Spočítejte si...

Zavřít

Recenze: Vyplatí se CitiOne?

Citibank přišla před nedávnem s novým běžným balíčkovým účtem CitiOne, kombinovaným s účtem spořícím. Jeho výhodou je vedení zdarma v případě uložení více než 200 tis. Kč a úročení "až 2 %". Kdy je výhodnější než jiné bankovní spořící produkty? Komu se vyplatí?

Vedení účtu zdarma při určitém zůstatku je v civilizovaném světě běžné, ať za civilizovaný svět považujeme anglosaské země, nebo sousední Německo. Kdysi tuto vymoženost přinesla do české kotliny eBanka, aby ji následně zrušila a připravila v jiné podobě; účet za určitých podmínek nabízí zdarma i GE Capital Bank. I jiné banky začaly nabízet podobné produkty, avšak převážně pro klienty privátního bankovnictví se zůstatky na účtech v řádech milionů korun.

Ani úroková sazba z vkladů není v naší zemi nikterak slavná. Klient bance půjčuje své peníze často za méně než pětinový úrok oproti úroku, který bude tatáž banka účtovat témuž klientovi, bude-li si on chtít nějaké peníze půjčit.

Jednooký bývá králem mezi slepými, a pokud chcete peníze uložit v bance a nikoli na kapitálovém trhu, bylo doposud nejlepším řešením pro ukládání peněz Oranžové konto bankovní skupiny ING (produkt byl přejmenován, nyní se nazývá ING Konto). Pravda, původní reklamní slogan Raz, dva, tři – čtyři celé dva situaci ohledně postupného padání úrokových sazeb vystihne mnohem přesněji, budete-li jej číst od konce.

Nicméně i tak není v Čechách možno najít jiný bankovní produkt, který nabízí tak vysoký zisk při vysoké likviditě a téměř zanedbatelném riziku, navíc s nulovými poplatky. Berme proto pro účely dalších srovnání Oranžové konto (pardon, ING Konto) s garantovaným výnosem 1,75 % p. a. jako hodnotu příležitosti našich peněz (případ, kdy chceme uložit sumu pod 10 000 Kč, pro jednoduchost zanedbáme).

Lubomír Kollár - Živnostenská banka
Vyplatí se vám spíše balíčkový produkt nebo kombinace služeb, které skutečně potřebujete? Proč banky balíčky propagují stále více? Zeptejte se Lubomíra Kollára, produktového manažera Živnostenské banky v Poradně Běžné účty.

CitiOne a výhody

Citibank přišla s novým kombinovaným účtem CitiOne. Pro hovoří kredibilita velké a silné zahraniční banky, a také další výhody: úročení až 2 % p. a. a při zůstatku nad 200 000 Kč vedení účtu zdarma (včetně vydání elektronické platební karty, internetového bankovnictví, příchozích plateb a dvou výběrů měsíčně z bankomatu jakékoli banky v ČR). Platíte tedy jen za odchozí platby a za třetí a další výběr hotovosti z bankomatu.

Zůstatkem je myšlen celkový zůstatek na všech účtech v české pobočce Citibank, tedy jak na běžném účtu, tak na spořícím účtu a v podílových fondech. Likvidita, tedy rychlost přístupu k penězům na spořícím účtu, je okamžitá. Pokud uzavřete smlouvu o vedení účtu do 31. 7. 2004, získáte bonus ve výši 1000 Kč. Poslední nezanedbatelnou výhodou je skutečnost, že zrušení účtu je zdarma.

CitiOne a nevýhody

A teď nevýhody – tou první je pásmové úročení. Co to znamená? To znamená, že ne ze všech svých peněz budete mít stejný výnos. Z prvních 10 000 Kč neuvidíte na úrocích ani korunu. Z dalších 90 000 Kč budete dostávat 1 % p. a., z dalších 200 000 Kč pak 1,5 % p. a. a teprve ze sumy nad 300 000 Kč uvidíte ona vytoužená 2 % p. a.

Poměrně mne překvapila skutečnost, že ze sumy nad 3 000 000 Kč budete dostávat opět úrok pouze ve výši 1,5 % p. a. Na druhou stranu směšné (a zdaněné) výnosy z úroků od bank již nemohou u podobných objemů konkurovat výnosům z jiných druhů investic.

Druhou výraznou nevýhodou je poplatek za vedení účtu ve výši 250 Kč měsíčně v případě, že výše zmíněných 200 000 Kč zrovna nemáte.

Výhody a nevýhody v kostce

+ vedení účtu zdarma (při zůstatku nad 200 tisíc korun na účtech u Citibank)
+ zdarma vydání a obnova karty a internetové a telefonní bankovnictví
+ zdarma blokace karty (a vydání nové v případě krádeže)
+ při zůstatku nad 200 tis. Kč zdarma 2 výběry z bankomatu v ČR (jinak a další 15 Kč)
+ nastavení automatického převodu nadlimitních zůstatků na spořící účet s úročením až 2 % (pro vklady 300 tis. – 3 mil. Kč)

 – vedení účtu 250 Kč měsíčně (při zůstatku pod 200 tisíc Kč na účtech u Citibank)
 – vysoký poplatek za operace na přepážce (přirážka 43 Kč k většině operací)
 – nulové úročení zůstatku na běžném účtu a řídká pobočková síť banky

: Lidové noviny, 07. 06. 2004, Petr Zámečník, finanční server Měšec.cz 

CitiOne – srovnání s konkurencí

Citibank nabízí již dlouhou dobu produkt pro ještě movitější zákazníky pod názvem CitiGold. Avšak pro bezplatné využívání výhod tohoto účtu si připravte 1 500 000 Kč. CitiGold tedy pro příslušníky českých „středních vrstev“ (kam si dovoluji zařadit osoby s příjmy mezi 30 a 150 tisíci Kč měsíčně) nepřipadá v úvahu. CitiOne může být zajímavá alternativa.

Pro porovnání využijme již zmíněné ING Konto. ING Konto je pouze spořící účet – převést peníze vám tam může sice kdokoli a odkudkoli, ale k výběru potřebujete mít ještě běžný účet v jiné bance. Naproti tomu CitiOne je plnohodnotný běžný účet. Nemá tedy smysl srovnávat ING Konto a CitiOne pouze podle příjmů z úroků. Zkusil jsem si tedy udělat matematický model toho, jaké náklady a výnosy pro mne znamená využívání bankovních služeb.

Metodika byla zvolena následovně. Sečetl jsem roční poplatky za vedení běžného účtu, a ty jsem odečetl od výnosů z úroků na spořícím účtu. Aby srovnání byla objektivní, zařadil jsem do srovnání poplatky od minimalistických bankovních institucí (účet ve Waldviertel Sparkasse bez platební karty) po běžné. U bankovních tarifů, které nemají transakce hrazeny paušálně, počítám se dvěmi příchozími a čtyřmi odchozími platbami a dvěma výběry z bankomatu každý měsíc (s výjimku WSPK, kde počítám s výběrem hotovosti na pobočce této banky).

Kdy se vyplatí

Při kombinaci ING konto + WSPK jsou bankovní služby aktivem (tj. z úroků se zaplatí bankovní poplatky) už od 20 000 Kč na spořícím účtu. Vlastníte-li účet s embosovanou platební kartou s pojištěním (varianty ŽB Forte a eBanka Plus Zdarma), budete aktivní až při částkách od 130 000 Kč na spořícím účtu.

U CitiOne budete aktivní ještě později – až od okamžiku, kdy částka na spořícím účtu CitiOne překročí 200 000 Kč. V tomto okamžiku se CitiOne stává výhodnější než kombinace ING Konta a balíčku služeb Živnostenské banky Standard i než kombinace ING Konta a eBanky Základ Zdarma (obojí s elektronickou platební kartou).

Kombinaci ING Konta a Výhodného programu České spořitelny poráží CitiOne až při 420 000 Kč na spořícím účtu.

Již zmíněná kombinace ING Konto + WSPK se stane oproti CitiOne méně výhodnou při 720 000 Kč na spořícím účtu a hypoteticky samotné ING Konto dokonce až při 850 000 Kč a opět začne být výhodnější od částky 5 150 000 Kč.

Nelze říci, že CitiOne je výhodnější nebo méně výhodné než kombinace jiných bankovních produktů. Je to bezesporu zajímavá varianta, ale její výhodnost musí posoudit každý sám. Závěrem nelze než poznamenat, že německá Citibank má své Girokonto, které nabízí všechny služby zdarma již při zůstatku 2500 EUR (zhruba 78 000 Kč) na spořícím účtu.

Anketa

Jaký je váš průměrný zůstatek na bankovních (běžných a spořících) účtech?

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 20. 6. 2004 23:17