Spočítejte si...

Zavřít

Regulace úvěrů: zmizí 90 % nebankovních společností

Regulace spotřebitelských úvěrů tvrdě postihne menší firmy, které nebudou mít poměrně vysoký základní kapitál. Jaké další změny čekají úvěry?

Spotřebitelské úvěry a hypotéky se výrazně změní. Změny vychází ze směrnice Evropské unie a měly by začít platit nejpozději v březnu 2016. Co tedy návrh zákona o úvěru pro spotřebitele a návrh zákona, kterým se mění některé zákony v souvislosti s přijetím zákona o úvěru pro spotřebitele, který je zatím v připomínkovém řízení, přinese? Cílem je posílení ochrany spotřebitele v oblasti, kde dnes dochází ke značnému počtu případů poškozování práv spotřebitelů, zvýšení kredibility odvětví, sjednocení úpravy úvěrů pro spotřebitele (spotřebitelských a hypotečních) a konsolidace právní úpravy distribuce na finančním trhu. Konkrétními základními řešenými problémy mj. jsou: vysoký počet poskytovatelů a zprostředkovatelů úvěrů a obtížnost na ně efektivně dohlížet; nízké profesní nároky (zejména na odbornost a důvěryhodnost) a nízká úroveň poskytovaných služeb v sektoru; roztříštění povolování a dohledu více institucí (ČNB, ČOI, živnostenské úřady); přetrvávající klamavé praktiky při sjednávání úvěrů a z nich plynoucí závažné následky pro spotřebitele a veřejné rozpočty, uvádí se k návrhu zákona.

Hypotéka a předčasné splacení 

Jednu z nejzásadnějších změn můžou očekávat klienti bank, kteří mají hypotéku a budou ji chtít předčasně splatit. Ministerstvo financí chce lidem umožnit, aby jednou ročně mohli splatit bez sankcí alespoň 25 % hypotéky. O tomto tématu jsme podrobně psali v článku Jednou ročně splatíte část hypotéky bez poplatku. Podle analytiků může toto opatření vést k tomu, že bankám narostou administrativní náklady na správu hypotéky, banky tak budou nucené tuto regulaci zohlednit do vyšší úrokové sazby. To se ale nemusí stát – řada bank již předčasné splátky bez sankcí nabízí.

Ohledně hypoték je také dobré zmínit, že Česká národní banka uvažuje o tom, že by došlo ke zrušení 100procentních hypoték, které údajně můžou být ohrožením pro hypoteční trh. O tomto tématu jsme také psali v článku. Čtěte více: ČNB chce omezit 100% hypotéky. „Je to nesmysl,“ kontruje analytik

Co čeká spotřebitelské úvěry?

Významné změny však čekají i spotřebitelské úvěry. Poskytování spotřebitelských úvěrů by mělo být regulováno tak, aby nebylo možné poskytovat spotřebitelský úvěr jen na základě živnostenského oprávnění. Na poskytování spotřebitelských úvěrů bude nutné splňovat zákonem dané podmínky, nejspíše budou poskytovatelé muset splnit i specifické zkoušky z odborné způsobilosti. Prodejci budou muset být pojištěni proti škodám, které mohou svou činností způsobit. Zároveň budou poskytovatelé úvěrů muset mít základní kapitál alespoň 20 milionů korun. Dnes přitom žádný požadavek na základní kapitál není.

To by podle bývalého náměstka ministra financí Martina Prose mělo vést k tomu, že počet poskytovatelů nebankovních úvěrů poklesne odhadem přibližně ze současných 50 000 na jen 5 až 6 tisíc. Znamená to, že zanikne téměř 90 % nebankovních subjektů.

Kolik lidí nesplácí dluhy?

Podle údajů sdružení SOLUS, které ve svém registru eviduje informace jak o neplatících zákaznících bank, tak i nebankovních finančních institucí, telekomunikačních operátorů a distributorů energií, vyplývá, že k dubnu 2015 mělo v ČR dluhy po splatnosti 8,18 % všech dospělých obyvatel, tj. 710 tisíc osob. 

Důvody platební neschopnosti jsou následující: 

  • 10,5 % ztráta zaměstnání,
  • 4–5 % nekomunikace s věřiteli, naivita, závazky blízké osoby, rozvod/rozchod, nemoc,
  • 2–4 % závazky z podnikání, trvalé snížení příjmů, přechodné snížení příjmů,
  • do 1 % změna zaměstnání, výkon trestu, úraz, úmrtí blízkého, snížení příjmů blízkého, odchod do důchodu, neočekávané výdaje, narození dítěte, mateřská/rodičovská dovolená, koupě nemovitosti, závislosti, závazky vůči státu.

Regulovat bude už jen ČNB

Veškerá regulace nebankovních subjektů by také měla přejít pod Českou národní banku (dnes je má na starosti Česká obchodní inspekce), která se tomu ale brání. ČNB se totiž převážně zaměřovala na bankovní subjekty, pro regulaci a kontrolu nebankovních subjektů si bude muset banka najmout další zaměstnance. 

ČNB by měla rozhodovat i o licencích pro poskytovatele i zprostředkovatele spotřebitelských půjček. Vznikne také registr těchto firem. Zákon se nejspíše bude aplikovat i u spotřebitelských úvěrů, které budou nižší než 5000 Kč. Nebude se tak moci stát, že nebankovní společnosti, aby se vyhnuly tomuto zákonu, dají spotřebiteli několik úvěrů ve výši 4999 Kč. 

Možnost odstoupení od smlouvy?

Na základě směrnice z EU bude nutné určit sedmidenní lhůtu pro spotřebitele, během níž by si mohl uzavření smlouvy promyslet nebo od již uzavřené smlouvy odstoupit. Směrnice dokonce připouští stanovení takovéto lhůty na rozmyšlenou v délce minimálně deseti dní, během které by spotřebitel dokonce nesměl smlouvu uzavřít. Doufejme, že vzhledem k tomu, že tato lhůta by mnohdy nebyla v zájmu samotného spotřebitele, český zákonodárce v tomto ohledu úpravy směrnice nevyužije, informovala Linda Čechová z KPMG.

Pojištění schopnosti splácet jen s vyškoleným pracovníkem s maturitou

Spotřebitelské úvěry může ovlivnit i návrh novely zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích. Regulovat se ale tentokrát bude pojištění k úvěrům (pojištění schopnosti splácet), kdy prodejci těchto úvěrů budou muset mít alespoň maturitu a projít registračním školením u ČNB. Splátkovým firmám se to však nelíbí.

Striktní požadavek na maturitu nezajistí kvalitu informací předávaných klientovi. Podle nás by byla nejlepší zárukou kvalifikace pracovníka prokázaná tím, že se podrobí zkoušce v oboru zprostředkování finančních služeb od certifikované instituce, tvrdí Barbora Minksová ze společnosti Cetelem pro E15.

Jaké další oblasti se možná budou regulovat?

Na základě důvodové zprávy můžeme sledovat největší problémy, které nejspíše budou předmětem nějaké z dalších regulací: Největší problém generující zadlužení je nesmyslně nastavený proces vymáhaní dluhů (exekuce nepostihují jen chronické dlužníky, naopak je „vyrábějí“; v řadě případů se fakticky nejedná o zastupování zájmů věřitelů, ale zájmů advokátů). Hlavními predátorskými praktikami jsou: využívání zajišťovacích titulů (směnka), exekutorské zápisy, dohody o srážkách ze mzdy, úprava započítání příchozích plateb, slučování žalob, povinnost úhrady nákladů soudního/rozhodčího řízení, uvádí se v důvodové zprávě. Tomuto se však věnuje Novela občanského soudního řádu a exekučního řádu. Toto téma si v blízké době rozebereme.

2 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 9. 7. 2015 12:09