Spočítejte si...

Zavřít

Roztáčí se spirála dluhů?

Zadlužit se, nebo ne? Tuto otázku už většina českých domácností neřeší. Lidé se spíše rozhodují, kolik si půjčit. Zadlužení domácností roste každý měsíc o několik miliard. Kam nás rostoucí dluhy dovedou? Ocitli jsme se už na okraji propasti individuálních bankrotů?

Kolik dlužíme?

Čtvrt bilionu korun! To je závratná částka, kterou na konci prázdnin dlužily bankám české domácnosti. Každý obyvatel České republiky, včetně kojenců a důchodců, má podle tohoto čísla úvěr v průměru 25 000 korun. Na domácnost se dvěma dětmi to tedy dělá 100 tisíc korun. A to Česká národní banka, která tento údaj zveřejnila, eviduje pouze půjčky u bankovních institucí. Další miliardy korun domácnostem napůjčovaly splátkové společnosti, leasingové firmy nebo lichváři.

Ještě před pár lety se banky soustředily hlavně na úvěrování velkých podniků. Teď jsou však tahounem úvěrů domácnosti. Od roku 1998 se podíl půjček domácností na celkových úvěrech zvýšil třikrát. Nejenže si Češi půjčují velmi ochotně, ale pro banky navíc znamenají výrazně menší riziko při nesplácení dluhu. Co si vezmete z předluženého podniku? Nic. U domácností je situace jiná – především pokud je dlužník v zaměstnaneckém poměru. Navíce je drobný dlužník poměrně dobře prověřitelný a transparentní v oblasti prokazování příjmů.

Dluh z malého neplatiče získá banka mnohem snáze. Proto se všechny české banky předhánějí v nabídce těch nejlevnější a nejrychlejších úvěrů. Během posledních dvou let odpadla při vyřizování úvěrů většina administrativních formalit – řada bank půjčuje svým klientům bez doložení výše z příjmů a ručitel bývá nutností jen u vyšších částek.

Zadlužení českých domácnosti ( v mld. Kč)
k 31.12. 2002 k 31. 12. 2003 k 31. 8. 2004
Úvěry domácností celkem 156,6 210,1 249,6
Kontokorenty a debetní zůstatky na BÚ 8,5 8,3 8,8
Úvěry ze stavebního spoření 45,8 62,9 73,9
Hypoteční úvěry se státní podporou 16,7 21,9 25,6
Hypoteční úvěry bez státní podpory 34,1 56,5 79,3
Spotřebitelské úvěry 51,5 60,4 61,6

Zdroj: Česká národní banka

Vysoká konkurence na trhu půjček do jisté míry ztlumila i dvojí zvyšování úrokových sazeb, ke kterému Česká národní banka sáhla během léta. Sazby se u běžných úvěrů zvýšily jen nepatrně. I když například u hypoték, které tvoří největší podíl z dluhů domácností, je už období rekordně nízkých úrokových sazeb minulostí. Během prázdninových měsíců se sazby zvýšily o několik desetin procentního bodu a v současné době se vrátily zhruba na úroveň zimy tohoto roku.

Dluhy a Evropská unie

Podle centrální banky se zadlužení českých domácností pohybuje na úrovni 20 – 25 % jejich příjmů. To je zhruba třetinová úroveň oproti západoevropským státům. Tam je průměrná výše zadlužení domácností 74 %. V některých zemích dokonce lidé dluží více než 100 % svých příjmů.

Pozitivním prvkem je v České republice nízký podíl úvěrů určených na financování spotřeby. Tři čtvrtiny půjček jsou směřovány do oblasti bydlení. Více než polovinu z této částky tvoří hypoteční úvěry a zbytek úvěry ze stavebního spoření.

Roste podíl neplatičů

Z celorepublikového pohledu tedy není míra zadlužení důvodem ke znepokojení. Podíl rodin, které se v Česku dostávají do problému s pravidelným splácením, se už několik let drží na úrovni 5 až 6 procent. V západní Evropě je přitom jejich počet dvojnásobný – 12 %.

Podíl neplatičů se v Česku ale výrazně liší podle typů úvěru. Nejnižší je u hypotečních úvěrů, kde se do problémů se splácením dostanou zhruba 3 procenta dlužníků. Ovšem u spotřebitelských úvěrů je to i více než 10 procent.

I když je mezi českými domácnostmi neplatičů stále poměrně málo, s rostoucí mírou zadlužení se jejich počet stále zvyšuje. Za poměrně optimistickými celorepublikovými čísly je tedy nutné vidět stovky konkrétních lidí, kteří se vlastní či cizí vinou ocitli v kolotoči zadlužování.

Anketa

Máte nějaký úvěr?

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 30. 9. 2004 12:58