Produkty penzijní reformy budou moci nabízet i "rychlokvašky"

Povinnost absolvovat odborné zkoušky budou mít poradci nabízející produkty reformy nejdříve půl roku poté, co bude spuštěna. Za chybu zaplatí obyčejní lidé.

Není to tak dávno, co jsme zveřejnili článek Veřejnost nemá informace o reformě. Vláda je spokojená, který poukazoval na tristní neznalost problematiky penzijní reformy. Ať už je to tím, že jsou Češi pohodlní si hledat informace o tématech, která je nebaví, nebo nesledují žádná média, výsledek je stejný.

Češi jsou většinou mimo mísu

Nejen že spousta Čechů reformě a pojmům, které novináři tak často skloňují, nerozumí. Spousta lidí dokonce ani neví, že se nějaká připravuje.

Bohužel na to ukazuje nejeden výsledek průzkumu, takže není možné se chlácholit výmluvou na příliš malý či nevhodně vybraný statistický vzorek populace. Přečtěte si také: Penzijní reforma po česku: nevěřím, nerozumím a bojím se

Vláda, která by svůj úspěch s reformou měla (nebo neměla?) spojovat s dostatečnou informovaností všech, kterých se změny budou týkat, pravděpodobně žádný problém nevidí.

V bezstarostné odpovědi na dotaz, jak chce vláda řešit nedostatečnou informovanost, jsme se dozvěděli, že je důchodová reforma komunikována na internetových stránkách Ministerstva práce a sociálních věcí a Úřadu vlády. Nyní se také uvažuje o případném vydání informační přílohy v celostátním tisku. Zdá se, že vláda je, stejně jako její občané, mimo mísu pokud se domnívá, že to stačí.

Další „dobrá zpráva“: S odborností se nespěchá

Ponechme stranou diskusi nad tím, jak dobře nebo špatně se reformu povedlo nastavit. Pro to, aby se lidé mohli kvalifikovaně rozhodnout o tom, zda vstoupí do druhého pilíře nebo zůstanou ve stávajícím systému, potřebují mít dostatek informací. Pokud je mít nebudou, stanou se snadno obětí cílených jednostranných argumentů nepoctivých poradců (bylo až přespříliš optimistické se domnívat, že se žádní takoví vyskytovat nebudou), kteří mohou být kvůli nízkým provizím ještě bezohlednější a nabízet smlouvy hlava nehlava všem, hlavně ať je jich co nejvíce.

S přihlédnutím k faktu, že vyvázat se zpět z druhého pilíře do původního systému nebude možné, budou nahnané provize vykoupeny velmi draze. Obzvlášť lidmi nejméně finančně gramotnými spadající do nízkých příjmových skupin, kterým se podle různých modelových příkladů účast na reformě vůbec nevyplatí.

Útěchou původně měla být povinnost poradců, kteří budou veřejnosti penzijní reformu „prodávat“, složit přísnou odbornou zkoušku. Požadavek této zkoušky byl ale odsunut až na počátek roku 2014. Se štěstím se po technické novele tato povinnost přesune na 1. červen 2013. Během prvního půl roku tak bude centrální banka dost obtížně dohlížet na to, kdo je skutečně odborně způsobilý k tomu druhý a třetí pilíř občanům nabízet.

Jak se brání ČNB?

Odborná způsobilost a dovednost lidí, kteří budou radit veřejnosti jak naložit se svou budoucností, by měla být na prvním místě. Zeptali jsme se proto zástupců České národní banky (ČNB) na pár otázek. 

Máme zpoždění

Centrální banka připustila, že účinnost ustanovení, podle kterého se odborné znalosti prokazují při odborné zkoušce, byla zákonem o doplňkovém penzijním spoření odložena na počátek roku 2014 a návrh technické novely obsahuje zkrácení lhůty k 1. 6. 2013. ČNB uvádí, že odborné znalosti lze prokázat odbornou zkouškou i před tímto termínem.

V období od 1. ledna 2013 do 1. ledna 2014 může žadatel odbornou způsobilost prokázat buď samotným osvědčením o absolvování odborné zkoušky (za předpokladu, že takové zkoušky již bude provozovat akreditovaná osoba), nebo nabytím odborné způsobilosti jiným způsobem prokazujícím odborné znalosti, řekla serveru Měšec.cz Petra Hájková z komunikace ČNB s tím, že ty by měly pocházet zejména z oblastí:

  1. právních předpisů (včetně přímo účinných předpisů EU), pokud věcně souvisí s jeho činností,
  2. principů a fungování důchodového spoření a doplňkového penzijního spoření,
  3. investičních nástrojů, jejich druhů a vlastností,
  4. principů finančního trhu včetně teorie financí,
  5. investic, investiční strategie a souvisejících rizik.

Tyto oblasti odpovídají podle Hájkové věcné náplni činností osoby distribuující důchodové spoření, aby byl zabezpečen kvalifikovaný výkon.

Co je jiný způsob prokázání kvalifikace?

Zajímalo nás tedy, jak bude možné dokázat svou odbornou způsobilost a dovednost v případě, že nebudou k dispozici akreditované osoby.

Za jiný způsob prokazující odbornou způsobilost lze považovat potvrzení vydané penzijní společností o tom, že ověřila odbornou způsobilost žadatele o registraci investičního zprostředkovatele, řekla serveru Hájková. Problém může nastat, pokud se bude některá z penzijních společností chovat jako kozel zahradníkem. Nebo že bychom se nemuseli bát toho, že bude upřednostňovat vlastní zisky nad dobro klientů?

Jaká jiná zkouška je ta pravá?

Další možností je podle odpovědí jiná zkouška pořádaná osobou, která dosud nezískala akreditaci, ale tato zkouška obsahově požadavkům na odbornou zkoušku u akreditované osoby odpovídá. Za předpokladu, že by zkoušky svým obsahem odpovídaly požadavkům na odbornou zkoušku dle zákona o doplňkovém penzijním spoření, by podle Hájkové bylo možné využít k prokázání odborných znalostí i vysokoškolské vzdělání. U zkoušek centrální banka ověří jejich rozsah.

Eventuálně lze uvažovat také o vlastním ověření odborné způsobilosti dotyčné osoby ze strany ČNB v rámci posuzování splnění podmínek pro registraci, uvedla Hájková, která současně odmítla to, že by pro ověření odbornosti stačila zkouška odborné způsobilosti pojišťovacího zprostředkovatele. 

V současnosti centrální banka podle Hájkové komunikuje se subjekty, které předběžně vyjádřily zájem o akreditaci k pořádání zkoušek odborné způsobilosti s cílem zajistit, aby zkoušky u akreditovaných subjektů mohly být pořádány již v roce 2012. V případě, že by zájemci o distribuci produktů důchodového spoření zvolili jiný způsob prokázání odborné způsobilosti než formou zkoušky u akreditovaných subjektů, tuto zkoušku by byli povinni do 1. června 2013 absolvovat dodatečně, dodala Hájková.

Zdá se, že systém testování odborné kvalifikace bude během prvního půl roku po ostrém startu reformy velice nejednotný, což regulaci nijak nepomůže.

Kozel zahradníkem?

Slabším článkem je také fakt, že za dodržování pravidel pro distribuci produktů reformy, včetně odborné způsobilosti investičních zprostředkovatelů a vázaných zástupců odpovídá penzijní společnost. 

Například v případě vázaných zástupců bude za splnění podmínek pro zápis do seznamu vázaných zástupců odpovídat penzijní společnost či investiční zprostředkovatel a centrální banka tyto podmínky při podání žádosti zkoumat nebude. U investičních zprostředkovatelů bude při registraci centrální banka požadovat doklad o ověření odborné způsobilosti.

Pokud by penzijní společnost nebyla přesvědčena o tom, že osoba, s níž zamýšlí spolupracovat při distribuci produktů penzijního spoření, je odborně způsobilá, neměla by s ní smlouvu o zprostředkování prodeje uzavřít, naznačuje Hájková. Tato věta ale může existovat jen na poli teorie. Bude-li mít penzijní společnost „armádu“ těchto osob, bude jen těžko každého z nich kontrolovat. Navíc pokud bude někdo vykazovat úspěchy v počtu uzavřených smluv, penzijní společnost se ho bude jen nerada zbavovat.

Poškození klienti se pak mohou sice pokoušet soudně domáhat spravedlnosti, vyvázat se z druhého pilíře jim to ale nepomůže.

Kocourkov nebo kalkul?

Neochota vlády dát si s informovaností o reformě větší práci spolu s krokem vedle v podobě ověřování odborné způsobilosti s půlročním zpožděním dává prostor až paranoidní myšlence hraničící s konspirační teorií.

Není tohle nakonec tedy ta pravá pohnutka? Informujme o reformě pouze skromně. Nechme finanční poradce – naháněče – konat svou práci. Svými komunikačními dovednostmi budou mít u neinformované veřejnosti větší šanci zapojit ji do druhého pilíře ve větším rozsahu bez ohledu na to, zda se jí to vyplatí, nebo ne. Ti vzdělanější, kteří většinou patří do vyšších příjmových skupin, si cestu k reformě najdou sami, těm by se totiž mohla opravdu vyplatit.

34 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 13. 10. 2013 1:31