Spočítejte si...

Zavřít

Reklama vs. realita: Dlouhá cesta za refinancováním (příběh)

V tom, co banky říkají a co pak skutečně dělají, bývá někdy velký rozdíl. Přečtěte si příběh čtenáře, který jako OSVČ refinancoval hypotéku.

V letošním roce končí fixace desítkám tisíc lidí s hypotékou. Banky vycítily příležitost a na trhu konečně vznikl prostor pro konkurenční boj. Ještě nedávno se bankovní domy předháněly s nabídkou výhodnějších podmínek a po mírném útlumu přicházejí s novými akcemi pro podzimní sezónu. Navenek se zdá, že banky konečně pochopily, kdo je klient. Jak se ale chovají v praxi?

Se svým příběhem se na nás obrátil čtenář Tomáš, který si vydělává jako OSVČ a v letošním roce mu končila platnost úrokové sazby. Situaci měl o to komplikovanější, že v rámci refinancování spojoval původní hypoteční úvěr s překlenovacím ze stavebního spoření. 

Skóring OSVČ a zaměstnance vystihují nebe a dudy

Nejvýhodnější výchozí pozici neměl ani kvůli faktu, že má příjmy ze samostatné výdělečné činnosti a ne ze zaměstnání. Banky totiž příjmy OSVČ posuzují až po odečtení výdajů v daňovém přiznání. V případě, že uplatňujete jako živnostník například 60% výdajový paušál, nezbude vám najednou z příjmů ani polovina a banky navíc tuto částku ještě sníží o platbu pojistného. U mnoha profesí je výdajový paušál přitom jen výraznou pomocí pro peněženku, ale ve skutečnosti vůbec nereflektuje skutečnou výši výdajů, která činí jen zlomek odečítaného paušálu. Ačkoli tak na tom při porovnání zaměstnance a OSVČ s hrubými příjmy kolem 30 000 Kč může být ve skutečnosti lépe živnostník, banky dají vždy přednost zaměstnanci a měnit zvyklosti posuzování podnikatelů se jim příliš nechce. Čtěte více: Chcete mít jistou hypotéku? Pořiďte si rodinu aneb Jak banky skórují klienty

Úvěrová historie nefunguje vždycky

I když si ale vyděláváte jako OSVČ, měli byste mít v případě refinancování lepší vyjednávací pozici, pokud jste svůj závazek bezproblémově spláceli. Za dobu fixace úrokové sazby jste si částečně vybudovali úvěrovou historii, a proto už by se na vás banky mohly dívat shovívavěji než na nováčka. Jak ukázal příběh z praxe, je to občas opět jen teorie a banky i v případě příkladných klientů hledí raději na to, že se jedná o OSVČ.

O flexibilitě si často můžete nechat zdát

Protože Tomáš nechtěl úspěch refinancování ponechat náhodě, obrátil se tři měsíce před koncem platnosti úrokové sazby rovnou na osm bank. Jeho první kroky vedly do Raiffeisenbank, od které hypotéku pořídil. Na pobočce mu bylo řečeno, že nabídku nové sazby nemůže dostat tak brzo a musel se po ní tedy pídit na speciálním oddělení. To mu nakonec nabídlo 3,49 % ročně. Poté, co okamžitě nabídku odmítl, šla banka s úrokem na 3,19 % ročně.

Po osobním jednání na pobočce a vysvětlení, že bych k tomu rád přidal ještě stavební spoření od Raiffeisen stavební spořitelny, mi bylo nabídnuto zase 3,29 %. Celkově byla ze strany banky nulová snaha se dohodnout. Mám pocit, že se mě chtěli zbavit a o pokračování neměli zájem, myslí si Tomáš, který splácel jako bezproblémový klient a nikdy se neopozdil se splátkou ani o den. 

Blíží se konec platnosti vaší úrokové sazby? Abyste včas stihli vyjednat výhodnější sazbu u vaší nebo konkurenční banky, nastavte si bezplatně náš HypoBudíček. Včas vás upozorníme na všechny důležité kroky, které vás dovedou k výhodnějšímu úroku.

Česká spořitelna (Partner České spořitelny, a.s.)

Další cesta Tomáše vedla na doporučení kolegy do společnosti Partner České spořitelny, a to přímo k ředitelce pro Prahu. Jednání podle toho vypadalo. Byla to moje první schůzka a hned jsem měl nabídku na 2,79 % ročně. Bohužel se později ukázalo, že přes risk oddělení je neprůchodné to, že úvěr ze stavebního spoření jsem splácel teprve půl roku a banka požaduje rok, popsal problémy Tomáš.

mBank

Jako další poptával čtenář hypotéku u mBank, což je jeho hlavní banka, která má přehled o příjmech, co pravidelně chodí na účet. Čekal jsem, že díky faktu, že znají mou historii, dokáží něco vymyslet. Opak byl pravdou. Bez dokazování příjmů umí jen 50 % LTV. Vše prý schvalují v Polsku a i přes vysvětlování ze strany české mBank s tím, že jsou tu nekonkurenceschopní, se s tím nic neděje, nastínil rozpory uvnitř banky její klient.

Hypoteční banka

K Hypoteční bance se Tomáš dostal přes poradce Partners: Bylo vidět, že zkušení poradci se dostanou k lepším podmínkám, než klient na pobočce. Dostal jsem se na 2,74 % s tím, že je to předdomluvené s ředitelem pobočky. Bohužel finální realizace se zasekla na problému s krátce spláceným druhým úvěrem a ani ředitel pobočky s tím nic nezmohl.  

Zdá se tedy, že některé banky úvěrovou historii zas tak vážně neberou, zatímco u jiných je překážkou k získání klienta.

Equa bank

Přes poradce si čtenář vyžádal také záložní nabídku od Equa Bank. Na papíře vypadala nabídka použitelně a nezdálo se, že by v ní byly nějaké kličky, popisuje Tomáš s tím, že na tuto nabídku se nedostalo, protože přijal jinou.

Wüstenrot hypoteční banka

Wüstenrot hypoteční banku Tomáš kontaktoval přes web. Přišla mu poměrně přehledná nabídka na 3,04 %, ale s tím, že platí při uzavření pojistky na majetek a život. Dále jsem jednání nerozvíjel, protože o pojistky jsem zájem neměl. Zároveň ani ze strany Wüstenrot nebyla vidět nějaká snaha se například sejít a probrat to podrobně, uvedl Tomáš.

Volksbank (nyní Sberbank)

I tuto banku Tomáš kontaktoval přes web a po upřesnění detailů obdržel nabídku na 3,29 % ročně. Protože měl ale výrazně lepší nabídky, v jednání už nepokračoval. Na rozdíl od jiných bank vůbec nenabídli osobní schůzku, přičemž jim podle mého názoru muselo být jasné, že jejich nabídka je nekonkurenceschopná a skončí v koši, míní.

LBBW Bank

Do LBBW poslal čtenář standardní poptávkový e-mail a šel na osobní schůzku. Už na první schůzce bylo jasné, že si padneme do oka. LBBW nechtěla nic dokazovat a nic nebyl problém. To mi sice slíbilo více bank, ale LBBW to i dodržela. Pokud člověk bez problémů splácí, nechtějí dokazovat příjem, což je pro OSVČ klíčové, popsal jednání s bankou Tomáš s tím, že navíc úvěr pro refinancování stačí splácet šest měsíců a banka nezohledňuje ani úvěrový limit u kreditních karet, přičemž některé jiné banky automaticky počítaly procento z úvěrového limitu jako existující dluh. LBBW Bank by akceptovala i odhad pro původní banku, ale to v mém případě bylo k ničemu, protože odhad dostavěného domu jsem neměl, doplnil. 

Po několika schůzkách a posílání konkurenčních nabídek se s bankou dohodl na 2,92 % ročně. To sice není nejlepší nabídka, ale ty lepší z různých důvodů nedopadly. Navíc jsem při prohlížení všech nabídek zjistil, že úrok není vše. I vyšší úrok může znamenat nižší měsíční splátku, poznamenal Tomáš.

Hlídejte si termín

Tomáš se tedy dohodl s LBBW Bank, která byla k jeho potřebám nejvstřícnější. Možná jste si všimli, že změnu úrokové sazby a případné refinancování začal řešit 3 měsíce před koncem její platnosti. 

Z příběhu našeho čtenáře vyplývá, že byste jednání o nové úrokové sazbě neměli rozhodně nechávat na poslední chvíli. Banka pravděpodobně nenabídne tak nízký úrok, jako ta konkurenční, a proto musíte mít dost času na refinancování. Jak vidno, ačkoli se bojuje o klienty, stále to pro vás v praxi neznamená jistotu, že budou jednání s novou bankou rychlá a bez problémů. 

38 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 25. 9. 2013 8:18