Spočítejte si...

Zavřít

Půjčky před výplatou a půjčky bez registru

Když je do kapsy hlouběji a do výplaty daleko, mohou pomoci tzv. půjčky před výplatou či mikroúvěry. Ukážeme vám, koho se nemusíte bát a na co si dát pozor.

Půjčky před výplatou. Tři odstrašující slova z hodiny finanční gramotnosti. Neodsuzujme ale hned produkty, které patří mezi tzv. mikropůjčky. Seriózní byznys se dá dělat i v oblasti malých půjček. Existují totiž lidé, kteří nedisponují žádnou finanční rezervou, ale přitom by byli seriózními dlužníky. Co si půjčí, zaplatí. Potíž je v tom, že pokud mají malý příjem, banka jim buď nepůjčí vůbec, anebo nabídne zbytečně větší částku, než potřebují.

Lidé na prahu finanční chudoby navíc potřebují srozumitelné a jednoduché podmínky: tolik ti půjčím, tolik mi vrátíš a toto nastane, když peníze nedostanu. Nemusí však jít hned o sociální případy. Čas od času někomu finanční rozpočet nevyjde a potřebuje „založit“ do výplaty. S penězi bojují i studenti, kteří buď nechtějí, anebo nemohou poprosit o pomoc rodiče. I pro ně jsou alternativou mikropůjčky. (I když uznáváme, že běžný čtenář Měšce takovou půjčku asi potřebovat nebude.)

Není proto špatné mikropůjčky nabízet a není špatné je přijmout. Problém nastává, když se chcete v nabídkách zorientovat. Asi ne každý má dostatek času pročíst všechny obchodní podmínky a porovnat si nabídky. Proto jsme to udělali za vás.

Předluženým (asi) nepůjčíme

Z námi analyzovaných společností se 12 ze 13 snaží chovat seriózně, mají na webu informace dostupné a nenabízejí peníze již zadluženým, resp. předluženým občanům. To je totiž jednak pravidlem zodpovědného úvěrování, ale hlavně by takové podnikání ukazovalo na nečestné úmysly poskytovatele půjčky.

Obecně lze napsat, že mikropůjčky jsou dostupné pro kohokoli, tedy i pro:

  • studenty,
  • matky či otce na mateřské/otcovské dovolené,
  • důchodce,
  • nezaměstnané.

A pozor, není to špatně. Každý z této skupiny má zpravidla nějaký příjem, takže dokáže např. půjčených 2000 Kč opět vrátit. Pro ně si ale do banky jít nemůže (pokud nemá kontokorent).

Naopak, půjčkou před výplatou nevyřešíte své:

  • stávající dluhy,
  • exekuci,
  • probíhající insolvenční řízení.

Jenže jak poskytovatelé mikropůjček zjistí, zda už někde nemáte vroubek? Jasno v tom mají asi jen samotní poskytovatelé. Zjistili jsme, že ne každý se skutečně zajímá o vaši úvěrovou historii. Stoprocentně potvrzený dotaz na klienta do úvěrového registru Solus máme pouze od společnosti Click Credit, patří do skupiny Home Credit a PPF. Solus eviduje pouze negativní záznamy (tj. porušení úvěrových smluv) u vybraných bank a nebankovních společností. V Solusu tak má záznam pouze ten, kdo měl potíže se splácením úvěru. Click Credit pošle do Solusu dotaz, a pokud nenajde záznam, peníze (zpravidla) vyplatí.

Někteří poskytovatelé půjček dluhové registry v obchodních podmínkách vůbec neřeší, jiní se sice na ně odkazují, ale není jasné, zda se jich skutečně dotazují, anebo zda jde pouze o preventivní možnost (a odrazení zadluženého klienta). Zda poskytovatelé registry opravdu používají, ví asi jen oni. Poskytovatel půjčky Creditsor doslova uvádí, že můžete získat úvěr i přes negativní úvěrovou historii.

Zajímavé je sledovat i vlastnickou strukturu poskytovatelů půjček. Ryze české společnosti jsou dvě. Perfect Money zastupuje 22letá investorka Martina Řoutilová (mj. modelka) a společnost OMEGA Financial ovládá Robert Kurečka. Oba jsou z Jihomoravského kraje. Majitel Click Creditu sídlí kvůli daňové optimalizaci na Kypru, 5 společností je z Lotyšska, jedna z Estonska, tři ze Spojeného království a po jedné z Finska, Islandu a Německa.

Půjčky před výplatou najdete i na Měšci

Přehled vlastníků poskytovatelů mikroúvěrů a vazeb na úvěrové registry

Název půjčky Poskytovatel (název podle obchodního rejstříku) Vlastník společnosti Země Sledované registry (dle OP) Poznámka
Click Credit
Click Credit REDLIONE LTD Kypr Solus Patří do skupiny Home Credit a PPF
creditON
creditON.cz Sabiedríba ar ierobežotu atbildibu „CreditON Group“ Lotyšsko Ne V OP nejsou o registru informace
Creditsor
Leadsor Limited Leadsor Limited Spojené království Ne OP nejsou veřejné
Express Credit
ECVI group Dmitrij Ašurak Lotyšsko Ne Dívají do blíže nespecifikovaného registru dlužníků
Ferratum
Ferratum Czech JT Family Holding Oy Finsko Ne V OP žádné informace
Kouzelná půjčka
KOUZELNÁ PŮJČKA LAURENCE AND PARTNERS LIMITED Spojené království Pouze veřejné Využívají veřejně dostupné databáze (přímo zmiňují Insolvenční rejstřík a Centrální evidence exekucí
Kredia – malá SMS půjčka
Kredia DCG ehf Island Ne Nespecifikovaná databáze
Kredito24
Kredito24 Česká republika Kreditech Holding SSL Německo BRKI, NRKI, Solus
MoneyNow
DOLLAR FINANCIAL CZECH REPUBLIC DOLLAR FINANCIAL EUROPE LIMITED (90 %), DOLLAR FINANCIAL U.K. LIMITED (10 %) Spojené království Ne Žádné informace v OP
Net Credit
Net Credit Armands Broks Lotyšsko Ne Pouze zmínka, že " klient nesmí být v registru dlužníků"
Omega půjčka
OMEGA Financial Robert Kurečka Česká republika Ne V OP obecné informace jako „veškeré databáze registrů dlužníků“
Perfect Money
Perfect Money Martina Řoutilová Česká republika Ne Žádné informace v OP
Půjčkomat
Friendly Finance Friendly Finanace OÜ Estonsko Ne Žádné informace v OP
VIA SMS
Via SMS Sabiedriba ar ierobežotu atbildibu „VIA SMS group“ Lotyšsko BRKI, NRKI
Zaplo
Zaplo Finance AS „4finance“ Lotyšsko Solus

OP = obchodní podmínky

BRKI = Bankovní registr klientských informací společnosti

NRKI = Nebankovní registr klientských informací společnosti CBCB – Czech Banking Credit Bureau

SOLUS = Registr dlužníků sdružení právnických osob SOLUS

Proč si půjčit pár tisícovek?

Když jste v situaci, že potřebujete náhle pár stovek, resp. ne mnoho tisíc korun, budete překvapení, že možnosti jsou omezené. Jistým řešením je samozřejmě kontokorent a kreditní karta. Nevýhodou je, že máte k dispozici zbytečně větší půjčku, než potřebujete, na delší dobu a (až na výjimky) platíte i za nevyužití.

Mikropůjčka by se proto zdála vhodným řešení, bohužel s „ale“. Tradiční mikropůjčky, resp. půjčky před výplatou, půjčky přes SMS a další klony těchto půjček vše zabíjejí jediným jmenovatelem: cenou. Průšvihy půjček před výplatou jsou vysoké poplatky za půjčení částky, vysoké poplatky za prodloužení půjčky a riziko neznámých sankcí zahraničních poskytovatelů. Světlou výjimkou je Click Credit, kde jeho příslušnost ke skupině PPF dává tušit, jak se bude chovat k případnému dlužníkovi. (Slušně, jak jinak.)

Všimli jsme si

  • Click Credit: Půjčku umí vyplatit mj. pomocí terminálů Sazky, je-li přesně ve výši 3000 Kč. Je obecně nejlevnější na trhu mikropůjček a má velmi dobré podmínky. Pro držitele karty ISIC je půjčka do 1500 Kč bez poplatku.
  • Ferratum: V častých otázkách a odpovědích se dozvíte i tipy na nejrůznější služby a výrobky v zahraničí, protože mají kompletně zaspamované příspěvky. Doporučení: Vyměnit admina webu.
  • Kredia: Pro prodloužení půjčky musíte kontaktovat třetí subjekt – společnost Inkasso Servis s.r.o. Spory se vždy řeší prostřednictvím rozhodce (paušální poplatek je 1210 Kč). Pohledávky se předávají inkasní společnosti následující den po dni splatnosti!
  • Kredito 24: Web občas přeskakuje do cizího jazyka, není snadné se v něm orientovat.
  • Omega půjčka: Citujeme obchodní podmínky: Výše poplatku za prodloužení splatnosti Půjčky je stanovena výpočtem: poplatek=150+Půjčka*0.25/28*Počet dní*0.65. Chcete prodloužit splátku a vědět předem, za kolik? Použijte kalkulačku, nebo oprašte matematiku.
  • Perfect Money: Společnost používá služby rozhodce, dlužník platí 2 % z předmětu sporu, min. 1300 Kč.
  • VIA SMS: Půjčka do 1000 Kč včetně na bankovní účet a se splatností do 15 dnů je bez poplatků.
  • Perfect MoneyZaplo Finance: První půjčku máte bez poplatků, platíte až za druhou a další.

Příklad 1: půjčka 1500 Kč na 30 dnů

Půjčka Poplatek/úrok Prodloužení o 1 týden Prodloužení o 2 týdny Prodloužení o 30 dnů
Click Credit
50 Kč není není 45 Kč + splatit z půjčky 300 Kč půjčky
creditON
398 Kč 196 Kč 316 Kč 432 Kč
Creditsor
995 Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení
Express Credit
250 Kč 140 Kč 140 Kč 250 Kč
Ferratum
495 Kč 150 Kč 255 Kč 495 Kč
Kouzelná půjčka
360 Kč 400 Kč
Kredia – malá SMS půjčka
330 Kč 350 Kč
Kredito24
450 Kč Nelze zjistit předem, až v klientské zóně.
MoneyNow
450 Kč Neposkytuje se 300 Kč 450 Kč
Net Credit
375 Kč Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení
Omega půjčka
611 Kč 218 Kč 287 Kč 443 Kč
Perfect Money
360 Kč 180 Kč 180 Kč 180 Kč (max. 21 dnů)
Půjčkomat
398 Kč 398 Kč
VIA SMS
310 Kč 190 Kč 252 Kč 393 Kč
Zaplo
270 Kč 178 Kč 224 Kč 330 Kč

Express Credit a Kredia nepůjčují 1500 Kč, půjčka byla proto spočítána pro částku 1000 Kč.

Společnost Perfect Money umí půjčit na max. 28 dnů.

Příklad 2: půjčka 4000 Kč na 30 dnů

Půjčka Poplatek/úrok Prodloužení o 1 týden Prodloužení o 2 týdny Prodloužení o 30 dnů
Click Credit
132 Kč není není 120 Kč + splatit z půjčky 800 Kč
creditON
936 Kč 492 Kč 778 Kč 1 016 Kč
Creditsor
1320 Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení
Express Credit
1 000 Kč 280 Kč 560 Kč 1000 Kč (o 28 dnů)
Ferratum
1 320 Kč 400 Kč 680 Kč 1 320 Kč
Kouzelná půjčka
960 Kč 400 Kč
Kredia – malá SMS půjčka
1 320 Kč 350 Kč
Kredito24
1 500 Kč Nelze zjistit předem, až v klientské zóně.
MoneyNow
1 200 Kč Neposkytuje se 800 Kč 1 200 Kč
Net Credit
1 000 Kč Poplatek sdělí věřitel při žádosti o prodloužení
Omega půjčka
1 046 Kč 332 Kč 514 Kč 930 Kč
Perfect Money
960 Kč 480 Kč 480 Kč 480 Kč (max. 21 dnů)
Půjčkomat
1 060 Kč 1 060 Kč
VIA SMS
800 Kč 443 Kč 603 Kč 969 Kč
Zaplo
616 Kč 392 Kč 504 Kč 760 Kč

Společnost Perfect Money umí půjčit na max. 28 dnů.

Pro velké peníze do banky

Poskytovatelé mikroúvěrů umí půjčit i větší částky, není složité od nich získat 10 000 Kč a v jednom případě 50 000 Kč. Výjimkou je Click Credit, ten vám půjčí jen 4999 Kč (to je hranice pro stanovení začátku spotřebitelského úvěru, a tím i aplikace zákona o něm). A nám se tato pomyslná hranice líbí, ostatně šli byste si půjčit třeba deset tisíc korun do zastavárny s úmyslem je vrátit? Pokud ano, můžete si je půjčit i u poskytovatelů těchto půjček, protože zastavárny nemají o nic horší podmínky (jen vám maximálně propadne zástava). My vám to ale nedoporučujeme.

Zapamatujte si

  • Půjčky před výplatou mají smysl do 5000 Kč. Nad tuto částku jsou velmi drahé a prohrávají boj s bankovními produkty.
  • Click Credit má nejlevnější poplatky i férové podmínky. Nedostane vás do problémů a můžeme jej doporučit (pokud nemáte jiný přístup k penězům).
  • Produkt Kouzelná půjčka od stejnojmenné společnosti nemá žádné sankce.
  • Preferujte obecně společnosti, které se netají obchodními podmínkami a poplatky.

Aktualizováno 19. listopadu 2013:

Creditsor není úvěrová společnost, ale spíše finanční online broker, který zájemci o krátkodobý úvěr nebo půjčku do 4 500 Kč dokáže vyhledat nabídku. Creditsor je obchodní značka britské společnosti Leadsor, za kterou stojí spoluvlastník společnosti Anton Shesterikov.

Systém prověří bonitu klienta u všech finančních partnerů (cca 15 partnerů) a najde mu nejvhodnější nabídku. Ta je samozřejmě nezávazná. Zároveň zjistí, která společnost by měla o takového klienta zájem. Jedná se o zcela automatický proces postavený na kaskádovitém a scoringovém modelu, který výrazně zvyšuje pravděpodobnost přijetí žádosti a pomáhá klientovi obdržet půjčku co nejrychleji.

Nabídka je postavena na získávání kontaktů na potenciální klienty, kteří projeví seriózní zájem pořídit si určitý produkt nebo službu (tzv. lead generation). Její systém funguje v reálném čase. Ve světě je dobrým příkladem americký portál leadpoint.com.

Pozor na opožděné platby

Tisícovku či dvě dostanete velmi rychle, klidně je během hodiny můžete držet v ruce. Ale ani neuvažujte, že byste je zaplatili o pár dnů později. Pokud by opravdu hrozilo, že nesplníte termín splátky, raději požádejte o prodloužení půjčky. Zaplatíte obdobný poplatek, resp. úrok jako při sjednání (tabulky výše) a máte po starostech. S jednou výjimkou: u společnosti Kredia žádáte o prodloužení půjčky inkasní společnost, protože Kredia bezprostředně následující den po splatnosti předává pohledávky dál. Spory se společností Kredia se vždy řeší přes rozhodce. Pro vás je to levnější, paušál je 1210 Kč, ale spor je vyřešený během několika málo dnů a následuje vymáhání pohledávky, neprokáže-li se opak. Této společnosti s islandským vlastníkem raději nedlužte.

Půjčka Max. výše první půjčky Max. výše opakované půjčky Věkový limit Smluvní pokuta
Click Credit
4 999 Kč 4 999 Kč min. 18 let 10 % z poskytnuté půjčky, max. 200 Kč (účtuje se od 4. dne), max. 3× po sobě
creditON
4 000 Kč 20 000 Kč 18–67 let 1000 Kč po 40 dnech neplacení, 500 Kč každá upomínka
Creditsor
4500 4500 18–65 let Pokuty nejsou veřejné
Express Credit
2 000 Kč 10 000 Kč 21–65 let 5000 Kč po 30 dnech neplacení
Ferratum
10 000 Kč 10 000 Kč 21–75 let 10 % z částky, min. 250 Kč za každý týden prodlení
Kouzelná půjčka
10 000 Kč 50 000 Kč min. 18 let Bez sankcí a bez pokut
Kredia – malá SMS půjčka
1 000 Kč 10 000 Kč 18–65 let 0,05 % denně z dlužné částky za každý den prodlení
Kredito24
2 000 Kč 12 500 Kč min. 18 let Od prvního dne prodlení jednorázově 20–35 % z výše jistiny úvěru
MoneyNow
3 500 Kč 10 000 Kč min. 18 let Po 7 dnech prodlení splátky 300 Kč za první výzvu, po 25 dnech 600 Kč za 2. výzvu, resp. 840 Kč po 25 dnech u půjčky nad 2000 Kč
Net Credit
4 500 Kč 12 000 Kč 20–70 let 200 Kč za každou upomínku, 2 % z celkové dlužné částky za každý den prodlení (vyměřuje se za max. 60 dnů)
Omega půjčka
5 000 Kč 5 000 Kč min. 18 let 0,1 % z dlužné částky denně, nejméně však 1000 Kč
Perfect Money
3 000 Kč 5 000 Kč min. 18 let 300 Kč za každé prodloužení splatnosti ze strany společnosti, max. 2×
Půjčkomat
10 000 Kč 20 000 Kč min. 18 let 1. upomínka 850 Kč, každá další upomínka 250 Kč (max. 4)
VIA SMS
4 500 Kč 13 500 Kč min. 18 let 0,25 % denně z dlužné částky, při prodlení nad 10 dnů navíc jednorázová pokuta 250 Kč
Zaplo
5 000 Kč 12 500 Kč min. 18 let 0,25 % denně z dlužné částky za každý den prodlení

Pozn.: Klienty nelze diskriminovat podle věku. Správně by tak u všech společností mělo být uvedeno maximálně „od 18 let“ (resp. od způsobilosti k právním úkonům)

I malé peníze se umí prodražit

Na závěr nám dovolte malé varování – i malá půjčka se může pekelně prodražit. Věříme, že poskytovatelé mikroúvěrů mají maximální zájem o slušné klienty a nechtějí obchodovat s dluhy. Když už ale dojde k neplacení půjčky a jejímu vymáhání, dlužník zaplatí mnohonásobně více. Myslete na to při jakékoli půjčce. I před výplatou.

Obrázek níže ukazuje přihlášenou pohledávku od společnosti Perfect Money do insolvenčního řízení.

Položka dluhu Částka
Půjčka 3 000 Kč
Úrok z jistiny 720 Kč
Poplatek za prodloužení 360 Kč
Manipulační poplatek 300 Kč
Smluvní pokuta 4 531 Kč
Zákonný úrok z prodlení 206 Kč
Právní zastoupení 6 480 Kč
Rozhodčí řízení 1 300 Kč
Celkem 16 987 Kč

Přihláška pohledávky na půjčku ve výši 3000 Kč

31 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 4. 2016 13:54
Zasílat nově přidané názory e-mailem