Rodinný vůz na úvěr, nebo na leasing?

Za příklad vezměme Škodu Fabia Combi Classic 1.4. Důvodem tohoto výběru je prostornost verze Combi, nízká cena náhradních dílů díky domácímu původu automobilu a široká síť opraven. A v neposlední řadě – příznivá pořizovací cena 336 900 Kč včetně DPH 22 % v prodejně výrobce.

Zkusme leasing
Pokud rodina nemůže nebo nechce vydat celou částku v hotovosti (či bezhotovostním převodem z účtu), hledá financování jinde. Podívali jsme se na vybrané leasingové společnosti, kolik a za jakých podmínek půjčí.

Protože se jedná o vůz Škoda, bylo by možné předpokládat, že dceřinná společnost automobilky bude nabízet leasing mateřských vozů za výhodnějších podmínek než ostatní společnosti. Skutečností je, že nabídky leasingových společností jsou řádově srovnatelné.

Jako nový klient společnosti si můžete vybrat z délky splácení 36 a 42 měsíců při akontaci (první navýšené splátce) 10 – 70 % ceny vozu nebo 48, 54 a 60 měsíců při akontaci 20 – 70 %.

Příklady splátek leasingu bez pojištění ukazuje následující tabulka.

*) RPSN je počítána jako pro úvěr celkové zaplacené částky bez akontace a první splátky, která je uhrazena s akontací při pořízení vozu.

Pro srovnání uvádíme splátky u společnosti CAC Leasing, která se v soutěži o nejlepší image Rhodos 2003 umístila na druhém místě za Škofinem.

Z ukázky dvou leasingových společností je patrné, že při tříletém splácení je jedna výhodnější s nižší a druhá s vyšší akontací. Nelze tedy paušálně určit, která je levnější.

Není výhodnější úvěr?
Odhlédněme nyní od zásadních odlišností ve vlastnických právech, kdy při pořízení automobilu na úvěr jste jeho vlastníky, kdežto při využití leasingu je majitelem leasingová společnost. Cenový pohled na leasing je již za námi, ale stále hlodá otázka, zda přeci jen není výhodnější bankovní úvěr.

Podívejme se, jakým způsobem dokáží financovat automobil dva největší bankovní domy v České republice.

Česká spořitelna i ČSOB nabízejí účelový úvěr, jejich podmínky se ale dramaticky liší. U ČS si půjčíte bez zajištění maximálně 100 tis. Kč, ČSOB nabízí bez zajištění až 400 tis. Kč (s maximální výší úvěru 700 tis. Kč). Ani jedna z bank nenabízí lepší podmínky v případě ručení automobilem, pro zajištění vyššího úvěru chce ČS jako zástavu nemovitost, obě banky mohou požadovat při nízkém příjmu žadatele ručitele.

Zaměřme se na úvěry bez ručení. Buď si tedy můžeme půjčit 100 tis. Kč (u kteréhokoli ústavu), nebo celou částku u ČSOB. Kolik zaplatíme ukazuje následující tabulka.

Nejdůležitějším ukazatelem, kterým můžeme porovnat leasing se spotřebitelským úvěrem, je RPSN – roční procentní sazba nákladů. Ta nám říká, kolik procent ročně navíc zaplatíme včetně všech nákladů (uzavření smluv, navýšení, úroky, vedení účtu a další).

Podle RPSN, kterou leasingové společnosti nemají povinnost uvádět (a také to nedělají), vycházejí lépe leasingové společnosti (při srovnatelné výši půjčky cca 100 tis. Kč). Vše je počítáno bez pojištění (povinné ručení, havarijní pojištění).

Nesmíme navíc stále zapomínat na hlavní rozdíl leasingu a spotřebitelského úvěru, který jsme pro účely výpočtu zanedbali – při leasingu se stanete majitelem vozu až po uplynutí doby leasingu, u úvěru okamžitě po uzavření kupní smlouvy.