Spočítejte si...

Zavřít

Šance na hypotéku

Jen si pojďte pro hypotéku. Všichni na vás čekají s otevřenou náručí. Peníze padají z nebe, jen si pro ně šáhnout. Znáte banku, která se neusmívá? A pokud ano, už víte, kde je problém? Získat hypotéku přes nízké úrokové sazby není snadné. Máte vůbec šanci?

Hypoteční úvěry jsou v současnosti prima byznys. Který mladý jinoch by se rád nedostal k vlastnímu domku tak snadno jako nikdy předtím a která ambiciózní krasavice by nechtěla trávit nejproduktivnější věk na vlastní terase vlastního království?

A že nemáte dost hotovosti, to už se dneska neřeší. Produktů je na trhu dost, jen si vybrat. Usmívají se na nás lidé z propagačních letáků, usmívají se na nás lidé z bilboardů, usmívají se na nás zaměstnanci bank, usmívají se i banky samotné.

Kde končí legrace
Dostat úvěr ale není zdaleka tak triviální, jak by se na první pohled zdálo. Aby totiž klient vůbec úvěr dostal (resp. o něj alespoň zažádal), musí projít screeningem, po kterém se dozví, jestli se na něj bude příslušná banka usmívat i nadále.

Takový screening, to bývá milé posezení. Milé posezení s příjemnými lidmi. I kafe vám někdy uvaří. Mladý jinoch si pak leckdy své představy zreviduje a sličná dračice se zamyslí, zda-li ještě pár let u rodičů nevydrží. Některé hypoteční banky totiž opravdu nechtějí málo.

Jeden můj známý kdysi prohlásil, že vám banka půjčí pouze tehdy, pokud ji prokážete, že vlastně žádný úvěr nepotřebujete. Ono je to veselé až do chvíle, kdy sedíte v úvěrovém oddělení a necháváte si vysvětlit, proč právě tento váš příjem nelze do vašeho celkového příjmu zahrnout.

V rámci screeningu se vás pracovník úvěrového oddělení táže na množství záludných otázek, po jejichž zodpovězení posoudí vaši bonitu, od které se odvíjí to, zda úvěr vůbec můžete dostat.

Máte na to?
Různé banky mají různé metody ohodnocování bonity klienta, které většinou jen nerady zveřejňují. Světlou výjimkou je Česká spořitelna se svým programem Top bydlení. Klientův čistý měsíční příjem snížený o dvojnásobek životního minima a vydělený dvěma musí stačit i po odečtení veškerých měsíčních poplatků a splátek (např. stavebního spoření) na zaplacení měsíční splátky hypotéky.

Tabulka č. 703
Minimální úrokové sazby hypotečních úvěrů
Česká spořitelna 5,40 %
Českomoravská hypoteční banka 6,20 %
GE Capital Bank 5,69 %
HVB Bank 5,25 %
Komerční banka 5,37 %
Raiffeisenbank 5,50 %
Živnostenská banka 5,50 %

Komerční banka zase provozuje systém, ve kterém mimo příjmů zohledňuje vzdělání a zaměstnavatele klienta. To má svoji logiku. Riziko nezaměstnanosti u vysokoškoláka je jistě nižší než u někoho, kdo ukončil vzdělávací proces po základní škole. Zaměstnanec privátní firmy zase bude mít přirozeně větší šanci přijít o místo než jeho kolega z veřejného sektoru.

Zahrádkáři v límečkách
Obrovské reklamní kampaně umožňují bankám oddělit zrno od plev. Čím víc této směsky k ní přijde, tím více zlatých klasů banka vybere. Plevel ale posílá domů, s tím se nemazlí.

Kromě stanovování bonity a požadavků na minimální příjem existují ještě další kritéria, o kterých se příliš nemluví. Např. vojna. Mladý jinoch, kterému se v kapse nemodří a současně neabsolvoval vojenskou službu, rozhodně nemá na růžích ustláno.

Drtivá většina bank se s takovým člověkem odmítá bavit, protože nezapadá do jejich schématu solventního klienta. I přes to, že by k překonání takového problému jistě stačilo vázané depozitum nebo ručitel.

V jiných případech zase úvěr nemusí dostat člověk spadající do určité menšiny. Třeba člověk žijící ve špatné čtvrti. Že to snad zavání diskriminací? Ale kdepak…

Kdo si počká…
Hypoteční úvěry jsou státem podporované finanční produkty. Dá se o nich říct, že jsou výhodné. Ale abyste z těch výhod opravdu něco měli, tak se musíte ohánět. A když to jednou nevyjde, tak nevěšte hlavu. Když jedna nedala, tak dá jiná.

Myslíte, že hypotéky jsou jen pro bohaté? S čím mají zájemci o hypotéku předem počítat? Jaké jsou vaše zkušenosti se žádostmi o úvěr?

Anketa

Kolik bank vám odmítlo poskytnout hypotéku?

14 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 10. 1. 2003 10:01