Spočítejte si...

Zavřít

Proč si (ne)vzít úvěr u kampeličky?

Krátkodobé, střednědobé nebo dlouhodobé účelové či neúčelové úvěry lze dnes nalézt v nabídce mnoha finančních institucí: bank, úvěrových společností, ale i družstevních záložen. Jaké typy úvěrů kampeličky poskytují a za jakých podmínek?

Běžné účty, kterým se věnoval minulý díl seriálu o kampeličkách, nejsou jedinou oblastí, v níž družstevní záložny „fušují” bankám do řemesla. Dalším produktem, který lze nalézt v nabídce obou subjektů, jsou rozličné druhy úvěrů. Nabídka úvěrových produktů u tuzemských kampeliček je sice o něco chudší než u bank, zato celkem bohatá na nestandardní typy.

V nabídce družstevních záložen tedy nalezneme nejen klasické spotřebitelské a kontokorentní úvěry, ale podnikatelé mohou využít také různých podnikatelských úvěrů a pro investory je připraven například úvěr na obchodování s cennými papíry. Naopak hypotéky v nabídce kampeliček příliš často nefigurují.

Kontokorentní úvěry

Kontokorentní úvěr nabízí svým klientům například Fio, družstevní záložna, ale poskytuje ho pouze „dlouhodobým” členům s bezproblémovou historií. Platí přitom, že čím déle je klient u Fio a čím větší jsou obraty na jeho účtu, tím větší kontokorentní rámec je mu záložna ochotna přistavit. Úvěr se sjednává na jeden rok s automatickou obnovou a klient si může dle předpokládané frekvence a výše jeho čerpání vybrat mezi dvěma typy sazeb.

Chce-li klient kontokorentní úvěr čerpat častěji, činí poplatek za přistavení a každou roční obnovu úvěru 4 procenta z úvěrového rámce (minimálně 100 Kč). Debetní úroková sazba v současné době dosahuje 7,95 % p.a. Má-li klient v úmyslu čerpat úvěr vždy jen na krátké období, je poplatek za přistavení a každou roční obnovu úvěru snížen na 1 procento z úvěrového rámce. Naopak debetní zůstatek na účtu je úročen 13,95 % p.a.

Další družstevní záložnou, v jejíž nabídce nalezneme tento typ úvěru, je Peněžní dům, spořitelní družstvo. Úroková sazba kontokorentního úvěru pro členy družstva – fyzické osoby – činí 16 % p.a. a maximální výše debetu dosahuje 100 tisíc korun. Klient má rovněž na výběr ze dvou typů kontokorentního úvěru. Může si zvolit buď obnovitelný s půlroční dobou splatnosti, nebo jednorázový, který musí doplatit do 12ti měsíců od data poskytnutí.

Hypoteční úvěry

WPB americká hypotéka je jediným úvěrem WPB Capital, spořitelního družstva, který není primárně určen k podnikání. Úvěr, jehož úroková sazba začíná na 9 % p.a., je poskytován na dobu od 3 měsíců do 10ti let. Hypotéka přitom musí být zajištěna zástavním právem k nemovitosti, přičemž nemovitost může být i ve vlastnictví třetí osoby. Minimální výše úvěru je zdola omezena částkou 500 tisíc korun. Na druhou stranu objem poskytnutých finančních prostředků nikdy nepřekročí 80 procent hodnoty zajištění.

Úvěr na bytové účely, který svým členům poskytuje 1. TZ družstevní záložna, je účelovým úvěrem, který smí být využit pouze na koupi, výstavbu, rekonstrukci, modernizaci, údržbu nebo vybavení nemovitosti, která slouží nejen k bydlení, ale i k rekreaci či k podnikání. Výjimečně jím lze financovat i koupi pozemku. Klient si může od kampeličky půjčit 50 tisíc až 6 milionů korun, které musí splatit od 3 do 15ti let. Úroková míra začíná na pěti procentech a končí na 9 % p.a. v závislosti na bonitě klienta. Úvěr je zajištěn zřízením zástavního práva k nemovitosti, jejíž hodnota obvykle dosahuje 160 procent vypůjčené částky.

Úvěr na obchodování s cennými papíry

Úvěr na obchodování s cennými papíry je hlavním úvěrovým produktem Fio, družstevní záložny. Jeho podstatou je, že umožní klientovi nakoupit více cenných papírů, než kolik by si mohl dovolit pouze s využitím vlastních finančních prostředků. Jako zajištění poskytnutého úvěru slouží právě nakoupené cenné papíry. Takzvaný „pákový efekt” úvěru členovi družstva umožní znásobit jeho výnos. Na druhou stranu ale ten samý efekt násobí i klientovu ztrátu. Ovšem pokud kurzy klientem nakoupených akcií klesají, postará se záložna o jejich včasný odprodej dříve, než se jejich hodnota sníží pod vypůjčenou částku.

Úroková míra úvěru na obchodování s akciemi v České republice začíná na 5,45 % p.a., respektive na 10,95 % p.a., přičemž výše úroku závisí na úvěrovém programu, který si klient zvolí, a na průměrné výši čerpání úvěru. Úvěrem lze financovat až 70 (resp. 85) procent nákupu akcií dle zvoleného programu.

Spotřebitelské a jiné neúčelové úvěry

Spotřebitelský úvěr 1. TZ družstevní záložny je účelová i neúčelová půjčka, jejíž výše se pohybuje v rozmezí 5 až 50 tisíc korun a jejíž maximální doba splatnosti dosahuje 24 měsíců. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) začíná na 17,69 procenta. Výše základní roční úrokové sazby (8 až 19 procent) je poté závislá na době splatnosti úvěru, vypůjčené částce a historii klienta.

1. TZ družstevní záložna dále nabízí také klasický střednědobý a překlenovací úvěr, které nejsou nijak účelově vázány. U obou typů může klient získat maximálně 6 milionů korun, ale vypůjčené peněžní prostředky musí u překlenovacího úvěru vrátit už do 1 roku, zatímco obvyklá doba splatnosti u střednědobého úvěru dosahuje až 4 let. Základní úroková sazba činí 9 % p.a. a je dále upravena až o 6 % p.a. podle bonity klienta.

Rychlo – úvěr Peněžního domu, spořitelního družstva, je krátkodobý hotovostní neúčelový úvěr do výše 20 tisíc korun s jednotnou pevnou roční úrokovou sazbou 6 % p.a. Úvěr musí být splacen do jednoho roku a jeho RPSN se pohybuje mezi 13,3 až 21,5 procenty.

Peněžní dům, spořitelní družstvo, svým klientům také nabízí krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé neúčelové úvěry, jejichž roční úroková sazba je stanovena v rozmezí od 6 % do 9,9 % v závislosti na bonitě klienta. Maximální doba splatnosti úvěru činí 15 let. Nejvyšší možná výše úvěru není stanovena a závisí na požadavcích klienta.

Kampelička, nebo banka?

Úvěry poskytované tuzemskými družstevními záložnami se zpravidla vyznačují vysokou flexibilitou a individuálním přístupem k potřebám klientů. Například klienti Peněžního domu, spořitelního družstva, si mohou zcela podle svého uvážení a možností splácení navolit požadovanou částku úvěru, dobu splatnosti, způsob čerpání a jiné.

Kampeličky se, stejně tak jako banky, ve svém rozhodování o (ne)poskytnutí úvěru ohlížejí na bonitu klienta. Ovšem záložny, na rozdíl od bank, přihlížejí i na délku členství a na předcházející platební disciplínu klienta.

Anketa

Vzali jste si někdy úvěr u družstevní záložny?