Spočítejte si...

Zavřít

Rezerva pro strýčka příhodu

Každý z nás by měl mít k dispozici určitou finanční částku pro nepředvídané situace. Kolik by tato rezerva měla činit a kam ji nejlépe uložit, aby byla snadno dostupná? Jaké jsou nejlepší možnosti jejího uložení? Přestože výnos v případě rezerv není rozhodující, je možné ho zvýšit!

V lidském životě se můžeme snadno dostat do složité finanční situace. Ať vinou dlouhodobé nemoci, nezaměstnanosti či jiných důvodů. V tomto období nemáme peněz nadbytek, spíše nám scházejí. Splácíme-li nějakou půjčku, úvěr nebo jinou nutnou platbu, kterou nelze odložit, je naše finanční situace neřešitelná. V tomto případě by nám měla pomoci tzv. pohotovostní rezerva.

Jak velkou rezervu?
Výše rezervy je pro každého individuální. Jinou ji bude mít zaměstnanec s podprůměrným platem než například vysoce postavený státní úředník či podnikatel. Všeobecně by se ale měla pohybovat v rozmezí mezi 3 – 6 násobky průměrného výdělku.

Na co rezervu použít?
Tyto finanční prostředky by měly sloužit jako železná rezerva pro nepředvídané finanční situace, aby nedošlo k náhlému snížení životní úrovně. Počínaje běžnou platbou nájemného, splátek úvěrů, půjček, ale i třeba na nutnou opravu (ledničky, automobilu) a dalších věcích, na které by jinak vlivem okolností nezbyly peníze.

Kde rezervu nejlépe uložit?
Aby tyto prostředky splnily svůj účel, musí být snadno dostupné.
Doba, za jakou jsou peníze použitelné, by se měla pohybovat maximálně do 14 dnů, jistá část dříve. Podívejme se na jednotlivé možnosti, kam lze peníze umístit.

Běžný účet
Na běžném účtu by měly být prostředky určené k okamžitému použití. Ostatní, které momentálně nebudou použity, by měly být převedeny na jiný, výnosnější produkt. Proto zde není vhodné umísťovat rezervní prostředky – kvůli minimálnímu úrokovému výnosu, který dosahuje zpravidla kolem 0,5 % p. a.

Spořící účty a termínované vklady
Spořící účty jsou obdobou termínovaných vkladů v bance. Většinou jsou spojeny s běžným účtem klienta, což přináší mnohé výhody. Klient si na svém běžném účtu nastaví určitou výši zůstatku, například třicet tisíc korun, a jakákoliv suma, která tuto částku převyšuje, bude převedena k určitému datu na spořící účet. Nemusí tak sledovat, zda má na kontě dostatek peněz, a jedním příkazem přesunuje peníze na lépe úročený spořící účet, čímž si vytvoří dostatečnou rezervu.

Některé banky i nabízejí převod opačným směrem – na běžný účet. V případě, že na klesnou finanční prostředky běžného účtu pod určený limit, jsou peníze automaticky dorovnány ze spořícího účtu.

Podívejme se, jak jsou úročeny některé spořící účty v našich bankách.

Tabulka č. 652
Banka Název spoř. účtu – Výpov. lhůta Pásmo vkladu Úrok
Česká spořitelna Spořitelní vklad – 7 denní do 99 999 Kč 0,75 %
Česká spořitelna Spořitelní vklad – 7 denní 100 000 – 249 000 Kč 1,05 %
ČSOB Spořící účet – 2 denní 5 000 – 49 999 Kč 0,40 %
ČSOB Spořící účet – 2 denní 50 000 – 149 999 Kč 0,65 %
Ge Capital Bank Spořící účet – 7 denní vždy 0,50 %
HVB Bank S-Konto – 7 denní nad 10 000 Kč 1,20 %
Raiffeisenbank Efekt konto – 7 denní 5 000 – 49 999 Kč 1,00 %
Raiffeisenbank Efekt konto – 7 denní 50 000 – 99 999 Kč 1,20 %
Union banka Union konto – 7 denní 200 – 29 999 Kč 1,15 %
Union banka Union konto – 7 denní 30 000 – 149 999 Kč 1,40 %
ING Bank Oranžové konto – okamžitě nad 10 000 Kč 2,00 %
Poštovní spořitelna Spořící účet – 14 denní nad 200 Kč 1,55 %
Živnostenská banka Spořící účet – 7 denní do 50 000 Kč 0,34 %
Živnostenská banka Spořící účet – 7 denní 50 000 – 99 999 Kč 0,44 %

V současné době, jak je vidět z výše uvedené tabulky, patří mezi nejvýhodnější Oranžové konto z ING Bank s úrokem 2 %. Výhodou je, že účet nemá žádnou výpovědní lhůta, a tak s penězi lze disponovat již za 3 pracovní dny na běžném účtu.

Podobně vhodné jako spořící účty s krátkou výpovědní lhůtou jsou krátkodobé termínované vklady na 7 či 14 dní. Jejich výhodou je, že je lze uzavřít s opakováním vkladu po uplynutí dohodnuté doby (týden, dva). Zvyšování spořené částky však není u termínovaných vkladů příliš jednoduché. Úročeny bývají obdobnou sazbou jako spořící účty.

Fondy peněžního trhu
Díky okamžité likviditě umožňují fondy peněžního trhu snadný přístup k odloženým penězům. Zpravidla do 3 – 4 dnů od požádání o odkup podílových listů má klient své peníze volně k dispozici.

Fondy peněžního trhu dosahují stabilního výnosu, který je sice nízký, ale přesto o trochu vyšší než u bankovních depozit. Nespornou výhodou je, že výnos není daněn, pokud držíme podílové listy déle než 6 měsíců.

Nevýhodou může být absence pojištění vkladů, neexistující garantovaný výnos, vstupní nebo výstupní poplatky. Přesto jsou fondy čím dál oblíbenější jako prostředek lepšího zhodnocení peněž než termínované vklady v bance.

Podívejme se, jak si fondy peněžního trhu vedly.

Tabulka č. 653
Název fondu výkonnost 6 měsíců výkonnost 1 měsíc
J&T AM Perspektiva – P 2,90 0,73
ŽB – Sporokonto 1,95 0,30
1. IN fond peněžního trhu 2,24 0,27
ISČS Merkur 0,25 0,22
IKS Peněžní trh 2,16 0,19
ČSOB český peněžní trh 2,46 0,18
ISČS Sporoinvest 1,70 0,18
CitiMoney Czech Crown Fund 1,11 0,16
ČSOB Institucionální EURO peněžní 0,00 0,00
ČSOB výnosový 1,03  –0,25
AKRO Obligace  –0,60  –0,71

Poznámka: Výkonnost k 22.11.2002

Ostatní produkty, jako jsou dluhopisové či akciové fondy, stavební spoření nebo penzijní připojištění, jsou určeny k dlouhodobému zhodnocování finančních prostředků, proto nejsou pro tzv. rychlé peníze vhodné.

Anketa

Jakou rychle dostupnou finanční rezervu máte?

6 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 9. 12. 2002 14:33