Názory k článku
Provize v pojištění pod pokličkou

Hezký článek, já jen přidám pár konkrétních údajů.
Tady je příklad provizní bodové tabulky u společnosti q-invest:
http://mobilforum.mobilmania.cz/moderatori/finexpert/patrikchrz/B250-B150.png
Dále by bylo vhodné uvést, že výše provize závisí nejen na druhu produktu a výši ročního pojistného, ale i délce trvání, ty nejvyšší se vyplácí třeba až při délce trvání 30 let a více. Proto se snaží agenti-bouchači klientovi natáhnout dobu pojištění i do nesmyslného věku (jsou schopni klientovi sjednat výplatu v i 75 letech) a klient pak platí zbytečně velkou částku za rizikovou část pojistného.
Případy, kdy jsou na trhu identické produkty, které se liší pouze provizí (a tím i počátečními náklady pro klienta) jsou velmi časté. Produkt má pak jen odlišné označení - např. u ING je to v prvním písmenu u Kooperativy zase v čísle za písmenem u ostatních nějakým dodatkem typu "Plus, Extra, ....".
Příklad výše provize, kterou obdrží makléřská společnost - zde cca 2 roky stará situace u OVB:

1. Profi Invest/Dynamik Plus – Česká pojišťovna: 200 % ročního pojistného (RP) při pojistné částce 300 000 Kč a pojistném 12 000 Kč a více a zároveň při pojistné době 26 let a více.
2. 4BN Perspektiva – Kooperativa: 180 % RP při 30 letech pojistné doby.
3. Generali: a) Clever Invest Z65: 165 % RP při 30 letech pojistné doby, b) Future Z67: nový a „výhodnější“ produkt s provizí 180 % RP při 30 letech pojistné doby.
4. Uniqa: a) Finance Life E05: provize 165% RP při 30 letech pojistné doby, b) Finance Life PLUS s provizí 180%RP při 30 letech pojistné doby.
5. Amcico Invest – AIG Amcico: produkt pro Fincentrum a OVB s provizí 190 % ročního pojistného při 20 letech pojistné doby.
6. a) IŽP Allianz (Pastelka, Rytmus) s provizí 150%při 25 letech pojistné doby,
b) IŽP Avivy (4life) s provizí 150 %, případně 165 %, ovšem při 35 letech pojistné doby,
c) IŽP u ING (U150) s provizí 165 % RP při 28 letech pojistné doby speciálně připravené pro OVB.

Ta tříleté "ochrana" s sebou navíc přináší další nešvar, který bych nazval "stříhání ovcí". Agenti si jednou za tři roky obejdou své ovečky a pojistky jim ruší a sjednávají nové/lepší/modernější, aby opět dostali provizi.

I samy pojišťovny přiznávají, že to s provizemi přepískly, ale neví jak z toho ven. Nemohou si dovolit snížit výši vyplácených provizí, protože potřebují prodat, a ti, kdo jejich produkty prodávají jsou agenti v terénu, přes přepážku se toho prodá minimum, hlavně u menších pojišťoven.
Typickým příkladem vlivu výše provizí na konkurenceschopnost produktu na trhu je situace mezi kapitálovým a investičním životním pojištěním. Investičko původně vzniklo jako nízkonákladová varianta, kde mělo být větší transparentností tlačeno na niží poplatky a tedy provize. Přestože (jak je uvedeno v článku) pro pojišťovny je toto pojištění jednoznačně zajímavé (nezavazují se v něm k jakémukoliv zhodnocení na rozdíl od kapitálového), pro agenty bylo provizně naprosto nezajímavé. V momentě, kdy se provize zvýšily nad úroveň kapitálového tak se situace obrátila. A to investičko má ještě jednu výhodu - díky tomu, že ve smlouvě není uvedena žádná částka pro případ dožití, může si agent "cucat z prstu" naprosto libovolná hausnumera a klient nemá šanci poznat, jak moc si vymýšlí.

Neúspěšný a zhrzený finanční poradce se opět ozval. Opět ho nejvíc na světě trápí provize prodejců pojistek.

Já nejsem ani neúspěný ani zhrzený a nejsem ani jsem nikdy nebyl finanční poradce :D. To že si agent vydělá mi nevadí, vadí mi, že vnutí lidem pro ně naprosto nevhodné a nevýhodné produkty jen aby si vydělal.

A každý normální obchodník prodává zákazníkům zboží, na kterém více vydělá.

Na to není nic špatného, pokud zákazník ví, co kupuje a je schopen si udělat alespoň rámcovou představu o užitku, který bude ze zboží mít. To u pojištění bohužel většinou není (jen málo klientů přesně rozumí tomu, co podepisuje).

V pojišťovnictví se dá podle tabulky P. Chrze natřískat peněz jako želez, je tedy s podivem, proč se pojišťováním neživí alespoň půlka národa.

Podvody se dá taky vydělat spousta peněz a naštěstí se tímto způsobem polovina národa neživí.

To, že si klient neudělá představu, co od pojistky čeká, to je jeho blbost a chyba. Proč si je schopen udělat představu, co čeká od čokolády, ovoce, zmrzliny, auta, počítače a o pojistce představu nemá?

A právě proto si prodejce čokolády říká prodavač (nehraje si na to, že v jeho nejlepším zájmu je to, aby si klient vybral čokoládu která nejlépe uspokojí jeho chuťové buňky, ale jen férově prodává) a prodejce pojistek pojišťovací poradce - tedy zde je přiznáváno, že se předpokládá, že klient nebude přesně rozumět produktu, který si sjednává a poradce by mu měl vybrat ten, který je pro něj nejvhodnější. Bohužel se chová hůř než ten prodavač čokolády, ten se mu aspoň nesnaží vnutit něco, pro co do obchodu vůbec nepřišel (nebo ho ulovit na ulici nebo po telefonu).
Takže ano, uznávám, že je to chyba klienta, který podepsal něco, čemu ne plně rozuměl, ale nesnižuje odpovědnost toho, kdo mu příslušný produkt prodal. Podvodník také využívá lidské neznalosti, neopatrnosti, neschopnosti, nerozvážnosti a třeba i chamtivosti, ...atd ale pořád jde o podvod i když mu podvedený hodně "nahraje".
Když to porovnám - když mi v obchodě na letišti nabídnou půllitrovou lahev vody za 50 Kč, tak na tom nevidím nic špatného. Vím co mi nabízejí, vím kolik toho je, vím jaký to bude mít účinek a jen si porovnám, jestli užitek jaký mi přinese má cenu toho, za kolik mi to nabízí. Pokud mi nebude tvrdit, že je to kouzelná vodička po které vyrostu/zhubnu/zesílím, tak je to férový obchod a to že na tom prodejce vydělá několik set procent nevidím jako problém.
Pokud ale agent bude tvrdit klientovi že vydělá ročně x %, které si cucá vyloženě z prstu a tento mu bude věřit (protože se v dané oblasti vůbec nevyzná), tak to fér obchod není.

Přesně tak, jde-li o solidní pojišťovnu, která uzavýrá třeba úraz. pojištění. Už před sjednáním pojistky, můžou být klientovi poskytnuty materiály ve kterých je přesně vyčíslena čáskta, kolik za onen úd dostane, nebo jaká bude výše bolestného budel-li výše invalidity tolik a tolik procent atd.... Pojišťovna by byla sama proti sobě, kdyby si před návrhem smlouvy o poj.neudělala předběžnou kalkulaci výdajů při likvidaci pojistné události.

Pokud prodejce pojištění nemá ,,ánung´´ , je to opravdu pouze prodavač a ne poradce/ jak si říkají/. Některé pojišťovny mají plnění přímo v pojistných podmínkách, např.ING. Ty pojišťovny, které ho nemají v podmínkách, ho určitě mají v metodice pro prodejce. Samozřejmě, že tam nebudou konkrétní částky, ale bývá tam uvedeno buď plnění v % nebo částka na den. Záleží na typu pojištění a na pojišťovně. A pokud toto neumí vysvětlit člověk, který mi má pojistku doporučit,nemá v tomto oboru co pohledávat. Ale je to i chyba nás klientů. Máme to od prodejců chtít a pokud neví, máme jít o dům dál a nespokojit se s tvrzením, že určitě pojišťovna plnit bude.

Nemohu s vámi, než nesouhlasit. Dětem jsme sjednali pojištění do 18 let. To již před lety. Prodavačka pojištění nám při uzavírání smlouvy sdělila, že v prvním roce se hradí poplatek, který se nazývá rizikové pojistné u pojištění s jednorázovou platbou. Nám to znělo logicky. Jednorázová platba, jenorázově uhrazené rizikové pojistné. Ve smlouvě, kterou jsme obdrželi následně, jsme se o rizikovém pojistném nedozvěděli ani slovo. To, že to není nic jednorázového, jsme tudíž zjistili až po dvou letech, když nám přišel roční výpis, resp. rekapitulace stavu kapitálové hodnoty. Pak jsem nějaký čas měl nervy vést korespondenci s pojišťovnou, jednalo se o ČSOB Pojišťovnu a. s. Autorka odpovědí na mé dotazy byla arogantní a jednostranně zaměřená pracovnice, která mě odkazovala na jakési vnitřní předpisy pojišťovny, na mé námitky, že ve všeobecných ani speciálních podmínkách pojištění o tomto není ani zmínka, argumentovala naprosto nesmyslvě v obecných rovinách. Naštěstí už děti vyrostly, takže toto pojištění už nemají. A, podotýkám, nikde, opakuji nikde, jsem se o tom, na základě čeho a jakého smluvního ujednání je nám tato částka z kapitalizované hodnoty pojištění odečítána, nedozvěděl. A, jen tak bokem, i ta prodavačka pojištění byl překvapena, když jsme s ní již nechtěli v další době spolupracovat. Údajně o ničem takovém nic neví, pojišťovna jim při školení o daném produktu uvedla jiné údaje. Tak. A teď mi řekněte, kdo je větší lhář.

Já sama jsem pojišťovací zprostředkovatel, a bohužel Vám musím říct, že někteří moji kolegové i konkurenti jsou lháří. Oni znají velice dobře své pojistné produkty – tedy měli by. Mezi tím co již přes rok cestuji mezi klienty jsem viděla různé věci a někdy vám musím upřímně říct, že mi nad nimi zůstává rozum stát. někdy nechápu co všechno jsou schopni klienti podepsat „pojišťovkovi“ a pak když se jim zpracuje kompletní analýza tak mají ruce v dlaních co to vlastně platí. Možná právě kůli své povaze, nikdy nebudu mít závratné výše z provizí, ale pro mě je světe div se na první straně klient.
Spokojený klient, dobře postavená smlouva = pro mě jisté peníze, další klienti, kteří se na doporučení ozvou a někdy i nový známý. Radím všem klientům, ptejte se nebojte se a když si nejste jistí tak si prostě nechte udělat více návrhů na konkrétní pojištění od více pojišťoven.
Jana

Jano, máte rozumné názory, s vámi by se mi líbilo spolupracovat­...cplbrno(at)­seznam.cz

Už je jen věcí zprostředkovatele pojištění, jak klientovi danou věc bude presentovat. A také v jeho zájmu se vyhnout podvodným plněním při sjednávání pojistky. Česká národní banka mu může napařit pokutu až do výše půl milionu a to je docela dost pro fyzickou osobu:-)))

Analýza potřeb nebo příjmů a výdajů, finanční plán atd je pro toho klienta důležitá věc, protože mu ukazuje černé na bílém, kam jeho peníze jdou, co se případně může změnit, jaké má rezervy atd. Pak záleží na tom, jak to ten poradce použije, pokud to není nezávislý poradce, ale je to prodejce.. Jestli k rasantnímu protlačení koupě produktu s největší provizí nebo ne....

Existují poradci nebo mohli by existovat poradci, kteří by dělali analýzu potřeb a finanční plán atd přímo jako placenou službu, bez návaznosti na provize za zakoupení. Problém je v tom, že by za tuto službu klienti stejně museli zaplatit odhaduji několik tisíc. A potom by stejně zase někomu jinému museli za zakoupení produktu platit provizi. Český člověk proto těch několik tisíc za nezávislou analýzu ušetří. Když už nějakou analýzu, raději si ji nechá udělat od závislého prodejce, protože u něho je ZADARMO. Že tu, často zmanipulovanou, analýzu potom stejně v provizích za produkty, k jejichž zakoupení je přes analýzu zadarmo prodejce dovede, zaplatí a třeba ještě dráž, to už jim jaksi nedochází.
V českém prostředí se proto takoví nezávislí poradci neuživí a zřejmě proto nejsou.

Na trhu bohužel chybějí bezprovizní produkty určené právě pro takovéto opravdové poradce a to nejen v životním pojištění.

I když kdyby poradci chtěli, tak by mohli fungovat i za současné situace - prostě by klientovi narovinu přiznali barvu ohledně výše jednotlivých provizí a svoji odměnu stanovenou paušálem/hodinovým nebo jiným výkonem by jednoduše odečetli od vyplacené provize za sjednání a zbytek eventuelně klientovi vyplatili.

Takhle by poradce teoreticky fungovat mohl. Prakticky nevím, asi by se objevily problémy, které teď nejsou vidět. Každopádně by to znamenalo s klientem nejméně stejné množství práce jako by měl klasický zprostředkovatel a méně peněz. Muselo by to být vykompenzováno získáváním většího počtu klientů a to je dneska problém.

Otázka je, co to znamená se živit poctivou prací. Mně z toho nějak vyčuhuje socialistická ideologie. Kdo na dvoře přeházel lopatou o dva metry dál 12 tun štěrku, se živil poctivou prací. A přitom mohl klidně ukrást každý druhý den jednu lopatu.

Je vidět, že se Vám ještě nestala pojistná událost u které jste měl třeba spoluúčast a penízky nešli z Vaší kapsy, ale pojistky. To by jste o zprostředkovateli mluvil jinak. Může se klidně stát, že zprostředkovatel pojištění prodá klientovi drašší pojištění, ale s větším krytí poj. událostí. Myslím si, že pojišťování je služba jako každá jiná a člověk si uvědomí jeho význam až když se pojistná událost stane:-((( Ale ve většině případů lidi jen remcaj, že peníze platí a k poj. události nikdy nedojde. Tak ať se nepojišťujou a žijou každý den se stresem, kdyby se náhodou něco stalo, ale přeci si každý řikáme MĚ SE TO STÁT NEMŮŽE:-((( Věřím, že i v dnešní době jsou čestní lidé:-)))))

Máš u těch "pojišťovacích sviních" pojištěný barák?

Ještě jedno doplnění - s novou fintou jak se vyhnout vracení provizí, pokud klient předčasně zruší životní pojištění, přišla společnost IFP. Láká klienty na to, aby si uzavřeli životní pojistku s tím, že budou mít následně provize z dalších životních pojistek, které sami uzavřou. Princip popsaný v jedné diskusi na jiném serveru:

Aby se mohl s firmou IFP club spolupracovat musíte si založit u ČPP pojišťovny Evropskou Jistotu na 30let (2000,-/měsíčně) a na účet IFP poslat 24000,- s tím, že po 1 roce budou ty 2000,-/měsíčně platit na Váš účet, aby měli jistotu, že jim neutečete poté co si doma zjistíte jak je to super a oni nemuseli vracet provize

A co třeba tlačení klienta do toho, aby si vzal větší hypotéku, než potřebuje (vyšší provize z hypotéky) a současnou rezervu raději investoval (provize ze zprostředkování investice - ideálně do investičního životního pojištění).

Klient pak platí víc peněz na hypotéce. A to jak vyšší sazbu (hypotéka na 100 % ceny nemovitosti má vyšší sazbu než na 60 %) tak vyšší absolutní částku. Celkem běžný trik mezi agenty, i když nyní docela vymizel s tím jak banky začaly přiškrcovat poskytování hypoték (100 % hypotéku už dneska hned tak nedostanete).

Bingo! On dostane větší provizi (z 1,5 m hypotéky místo 1,0) a ještě dostane provizi z "výhodného investování" :D

Ano proto je lepší vzít si jen milion, všechny mnoholet budované rezervy nacpat do koupě nemovitosti a na účtě zůstane 0.
Pak přijde problém (ztráta zaměstnání, nečekaný výdaj atd.), bude potřeba 100 tisíc a kde je vezmeme??
Ano, půjčíme si v bance za 15% :-D

Jako sorry, ale utopit všechny prachy jen proto, že se nechci o trochu víc zadlužit, to je solidní kravina.
Mě by zajímalo, kolik vás si spočítalo, o kolik se v průměru zvedne splátka hypotéky, když klient navýší částku o 100 tisíc.
Na 5% HÚ na 30 let je to 550 kaček měsíčně v průměru.
Jak dlouho musí člověk spořit, aby z 550 kaček poskládal 100 litrů??
Že by 15 let??
A to je důvod, proč lidi, když si koupí nemovitost a utopí všechny prachy jen do nemovitosti, kupují vybavení bytu dalších 10 let, místo aby jen navýšili částku o (v uvozovkách) pár drobných navíc a měli komplet zařízené bydlení hned a teď.

A co se týká investic, je to věc, která pomáhá umlátit úroky a třeba i splatit hypotéku dřív než je v původním plánu.
Prachy prostě dělají prachy, tak to bylo, je a bude.
Jen český člověk si bude pořád myslet, že je sám sobě nejlepší poradce a bude mít hypotéku na 20 let, natřískaný rozpočet, ze kterého nikdy nic neušetří, až to splatí, bude mu 50 a to už si pak řekne, že je na spoření stejně pozdě.. :-D

A to je rozdíl mezi Čechem a Němcem, Francouzem, Angličanem atd.. :-D

No prostě LOL jak hrom.. :o)

Mohla bych se zeptat zda Vy jste u té dané firmy IFP?A zda by jste mi poskytnul svůjnázor?Předem děkuji

Mohla bych se zeptat zda Vy jste u té dané firmy IFP?A zda by jste mi poskytnul svůjnázor?Předem děkuji

Pro Vás asi ne, ale pro spoustu dalších lidí jsou informace v článku, a také jejich doplnění od Patrika, konečně konkrétními čísly která se těžko zjišťovala z běžně dostupných veřejných zdrojů.

Proto redakci Měšce i Patrikovi děkuji za zveřejnění těchto čísel a zároveň poukázání na všechny možné triky, které různí poradci mohou v rámci maximalizace svého zisku použít. A to i ty, které se možná nepoužívají masově, ale existují. V poslední době se to všude hemží rádobyporadci a tak je potřeba, aby klient znal pravidla jejich hry.

Myslím, že tenhle článek je navýsost přínosný. Měl by ještě dlouho viset na nějakém protekčním místě titulky Měšce, případně tenhle článek reklamou protlačit i na jiné servery. Ztotožňuji se s názorem, že jedině osvětou klientů lze dosáhnout snížení těchto nestydatých provizí. Protože kdo jiný má na bouchače tlačit než klient, na jehož penězích jsou závislí?

V článku je popsáno hned několik metod jak z klienta dostat co nejvíc proti jeho zájmům. Uzavírání produktů s podmínkami nastavenými tak, aby přinesly co nejvyšší provizi, znovuuzavírání produktů po skončení vyplácení provize, převod do jiných institucí apod. To všechno klient platí úplně zbytečně. Osobně bych přivítal možnost, aby si aktivní klienti mohli tytéž produkty uzavřít některým z přímých kanálů bez účasti provizního systému.

Myslím si, že mnoho klientů při zjištění jak provizní systém funguje velmi zpozorní a bude si mnohem víc dávat pozor na to, aby měli smlouvy nastaveny podle svých potřeb a ne podle potřeb prodejce.

Srovnání s lékařem je vcelku na místě. Ty dvě profese k sobě bohužel mají čím dál blíž. U lékaře je pacient taktéž často rukojmím, a je v akutní tísni nucen doufat v jeho odborné schopnosti, které ne vždy odpovídají očekávání. Stejně jako u mnohých finančních poradců.

Převod do jiných institucí se týkal penzijních fondů, bylo to v článku uvedeno. Když něco neznáte, neznamená to, že to neexistuje. Naposled minulý týden jsem mluvil s agentem jedné známé poradenské společnosti, který se mi zmínil, že svým klientům pravidelně musí rušit nevýhodně uzavřené investičné životní pojistky a nahrazovat je novými. Neviděl jsem konkrétní pojistky, nemůžu posoudit jak moc je konkrétně jeho postup v souladu s potřebami klienta. Co ale vím jistě je, že takový klient zaplatí provizi dvakrát. Jelikož u investička jde o prostředky za rok až dva trvání pojištění, platí tak až čtyři roky jen na dva poradce, z nichž minimálně jeden poradil špatně. To mi přijde dost nefér.

Přímé kanály nenabízejí o nic méně informací než poradce. Pokud budou všude k dispozici přehledné a transparentní pojistné podmínky a pojistné kalkulačky, nevidím v téhle cestě žádný problém. Pokud mám představu co chci, tak není problém si v takovém případě udělat přehled v klidu, bez nátlaku poradce.

Zřejmě máte problémy s abstraktním myšlením, ale prosím. Můžeme i jmenovitě. Tu informaci z praxe mám od jistého pana Boruše pracujícího pro Partners v oblasti pardubicka. Mimochodem to byl jeden z mála agentů, se kterými jsem měl tu čest, ze kterého jsem měl docela dobrý dojem.

I kdybychom tady mluvili o jednom z deseti, čemuž nevěřím, pořád je to v absolutních číslech dost velký počet aby stál za zmínku. Jak jsem řekl na začátku, klient by měl být rád za uveřejnění všech triků se kterými se může u poradce setkat. Ne jen těch nejčastějších. Proto dobře za všechny triky které tu zazní, byť by od každého z nich existoval jen jediný případ.

Nátlakem se dá prodat cokoli. Postupy mnoha poradců jsou v tomto směru často zatraceně blízké prezentačním akcím, na kterých se propracovanými psychologickými postupy prodávají za naprosto nestydatou cenu různé zaručeně nepostradatelné zbytečnosti do domácnosti.

K lékaři chodit nepřestanou, ale řada lidí v mém okolí uvažuje asi takto: "Já nebudu živit žádného agenta nebo podomního prodejce pojistek. Já si na tu pobočku pojišťovny zajdu sám a sjednám si to přímo tam."

Pár lidí co znám si to nechalo vysvětlit doma agentem, pak mu řekli, že to nechtějí a pojistku si šli uzavřít do pojišťovny. Ono hodně lidí má zakořeněnou představu, že peníze se mají vydělávat v práci (odpíchnu si ráno před šestou a odpoledne po 14. hodině) a ne nějakým obíráním slušných lidí podomním prodejem. - Toto není můj vlastní názor na věc, pouze zkušenost s lidma. Kdysi jsem tu práci dělal taky, přišel jsem k lidem a když zjistili, že nejsem přímo zaměstnanec pojišťovny ale jen agent, už produkt ode mě nechtěli.

Začínal jsem proto, že mi to přišlo jako zajímavá práce a že udělám něco pro lidi. A taky proto, že jsem měl v týmu a na školeních dobré kolegy. Jenže postupem času se změnil můj pohled na pojišťovny. Ale já to měl jen čistě na přivýdělek. V momentě kdy začali vyžadovat ŽL (už to nešlo na dohodu o provedení práce) jsem ukončil spolupráci. Dělal jsem to pro ROFIS a později pro AWD.

To bych jako klient musela být úplně hloupá, kdybych si každé 3 roky nechala rušit pojistku....... Finanční gramotnost lidí je dobrá, na to aby takhle někdo naletěl. Moje zkušenost je, že vše je o lidech, většinou ne o firmě. Je na klientovi, jak se rozhodne a jestli poradci uvěří anebo naletí. Co se týká výše provizí_ zdá se mi to trapné, copak prodavačka Vám řekne za kolik Vás obsloužila?lékař za kolik Vás ošetřil? tak proč poradce má říci kolik si vydělal za X hodin práce? Nejsem pojišťovák, ale musim se jich zastat. Neházet do jednoho pytle …

Jenže u toho pojištění je problém, že "per huba" mi může navykládat kdo chce co chce. Druhá věc je, až nastane pojistná událost, kolik mi dají. A to Vám žádný agent neřekne. Nebo pokud řekne tak si většinou vymýšlí. Mě se několikrát stalo, že až nastala pojistná událost, tak najednou se objevil jakýsi odstavec "111 / 89 c" o kterém jsem předtím neslyšel a podle kterého nemám na nic nárok... že to bych musel mít pojistku jinou. Tak na to pozor.

Jaké navykládat per huba? Pojistná smlouva je smlouva jako každá jiná, její povinnou součástí jsou platné přílohy, jako jsou všeobecné pojistné podmínky a zvláštní pojistné podmínky a dále potom už nic. Per huba může vykládat každý, co chce, ale podstatné je to, co je na papíře.Pokud nějaká výjimka z plnění pojištění není uvedena v platných pojistných podmínkách, pojišťovna plnit musí, smlouva je smlouva. Jestli jste uzavřel pojištění, něco se stalo a potom se pojišťovna vymluvila na nějakou výluku, tak prostě nemáte přečtené pojistné podmínky, protože to tam na 100 % bude. Nebo pojišťovna s vámi uzavřela nějaký dodatek nebo změnu smlouvy,a poslala vám to i s novými pojistnými podmínkami ( to se dá jednoznačně prověřit) a vy jak jste viděl dopis z pojišťovny, hodil jste ho bez otevření do koše. Místo abyste ho otevřel, ze smlouvy vyhodil staré pojistné podmínky a přidal nové a dodatek smlouvy. Zkrátka na 99 % je to Váš nepořádek. To jedno procento padá na případy, kdy se něco v pojistných podmínkách dá vyložit dvěma způsoby a logicky vy si to vyložíte pro sebe a pojišťovna zase naopak pro sebe. Ale takových případů moc není, pojistné podmínky dávají dohromady dobře placení právníci, kteří se snaží text formulovat tak, aby se dvojznačně vyložit nemohl.

Mám jeden takový příklad z praxe (i když nejde o životní ani úrazové pojištění).
Pán, řidič vysokozdvižného vozíku si sjednal pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou svému zaměstnavateli pro případ, že by při své práci způsobil nějakou škodu. Agent přesně věděl jakou práci pán dělá a jaká nebezpečí můžou nastat a ujistil ho, že pojistka, kterou uzavírá tato nebezpečí kryje, byl zde i příplatek za řízení motorových vozidel.
Když při manipulaci s paletami poškodil zboží a škoda se nahlásila na pojišťovnu, tak ta odmítla plnit, protože ve výlukách bylo, že škoda ne nevztahuje na "dopravovaný náklad" :(
Já má podprůměrně inteligentní člověk (řidič VZV zrovna nebude raketový věděc) v pojistných podmínkách zjistit, že pojistka, kterou s ním agent uzavírá se nevztahuje na jeho případ, když mu agent tvrdí, že ano?

Já bych řekl, že uvedená výluka na škodu přepravovaného zboží je víceméně logická. Nejspíš tato výluka kdysi nebyla, dokud se neobjevili vyčůránci, kteří tím nahrazovali škodu při dopravě zboží obecně, což by mělo být zase jiné pojištění. I když, já bych považoval ještě za logičtější, když by místo výluky existoval na přepravované zboží nějaký limit.

Ten limit tam samozřejmě je tak jako tak - zaměstnavatel nemůže po zaměstnanci požadovat více, než 4,5 násobek jeho mzdy (a ta u řidiče VZV není nijak závratná)

Nic proti výlukám, pojišťovna ať si nabízí jaká pojištění chce, ale ten agent ho mylně informoval (nejspíš to sám nevěděl), vůbec s ním tohle pojištění neměl uzavírat (jakou jinou škodu než tuhle asi mohl způsobit ten řidič způsobit)

Nejsem už nějaký rok u toho. Nebude to tam ale tak jednoduché. Za určitých podmínek může zaměstnavatel požadovat po zaměstnanci uhradit i celou škodu i nad 4,5 násobek jeho mzdy. Čistě teoreticky se pojištění potom může vztahovat i na tyto případy i když v praxi třeba kvůli požití alkoholu, by to s tím plněním nebylo tak jednoduché.
A jakou jinou škodu by ještě řidič VZV mohl způsobit? Třeba škodu na vlastním vozíku nebo jiném dopravním prostředku, škodu na strojích a vůbec vybavení provozovny, škodu na stavební části provozovny, zdravotní poškození nějakému jinému zaměstnanci nebo dokonce návštěvníkovi, jedná li se o prostor, kde chodí návštěvníci.....

Co ho nahrát třeba na http://imageshack.us/ a vložit odkaz?

dělám v pojišťovnictví 15 let, "přepojistkování" kvůli provizi dělají jenom burani, kvalitní pojišťovák takové věci nedělá, a pokud jde o životky, neznám nikoho, kdo by je od nás prodával rád, všichni ale musíme, pojiˇštovna tlačí na počet prodaných kusů každý měsíc, např. na autopojištění si i přes nižší provizi vydělám mnohem víc, ale bez životek nedostanu nic, to je strategie pojišťovny.
A pokud jde o původní článek, ty provize jsou opravdu orientační, je to jako s průměrným platem, kdo ho má, že?

Přepojistkování byla běžná praxe v jedné myslím pořád ještě největší naší pojišťovně. Pokud nebyli noví klienti, se kterými by šlo domluvit schůzky, šlo se do databáze pojišťovny a vytahovaly se seznamy klientů, co měli smlouvy déle než ty tři roky a které uzavíral zprostředkovatel, co mezitím od pojišťovny odešel s cílem kontaktovat je a přepojistit je na novou smlouvu. Pokud se narazilo na klienta nějakého stávajícího kolegy, tak se potom domlouvalo, dělily se provize a podobně. Na obranu té pojišťovny ale musím říct, že se občas narazilo na smlouvy, které byly uzavřeny na úroveň cen 10 - 15 let starých a bez indexace, takže pokud by se s tím něco neudělalo, klient by byl stejně podpojištěn na zlomek správné částky a pojistka by tudíž byla prakticky k ničemu. Typické to bylo pro pojištění baráku.

Přepojistkování smluv u agentů, kteří odešli je velmi časté - poslední hromadný případ byl u OVB, když se od nich oddělila cca třetina agentů a založila si konkurenční společnost Partners (stejným způsobem vznikla i na konci 80. let v Německu společnost AWD). To se pak jejich klienti "z trucu" obcházeli a předělávaly se jim pojistky, aby ti co odešli museli vracet provize :(

Taky jsem slyšel podobné. Manažer skupiny odešel ve zlém od jedné pojišťovny ke konkurenci a do roka se mezi klienty této skupiny množství zrušených smluv s původní pojišťovnou zněkolikanásobilo. Vzal s sebou prostě kontakty na klienty a předal je konkurenci....

Nedokážu pochopit jak někdo může podávat informace, které jsou naprosto nesmyslné a lživé asi tak jak autor na konci článku sám popisuje tzv. cucání z prstu, které nám názorně předvedl ve svém článku.

Takže asi to měl byt příspěvek k tématu JAK CUCAT Z PRSTU.

Problém v pojištění je právě ten osobní prodej. Kdo prodává třeba čokolády na trhu,tak stojí u pultu s moha druhy těch čokolád a nechává zákazníka si vybrat. Maximálně mu odpoví na nějaký dotaz. Kdyby měl prodávat čokolády přímým osobním prodejem stejně jako pojištění, tak do případného zákazníka bude hustit půl hodiny výklad o tom, jak jsou které čokolády zdravé a výhodné, mezitím zájem zákazníka odborně postupem trénovaným na školeních nasměruje na ty čokolády, které potřebuje prodat a potom mu je prostě prodá. Na to jsou i přizpůsobena jednotlivá pojištění, nejvíce kapitálové a investiční. Tyto pojištění jsou doslova splácaná ve stylu dort pejska a kočičky, je v nich ohromná spousta různých komponent. Prodejce, pokud není úplně neschopné dřevo, během prvních pár minut schůzky najde slabé místo klienta, konkrétní věci, na které on slyší. Potom už není problém ty věci v tom složitém komplexu investička či kapitálovky vytáhnout a zdůraznit, zatímco ty ostatní jen zběžně přejít nebo je úplně vynechat, prostě se na ně nedostane. Tak se ona hra, nazývaná prodej životního pojištění, prostě dělá a ovlivnitelní lidé v ní prohrávají. Co se týká vysokých provizí, je to podle mně známka vyplňujícího se trhu. Dokud každý druhý, i neznámý člověk, kterého prodejce oslovil, neměl životní pojištění a ochotně si ho uzavřel, mohly být provize malé, protože i průměrný pojišťovák si vydělal na živobytí. Dneska uzavírá pojistku tak každý 50 - stý člověk, který je osloven. Pro průměrného pojišťováka není fyzicky možné oslovit tolik lidí, aby uzavřel více pojistek za měsíc než 1 - 3 maximálně 5 . Pojišťovna mu tedy musí stanovit tak vysoké provize, aby se stihl uživit a nešel dělat něco jiného a ještě pokryl náklady na svou práci. Protože když pojišťovna nebude mít v současné době svoje prodejce, její pojištěnce postupně přetáhne pryč konkurence a noví nebudou. Je otázka, kde to všechno skončí. Jak moc mohou být vysoké provize, aby nebyly bez znalosti ostatních souvislostí považovány za nemravné a kdy se pojišťovny u nás konečně přestanou chovat jako na nenaplněném trhu, kde je nejdůležitější "lovit" nové klienty a začnou se chovat jako na naplněném trhu, kde je podstatně důležitější si udržet svoje současné klienty. A tudíž platit méně jednorázové provize za nového klienta a více pravidelné provize a odměny za péči o stávající klienty.

Rozlišujte klasický prodej a osobní prodej. Prodej čokolád někde v obchodě je klasický prodej. Zákazníci jsou oslovováni pouze reklamou a svými zkušenostmi s čokoládou a podle toho se rozhodnou k nákupu. Prodej pojištění je přímý prodej, klienti jsou oslovováni zprostředkovateli a rozhodují se podle informací zprostředkovatele sdělované na osobní schůzce.

Očividně jste si k pojišťovnictví maximálně tak čichl přes sklo, protože tento "názor" je zcela amatérský...

Před šesti lety navštívil tchána také pojišťovák. Tchán ho vyhodil, že nic nechce. Po třech letech od návštěvy je tchán upoután na lůžku (54 let) a napojen na nejrůznější hadičky. Dodnes říká, že to byla jeho největší chyba v životě, že neměl žádnou pojistku. Po této zkušenosti jsem se rozhodla dělat pojišťováka. Prosím neházejte nás všechny do jednoho pytle.

Před šesti lety navštívil bratra prodejce vysavačů Rainbow. Bratr ho vyhodil, že nic nechce. Po třech letech od návštěvy má bratr zasviněný byt. Dodnes říká, že to byla jeho největší chyba v životě, že neměl žádný vysavač. Po této zkušenosti jsem se rozhodl prodávat vysavače. Prosím neházejte nás všechny do jednoho pytle.

Záleží na důvodu z jakého je tchán napojen na ty hadičky. Pokud to není z důvodu úrazu, ale nemoci, tak by u většiny životních pojistek nic nedostal, maximálně by byl zproštěn od placení.

Není pojištění invalidity jako pojištění invalidity, některé znamená jen zproštění od placení pojistného.
A je otázkou jaký typ by si pán sjednal, já hádám, že ten levnější :(

a že vzedmutí kanalizace / spodní vody není ani povodeň ani záplava - znám :(

Shodou okolností v současnosti uvažuji, že se do tohoto kolotoče agentů přidám.
Moje důvody jsou zatím jasné - věřím že mám dost možností jak lidem poskytnout informace, které mohou vést k lepší práci s penězi. Zatím jsem radil známím jako amatér bez provizí (provize bral někdo jiný) a myslím, že jsem byl zatím úspěšný.
No uvidíme, jestli mi tato vize vydrží. Zatím tomu věřím - protože to nechci mít jako hlavní zdroj příjmů.

Nemyslím si to. Protože předpokládám, že pokud budu mít 1-2 klienty za měsíc, budu moct pořádně zvážit, co asi pro toho člověka bude vhodné a také budu moct připravit víc variant. Pokud bych to měl jako hlavní příjem, tak musím flákat jednu smlouvu za druhou, abych se uživil - bez ohledu na klienta.

I to je možné - pak toho budu muset za nějaký ča nechat. Smlouvu s firmou jsem si přečetl důkladně - tudíž můžu činnost ukončit v podstatě kdykoliv.

No, pojišťování je podle zákona o pojišťovnictví živnost, takže věnovat se tomu jen trochu by teoreticky šlo, žádná pevná pracovní doba tam není.. Problém je v tom, že budete muset začít pod nějakým manažerem pojišťovny nebo makléřské společnosti, pravidla hry potom určuje ten manažer. S rozumným manažerem se můžete dohodnout, že budete pojišťování dělat vedle ještě jiného zaměstnání, za podmínek, že za prvé nebudete chybět na školeních, to znamená mít možnost podle potřeby se uvolnit až na celý týden v kuse. Ty školení jsou nutná, protože z nich vycházejí povinné zkoušky na zprostředkovatele a další školení budou nutná kvůli vnitřnímu řádu společnosti. Potom společnost má nějaké kanceláře a obvykle vyžaduje, aby zprostředkovatel tam aspoň nějakou minimální dobu přes den byl. Za třetí že budete mít výsledky, abyste se udržel v hodnoticím žebříčku společnosti, to znamená abyste se udržel v konkurenci těch, co dělají jenom zprostředkovatele. A to už může být problém.
Pojišťovnictví je jinak o známostech. Takový solidni základ, ze kterého žije zavedený pojišťovací agent, je takových 100 - 300 jeho klientů neboli jeho pojistný kmen. Pokud tito lidé tomu pojišťovákovi důvěřují, tak ho už víceméně stačí uživit. Tito lidé přinášejí provize za úpravy pojistných smluv a nové smlouvy v případě změny své situace, dále přinášejí nové klienty a provize za nové smlouvy, když svému známému toho pojišťováka doporučí a nakonec obvykle přinášejí od mateřské pojišťovny určité malé poplatky za to, že se zprostředkovatel o své klienty průběžně stará.
Pokud zprostředkovatel nemá svůj pojistný kmen, potřebuje mít okruh mnoha stovek až tisícovek relativně dobrých známých, protože tak zhruba jeden z 5 - 20 dobrých známých po oslovení uzavírá novou pojistnou smlouvu. Těch známých musí mít tolik proto, aby mu vydrželi aspoň dva roky.
Pokud zprostředkovatel nemá žádný takový okruh známých, musí dneska oslovit každý měsíc takových 500 - 1000 neznámých lidí, aby nějakou desítku z nich zaujal a z nich získal 1 - 3 smlouvy měsíčně. A to musí dělat zase tak 2 - 4 roky. Dokud zase nevybuduje svůj pojistný kmen.
Takže máte nejméně cca tisícovku dobrých známých třeba z nějakého předchozího zaměstnání? Nebo jste připraven oslovit každý měsíc tu tisícovku neznámých lidí? Nebo budete mít síť nadháněčů, se kterými se budete dělit o provize a kteří vám budou klienty shánět?

pro klienta není důležité, jak vysoké jsou provize, ale jak vysooké jsou poplatky. Samozřejmě, že zde úměra. Stačí se podívat na srovnání nákladovosti, jedno z oblíbených je na produktových listech.

http://www.produktovelisty.cz/pojisteni-osob/listy/prehledy.html

Je zde dobře vidět, kdo asi dává vysokou provizi a kdo spíš myslí na klienta.

Aleš Náhlík

Téma, na které by se dalo polemizovat do nekonečna. Názor klienta a názor zprostředkovatele nikdy nemůže být stejný, ba ani podobný. V tomto prostředí "podnikám" již téměř 15 let. Podnikám v uvozovkách, protože jako podnikatel jsem uveden sice ve smlouvě s pojišťovnou, ale její přístup a jednání vůči nám (promiňte) - těm, kteří je vlastně živíme - je slušně řečeno v posledních letech doslova šikanózní. Někdo teď namítne "co to tady blábolíš, toto je o provizích", ale hned se dostaneme k tomu, že to spolu úzce souvisí. Vždy jsem pro své klienty sjednával pouze produkty o které měli zájem a nebo je potřebovali - takto jsem pracoval, pracuji a pracovat budu. Ze strany pojišťoven (nejen té pro kterou pracuji) se ale již delší dobu vyvíjí na zprostředkovatele nátlak notně podpořený šikanujícími praktikami. Zkrátka život za každou cenu a dělejte si to jak chcete. Když nebudete šlapat podle naší taktovky, tak Vám sebereme "kmen s klienty" (o tomto níže) a s vámi zrušíme spolupráci. Vůbec tyto pseudo managery nezajímají potřeby klientů, ale bohužel jen jejich peníze. Já jsem odpůrce tohoto způsobu provizování. Životní pojištění by mělo být provizováno jako každá jiná pojistka a ne že je vyplaceno něco s imaginární budoucnosti s tím, že když mi klient tuto smlouvu zruší a to z jakéhokoli důvodu do dvou let od počátku, tak vrátím vše do posledního pětníku. Pojšťovna si ponechá vše a vůbec ji nezajímá, že jsem měl si sjednáním také nějaké náklady (cesty za klientem, telefony, čas strávený přípravou a cestováním, a navíc tuto provizi ještě navíc zdaním), zkrátka a dobře strhe si vše. Když jde o životní pojištění, tak většinou musíte klienta navštívit nejméně 3x. Další co Vás ještě ale čeká, je vysvětlování klientovi, že jeho případné odbytné nemá moc daleko k nule - prosím toto podstupujte v těchto případech také zdarma s obavami, že možná ještě přijede k úrazu.
Někdo namítne "tak proč to tedy děláš ?". Dělám protože mě to baví, a dělám protože mám za ta léta stovky klientů, kteří mě živí a většina z nich jsou mými klienty více jako 10let. Tito klienti (soubor kmene) mi jsou ale ze srany pojišťovny jako by propůjčeni, protože dle zákona o pojišťovnictví patří kmen s klienty pojišťovně. Na západ od našich hranic by si tohle snad ani nikdo netroufnul vylobovat do zákona. Tam je totiž kmen klientů majetek zprostředkovatele a podléhá dědictví. Proto tam také je zprostředkovatel někým koho si většinou váží. Zde už sepisuje pojistky snad každý druhý - bankopojištění, stavební spořitelny, každej umaštěnej autobazarista a pod. Když se měl měnit zákon o pojišťovnictví a pojistné smlouvě, tak nám byly na nos věšeny bulíky, že se trh pročistí a věnovat se této profesi nebude moci jen tak někdo - opak je pravdou. Makléřské společnosti a jejich "rychlokvašky" toto by ale bylo na samostanou knihu.
Pojišťovny jsou plné nižších a vyšších managerů /Ti nižší, to jsou Ti novodobí drábové, kteří bezcitně manipulují s lidmi ve svých skupinách, většinou nic neumí, stále papouškují jak málo pracujeme, jak nosíme málo životních pojistek a pod., vše se prohání tabulkami a statistikami. Tyto jedince osobně považuji za zbytečný segment, který se ale bohužel podílí také na provizním systému. Tito většinou budižkničemové, ač nic s klientem nesjednají (ani ho nikdy neviděli) se světe div se dostávají část provize.
Myslím, že prozatím stačí, a už se těším na tu spršku srač.k, která se snese na moje dílko. Pamatujte ale, že to jsou většinou Ti, kteří by měli schytat pravej hák.
Váš levejhák

Nezbývá mi, než s Vámi plně ve všem souhlasit. Největší dnešní problém je ale v rozdílné výši provizí makléře a pojišťovacího poradce ve smluvním vztahu k poj. Bohužel jisté věci a přístupy se už nad nikdy v pojišťovníctví nezmění.

Zkušenost s ifp
V nouzi o práci (i věk) jsem se nechala naverbovat - verbování nespočívá ve vysvětlování toho ,že se v podstatě jedná o tu a tu pojistku s tím a tím výsledkem,
už vůbec ne ,že ve vyžším věku pro Vás nemá žádnou výhodu,to si násleně musíte
pro případ nemoci apod sami upravit a vyhledat.Verbování je vlastně zdúrazńování
toho,že za pouhých 2000,-Kč a 1000,- za školení budeteli makat máte zajištěno,že
vlastně Vaše další platby uhradí ti dalčí za Vámi které seženete (matky na MD,důchodci,lidé bez práce apod.),čili lidé téměř bez příjmů nebo minimum-tito
lidé bez řádného poučení do čeho jdou uzavírají s fondem IFP spolupráci a současně pojistku - pojistka jde zrušit,ale nikoli spolupráce s IFP ta Vás přijde
na 2x 24000 za 2 roky - v podstatě jim podepisujete směnku,kterou Vám nevydají
tedy její kopii a pokud jste v méně ostražití a v časovém presu tak Vás mají,
Jedno nezaplacení 2000 Kč za měsíc Vás přijde na 3000 Kč za měsíc (1000,- je
jejich navýšení za to že zaplatí pijistné za Vás,)
MOc pěkné vydělávání. Zdravím ||IFP1

Mám firmu v této branži, je skutečně svinstvo na pojištěnce. 80% pojištěných nikdy neví co mají pojištěno. Nekvalifikovaní bouchači a velká část ostatních si vymýšlejí s vidinou neodpovídají a neúměrně vysoké provize. Navíc se přiživuje mnoho další rádoby mezičlánkových zprostředkovatelů.

mě osobně nevadí,že mě poradce pojistí do 75-ti let,protože pokud budu mít pojistku do 60-ti let a makat budu muset do 68-mi,tak by mě zajímalo,kolik bych měsíčně musela platit,aby mě někdo pojistil v tak vysokém věku?Raději budu platit tuto částku,která za 45 let bude směšná,než nehorázný balík.Pokud poradce udělá svou práci dobře a bude se o naše finance dobře starat,tak ať si má provizi jakou chce.