Prudké zdražení Citibank

Není tak těžké odhadnout, co vedlo českou Citibank, nebo přesněji české zastoupení Citibank Europe plc se sídlem v Irsku, k tak razantnímu zdražení, které představuje pohled na dubnový sazebník bankovních služeb.

Problémy matky

Nejprve se krátce ohlédněme za matkou Citibank, americkou společností Citigroup. Poté, co Citigroup v loňském roce zveřejnila obrovské ztráty související s hypotéční krizí ve Spojených státech amerických, bylo nutné „nasypat“ další kapitál do nehezky zející díry po špatných hypotékách. Spása přišla z Blízkého Východu, odkud investoři píchli finanční injekci ve výši asi 30 miliard amerických dolarů. Jenže zdá se, že tato injekce nestačí a Citigroup stojí před potřebou dalšího navýšení finančních prostředků. To potvrdil Sámir Ansárí z investiční agentury Dubai International Capital na soukromé konferenci o investicích. Doslova řekl, že „Citigroup bude od investorů zřejmě potřebovat spoustu peněz.“ Podle agentury ČTK byla za poslední čtvrtletí ztráta Citigroup rekordních, v přepočtu 161 miliard korun. Její akcie oslabily na 21 dolarů, což je úroveň v roce 1998. ČTK dále uvádí, že za poslední rok se kurz akcií snížil o 53 procent. Co to znamená? Že Citigroup bude potřebovat peníze. Hodně peněz.

Raději příště neslibuj

V prosinci 2007 oznámila Citibank v tiskové zprávě změnu právního postavení: Citibank se změní z akciové společnosti na pobočku zahraniční banky. Právně jde o organizační složku banky, která má název Citibank Europe a sídlí v Irsku. Tisková zpráva uvádí, že se tak děje „s cílem zvýšit kvalitu poskytovaných služeb“.

V dokumentu Citibank od 1. ledna 2007 pobočkou – nejčastěji kladené otázky v bodě 7 banka výslovně uvádí:

Jak se transformace pobočky projeví na produktech Citibank v ČR – z hlediska typu, standardu a cen?
V důsledku transformace na pobočku nedochází k žádné změně nabídky služeb a produktů. Nový subjekt má větší kapacitu z hlediska kapitálu a vyšší míru likvidity. Budeme tedy na trhu ještě aktivnější než dosud a budeme samozřejmě pokračovat v inovacích produktů, jejichž cílem je přinášet našim klientům vyspělá finanční řešení.

S ohledem na následující řádky tato ujištění působí jako hodně silné klišé. Úsměvně působí i reklama Citibank na její 3% spořicí účet s dovětkem „nenechte se nachytat“ a vyobrazenými pastičkami na úroky. Banka v reklamě neslibuje nadstandardní úrok, ale nadstandardní servis. A nejspíše i ceny.

Reklama Citibank na spořicí účet

Slibný podzimní začátek

Pojďme dál. V srpnu 2007 to byla právě Citibank, která mezi prvními zvýšila sazbu na spořicím účtu na 2,5 % p.a. Tehdy oblíbené ING konto mělo úročení jen 2,25 % p.a. a konkurenční banky se pohybovaly okolo 2,1 % p.a. A v září 2007 Citibank představila velmi zajímavý balíček služeb nazvaný Citi konto. Vypadalo to, že Citibank už nechce jen majetné klienty, nýbrž to myslí s retailovým trhem naprosto vážně a umí připravit nabídku i pro běžné střádaly. To je však minulost.

Trojnásobné zdražení

Balíček Citi konto v současné době za měsíční paušál nabízí zajímavé portfolio služeb. Za 99 Kč měsíčně získáváte:

• běžný účet v české měně
• běžný účet v cizí měně, např. EUR, USD, SKK, GBP, PLN, HUF, AUD, CAD
• neomezené tuzemské odchozí platby
• neomezené tuzemské a zahraniční příchozí platby
• debetní kartu Citicard (nečipová karta Maestro)
• neomezené výběry z bankomatů sítě Euronet
• měsíční výpis z účtu poštou
• internetové a telefonní bankovnictví
• Citi kreditní kartu

Z paušálně nastavených účtů jde v současné době o nejlepší nabídku na trhu pro aktivní a náročné klienty a měsíční poplatek za vedení účtu není ovlivněný výší minimálního zůstatku. To je rozdíl oproti původnímu účtu Citi One, který nahradil ještě starší Citibank běžný účet. Účet Citi One banka nabízela od poloviny roku 2004 a při zůstatku či objemu aktiv nad 100 000 Kč bylo jeho vedení zdarma včetně dvou výběrů z bankomatů měsíčně.

Pokud vás nabídka účtu Citi konto oslovila a pořídili jste si ho, nic se pro vás zásadně nemění, bude-li váš průměrný měsíční zůstatek na všech běžných účtech, spořicím účtu, termínovaných vkladech a investičním účtu za příslušný měsíc nad 500 000 Kč. Pokud ne, zaplatíte za vedení Citi konta měsíčně 299 Kč. Překvapení? Změna se týká i stávajících klientů. Shrňme si to. Máte-li méně než půl milionu, účet v Citibank se vám od dubna citelně prodraží. Po šesti měsících života Citi konta banka jeho vedení zdražuje o cca 200 %. Proč? O důvodech můžeme spekulovat, ale troufnu si uvést minimálně dva:

• Citibank potřebuje jen majetné klienty, zdražením se zbaví nepotřebných „socek“
• Další změna strategie banky (kolik jich ještě bude?)

Co to v konečném důsledku znamená? Zkusme opět spekulovat. Majetní klienti jsou pro banku lukrativní a ziskoví. Citigroup je v krizi, nutně se potřebuje opět dostat do zisku a dceřiné společnosti včetně té české ji v tom pomohou. Jak? Například revizí klientské základny a služeb a jasným daným cílem v podobě segmentu mohovitých klientů. Pracovníci české pobočky to sice mohou myslet sebelépe, ale příkaz shora je jasný: potřebujeme zisk.

A zdražujeme dále

Citi konto není jediné, koho potkalo výrazné zdražení. Na úroveň Citi konta zdražuje i Citibank běžný účet a CitiOne. Od 15. března podraží i úvěry. Sazby se zvyšují v průměru o jedno procento a u úvěrů s pojištěním v průměru o 1,5 %. Zdražení postihne především úvěry v krátké a střední době splatnosti, tj. do 48 měsíců.

U kreditních karet se ceny a parametry prozatím nemění a jen čas ukáže, zda to Citibank s kreditními kartami stále myslí vážně. Vzhledem k tomu, že celá Citigroup patří mezi nejvýznamnější vydavatele kreditních karet, lze očekávat, že u tohoto produktu by změny k horšímu nastat neměly. Jedinou otázkou zůstává, co udělá zvýšení úrokových sazeb Osobní půjčky s provázanými nabídkami úvěrů kreditních karet Citibank. Ty se právem řadí mezi nejlepší kreditní karty na českém trhu vzhledem k možnosti dalších služeb, které nabízejí. Jenže s ohledem na to, že tyto nabídky jsou cílené na konkrétní zákazníky, neexistuje globální předpověď.

Zpátky ni krok, ke světlým zítřkům vpřed

Přiznám se, že právě u Citibank jsem takový zpátečnický krok nečekal, přestože je pochopitelný. To, že webové stránky Citibank poctivě uvádějí všechny poplatky a parametry (které jsou u konkurence někdy velmi dobře skryté), je jen slabou záplatou na pocit, že Citibank už o své retailové klienty moc nestojí. Jenže ve finanční sféře se na pocity nehraje, nýbrž zde platí jednoduché matematické pravidlo: má dáti – dal. Citigroup na tom není dobře a potřebuje peníze. Citibank svůj nový směr ukázala jasně a má na to plné právo. Ale je to škoda.

Aktualizováno 12. března 2008 v 15:21 hodin

Vyjádření Citbank: “Zdražení”? Jak pro koho

Citi upravuje sazebník. Zaměřuje se tak na aktivní klienty.

Zvýšení výběru celkové sumy poplatků touto změnou minimálně v první fázi nedosáhneme. Většina našich klientů totiž nebude platit nic, neboť má u naší banky uloženo či jejím prostřednictvím investováno více než 500 tisíc korun. Tím pádem bude užívat účty zdarma. Cíle restrukturalizace poplatků jsou tedy jiné, než přímé a okamžité zvýšení příjmu z tohoto titulu.

Právní subjektivita Citibank v České republice se změnila z akciové společnosti na pobočku (organizační složku) banky se sídlem v zahraničí. Je také pravda, že Citi odepsala poměrně značné ztráty, avšak hledat mezi těmito skutečnostmi příčinnou souvislost je hodně krkolomné. Restrukturalizace účtů by musela probíhat najednou v mnohem větším regionu, abychom za ní mohli hledat potřebu získat urychleně dodatečné zdroje.

Banky kryjí náklady na vedení účtů svých klientů ze dvou základních zdrojů, z poplatků a z úrokových výnosů. Každá banka kombinuje tyto dvě „ceny“ trochu jinak, Citibank je v tomto ohledu velmi transparentní: čím vyšší zůstatek klient na svém na účtu má, tím nižší poplatek platí, respektive tím nižší jsou jeho celkové náklady na vedení účtu. Při aktuální úrokové sazbě si lze snadno spočítat, že klienta se zůstatkem na účtu kolem 60 000 Kč bude Citikonto stát měsíčně zhruba kolem stokoruny, při zůstatku 100 000 Kč už mu celý poplatek uhradí měsíční úrok a Citi konto tedy bude mít vlastně zdarma. Při vyšším zůstatku klientovi část úrokového výnosu z jeho vkladu zbude a při zůstatku 500 000 Kč se mu na účet připíše celý úrokový výnos, který v tomto případě aktuálně představuje měsíčně přibližně 1 200 Kč.

Změna sazeb Citibank nerozděluje klienty na „chudé“ a „bohaté“, ale na klienty aktivní – kteří potřebují více služeb a nechtějí platit za každou zvlášť – a pasivní – kteří mnoho operací nedělají a dají přednost jinému produktu na trhu, kde jsou možná poplatky za jednotlivé operace vyšší, ale při malém počtu operací se to vyplatí. Citi konto se ukázalo být vynikajícím produktem právě pro aktivní klienty. Vývoj na bankovním trhu a zejména zájem našich klientů o konkrétní služby nás přesvědčil, že musíme koncentrovat kapacity na segment aktivních klientů.

Nelze přehlédnout, že Citi konto se z hlediska vázání prostředků chová jako běžný účet (nejsou stanoveny žádné lhůty pro výběr jako u termínovaných vkladů) a úročení tedy beží od první vložené koruny a poplatek kryje veškeré služby a operace – žádný další poplatek už klientům nehrozí. V tomto ohledu je Citibank naprosto transparentní, což klienti většinou také oceňují.

Pavel Vlček, mluvčí Citibank Europe plc, organizační složka