Spočítejte si...

Zavřít

Reklama od slova klamat?

Vánoce jsou za dveřmi. Zdá se vám to přehnaně brzy? Obchodníkům a finančním institucím ne. Ze všech stran na nás teď budou útočit reklamy na snadné, rychlé, levné a celkově velice výhodné půjčky na cokoli. Jsou ale půjčky opravdu tak výhodné, jak tvrdí reklama?

Bydlení je na dosah

Hypotéka pro novomanžele od České spořitelny deklaruje nejnižší splátky na trhu. Jak je to s nimi doopravdy?

Půjčka je určena pro mladé manžele do 36 let (nebo i svobodné, u nichž je podmínkou péče o nezletilé dítě) a je postavena tak, aby umožnila rozložení splácení s nižší pevnou splátkou na počátku, a to až do doby, než získáte vyšší příjmy. Takže reklamní lákadlo je prozrazeno. V podstatě to znamená, že tu bezkonkurenčně nejnižší splátku platíte pouze prvních pět let splácení úvěru.

Úroková sazba je zvýhodněná oproti garantované sazbě o 0,2 procentního bodu. Jestliže tedy garantovaná sazba s roční fixací činí 2,79 %, zvýhodněná sazba je nižší, 2,59 % p.a. V porovnání s běžnou hypotékou ČS (např. Hypohit nebo Nové Top bydlení) budou mladí klienti platit o více než 1 600 korun nižší měsíční splátky. Ptáte se, jak je to možné?

Důvod je jednoduchý. Standardní doba splácení hypotéky je maximálně 25 let. Ale pokud klienti využijí pevné splátky (a to není jejich povinnost – klidně mohou splácet ihned od počátku formou anuit), doba splatnosti úvěru se prodlouží o dalších pět let. Každý si tedy musí zvážit, zda je pro něj třicetileté zadlužení únosné.

Po pěti letech se splátka vypočte jako u běžné hypotéky. Splácí se formou anuit na základě aktuálního zůstatku úvěru, aktuální úrokové sazby a zbytkové splatnosti 25 let.

Je sice možné kombinovat hypotéku se státní novomanželskou půjčkou ve výši 300 tisíc korun, ale není to podmínka pro poskytnutí hypotéky. Bez podpory státu však za předběžné posouzení žádosti o úvěr zaplatíte jeden tisíc korun a přitom se nejedná o příslib poskytnutí úvěru. Ten je obsažen až v dalším poplatku, který se nazývá komplexní posouzení hypotéky. Zaplatíte jej sice až při podpisu smlouvy o úvěru, ale jeho výše je docela vysoká:

  • do výše 5 milionů – 0,9 % z hodnoty úvěru (min. 9 500 korun a max. 25 tisíc korun)
  • nad 5 milionů – individuální sazba, ale minimálně 35 tisíc korun

Výhody, nebo ne?

Česká spořitelna pro Měšec uvedla, že ve prospěch klienta působí několik faktorů. Hlavním pozitivem je to, že klient nemovitost pořídí v aktuální ceně. To je výhodné především v situaci, kdy se očekává výrazný nárůst cen bydlení. Podle předběžných údajů Institutu regionálních informací v Brně ale dlouholetý růst cen bytů letos změnil svůj směr. Nové byty už nezdražují a starší zástavba začala dokonce zlevňovat. Otázkou ale zůstává, jak výrazně do budoucích tržních cen zasáhnou takové faktory, jako je úplné zrušení regulace nájemního bydlení nebo na druhé straně konec výjimky EU na nižší sazbu DPH.

Vyberte si bydlení v Katalogu nemovitostí.

Jako další výhodu uvedla ČS inflační zhodnocení nemovitosti za dobu splácení hypotéky. Ekonomické analýzy ale počítají spíše s postupným snižování míry inflace než s jejím nárůstem. Predikce inflace na příští období je dokonce pod inflačním cílem ČNB na úrovni 3 %. Proto ani tento faktor není příliš silný.

Jediným relevantním pozitivem tedy zůstává pouze šance, že mladí lidé mohou bydlet už v době, kdy svými příjmy neutáhnou splácení běžného úvěru na bydlení. Mají pět let na to, aby si upevnili svou pozici na trhu práce a tím zvýšili své příjmy.

Snadně půjčím, těžce splácím

A co Snadná půjčka? Je opravdu snadná? Největším lákadlem pro klienty jsou nízké splátky. Ale pozor na rafinovaná slovíčka OD nebo MINIMÁLNĚ. Splátky od tolika a tolika téměř vždy znamenají, že pro konkrétního klienta s konkrétními požadavky budou vyšší.

Tak například úroková sazba pro Snadnou půjčku je v sazebníku ČS uvedena min. 9,70 % a RPSN (roční procentní míra nákladů, která udává, kolik ve skutečnosti zaplatíte za rok včetně veškerých souvisejících poplatků) od 13,22 %. Nikde se už nedozvíte, že tato míra nákladovosti platí jen v případě, že si půjčíte maximální poskytovanou částku 100 tisíc korun, kterou ovšem hodláte splatit už během 1 roku.

Na kalkulačce České obchodní inspekce vyjde pro stotisícovou půjčku splatnou za 12 měsíců přibližný výsledek nákladovosti (a to i po započítání poplatku za poskytnutí úvěru 0,8 % z výše úvěru a poplatku 49 Kč měsíčně za vedení účtu) 12,12 %. Výpočet má však pouze orientační charakter. Takže v tomto případě už neplatíte výhodnou měsíční splátku 333 korun, jak avizuje reklama, ale podstatně více, a to 8 786 Kč měsíčně. Takováto půjčka asi nebude vyhovovat průměrné české rodině.

Ještě jedno ALE můžeme u Snadné půjčky nalézt. Když srovnáme výši splátky u vypůjčené částky 15 tisíc korun, kterou hodláme splatit do 1 roku, vychází vždy ještě vyšší než u dalších spotřebitelských úvěrů ČS i jiných bankovních domů. U Snadné půjčky splácíte 1 389 korun měsíčně, zatímco na Spotřebitelský úvěr ČS vám stačí asi 1 300 korun. A tak to platí i u dalších podobných produktů. Takže si onu snadnou dostupnost, kdy pro připsání peněz na účet stačí pouze jeden průkaz totožnosti, musíte řádně zaplatit.

V případě, že si budete chtít SNADNO půjčit nižší částku nebo splácet déle, vaše náklady na půjčku vzrostou téměř geometrickou řadou a mohou se vyšplhat až k 37 procentům. To se ovšem na stránkách České spořitelny nedozvíte. Takže pozor na kouzelná slůvka a přehnaně výhodné nabídky.

Anketa

Uvěříte snadno slibům reklamy?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 2. 11. 2005 16:00