Spočítejte si...

Zavřít

„Raiffeisenbank z nás dělá pitomce, ztratil jsem v ni důvěru“

AKTUALIZOVÁNO. Raiffeisenbank se inspiruje klienty, mění se takřka pod rukama, pěkně nám žloutne, přibývá změn. A pro některé klienty začíná být tato banka přirovnáním k rybí kosti v krku.

Každému se může stát, že neudělá, co by měl, typicky že nezaplatil včas, co zaplatit měl. 90denní a 120denní splatnosti faktur, kterými velké společnosti nepřímo vydírají menší dodavatele, jsou v České republice běžnou praxí. Spotřebitel, kterému přijde samozřejmé mít fakturu se 14denní splatností, nechápe. Když nezaplatí velký odběratel, dodavatel bude skřípat zuby, ale překousne to a raději opět dodá zboží na dluh. Zkuste jako spotřebitel dlužit 10 Kč, vysoudí z vás tisícinásobek.

Jaká je vaše banka?

Podobně je to ve vztahu banka-klient. Banka spoléhá, že klient nebude mít šanci si vše řádně přečíst a detailně se se vším seznámit. Proč? Jednoduše proto, že málokomu se chce hodinu dvě sedět na pobočce banky a pečlivě před podpisem studovat podmínky. Mimochodem, nedokážu si představit, že bych zároveň tam sedícího bankéře požádal o rozbor podmínek a ptal se na vše, co mi není jasné. Nevěřím, že by běžný přepážkový pracovník dokázal na vše odpovědět, mnohdy se ani on v podmínkách nevyzná. A když se klient se vším neseznámí, pravděpodobně dříve nebo později na něco narazí ve chvíli, kdy dojte k neočekávané situaci. Banka má poté dvojí možnost: velkoryse počká jako ten dodavatel, protože přece nechce přijít o kvalitní obchodní vztah a o ztrátu důvěry. Anebo klientovi jasně ukáže, že porušil pravidla hry a za to bance náleží výpalné, rozumějte poplatek. Jakou cestou se banka vydá je těžké odhadnout. Hodně totiž záleží, jak jsou nastavené vnitřní systémy banky.

Jsou banky, kde se takřka vše odehrává automaticky a za chybu následuje sankce. Jednoduše vše hlídá počítač a následující den po vzniku porušení se vygeneruje poplatek. Změna není možná, je to v systému a v sazebníku, to vám potvrdí každý bankéř takové banky.

Pak jsou banky, kde počítač sice také vygeneruje sankci či poplateček, ale zákaznické centrum banky jej má možnost stornovat. Zná vaši do té doby bezchybnou historii a přece není důvod hned nastavovat sankce.

A nakonec máme banky, kde vám osobní bankéř nebo zákaznické centrum nejprve slušně zavolá, že pravděpodobně nějakým nedopatřením došlo k nějaké vaší chybě. Slušně vás prosí, abyste ji do tehdy a tehdy napravili, a že se nic neděje, může se to přece stát každému. Jen vás slušně upozorňují, banka je ráda, že jste jejím klientem. Bohužel, těch bank postupujících podle předchozích dvou vět, je minimum a v drtivé většině najdete banky postupující odlišně. Ale k věci.

Změny? Neřekneme, najděte si je sami

Jste-li klienty Raiffeisenbank, pravědpodobně jste zaregistrovali oznámení o novém sazebníku a obchodních podmínkách platných od středy 7. 7. 2010 (výročí fúze s eBankou 7.7.2008). Zajímá-li vás, co se mění a proč, tak to už vám Rajfka jen tak neřekne. Na webu přehledný dokument se změnami nenajdete, konečně nový sazebník banky nebo podmínky platné od července jsou tam teprve od dnešní půlnoci. Chyba? Kdepak. Raiffeisenbank to udělala chytře, dokumenty poslala svým klientům přímo do schránky v eKontu anebo běžnou poštou. Nový sazebník má hned 26 stran, tj. o 5 více než stávající.

Když dojdete na pobočku Rajfky, záleží na koho natrefíte. Dobrý bankéř vám ukáže interní dokument banky (nepřístupný klientům), ten loajální vám sdělí, že nic zásadního se nemění a banka hlavně ruší poplatky, které klienti nechtěli platit (částečně má pravdu). To je ale hodná banka, že? Infolinka je už konkrétnější a na požádání vám pěkně vyjmenuje změny v sazebníku, v obchodních podmínkách však tápe.

Na příliš malou otevřenost Raiffeisenbank si stěžuje na svém blogu Marek Lutonský, ředitel internetových médií vydavatelství CPress Media. Banka nechce, abych věděl, co se přesně změnilo. Myslí si, že když to zabalí do rozsáhlých nečitelných dokumentů, tak si nikdo nedá práci s kontrolou a srovnáváním. Ano, dělá z nás pitomce, píše Lutonský na blogu.  Podobně, ale s barvitým nádechem popisuje na svém blogu své důvody odchodu z Raiffeisenbank Martin Malý, vedoucí projektu Zdroják.cz: Mě nezajímá bonus 20 Kč za to, že mi vedou účet, mě zajímá, jestli se na banku mohu spolehnout, že jedná vždy v mém zájmu a že se snaží o to, aby byl zákazník spokojený. A tenhle dojem jsem za poslední rok ztratil, píše Malý.

Změny v sazebníku

Hledat změny v sazebníku Rajfky je titěrná práce na 2 hodiny. Banka jde s některými cenami dolů, vylepšuje pojištění, ale zdražuje plošně a hodně, zdražení je označeno tučným písmem  v tabulce. Obecně zdražují účty starým klientům s Kompletkontem, dražší jsou i samotné transakce pro všechny klienty. Výrazně zdražuje provedení trvalého příkazu (o 100 %), dražší bude i eKonto. Pokud nesplníte podmínky pro jeho bezplatné vedení a správně si nezvolíte karty, vyjde vás na 165 Kč měsíčně jen za vedení, plus poplatky za platební karty, transakce atd.

Zdražují debetní karty, takže pečlivě volte typ karty, kterou máte „zdarma“. Pozor na chyták v podobě pojištění zneužití karty. Až na výjimky je pojištění zneužití u embosovaných debetních a kreditních karet součástí karty,  do července bez poplatku, poté za 15 Kč měsíčně. Povinná minimální splátka kreditní karty se snižuje na 3,5 % min. 300 Kč. Bez poplatku bude blokace i odblokace kreditní karty pro platby na internetu (nyní defaultně odblokováno, tj. lze platit).

Bez poplatku bude vklad hotovosti na vlastní účet a změny výpisů z účtu provedené přes internet.

Vedení účtů

Služba Nová cena Původní cena
eKonto, správa běžného účtu (ceníková cena) 75 Kč měsíčně 50 Kč
eKonto, správa běžného účtu Student 30 Kč měsíčně 29 Kč
eKonto, správa běžného účtu Základ 55 Kč měsíčně 35 Kč
eKonto, přímé bankovnictví (ceníková cena) 90 Kč měsíčně 70 Kč
eKonto, přímé bankovnictví (Základ) 55 Kč měsíčně 35 Kč
Kompletkonto Start 90 Kč měsíčně 69 Kč
Kompletkonto Klasik 130 Kč měsíčně 109 Kč
Kompletkonto Optimum 180 Kč měsíčně 159 Kč
Kompletkonto Student 30 Kč měsíčně 20 Kč
Minimální zůstatek/vklad Efektkonto Prémium 5 000 Kč 0 Kč

Platební karty

Služba Nová cena Původní cena
Embosovaná debetní karta (ceníková cena) 65 Kč měsíčně 45 Kč
Embosovaná debetní karta (Základ) 60 Kč měsíčně 40 Kč
Elektronická debetní karta (ceníková cena) 45 Kč měsíčně 25 Kč
Elektronická debetní karta (Základ) 43 Kč měsíčně 23 Kč
Internetová debetní karta (Student) 15 Kč měsíčně (tj. 180 Kč ročně) 150 Kč ročně
Cestovní pojištění k debetní kartě 50 Kč měsíčně (tj. 600 Kč ročně) 470 Kč ročně
Základní pojištění zneužití debetní i kreditní karty 15 Kč měsíčně bez poplatku
Volitelné pojištění zneužití debetní i kreditní karty 69 Kč měsíčně 60 Kč
Aktivace/deak­tivace/změna nastavení služby u již vydaných karet (telefon) 60 Kč při provedení 70 Kč
Aktivace/deak­tivace/změna nastavení služby u již vydaných karet (pobočka) 80 Kč při provedení 70 Kč
Odemknutí karty (telefon) 13,90 Kč při provedení 23,90 Kč
Odemknutí karty (pobočka) 33,90 Kč při provedení 23,90 Kč
Výběr hotovosti kreditní kartou z bankomatu jiné banky 79 Kč 70 Kč
Výběr hotovosti kreditní kartou z bankomatu v zahraničí 100 Kč + 1 % 50 Kč + 1 %
Minimální měsíční splátka kreditní karty 3,5 % min. 300 Kč 5 % min. 500 Kč
SMS servis 4 Kč za SMS nebylo v sazebníku

Platební styk

Služba Nová cena Původní cena
Příkaz k úhradě do jakékoli banky včetně RB (SMS, internet) 4 Kč 3 Kč
Příkaz k úhradě do jakékoli banky včetně RB (telefon) 14 Kč 13 Kč
Příkaz k úhradě do jakékoli banky včetně RB (papírový) 34 Kč 33 Kč
Expresní platba (internet) 29 Kč 28 Kč
Expresní platba (telefon) 39 Kč 38 Kč
Expresní platba (papírový) 59 Kč 58 Kč
Expresní platba (Student, internet) 31 Kč 30 Kč
Expresní platba (Student, telefon) 41 Kč 40 Kč
Expresní platba (Student, papírový) 61 Kč 60 Kč
Provedení trvalého příkazu k úhradě mimo RB 6 Kč 3 Kč
Provedení trvalého příkazu k úhradě mimo RB (Student) 8 Kč 5 Kč
Poplatek, je-li datum první platby odlišné od data druhé platby na trvalém příkazu 34 Kč 33 Kč
Zřízení, změna a zrušení SIPO (telefon) 30 Kč 10 Kč
Platba SIPO 6 Kč 3 Kč
Platba SIPO (Student) 8 Kč 5 Kč
Vklad hotovosti na vlastní účet 0 Kč 10 Kč
Vklad hotovosti na vlastní účet v cizí měně 0 Kč 1 EUR/2 USD/1 GBP/2 CHF/, v jiné měně ekvivalent 30 Kč
Nákup nebo prodej valut 2 % min. 50 Kč, max. 2 500 Kč 1 % min. 50 Kč, max. 2 500 Kč
Vklad v hotovosti na účet v jiné bance 2 % z vložené částky, min. 100 Kč 1 % min. 100 Kč

Ostatní služby

Služba Nová cena Původní cena
Nastavení služby Infoservis nebo služby Informuj (pobočka) 30 Kč při provedení 10 Kč
Mimořádná splátka Rychlé půjčky (pouze tento produkt) 0 Kč 4 %
Změna typu splácení z individuálního na anuitní 0 Kč 5 000 Kč
Uzavření písemné dohody o narovnání 1 000 Kč 2 000 Kč
Podpisový vzor – nastavení, změna, zrušení 30 Kč 60 Kč
Změna základních parametrů účtu (internet) 0 Kč 30 Kč
Změna základních parametrů účtu (telefon) 10 Kč 40 Kč
Změna základních parametrů účtu (pobočka) 30 Kč 60 Kč
Změna nastavení výpisu z účtu (internet) 0 Kč 30 Kč
Změna nastavení výpisu z účtu (telefon) 10 Kč 40 Kč
Změna nastavení výpisu z účtu (pobočka) 30 Kč 60 Kč
Pronájem bezpečnostní schránky 500–10 000 Kč ročně 2–7000 Kč ročně

Přibyla mj. tato věta: Pokud na prvním zřízeném eKontu téhož majitele budu aplikovány Extra/Prémiové výhody, pak u druhého a dalšího eKonta nelze uplatnit podmínky pro poskytnutí věrnostních výhod využité již u prvního eKonta s výjimkou kreditního obratu.

Raiffeisenbank se mění. Otázkou je, jakým směrem

Raiffeisenbank hodně svých klientů zvedla ze židle již loni, kdy od 1. 5. 2009 plošně zdražila kontokorent na 19,9 % p.a. Jde zaručeně o nejdražší kontokorent v České republice a pomalu máte levnější vybrat peníze kreditní kartou. Několik klientů nám rovněž napsalo do redakce stížnosti na vysoké poplatky za vedení úvěrového účtu. Nechali se zlákat Půjčkou na kliknutí a pozorně si neprostudovali podmínky. Je hodně lákavé několikrát kliknout a najednou mít na účtu třeba 250 000 Kč. Jenže když zjistíte, že vedení úvěrového účtu je za 99 Kč měsíčně (opět jeden z nejvyšších poplatků v ČR), úroková sazba se pohybuje okolo 17 % (kreditní karty jsou i okolo 19–22 %), tak vás nadšení a úsměv přejde. Ano, je to chyba klienta, měl si vše prostudovat. Ale ukazuje to hlavní heslo Rajfky: nic vám nedáme zadarmo, máme to dobře spočítané.

Raiffeisenbank musím upřímně pochválit za perfektní reklamu. I z mého okolí mi lidé nadšeně  sdělují, že přešli do Rajfky, protože tam mají vedení účtu zadarmo. Nemají. O dva tři měsíce později si stěžují, že platí vysoké poplatky, protože se svým 14tisícovým platem neplní kritéria. Jistě, v bance jim nebudou radit, jak uměle vytvořit obrat, a tím kritéria splnit. Směr, jakým jde Raiffeisenbank se tak zdá jasný: nechce šetřílky, chce aktivní klienty s příjmy ideálně nad 25 000 měsíčně. Anebo alespoň s takovými obraty (naučte se je dělat a máte to „zadarmo“).

Nedrážděte Rajfku, přijde vás to draze

Obchodní podmínky jsou nezáživné čtení, ale vyplatí se je prostudovat. V případě Rajfky obzvlášť. Nejde o nové podmínky, následující věty jsou i v těch starých. Vše začíná na první pohled nenápadnou položkou v sazebníku:

Smluvní pokuta za porušení smlouvy 5 000 Kč.

Docela vysoká částka, viďte? Konečně, však to těm neplatičům patří, jsou to přece oni, kdo nám zdražují úvěry! Jenže když si přečtete definici „porušení smlouvy“, zjistíte, že se to týká i vás, slušného klienta. Posuďte sami.

XII. Porušení Smlouvy a jeho následky

1. K porušení Smlouvy ze strany Držitele dojde tehdy, poruší-li Držitel kterékoliv

ustanovení Žádosti/Smlouvy nebo kterékoliv ustanovení těchto Obchodních

podmínek, zejména když:

a) je v prodlení se splácením jakékoliv pohledávky Banky za Držitelem Karty vzniklé na základě Smlouvy nebo těchto Obchodních podmínek, nebo

b) uvede Bance nepravdivé, neúplné nebo zkreslené údaje, nebo

c) bylo proti němu Bankou podáno trestní oznámení, byla na něho uvalena

vazba či nastoupil výkon trestu, nebo

d) bylo proti němu zahájeno insolvenční řízení nebo ohledně něj byla
zahájena likvidace, nebo

e) byl proti němu jako povinnému nařízen výkon rozhodnutí, nebo

f) při používání Karty překročí celkový Úvěrový limit, nebo

g) nevrátil Bance Kartu, ačkoliv tak podle těchto Obchodních podmínek
učinit měl, nebo

h) nesplní jakýkoli ze svých splatných závazků vůči Bance, zejména poruší jakoukoli smlouvu, na jejímž základě mu Banka poskytla úvěr, nebo vyhlásí platební neschopnost, nebo v poměrech Držitele nastanou takové změny, které podle názoru Banky znamenají nepříznivé ovlivnění kvality zajištění závazků Držitele vůči Bance nebo schopnosti Držitele splácet úvěr čerpaný Kartou.

Přeložme si to do češtiny. Překročíte limit na kreditce = porušení smlouvy. Jdete do vězení, nebo budete ve vazbě třeba kvůli autonehodě = porušení smlouvy. Bance máte vrátit kartu, necháte si ji na památku (je přece blokovaná) =  porušení smlouvy. Už to nezvládáte a jdete do oddlužení (ne však vůči RB, nic jí nedlužíte) = porušení smlouvy.

A aby to nebylo málo, každé jednotlivé porušení smlouvy banka trestá pokutou 5000 Kč. Přesně to definuje další bod podmínek:

12.3 V případě porušení Smlouvy je Banka oprávněna naúčtovat smluvní pokutu za každé jednotlivé porušení Smlouvy uvedenou v Ceníku. Banka je oprávněna výši smluvní pokuty jednostranně snížit. Zaplacením smluvní pokuty nezaniká povinnost Držitele splnit závazek, jehož nesplnění bylo příčinou

Banka má v těchto bodech velmi silné nástroje, kterými vám může „domluvit“ k lepšímu klientskému chování anebo také hodně zkomplikovat život. Smutné je, že tak vysokou pokutu a tak tvrdé podmínky.nenajdete u jiných retailových bank a známých úvěrových společností. Nikdo netvrdí, že Rajfka tuto pokutu bude účtovat za každou hloupost, kterou podmínky umožňují, ale neznamená to, že nemůže. Mimochodem, do té doby nejdražší poplatek za překročení limitu kreditky měla Citibank (590 Kč), v tomto kontextu jde však jen o „drobné.“

Vyplatí se stále mít účet v Raiffeisenbank? Určitě, je to dobrá banka a postará se o vás opravdu kvalitně. Dokáže vás vytáhnout z problémů, zaúvěruje vás i přes vyšší riziko, poskytne hypotéku, kterou by měla jiná banka strach jen nabídnout. Má to dobře spočítané. Ale hrajte s ní stejnou hru, jako ona s vámi. Pečlivě si nastudujte výhody, ceny, slevy a využijte je na maximum. Pokud vám služby Rajfky i její ceny vyhovují, neměňte ji. A když vás Rajfka přestane inspirovat, máte na výběr z dvaceti dalších.

Aktualizováno 20. 5. 2010 v 18:00 hodin

Oficiální reakce Raiffeisenbank

Ceník i obchodní podmínky jsou z definice komplexní dokumenty, protože rozsah a charakter našich (podobně jako jiných) bankovních služeb je komplexní. Ke změně ceníku jsme letos přistupovali jinak než v předchozích letech. Nejdříve jsme se ptali desítek klientů, jak by měl vypadat a ve kterých oblastech doporučují změnu, konzultovali jsme doporučení také se zástupci několika nezávislých finančních serverů.

Nový ceník jsme se snažili připravit i po formální stránce tak, aby byl přehlednější než dříve (výraznější grafika, přehlednost, tipy pro chytré využívání služeb apod.). A k datu platnosti nového ceníku (7.7.) budeme mít připraven také zjednodušený ceník eKonta (i jeho Podnikatelské verze). Na základě této diskuse jsme se rozhodli zveřejnit také přehlednou tabulku změn stávajícího a nového ceníku, které jsme připravili pro komunikaci s klienty. Na web ji vyvěsíme příští týden.

Raiffeisenbank dlouhodobě vyznává a komunikuje filozofii, že čím více produktů a služeb u nás klient využívá, tím jsme pro něj cenově výhodnější a levnější. Tento princip jsme dále posílili i v novém ceníku. Mohu potvrdit, že většina našich klientů na tyto výhody dosahuje a tento princip oceňuje.

Pokud jde o smluvní pokuty, ty nemají s novým sazebníkem nic společného, zavedli jsme jej již před zhruba dvěma lety především pro řešení situací, které se blíží úvěrovým podvodům. V žádném případě je banka nevyužívá pro běžné situace či případy, které v článku popisujete. Během těchto dvou let byla sankční ujednání použita pouze v několika desítkách případů. Souhlasíme však, že některé stávající formulace jsou příliš široké a by mohly být uvedeny do těsnějšího souladu banka vs. klient. Uděláme odpovídající revizi.

Závěrem ještě krátká poznámka k diskusi a diskutujícím z adresy ebanka.cz. Především musím jednoznačně vyloučit, že se jedná o nějaké skryté reakce z našeho PR nebo marketingového oddělení. Oficiální reakce banky je tato a podepsaná. A pokud jde o „anonymní“ příspěvky našich kolegů? Je potěšující, že za svou banku bojují, i když souhlasím, že ne úplně šťastným způsobem. Zapojováním zaměstnanců do internetových diskusí se budeme ještě zabývat – nechceme pod vlivem této konkrétní diskuse zaměstnance kontrolovat či omezovat. Inspiraci vidí Raiffeisenbank nejen v klientech, ale stejně tak v zaměstnancích.

Jakub Puchalský, komunikace a PR Raiffeisenbank

Anketa

Jak jste spokojeni s Raiffeisenbank?

257 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 10. 2016 19:04