Spočítejte si...

Zavřít

S životním pojištěním se dá i výhodně spořit!

Máte pocit, že vám v bance naskakují bídné úroky z vkladů? A máte uzavřeno životní pojištění, či se k tomuto kroku chystáte? Potom máte šanci na lepší zhodnocení vašich volných peněžních prostředků!

Ve srovnání se zeměmi EU je naše pojištěnost (objem vybraného pojistného v % HDP) nejen u životního pojištění nízká. Nicméně životní pojištění je v posledních letech jedním z nejrychleji se rozšiřujících produktů pojišťoven.

Proč si lidé životní pojištění zřizují? Hlavní důvod je samozřejmě stále stejný, který vyplývá z povahy této služby. Lidé se pojišťují pro případ smrti, aby zajistili své blízké, či pro případ dožití, aby do budoucnosti zajistili sebe. Často tyto důvody a druhy pojištění (i s dalšími) kombinují. Dalším důvodem by mohla být zvyšující se ekonomická úroveň obyvatelstva (zpravidla čím je na tom ekonomika dané země lépe, tím bývá větší pojištěnost obyvatel). S tím souvisí například i vyšší poptávka po hypotékách ze strany těch klientů, kteří mohou ručit pouze platem. U těchto klientů banky často žádají záruku ve formě životního pojištění.

K atraktivnosti životního pojištění přispěl i nedávný (od 1.1.2001) počátek účinnosti novely zákona o daních z příjmů. Tato novela daňově zvýhodňuje ta životní pojištění, která obsahují spořící složku – tj. kapitálové životní pojištění pro případ dožití, pro případ smrti a dožití nebo také důchodové pojištění (podrobněji čtěte v textu Daňové výhody životního pojištění).

Životní pojištění vám ovšem může poskytnout i další službu. Prostřednictvím mimořádných vkladů lze u pojišťovny spořit efektivněji než například v bance na termínovaném vkladu. Pojišťovny tak v tomto zdatně konkurují bankám. V čem tato výhodnost spočívá? V prvé řadě nám napoví připisované úroky (nejlépe i v minulých letech) jak u bank, tak u pojišťoven. (Jako příklad zde uvedu výsledky pojišťovny, u které mám zřízené kapitálové životní pojištění já – z praktických důvodů ji budu označovat jako „má pojišťovna“). V bankách se již dlouhou dobu úroky pohybují na hranici či dokonce pod hranicí inflace. V „mé pojišťovně“ to (od jejího založení) bylo v rozmezí od 8,5 % do 15,1 % (odhad za rok 2000 je cca. 7 %), což po odečtení inflace představovalo čistý zisk(!) 3,2 % – 6,6 %. U ostatních pojišťoven je to podobné (přinejmenším v tom smyslu, že připisují vyšší úroky než banky u termínovaných vkladů).

Další výhodou je proces danění výnosů. U bank se vám ze zákona výnosy daní průběžně (15 %), kdežto v pojišťovnách se výnosy daní až při výběru. To znamená, že mezitím nabíhají úroky i z nezdaněné části úroků.

Na druhou stranu je třeba si uvědomit, že možnost takovéhoto spoření se vyplatí jen pokud životní pojištění potřebujete. Zřízení životní pojistky jen za účelem spoření je nevýhodné jednoduše proto, že platíte pojistné. Taktéž je třeba se řádně informovat, jaká jsou omezení mimořádných vkladů. U „mé pojišťovny“ je stanovena minimální úložka (řádově tisíce korun) a lze tyto vklady vybírat jednou za pojišťovací rok. Jde tedy o dlouhodobý typ spoření.

Před několika lety, kdy jsem si uzavíral kapitálové životní pojištění, poskytovala možnost mimořádných vkladů pouze jedna pojišťovna. Dnes je tato služba již více rozšířená. Přesto (nebo právě proto) je dobré se informovat, co ta která pojišťovna u jednotlliých produktů nabízí, a co všechno za své peníze můžete dostat!