Spočítejte si...

Zavřít

Proč si vzít jeden úvěr, když můžete mít rovnou dva

Pryč je doba, kdy jeden si klient vzal jeden úvěr, který poctivě splácel až do konce splatnosti. Vítej, Ameriko, dnes je běžné, že máme dva, tři i více úvěrů. Pro získání úvěru stačí zůstat v obchodě o pět minut déle a do hodiny už se slibuje i hypotéka. Máme se tohoto trendu bát?

Ještě v ne tak dávných dobách nebylo možné mít jiný úvěr, než ze státní spořitelny nebo od Multiservisu. Necelých dvacet let po Sametové revoluci zde máme dobu, kdy mít jeden úvěr se už nenosí a je běžné jich mít hned několik. Toto tvrzení se přitom opírá o fakta. V současné době na každého z 4,7 milionů lidí evidovaných v bankovním úvěrovém registru připadá průměrně 2,5 úvěru. Oproti roku 2003 tak má každý dlužník banky v průměru o jeden úvěr více. Vyplývá to z ročních statistik Bankovního registru klientských informací (BRKI), který zahrnuje téměř 100 procent bankovního retailového trhu. Na každého dlužníka evidovaného v Nebankovním registru klientských informací (NRKI), který obsahuje data leasingových a splátkových společností, připadá průměrně 1,5 spotřebitel­ského úvěru či leasingu.

Máme se bát? Jak čeho

Samo o sobě není špatné, když si někdo vezme úvěr. Problémem však je, zda žadatel musí svůj nedostatek financí skutečně řešit úvěrem. Petr Kučera, šéf CCB – Czech Credit Bureau, která v Česku organizuje Bankovní a Nebankovní registr a zajišťuje jim technický servis je v této otázce velmi optimistický: Nárůst počtu úvěrů na hlavu je vzhledem k již pětileté historii bankovního registru samozřejmý, avšak sám o sobě nevypovídá nic špatného o stavu zadlužování českých domácností. Banky v registrech mnohem častěji sledují růst celkového zadlužení klientů a výši jejich měsíčních splátek. Předlužení se totiž stává stále častějším důvodem nesplácení u klientů, kteří nesprávně odhadli své možnosti.

Registru dnes nikdo neunikne

Všechny banky jsou dnes členy bankovního registru, takže uniknout z jeho spárů ani není možné. A aby toho nebylo dost, existuje ještě tak zvaný negativní registr, který provozuje sdružení Solus. Ten hlídá všechny klienty se špatným záznamem, tudíž ty, kteří již mají u banky nebo úvěrové firmy vroubek. Když jde klient do banky s žádostí o úvěr, zjistit jeho historii je otázkou několika kliknutí v počítači.

Statistika bankovního registru za pět let
Bankovní registr 2003 2004 2005 2006 2007
Počet dotazů do registru (tis.) 674 810 1680 2375 2542
Počet smluv v registru (mil.) 3,2 5,4 7,9 9,8 11,7
Počet klientů v registru (mil.) 2,1 3,2 3,9 4,3 4,7
Počet smluv na jednoho klienta 1,52 1,69 2,03 2,28 2,49
Nalezení dlužníka 64,70% 75,60% 78,20% 80,60% 82,80%

Údajně si půjčujeme zdravě

Mezi nejčastější bankovními úvěry patří hypotéky nebo úvěry ze stavebního spoření. Zároveň se zvyšuje i podíl kreditních karet nebo kontokorentů. Celkově je již v Bankovním registru evidováno 11,9 milionů úvěrových smluv. Nejčastěji zastoupené jsou osobní úvěry (33 %), kontokorenty (21 %) a úvěry ze stavebního spoření (11 %). Z údajů registru vyplývá, že na každého z 4,7 milionu dlužníků bank připadá průměrný dluh 176 tisíc korun. Na celkovém objemu bankovních úvěrů se největší měrou podílí hypotéky (47 %) a úvěry ze stavebního spoření (26 %).

Úvěry na bydlení patří mezi produkty, které jsou vnímány jako zdravě uzavřené úvěry. Zato úvěry na spotřební zboží jsou v očích odborníků viděny černě, snad vyjma úvěrů na motorová vozidla. Otázkou navíc je, zda toto vysoké číslo počtu klientů úvěrového registru banky samy uměle nezvyšují. Nikde se již nepíše, kolik kontokorentů či kreditních karet jsou tak řečeno mrtvé duše. A komu kdy ještě nepřišla automatická nabídka kreditní karty, aniž o ni klient banky žádal?

Několik tak zvaných mini úvěrů může klientovi časem podkopnout nohy. Stačí malá krize a využije se mrtvé kreditní karty nebo spícího kontokorentu. Anebo tyto malé možnosti úvěrů zase přinášejí komplikace, pokud chce klient žádat o úvěr vyšší. Může se pak dozvědět otřepanou frázi, že mu banka vyhoví, ale až zruší třeba kontokorent.

Zajímejte se o to, co o vás tvrdí

Uzavřít úvěr je dnes velmi jednoduché a díky internetu na to stačí i jen několik kliknutí. Jenže jedno zaškrtnutí „ano, souhlasím“ znamená, že se hned klient dostává mezi duše, které jsou evidovány v bankovním registru. A v registru se eviduje už i jen žádost o úvěrový produkt. Proto je dobré se zajímat o tom, co o vás členové registru říkají. S rostoucí zadlužeností roste i zájem klientů o svou úvěrovou historii. Zatímco v roce 2006 požádalo o výpis z Bankovního nebo Nebankovního registru okolo 26 tisíc lidí, loni to už bylo téměř 40 tisíc lidí, což představuje nárůst o více než 50 procent, potvrzuje Petr Kučera.

Výpis z registru není těžké získat, ale v době internetu je stále žádost komplikovaná. Buď si zájemce o výpis zajde osobně do sídla registru v Praze a zaplatí 200 Kč za výpis na počkání, nebo si musí počkat měsíc a zaplatit ještě k tomu za ověření podpisu a zaslání výpisu na dobírku. Přesto se vyplatí alespoň jednou ročně tento proces absolvovat, aby klient předešel případným mylným informacím, které o něm banka může uvést.

Říká se sice, že technika člověka zastane, ale i u počítače sedí jen lidé, kteří se mohou překlepnout a špatný záznam v registru je hned na světě. Dokud klient nechce úvěr, nic zásadního se neděje. Ale v případě potřeby úvěru může nečekaný záznam těžce zkomplikovat třeba sjednání hypotéky. Alespoň do doby, než se omyl vyřeší.

Kdo je v bankovním registru

  • BAWAG Bank
  • BRE Bank
  • Citibank
  • Česká spořitelna
  • Českomoravská stavební spořitelna
  • Československá obchodní banka
  • eBanka
  • GE Money Bank
  • HSBC Bank
  • HYPO stavební spořitelna
  • Hypoteční banka
  • Komerční banka
  • Modrá pyramida stavební spořitelna
  • Oberbank
  • Raiffeisenbank
  • Stavební spořitelna České spořitelny
  • UniCredit Bank
  • Volksbank
  • Waldviertler Sparkasse von 1842
  • Wüstenrot – stavební spořitelna, BAWAG Bank CZ
  • Wüstenrot hypoteční banka, Raiffeisen stavební spořitelna

Kdo je v negativním registru Solus

  • Beneficial Finance
  • CCS Česká společnost pro platební karty
  • CETELEM
  • COFIDIS
  • Československá obchodní banka
  • Český Triangl
  • eBanka
  • E.ON
  • ESSOX
  • Home Credit
  • HSBC Bank
  • Komerční banka
  • Modrá pyramida stavební spořitelna
  • PROFI CREDIT Czech
  • Raiffeisenbank
  • Santander Consumer Finance
  • s Autoleasing
  • s Autoúvěr
  • Telefónica O2
  • T-Mobile
  • UniCredit Bank
  • VB Leasing CZ
  • VLTAVÍN leas
  • Vodafone

Anketa

Kontrolujete si své záznamy v úvěrovém registru?

10 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 7. 5. 2008 22:31