Spočítejte si...

Zavřít

Půjčujte si odpovědně!

Valí se na vás nabídky na rychlé půjčky ze všech stran? Půjčujete si na pořízení auta, pračky nebo i vánočních nákupů? S rozšířením fenoménu života na dluh se také objevují první varování a první osobní "bankroty". Musíme mít z úvěrů a půjček strach?

Do obecného povědomí se pomalu vkrádá názor, že Češi už téměř nespoří, ale o to více si půjčují. A půjčují si na všechno. Na dům, auto, vybavení domácnosti, někteří i na dovolenou nebo dárky na vánoce. Je třeba se tohoto rozvoje úvěrování, které je masivně podporováno nabídkou všech bank, obávat?

Dluží i zbytek Evropy

Z hlediska makroekonomického zatím zadlužení českých občanů žádným problémem není. Podle statistických údajů Evropské centrální banky za rok 2004 nevybočuje úroveň našeho zadlužení z trendu ve střední Evropě. Ve výši nesplacených úvěrů od finančních institucí na občana vede žebříček Slovinsko s 898 eury (asi 27 tisíc korun). Ostatní středoevropské státy udržují úroveň zadlužení na nižší úrovni. V Polsku je to 313 eur (zhruba 9 300 Kč), v Maďarsku 252 eur (7 500 Kč), v České republice 220 eur (6 500 Kč) a nejméně na Slovensku, kde každý občan v průměru dluží jen 91 eur (2 700 Kč).

Ve srovnání se západní Evropou vycházíme dokonce ještě lépe. Přestože za poslední dva roky vrostl objem půjček o 80 procent, v roce 2004 byla naše úroveň zadluženosti uvedená na procento HDP 2,5krát nižší než v zemích eurozóny a dokonce téměř 6krát nižší než ve Velké Británii. Ale i v množství hypoték a úvěrů ze stavebního spoření máme západ Evropy co dohánět. Angličané dluží za bydlení (jako procento HDP) téměř 10krát více než my. Neuvěřitelné je potom totéž srovnání vyjádřené na osobu. Na „ostrovech“ je více než 30krát více hypoték na hlavu než u nás.

V mezinárodním kontextu se tedy zadlužování jako problematické nejeví. Musíme si ale uvědomit, že obrovský nárůst dluhového financování v ČR je dán nízkou výchozí základnou v objemu poskytnutých půjček z předchozího období. Také ekonomové pokládají úvěry za prospěšné. Pomáhají domácnostem lépe řídit jejich finanční výdaje a tím neoslabovat rozvoj ekonomiky. Jediným problémem tedy zůstává nebezpečí předlužení konkrétních občanů, kteří se dostanou do finanční nouze.

Ale co konkrétní občané

Největším rizikem řízení domácích financí je vícenásobné zadlužení. To je z pohledu rozvoje ekonomiky samozřejmě prospěšné, neboť spotřebitel má více možností, kde získat peníze, ale zároveň má i více příležitostí dostat se do finančních problémů se splácením mnoha půjček. Klasifikované úvěry, tedy ty, které jsou nějakým způsobem problematické ve splácení, tvoří 8 procent z celkově poskytnutých půjček. Míra rizika je diferencovaná i podle typu úvěru. Spotřebitelské úvěry nesou pro poskytovatele větší riziko (klasifikovaných je asi 14 % úvěrů) než hypotéky (jen 4 % úvěrů je problematických).

Občané, kteří se dostanou do problémů se splácením svých půjček, se mohou obrátit o pomoc nebo o radu na řadu institucí. Patří mezi ně i Česká obchodní inspekce, která může prozkoumat, zda vaše úvěrová smlouva nemá nějaké nedostatky. Pokud by smlouva nebyla uzavřena se všemi zákonnými náležitostmi, můžete nárokovat snížení splátek, a to formou uplatnění diskontní sazby ČNB místo ujednané úrokové sazby.

ČOI také kontroluje reklamní nabídku jednotlivých poskytovatelů půjček. Většina pochybení má podobu neuvedení roční procentní sazby nákladů (tzv. RPSN), která má spotřebiteli umožnit porovnat platební podmínky u jednotlivých poskytovatelů úvěrů, a její uvádění je ze zákona povinné.

Sdružení českých spotřebitelů na podzim rozjede kampaň Podepsat můžeš, přečíst musíš!. Ta by měla varovat spotřebitele před neuváženým úvěrováním a zvýšit tak jejich informovanost. Klienti velice často úvěrové smlouvy ani nečtou, a tudíž netuší, co vlastně podepsali. Právě to by chtěla kampaň změnit a zároveň tím posílit odpovědnost občanů.

Novým sdružením, které poskytuje odborné poradenství lidem ve finanční nouzi, je SPES. Cílem jejich působení není rada „nepůjčujte si“, ale naopak „půjčujte si, ale odpovědně“.

Ještě jedna instituce vám může pomoci. Finanční arbitr ČR zajišťuje mimosoudní vyrovnání sporů do výše 1,5 milionu korun mezi dlužníkem a věřitelem v oblasti platebního styku a elektronických platebních prostředků. Pokud finanční instituce nereaguje na vaši výzvu k nápravě, například při neoprávněném převodu peněz nebo při zneužití ukradené platební karty, potom můžete podat návrh na zahájení arbitrárního řízení, jehož konečný nález je pro obě strany závazný.

Troška statistiky na závěr

Aktuální výše dluhů českých domácností u bank za rok 2005 je podle ředitele sekce měnové a statistiky České národní banky Tomáše Holuba 370 miliard korun. Největší část z jejich struktury tvoří úvěry na pořízení bydlení (250 mld. Kč), které expandují především ve střední a vysokopříjmové vrstvě obyvatel, menší podíl pak mají úvěry drobných živnostníků (40 mld. Kč) a spotřebitelské úvěry (80 mld. Kč). Právě ty jsou nejproblematič­tější, neboť si je nejčastěji berou lidé z nižších příjmových vrstev.

Chcete-li si vzít hypotéku, potřebujete si dříve či později vybrat i nemovitost, kterou za ni pořídíte. K tomu vám pomůže nová oblast finančního serveru Měšec.cz – reality.mesec.cz.

Anketa

Máte vícenásobné půjčky?