S kartami Maestro od ČSOB a Fio banky zaplatíte na internetu, i když nechcete

Debetní karty Maestro, které Fio banka prostřednictvím ČSOB vydává k běžným a spořicím účtům od 15. dubna 2011 umožňují platby na internetu. Fio banka své klienty uklidňovala, že platit půjde pouze novými kartami Maestro, které lze na žádost majitele účtu převydat za 100–250 Kč.

Jenže se potvrdilo to, o čem jsme psali již v dubnovém článku S platebními kartami Maestro už jde platit na internetu. Je to dobře nebo špatně?, totiž že lze platit všemi kartami Maestro i bez nutné výměny za „novější“ kartu.

Změna (jediná) je v tom, že povinnost autentizace  na straně karty přestává platit, tzn. že vydavatel nemůže transakci kartou Maestro odmítnout z důvodu, že není 3D Secure. Může ji samozřejmě odmítnout z jiných, „standardních“  důvodů – nedostatek prostředků, zákaz, nulový či nedostačující limit pro e-commerce transakce.  Každá česká karta Maestro je tedy pro nákupy u 3D Secure e-commerce obchodníků  (kdekoli) v principu použitelná. Zda  transakce proběhne či nikoli, bude záviset na konkrétním produktu a možnostech jeho vydavatele a držitele karty akceptaci  na internetu ovlivnit.

A toto se splnilo. V praxi to znamená, že všechny platební karty ČSOB, které jsou vydávány také pod hlavičkou Fio banky, umožňují platby na internetu bez možnosti tyto transakce jakkoli ovlivnit nebo zablokovat. Definitivně tak končí symbol poslední bezpečné karty Maestro a její pomyslnou štafetu přebírá karta VPay, kterou však žádná česká banka nevydává.

Příklad karty VPay

Ironií je, že pokud někdo z klientů Fio banky požádal o výměnu původní karty Maestro na „novou“ kartu Maestro, učinil tak zbytečně, protože i „staré“ karty Maestro platby na internetu už umožňují. Vyhodil tak peníze za produkt, který si kupovat nemusel. S tím však nesouhlasí Jan Kostrhoun z Fio banky: Změna vlastností byla iniciována ze strany společnosti MasterCard, ale hlavně se  zaměřím na důvod, proč jsme se rozhodli poskytnout klientům informaci, že je potřeba k platbám prostřednictvím sítě internet vyměnit „starou kartu Maestro“ za „novou kartu Maestro“ obsahující další informace nezbytné k platbám přes internet (zejména CVC a CVC2 kód). 

Většina „acquirers“ (tj. bank, které provozují e-commerce) vyžaduje pro autorizaci plateb již zmíněný CVC2 kód. Například e-commerce na bázi 3DSecure vyžaduje zadání 3 autorizačních údajů – číslo karty, datum expirace karty a právě CVC2 kód. Z tohoto důvodu jsme klienty informovali o možnosti vyměnit platební kartu bez CVC kódu za novou kartu, která tento kód již obsahuje. Existují ovšem i takoví akceptanti karet, kterým k autorizaci platby postačují pouze 2 údaje: číslo karty a datum její expirace. Nejčastěji se jedná o internetové portály v USA. V tomto případě nám banka, která pro nás platební karty vydává (ČSOB), potvrdila, že takovéto transakce považuje za autorizované. Z výše uvedeného vyplývá, že k plnohodnotnému používání karty Maestro k placení na internetu byla její výměna za novou nesoucí CVC2 kód naprosto nezbytná.

Zkušenosti s platbami kartami Maestro v České republice však ukazují opak. Ani v Česku není CVC2 kód vyžadován, a to i přesto, že platební brána vystupuje jako 3DSecure. Není to proto jen věc amerických webů.

Příklad karty Maestro Fio banky

Co s tím?

Není potřeba panikařit, velké množství karet platby na internetu obecně umožňuje a riziko zneužití je velmi malé. Problém je v pohledu na tuto situaci. Jsou klienti bank, kteří si kartu Maestro pořídili právě z důvodu (původní) vyšší bezpečnosti. Ta se změnila, ale Fio banka tvrdila, že starých karet se to netýká. Jenže změna nastala i u původních vydaných karet Maestro bez jakékoli  možnosti klienta tento stav ovlivnit. Ano, Fio banka toto nemohla příliš ovlivnit, změnu iniciovala ČSOB, ale to klienta nezajímá.

Jsou tři možnosti, jak postupovat.

1. Pokud vám nevadí, že s kartou Maestro vaší banky lze platit na internetu, nemusíte dělat vůbec nic.
2. Pokud vám vadí, že platby na internetu kartou Maestro nemůžete nijak zablokovat, buď se se stavem smíříte, nebo musíte kartu zrušit.
3. Klienti Fio banky mají možnost nechat si vydat kartu ke spořicímu účtu, tím mohou kartu používat k platbám na internetu bez nutnosti dávat všanc peníze na běžném účtu. Na spořicím účtu si mohou nechat jen tolik peněz, kolik chtějí.

Jaké jsou výhody a rizika

Podpora transakcí na internetu a MO/TO transakcí pro karty Maestro jejím držitelům umožní platit tak, jak byli zvyklí, alespoň pokud jde o české obchodníky. U zahraničních se mohou setkat s výlukami nebo absencí podpory pro karty Maestro. V případě zneužití karty u českého obchodníka bude obrana držitele karty výrazně v lepší pozici, ale přesto bude muset prokázat, že udělal vše proto, aby údaje o kartě nedal třetí osobě. Při zneužití karty v zahraničí bude reklamace zdlouhavá a opět bude muset prokázat, že údaje o kartě zabezpečil. Prokázat splnění těchto povinností je problematické a takřka nemožné. Pojištění zneužití karty transakce bez přítomnosti karty buď nekryje vůbec, nebo jen minimálně.

Kdo vydává platební karty Maestro pro běžné klienty