Spočítejte si...

Zavřít

Refinancování půjčky a otevření účtu u ZUNO Bank (TEST)

Úrokovou sazbu 4,90 % p.a. mívaly hypotéky, dnes ji mají spotřebitelské úvěry. Sazba je lákavá, tak jsme vyzkoušeli refinancování. Pro každého ale není.

Jak ulovit nového klienta? Účty bez poplatků už mají i velké banky, proto cesta může vést přes lepší, konkurenční nabídku stávajícího produktu. Přestože úrokové sazby spotřebitelských úvěrů obecně poklesly, stále je tu cesta, jak je snížit. Říká se jí refinancování. Proklepli jsme nabídku ZUNO Bank, která se chlubí úrokovou sazbou od 4,90 % p.a. A je to vpravdě sazba velmi atraktivní, ale každý ji nezíská. Vysvětlíme si, proč.

Nižší úrok jen pro bonitní

Inzerovaná úroková sazba při refinancování půjčky konkurence k ZUNO Bank je od 4,90 % p.a. do 14,90 % p.a.

Nabídka úrokových sazeb ZUNO Bank při refinancování úvěru
Úroková sazba ZUNO Bank Stávající úrok u konkurence pro získání sazby u ZUNO
4,90 % p.a. do 7,49 % p.a.
6,90 % p.a. 7,50 – 11,49 % p.a.
9,90 % p.a. 11,50 – 16,49 % p.a.
14,90 % p.a. 16,50 % p.a. a vyšší

Pro představu, úroková sazba na kreditních kartách je, až na výjimky v podobě Diners Club a dvou karet pro privátní klientelu, vždy nad 16,50 % p.a. Při refinancování kreditky proto od ZUNO Bank nižší sazbu nečekejte. Ale i 16,50 % p.a. je lepší, než třeba 29,99 % p.a. Podobně jsou na tom kontokorenty, jejich průměrná úroková sazba je okolo 18 % p.a.

Lepší je to se spotřebitelskými úvěry, ty se pohybují okolo 12–13 % p.a., od ZUNO Bank dostanete sazbu 9,90 % p.a.

Inzerovanou sazbu 4,90 % p.a. však získá jen velmi malé množství klientů. Museli by mít totiž u konkurence úrokovou sazbu do 7,49 % p.a., což je samo o sobě pro spotřebitelský úvěr velmi dobrá sazba, byť prima rate sazby se nyní pohybují do 6 % p.a. Potíž je v tom, že s tak dobrou sazbou u konkurence klienti většinou nemají moc velkou potřebu odcházet, protože banka je „zaháčkovala“ návaznými službami, často bez poplatků. Je to vlastně dobrý obchod: jsi dobrý klient, známe tě, dáme ti lepší úrokovou sazbu u úvěru, účet a platby bez poplatků a ty u nás zůstaneš. Mám osobně vyzkoušeno, že tuto strategii velmi dobře umí Česká spořitelna a Komerční banka.

Pro reálný test jsem proto použil skutečné úvěry od konkurenčních bank:

Úvěry pro refinancování
Parametry Česká spořitelna Equa bank
Výše úvěru 297 000 Kč 112 300 Kč
Zbývající jistina k doplacení 192 695 Kč 66 167 Kč
Původní doba splatnosti 84 měsíců (7 let) 48 měsíců (4 roky)
Počet zbývajících splátek 48 23
Výše splátky měsíčně 4695 Kč 3248 Kč
Úroková sazba 8 % 12,39 % p.a.
Měsíční náklady na úvěr+účet 0 Kč 0 Kč

Jak si poradí ZUNO Bank se sloučením úvěrů a s nabídkou úrokové sazby? To jsem se dozvěděl až 6. den. Jako ne-klient jsem si musel nejprve založit účet, a tím se vše protáhlo. Jenže kampaň ZUNO Bank právě na ne-klienty banky cílí, tak aspoň zjistíme, jak na tom je.

Nabídka je lákavá…

Prvotní nabídka mě nalákala, po následné kalkulaci přes posuvné měřítko zjišťuji, že bych získal úrokovou sazbu 6,90 % p.a. To je o 1,1 % p.a. nižší sazba, než mám u České spořitelny, a o 5,49 % p.a. nižší sazba než u Equa bank. Moje představa je ponechat dobu splatnosti na 48 měsíců a kalkulačka ZUNO Bank mi spočítala, že bych sloučením půjček měsíčně ušetřil 1487,60 Kč. To je docela fajn.

Propočet nové splátky refinancované půjčky na 270 100 Kč při splatnosti 48 měsíců.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Propočet nové splátky refinancované půjčky na 270 100 Kč při splatnosti 48 měsíců.

Na stávajících půjčkách bych během dalších 4 let zaplatil celkem 300 002 Kč (poslední splátka u ČS je nižší). Pokud provedu refinancování, ČS a Equa bank zaplatím okamžitě 258 862 Kč. Rozdíl v úrocích je tak 41 202 Kč, tj. měsíčně bych ušetřil pomyslných 3433,50 Kč. Paráda. Ale takto to počítat nejde.

… ale vyplatí se jen někomu

ZUNO Bank v kalkulačkce spočítala refinancování na 270 100 Kč, které je potřeba doplatit konkurenci. Ve skutečnosti však stačí jen 258 862 Kč, tj. o 11 238 Kč méně.

Splátka ZUNO Bank po refinancování bude 6455,40 Kč měsíčně. Vynásobíme ji 48 měsíci a máme tu částku 309 859 Kč. Pokud od ní férově odečtu nepotřebných 11 238 Kč, jsem na částce 298 621 Kč.

Pokud si ponechám stávající úvěry u konkurence, kdy za dva roky splatím úvěr u Equa bank (12,39 % p.a.) a za čtyři roky splatím úvěr u České spořitelny (8 % p.a.), tak tím, že je budu refinancovat u ZUNO Bank (6,90 % p.a.), ušetřím 1381 Kč za 4 roky, tj. měsíčně 28,77 Kč. To není příliš motivující částka pro změnu banky.

Alternativně jsem si mohl nastavit u ZUNO Bank jiné splatnosti, já si vybral 36 měsíců a 120 měsíců. Pokud bych si vybral 3letou splatnost, ZUNO Bank zaplatím celkem 288 555,60 Kč, to je o 11 446,40 Kč méně, než u současných úvěrů.

Pokud bych si naopak zvolil 10letou splatnost, zaplatím ZUNO Bank 374 664 Kč, to je o 63 424 Kč více, než u stávajících úvěrů. V tomto okamžiku má sdělení měsíčně ušetříte 4820,80 Kč poněkud jinou platnost. Ušetřím sice na měsíční splátce, ale celkem zaplatím víc.

Propočet nové splátky refinancované půjčky na 270 100 Kč při splatnosti 120 měsíců.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Propočet nové splátky refinancované půjčky na 270 100 Kč při splatnosti 120 měsíců.

Simulace refinancování
Nová splatnost u ZUNO Bank Výsledek oproti původním splátkám
36 měsíců (3 roky) úspora 11 446,40 Kč
48 měsíců (4 roky) úspora 1381 Kč
120 měsíců (10 let) ztráta 64 424 Kč

Smysl by tak mělo refinancování na 3 roky, kde je hmatatelná úspora. Jdeme dál.

Proces žádosti

Pokud jste klienty ZUNO Bank, vše naklikat je otázkou pár minut. Ne-klienti ale mají cestu těžší a po ní jsem se vydal i já. Celý proces vidíte dole v galerii, já se zaměřím na zásadní body.

Půjčka je fajn, ale bez účtu v ZUNO Bank to nepůjde. Musíte si automaticky otevřít účet, ať už půjčku dostanete, nebo ne. Požadavky na PIN programoval paranoik, např. kobinace 8818 je také nepřípustná, vadí dvě po sobě jdoucí čísla.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Půjčka je fajn, ale bez účtu v ZUNO Bank to nepůjde. Musíte si automaticky otevřít účet, ať už půjčku dostanete, nebo ne. Požadavky na PIN programoval paranoik, např. kombinace 8818 je také nepřípustná, vadí dvě po sobě jdoucí čísla.

Při žádosti si můžete zvolit sjednání pojištění, to ale půjčku prodraží o 2–5,88 % z měsíční splátky. Pro představu jde o částku od 129 do 380 Kč měsíčně při měsíční splátce 6455,40 Kč

Zvolit si můžete mezi Půjčkou Plus a Půjčkou. Ta s pluskem se liší nižšími poplatky za doplňkové služby, ale při trošce snahy je nebudete potřebovat.

Slovní spojení "výhodné pojištění" musíte brát s velkou rezervou.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Slovní spojení „výhodné pojištění“ musíte brát s velkou rezervou.

Bez účtu to nejde

Zásadní je nutnost běžného účtu, o ten musíte povinně požádat. Vybrat si můžete ze dvou tarifů, oba jsou při jednoduchém splnění podmínek zcela bez poplatku.

Překvapení může nastat při volbě PIN ke kartě, pokud si ji k účtu zvolíte. Požadavky na PIN programoval paranoik, např. kombinace čísel 8818 je nepřípustná, protože jde o dvě po sobě jdoucí čísla.

Poté se dostáváte zpět k žádosti o půjčku. Ta je pouze pro daňové rezidenty ČR. O půjčku mohou požádat i OSVČ, jako zaměstnavatele pak uvádějí samy sebe. Daňové přiznání dokládat nemusejí, ale do připravených polí vepíšou informace o obratu, případném daňovém paušálu a čistém zisku. Pro většinu OSVČ je tak jakákoli půjčka nedostupná, protože formálně jsou před (jakoukoli) bankou nebonitní. To je důsledek daňových paušálů. Kdo jej používá a má rodinu, bude prostě před většinou finančních institucí sociální případ.

Na závěr založení účtu zadáváte očekávané používání účtu a obraty.

Doplňkové, ale nezbytné informace o předpokládaném používání běžného účtu a o původu peněz.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Doplňkové, ale nezbytné informace o předpokládaném používání běžného účtu a o původu peněz.

Závěrečná prohlášení k žádosti o půjčku. Dáváte mj. souhlas s dotazem do úvěrových registrů.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Závěrečná prohlášení k žádosti o půjčku. Dáváte mj. souhlas s dotazem do úvěrových registrů.

Po odeslání žádosti máte tři pracovní dny klid. Pokud žádost odešlete ve středu, máte klid až do pondělí, protože to je třetím pracovním dnem. ZUNO Bank vás však trošku vystresuje již vzápětí, a to e-mailem, kde vám obratem zamítá půjčku.

Do e-mailu vám ale obratem přijde informace, že s vaší půjčkou je problém. Po přihlášení do IB se jen dozvíte, že musíte čekat na kurýra. Zbytečné strašení.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Do e-mailu vám ale obratem přijde informace, že s vaší půjčkou je problém. Po přihlášení do IB se jen dozvíte, že musíte čekat na kurýra. Zbytečné strašení.

Po přihlášení do IB však zjistíte, že není důvod k panice, banka jen čeká na potvrzení smlouvy kurýrem.

Do e-mailu vám ale obratem přijde informace, že s vaší půjčkou je problém. Po přihlášení do IB se jen dozvíte, že musíte čekat na kurýra. Zbytečné strašení.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Do e-mailu vám ale obratem přijde informace, že s vaší půjčkou je problém. Po přihlášení do IB se jen dozvíte, že musíte čekat na kurýra. Zbytečné strašení.

Do třetího pracovního dne máte kurýra u sebe. Kurýr v pondělí dorazil.

Kurýrem je řidič dodávky DPD. Před vchodem podepisujeme smlouvu a kurýr předává obálku s dokumenty s číslem účtu, obchodními podmínkami a sazebníkem banky.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Kurýrem je řidič dodávky DPD. Před vchodem podepisujeme smlouvu a kurýr předává obálku s dokumenty s číslem účtu, obchodními podmínkami a sazebníkem banky.

Kurýrem je řidič dodávky DPD. Před vchodem podepisujeme smlouvu a kurýr předává obálku s dokumenty s číslem účtu, obchodními podmínkami a sazebníkem banky.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Kurýrem je řidič dodávky DPD. Před vchodem podepisujeme smlouvu a kurýr předává obálku s dokumenty s číslem účtu, obchodními podmínkami a sazebníkem banky.

Jakmile dostanete dokument s číslem účtu, teprve poté se můžete přihlásit do IB a pokračovat v žádosti o refinancování. To už začal šestý kalendářní den. Až se prokoušete dalšími online formuláři, na samém konci můžete vidět radostnou zprávu:

A teprve nyní je žádost o refinancování kompletně a definitivně v bance a bude se jí zabývat. Mezitím uběhlo 6 kalendářních dnů.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

A teprve nyní je žádost o refinancování kompletně a definitivně v bance a bude se jí zabývat. Mezitím uběhlo 6 kalendářních dnů.

V IB pak vidíte rozpracovanou žádost:

V IB už můžete vidět stav vaší žádosti.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

V IB už můžete vidět stav vaší žádosti.

Půjčíme vám méně, splácet budete déle

Po úspěšném odeslání celé žádosti jsem se asi za 20 minut dozvěděl, že mi ZUNO Bank sice půjčí, ale jinak, než jsem chtěl. Nabízí mi jen refinancování menší půjčky ve výši 67 900 Kč s podmínkou 72měsíční splatnosti. Čtu to třikrát, zda jsem se nepřehlédl, ale ne – dostávám nabídku, že svoji stávající půjčku, kterou za 2 roky splatím, budu splácet místo toho 6 let. A to se „vyplatí“. Test je test, klikám a potvrzuji nevýhodnou nabídku a dokládám dokumenty k refinancování.

Místo dvou půjček mi nabízí refinancování pouze jedné, té menší. A místo zbývajících 24 měsíců splácení mi ZUNO Bank nabízí prodloužení splatnosti na 72 měsíců. Místo zbývajících 2 let mám platit dalších 6 roků... Úroková sazba či RPSN je neznámá.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Místo dvou půjček mi nabízí refinancování pouze jedné, té menší. A místo zbývajících 24 měsíců splácení mi ZUNO Bank nabízí prodloužení splatnosti na 72 měsíců. Místo zbývajících 2 let mám platit dalších 6 roků… Úroková sazba či RPSN je neznámá.

Za tři hodiny se dozvídám finální zamítavé stanovisko. Nepůjčí mi ani na malou refinanci, kterou mi před chvílí banka nabízela. Pro mě naprosto očekávaný důvod (vysoká úvěrová angažovanost), nicméně v roli klienta bych nerozuměl tomu, proč mi banka nejprve nabízí částku, kterou mi nakonec zamítne.

Jako nechtěný bonus mi zůstává aktivní účet, který jsem nepotřeboval a otevíral jsem jej jen pro to, abych mohl požádat o refinancování.

Po naskenování a nahrání všech dokumentů je o tři hodiny později žádost o půjčku zamítnuta. Oddělení risku má oprávněný strach z mé vysoké úvěrové angažovanosti. Za odměnu ale mohu používat bezplatný účet...
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Po naskenování a nahrání všech dokumentů je o tři hodiny později žádost o půjčku zamítnuta. Oddělení risku má oprávněný strach z mé vysoké úvěrové angažovanosti. Za odměnu ale mohu používat bezplatný účet…

Refinancujte, ale spočítejte si to předem

ZUNO Bank má atraktivní úrokové sazby, ale musíte si předem spočítat, zda se vám i přes dobrý inzerovaný úrok vyplatí u ZUNO Bank refinancovat. Při sloučení více úvěrů s různou dobou splatnosti může být refinancování dokonce dražší, přestože je úroková sazba nižší.

Pokud ale máte pouze jeden úvěr, ZUNO Bank může být dobrou volbou, jak ven z vysokých úroků, typicky u kreditních karet nebo dražších spotřebitelských úvěrů.

Klienti stávajících bank s nižšími úrokovými sazbami (do 8 % p.a.) však mohou být oprávněně na vážkách, zda se jim změna vyplatí. Ve hře pak už není jen samotná výše úrokové sazby, ale také jaké služby banka nabízí a zda se pro ušetřenou tisícovku či dvě vyplatí měnit banku a zakládat nový účet.

10 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 10. 6. 2016 8:10