančních institucí