Spočítejte si...

Zavřít

Půjčujte si obezřetně!

Chcete si půjčit? Tak se řádně připravte! Smlouvu o úvěru vám nedají ani přečíst, roční procentní sazba nákladů neodpovídá skutečnosti. Na co si musíte dát pozor, odhalil průzkum mezi bankami i nebankovními poskytovateli úvěrů, zastavárnami a „neoficiálními“ poskytovateli půjček.

Umíte hospodařit s rodinným rozpočtem? Berete si na větší investice do domácnosti půjčku? Víte, jak se chránit před nebezpečím předlužení? Ne? A co teprve vaše děti. I proto by měly mít větší přístup k finančnímu vzdělávání.

To je závěr, který vyplynul z konference „Možnosti finančního vzdělávání v ČR“, kterou uspořádalo občanské sdružení SPES. To se zabývá pomocí lidem, kteří se dostali do obtížné majetkové situace v důsledku předlužení. Aby k nebezpečí předlužení, které v České republice podle statistik ještě není takovým problémem jako v západní Evropě, nedocházelo ani v budoucnu, je na tato rizika potřeba připravit mladou generaci.

O tom, že získat půjčku není pro běžného občana s platem kolem 15 tisíc korun zase tak snadnou záležitostí, se přesvědčili pracovníci sdružení SPES, kteří provedli terénní průzkum podmínek pro uzavření smlouvy o půjčce či spotřebitelském úvěru u šesti bank, sedmi nebankovních poskytovatelů drobných půjček po celé republice, dvou poskytovatelů spotřebitelských úvěrů na zboží, sedmi zastaváren a několika neoficiálních poskytovatelů drobných půjček. Výsledek průzkumu ovšem neukazuje český úvěrový trh v nijak pozitivním světle. Na jaké problémy můžete narazit?

Nestuduj, podepiš!

Určitě se vám už stalo, že jste v bance či v jiné instituci podepisovali několikastránkovou smlouvu. Uvědomili jste si, že tam může být řada právnických kliček, které se vám v budoucnu nemusí vyplatit? Pokud byste chtěli být odpovědní ke svým financím, vzali byste si smlouvu domů k prostudování. To však není ve většině případů vůbec možné. Proč? Poskytovatelé půjček asi nemají nejčistější svědomí. Jeden příklad za všechny. Informace o RPSN obdrží vypůjčitel až po podpisu smlouvy poštou – přitom by ale RPSN mělo být obsaženo přímo ve smlouvě.

To, že získat úvěr do 15 tisíc korun od bankovní sektoru je téměř nemožné, také nevypovídá příliš ve prospěch bank. Jejich nabídka většinou začíná od 20 tisíc korun. Chce-li si klient půjčit nižší částku, například na akutní zaplacení nájmu, je odkázán na sektor nebankovní. A ten je spojen nejen s vyššími poplatky, ale také s vyšším rizikem. Člověk se zájmem o nižší částku je pro poskytovatele méně bonitním klientem, a proto po něm žádají vyšší záruky.

A jaké jsou závěry? Překvapením pro mnohé může být dobrá známka pro Provident Financial. Relativně nejnižší riziko podpisu smlouvy u tohoto nebankovního poskytovatele úvěrů je ovšem zaplaceno vyšším RPSN. Vždy platí – něco za něco. Subjekty, které naopak zcela propadly, však průzkum nezveřejnil s ohledem na bezpečí tazatelů.

Další příklad

Chcete si půjčit pouze 6 tisíc korun? Podepište smlouvu na 16 500 korun a máte požadovanou půjčku v kapse. Navýšení? To jsou přece úroky a poplatek za uzavření smlouvy. A že o něm ve smlouvě není ani čárka? I s takovým jednáním se můžete setkat v českých finančních luzích a hájích.

Magické slůvko RPSN

RPSN je důležitým ukazatelem, na jehož základě byste se měli rozhodovat, u kterého subjektu si půjčíte. Roční procentní sazba nákladů by měla vyjadřovat celkové náklady (tedy nejen úroky), které za půjčku zaplatíte. SPES ve spolupráci s Katedrou pojišťovnictví a bankovnictví VŠE v Praze zkoumal správnost uváděných údajů RPSN. A nestačil se divit.

Výpočty RPSN se v mnoha případech lišily od údajů na letácích nebo ve smlouvách, neboť subjekty do ukazatelů nezahrnuly veškeré informace o nákladech. Jak je vidět, ani RPSN u nás nelze brát jako vodítko při finančním rozhodování. Výjimkami ze zkoumaných poskytovatelů půjček byli Poštovní spořitelna, GE Money Multiservis a Provident Financial.

O marketingovém lákadlu „RPSN od x %“ jsme už psali v článku Reklama od slova klamat. Tato sazba ale platí pouze pro jednu konkrétní půjčku. Jinou částku od téhož subjektu ale pořídíte s jinou (samozřejmě vyšší) RPSN. Stále je potřeba být ve střehu.

Vzdělání jako obrana

Jedinou možnou prevencí před nebezpečím dluhové pasti a před triky poskytovatelů půjček je informovanost. Proto je nutné vzdělávat v oblasti financí už malé děti od základní školy, aby se praktická ekonomická gramotnost v Česku dostala na co nejvyšší úroveň. To, že zkratku RPSN znalo pouze 5 z 208 dotazo­vaných maturantů, je důkazem, že finanční vzdělávání není mrháním lidským časem ani penězi.

Finanční reklama 2005
Nejlepší finanční reklama roku 2005 – rozhodněte, která finanční instituce měla v loňském roce nejlepší televizní reklamu! Zároveň se můžete zařadit do slosování o hodnotné ceny, jimž vévodí DVD přehrávač.

Anketa

Naletěli jste někdy poskytovatelům úvěrů?

14 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 9. 2007 10:51