Spočítejte si...

Zavřít

Šéf Wűstenrotu: Neprodáváme produkty, ale řešení

Současný zájem o hypotéky a rozkvět stavebního spoření je důsledkem geniálního myšlení českého učence Járy Cimrmana. Z předsedy představenstva Wűstenrotu se totiž během rozhovoru vyklubal zkušený cimrmanolog. Vize šéfa Wüstenrotu jde přesto dál a podle jeho slov má řešení pro každého.

Rozhovor s předsedou představenstva Dr. Hansem-Jűrgenem Wohlrabem proběhl v květnu 2008 v příjemných prostorách Wűstenrotu na vltavském nábřeží. Povídali jsme si o historii stavebního spoření, současné situaci na hypotečním trhu i o specificích skupiny Wűstenrot.

Dr. Hans-Jűrgen Wohlrabe (*1949)

  • Narozen v Düsseldorfu (Německo).
  • Studoval matematiku a ekonomii.
  • Od roku 1977 pracuje pro Wüstenrot v Německu, v Polsku a od roku 1998 v České republice.
  • Má rád hudbu, knihy, šachy, rád jezdí na kole a cestuje pěšky.
Wüstenrot 3

Autor: Měšec.cz


Skupina Wűstenrot u nás působí ve čtyřech na sobě nezávislých společnostech. Jaká je vlastně struktura akcionářů?

V České republice je skupina Wűstenrot zastoupena Wűstenrot – stavební spořitelnou (WSS), Wűstenrot hypoteční bankou (WHB), Wűstenrot, životní pojišťovnou (WŽP) a Wűstenrot pojišťovnou (WP).
Nadpolovičním akcionářem WSS je německý koncern Wüstenrot & Württembergische a přes 40 % akcií má rakouský koncern Wüstenrot. O zbytek akcií se dělí Kooperativa, pojišťovna, Svaz českých a moravských bytových družstev a BD Hradec Králové.
Naši hypoteční banku ovládá 90% podílem Wüstenrot & Württembergische a zbytek patří rakouskému Wüstenrotu. Stejné akcionáře s podíly 74 %/ 26 % má i Wűstenrot pojišťovna.

Životní pojišťovna má ze 74 % opět německého akcionáře Wüstenrot & Württembergische a zbytek patří rakouské společnosti Wüstenrot Versicherungs-AG.

Není rozdělení Wűstenrotu do čtyř společností pro vaše klienty spíše matoucí?

To, že působíme pod čtyřmi právními subjekty, má různé aspekty. Hlavně z právních důvodů musíme formálně působit rozděleně, fakticky však vystupujeme jako jedna společnost. Podařil se nám docela unikát, máme pět členů představenstva pro čtyři společnosti, a tím jednotné řízení. To v důsledku znamená nejen výrazně nižší náklady, ale velmi dobré provázání služeb. Z počátku toto provázání nebylo zcela hladké, ale nyní toto sloučení činností na jednom místě funguje a přináší výborné synergické efekty. Přesto nás stále trápí, že jsme rozděleni na tři budovy a nejsme všichni pod jednou střechou. Chtěli jsme koupit nějakou nemovitost, ale v Praze je ji docela problém sehnat, investoři chtějí nové budovy hlavně pronajímat, ne prodávat. Postavit novou trvá zase 2–3 roky a není snadné najít vhodnou lokalitu a volný pozemek. Proto jsme i my zvolili dočasně cestu pronájmu a v následujících měsících přestěhujeme všechny naše čtyři společnosti pod jednu střechu. Potom můžeme dál přemýšlet o nové nemovitosti, která bude jen naše (pozn. red. Wüstenrot je v současné době zároveň vlastníkem nemovitostí, ve kterých sídlí).

V letošním roce slavíme 15 let stavebního spoření v České republice. Když se zpětně ohlédnete, jak byste uplynulá léta zhodnotil? Jste spokojený?

Stavební spoření má v České republice velmi úspěšnou historii. To, že během 10 let mělo stavební spoření přes 60 % obyvatel země je unikát a úspěch, který snad ani nebyl v jiné zemi zaznamenán. Víte, říkám si, že bychom neměli být nikdy spokojeni, ovšem musím uznat, že vývoj Wüstenrotu ve stavebním spoření byl velmi dobrý a ve srovnání ostatními zeměmi, kde působíme, byl v České republice nejlepší.


(Pan doktor Wohlrabe se lišácky usmívá a mně je jasné, že odpověď ještě neskončila. A poté pokračuje.)


Úspěch stavebního spoření v České republice byl zcela přirozený. Za zakladatele stavebního spoření byl mylně považován Georg Kropp ze švábské vesnice Wüstenrot, než se teprve nedávno z dostupných pramenů zjistilo, že tento údajný zakladatel stavebního spoření byl pouhým žákem Járy Cimrmana. Jasným důkazem, proč stavební spoření v České republice tak dobře funguje, je, že ho založil vynikající vědátor a mistr – Jára Cimrman.

Kde vlastně skupina Wüstenrot v oblasti stavebního spoření všude působí?

Jsme činní v Německu, Rakousku, Lucembursku, Maďarsku, na Slovensku, v Chorvatsku a v České republice. V roce 1998 jsme založili stavební spořitelnu i v Polsku, a přestože zákon o stavebním spoření již tehdy existoval, polská vláda stavební spoření najednou nechtěla.

Takže jste se do České republiky dostal z Polska.

V Polsku jsem měl na starosti nastartování stavební spořitelny Wüstenrot, ovšem po nezájmu ze strany polské vlády mi byla nabídnuta funkce člena představenstva v České republice. V roce 2001 jsem byl jmenován předsedou představenstva Wüstenrot stavební spořitelny a v roce 2007 i předsedou ostatních českých společností Wüstenrot. A jsem tu již deset let.

To je také důvod, proč tak dobře a plynule mluvíte česky, přestože jste Němec?

(Smích). Rád se učím nové věci a za deset let života v Praze to snad ani jinak nešlo.

Kdybyste měl charakterizovat smysl a účel všech společností v rámci skupiny Wüstenrot, jaká slova byste zvolil?

Naším cílem je nabídnout novým i stávajícím klientům všechny finanční služby pod jednou střechu. Neprodáváme produkty, ale řešení. Naši poradci s klientem mluví, navrhuji řešení a hlavně mají k dispozici všechny produkty, které klient potřebuje. Všechny potřebné finanční služby sjednáte s jedním člověkem. Potřebujete stavební spoření nebo úvěr? Máme řešení. Někdy je výhodnější hypotéka, umíme ji, máme svoji banku. Když máte domácnost a tu financujete, potřebujete ji pojistit a pokud máte rodinu, tak je dobré být zajištěný při případ neočekávané události. I to umíme. Nemusíme prodávat pojištění od jiných subjektů, máme vlastní pojišťovnu na život i majetek.

Ale vždyť přece prodáváte finanční produkty i jiných subjektů, ne?

Ano, naši poradci nyní sjednávají penzijní připojištění pro společnost AXA. Ovšem pokud penzijní připojištění v České republice dostane v rámci penzijní reformy ještě větší význam, nevylučuji, že vznikne Wüstenrot penzijní fond. Dokážu si představit další rozšíření služeb Wüstenrotu, ale také musí být pro to odpovídající podnikatelské prostředí.

Takže nyní nové služby neplánujete?

To jsem neřekl, bavili jsme se o penzijním připojištění. V současné době jsou aktuální depozitní produkty a prozradím, že i my připravujeme nabídku v podobě termínovaných vkladů. Máme vlastní banku, a to je pro nás další výhoda.

Myslíte si, že povědomí Čechů o Wüstenrotu je dobré?

V České republice je velmi dobré povědomí naší stavební spořitelny, ale naštěstí zjišťujeme, že stále více obyvatel vnímá Wüstenrot jako skupinu. A to je dobře.

Jak pěstujete loajalitu klientů? Získat zákazníka je těžké a ještě těžší ho udržet.

Ve Wüstenrotu máme od září 2006 vlastní klub. Jeho člen nemá žádné povinnosti a nemusí nic platit, stačí, že využívá produkty naší skupiny. Za každý produkt Wüstenrotu sbírá body a ty mu zlevňují sjednání dalších produktů v rámci Wüstenrotu.

Není to zbytečně složité? Třeba konkurenční stavební spořitelny mají také své programy a slevy u partnerů bez sbírání bodů.

Naopak, to je opět naše výhoda. Když jste již naším klientem, dostanete jednoduše nový produkt za zvýhodněných podmínek. Naše konkurence tuto výhodu „jedné střechy“ nemá, působí pod různými značkami a vzájemné slevy musí nastavovat komplikovaně, pokud jsou vůbec možné.

„Pod jednou střechou“ máte stavební spořitelnu a hypoteční banku. Ale ty si přece často vzájemně konkurují.

Existuje řada případů, kdy je stavební spoření lepší a kdy naopak lepší hypotéka. Opět je to naše výhoda, můžeme klientovi poradit tak, aby dostal nejlepší řešení. Stavební spoření je často využíváno pro rekonstrukce, ale umíme zařídit i kombinaci s hypotékou. Máme produkty, které spojují výhody hypotéky a stavebního spoření. Hodně závisí na účelu úvěru, například existuje specifická oblast, kde hypotéka nemůže konkurovat: družstevní bydlení hypotékou neprofinancujete.

V posledním roce se roztrhnul pytel s přefinancováním úvěrů, protože zvláště u hypoték při otočce doby fixace banky svým stávajícím zákazníkům nabízejí vyšší sazby, než u nových obchodů.

Ve stavebním spoření je dnes zcela běžné, že stávající klienti mají vždy výhody a lepší úvěrové podmínky. Tak postupuje naše konkurence a samozřejmě i my. Jenže v pohledu na pojem „stávající klient“ se díváme dál, pro nás je dobrý klientem i klient konkurence, který minimálně jeden rok pravidelně spořil. Z této historie se dá hodně vyčíst a umíme poskytnout zvýhodněné podmínky i těmto klientům. A k vaší otázce, je pravda, že některé hypotéční banky používají vyšší sazby pro refinancování. Wüstenrot má jinou filozofii – smluvně garantujeme, že u naší hypotéky je při obnově doby fixace zaručena stejná sazba, která platí pro nové obchody. A netajím se, že tato výhoda v souvislosti s končícími třemi- a pětiletými hypotékami u konkurence je pro nás zajímavým prostorem na jejich refinancování.

Na jedné straně jste silná finanční skupina, ale na druhé straně nemáte vlastní pobočky a služby poskytujete přímo z pražského sídla. Přestože obliba internetu stoupá, u úvěrových produktů zájemce prostě pobočku potřebuje. Musí svoji situaci s někým probrat, a prodiskutovat. Jak můžete při takové situaci zajistit pružné služby?

Nemáme sice pobočky, ale máme informační a poradenská centra a síť vlastních poradců s kancelářemi. Od nich navíc vyžadujeme kvalitu, kterou si průběžně kontrolujeme. Uznávám, že centrální zpracování má i nevýhody, vše se musí z místa sjednání zaslat do Prahy poštou a klient pak čeká na výsledek. Mohu odpovědně potvrdit, že pokud dostaneme kompletní podklady, více než 80 % úvěrů je vyřízeno do pěti dnů. Přesto pracujeme na další zrychlení, uvědomujeme si, že dnes je rychlost často rozhodující. Řeknu vám však takovou perličku: kdysi jsme ve stavební spořitelně měli speciální produkt s názvem expresní úvěr. Ten byl dražší. Jenže jak se zrychlovaly naše procesy, ztratil takovýto produkt smysl a dnes ho již nenabízíme, protože všechny úvěry jsou řešeny rychle.

To je chvályhodné, ale stále máte skluz oproti konkurenci, kde přijde klient z ulice a do dvou hodin odchází s podepsaným úvěrem.

Ano, opět opakuji, že si uvědomuji, že dnes se na rychlost klade důraz. Ale mohu prozradit, že připravujeme řešení s pomocí našich poradců. Je naším cílem, že od příštího roku umožníme ve standardních případech technické řešení a nebude nic bránit tomu, aby po odchodu z kanceláře měl náš klient schválený úvěr.

Nedávno v tisku zaznělo, že úvěry sjednávané třetími stranami patří mezi ty nejhorší.

Spolupracujeme s bankami BAWAG Bank a Oberbank a s různými externími nebankovními firmami, např. máme od počátku velmi dobrou spolupráci se společností OVB. Co se týče prodeje úvěrů, klademe velký důraz na kvalitu: poskytovatele a i naše poradce nejen certifikujeme, ale zpětně měříme i kvalitu sjednaných finančních produktů. Když po sjednání úvěrové smlouvy dochází k častějšímu neplacení úvěru, snadno se přijde na to, kdo smlouvu uzavíral. Poradce, který sjedná produkt jen pro svoji provizi, nemá u nás místo.

V oblasti neživotního pojištění máte především pojištění domácností, nemovitostí a aut. Budete svoji nabídku rozšiřovat?

Změnu nabídky prozatím neplánujeme, nadále je pro nás prioritou oblast bydlení a aut. Po převzetí kmene slovenské pojišťovny Wüstenrot, která dosud měl pobočku v České republice, chceme produkty neživotního pojištění rozšířit i o segment malých a středních podnikatelů. A určitě přezkoumáme situaci na trhu soukromého zdravotního pojištění, kde vidíme možnosti.

Můžete z vašich zkušeností porovnat propojištěnost v Německu a v České republice?

V Německu je daleko vyšší propojištěnost obyvatel. To se týká nejen počtu pojistek za obyvatel, nýbrž i počet druhů pojištění. Podobný vývoj bude také v České republice, proto je zde stále dostatečný prostor pro pojišťovny.

Souvisí s možností expanze pojištění i nedávné přidělení licence pro vaši pojišťovnu?

Neživotní pojištění dosud poskytujeme přes pobočku slovenské Wüstenrot pojišťovny. Založili jsme českou pojišťovnou Wüstenrot, protože jsme chtěli začlenit neživotní pojištění pod jednu střechu v rámci českého působení Wüstenrotu. Vznik Wüstenrot pojišťovny se sídlem v Praze a následné přidělení licence proto bylo přirozeným krokem. V nejbližší době dojde k převodu klientského kmene ze slovenské pojišťovny na naši českou. Klientů se to nijak nedotkne, spíše naopak pocítí výhody být v jedné skupině.

Často byla zmiňována hypotéční krize a českých bank se naštěstí zásadně nedotkla. Jak tuto problematiku vnímáte vy?

Ano, českých bank i naší skupiny Wüstenrot se hypoteční krize nedotkla ve smyslu rizikových úvěrů, ale stejně jsme ji pocítili. Máme ve skupině hypoteční banku, a tak vidíme, že hypoteční zástavní listy, ze kterých se běžně financují hypotéky, investoři nyní nakupují velmi opatrně. To znamená, že refinancování hypotečních bank může být trochu složitější. Dále jsem zaregistroval, že třeba Česká spořitelna zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték. My jsme je naštěstí tento krok učinit nemuseli, protože naše podmínky byly a jsou dostatečně pro banku bezpečné.

A co diskutovaná možnost zrušení či snížení státního příspěvku u stavebního spoření, znamenalo by to jeho konec?

Kdyby skutečně došlo k ukončení státní podpory u stavebního spoření, nebude to znamenat jeho konec, ale jeho výrazné zhoršení, protože stavební spořitelny logicky nebudou schopny splnit účel celého tohoto systému spoření. To, co následně řekl pan ministr Miroslav Kalousek, více odpovídá realitě (pozn. red.: systém se nesmí zhroutit a příspěvek se rušit nebude, ale zdaní se výplata spoření a skončí možnost daňových odpočtů), než prvotní informace z úst premiéra Mirka Topolánka. I na nedávném workshopu Asociace českých stavebních spořitelen ve výboru poslanecké sněmovny vyplynulo, že státní příspěvek se rušit nebude, naopak se dá diskutovat o dalším rozšíření podpory stavebního spoření, kterým by se nově mohlo financovat studium.

Děkuji vám za rozhovor.


Historie Wüstenrotu

Historickým datem je 10. květen 1921. Na tento den malá skupina osob svolala z iniciativy spisovatele a nakladatele Georga Kroppa shromáždění, na kterém bylo rozhodnuto založit spolek – „Společenství přátel“, který si dal za úkol ulehčit řešení bytové situace v poválečném Německu.

Vůdčí osobností skupiny byl právě Georg Kropp ze švábské vesnice Wüstenrot. Tomuto rozhodnutí předcházela jeho dlouholetá přednášková a vydavatelská činnost, v níž rozvíjel své plány na řešení bytové situace formou kolektivního způsobu spoření na základě myšlenky “Pomoc svépomocí“.

Činnost spolku začala nabývat rychle konkrétní podoby. Koncem roku 1921 spolek registruje již 96 vážných zájemců o uskutečnění stavebních plánů, hledají se možnosti získání stavebních pozemků, organizuje se zřízení finančního ústavu.

Jak vážně Georg Kropp své poslání bral, potvrzuje také to, že po několika měsících intenzivní práce podal, k překvapení svých stoupenců, návrh, aby spolek svou činnost vzdal.

Začátek roku 1922 totiž znamená prudký zlom pro německé hospodářství; německá marka mizí v propasti inflace. Měnový propad byl den ode dne hrozivější a Georg Kropp považoval za nutné peníze spořitelům urychleně vrátit, a to i za cenu vlastní dočasné prohry. Tím byl však zachován čistý štít „Společenství přátel“.

Inflace byla pohromou pro německou měnu, Georg Kropp však nerezignoval, naopak, byl stále více přesvědčen o správnosti svého experimentu. Již začátkem roku 1924 kontaktoval své bývalé spolupracovníky a představil jim novou koncepci „Společenství“. Jejím základem bylo financování vlastních domů a bytů formou kolektivního spoření – vznikl název stavební spořitelna. Současně byl založen časopis, kterým měla být myšlenka stavebního spoření propagována – „Můj vlastní dům“ s legendárním heslem „Každé rodině vlastní domov“. Úspěch, který přinesla propagace nové myšlenky v časopise, byl velkým překvapením. Přihlásily se stovky zájemců o informace a materiály a samozřejmě také první účastníci stavebního spoření.

Nadšení a pracovní elán prvních spolupracovníků přináší brzy kladné výsledky. Georg Kropp pořádá přednášky pro zástupce státních a městských úřadů, hospodářství a církve, je prvním poradcem stavebního spoření. Koncem roku 1924 již bylo možné první přidělení finančních prostředků a další následovala začátkem roku 1925. V r. 1925 mohly být prostředky přiděleny 141 spořitelům v celkové výši 2,5 milionů marek. Tím byla správnost myšlenky jasně demonstrována a dokázána.

Wüstenrot v Ludwigsburgu

Koncem roku 1928 zaměstnával Spolek přátel již 230 lidí, pro které byly kanceláře v původním domě ve Wüstenrotu příliš těsné. Současně s řešením a hledáním nové budovy byla nastolena i otázka sídla společnosti. Pomocnou ruku nabídl starosta Lugwigsburgu – tehdejšího sídelního města Württemberska. A tak se v roce 1930 stavební spořitelna Wüstenrot stěhovala do nové správní budovy v Ludwigsburgu. V souvislosti s přestěhováním se rozhodnutím mimořádné valné hromady změnil i název, a to z původního „Stavební spořitelna Spolek přátel“ na „Stavební spořitelna Spolek přátel Wüstenrot“ na památku místa jejího založení.

Rakousko

Myšlenka stavebního spoření nezůstala ohraničena pouze na Německo. Její síla brzy překročila hranice jednoho státu. Již na podzim r. 1925 se jeden z prvních spolupracovníků a kolegů Georga Kroppa vydal plný nadšení a s kufrem reklamních letáků do rakouského Salzburgu, kde 30. listopadu 1925 přednesl přednášku o stavebním spoření. Obdobně jako v Německu, i zde dopadla idea spoření na pořízení vlastního bydlení na úrodnou půdu. Není divu, vždyť hospodářské poměry v tehdejším Rakousku se v podstatě v ničem nelišily od situace v Německu. Nedostatek prostředků na investice měl za následek neúměrné úrokové sazby a byty chyběly. A tak se výzva k překonání této mizérie organizovanou svépomocí neminula účinkem.

První rakouští účastníci stavebního spoření dostali prostředky na stavbu rodinného domku přiděleny již v březnu 1926. Koncem roku 1927 spořilo u stavební spořitelny „Společenství přátel“ již 6000 Rakušanů. Začátkem roku 1930 se tato dceřiná společnost německého „Společentsví přátel Wüstenrot“ právně osamostatnila a vytvořila podnik družstevního charakteru, který byl 4. ledna 1930 zapsán do rejstříku družstev.

Wüstenrot v Evropě

Stavební spoření se rozšířilo i do dalších evropských zemí. V r. 1978 byla v Lucembursku. založena pobočka německé stavební spořitelny Wüstenrot. Změny v zemích střední Evropy v 90. letech 20. století umožnily expanzi stavebního spoření směrem na východ, nejdříve – v r. 1993 – do České republiky a na Slovensko a v následujících letech také do Maďarska a do Chorvatska.

Anketa

Využili jste již nějakým způsobem prostředky získané z vašeho stavebního spoření?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 5. 6. 2008 20:09