Spočítejte si...

Zavřít

Proč mít vkladní knížku?

Myslíte si, že vkladní knížky pomalu mizí v propadlišti dějin? Nikoliv, v Česku patří stále k nejoblíbenějším způsobům uložení peněz. Ne vždy je nutno tuto skutečnost hodnotit s despektem, mít vkladní knížku někdy může být docela výhodné. Kdy se vám vkladní knížka vyplatí?

Bankovní produkt zvaný vkladní knížka je druhem vkladového účtu, k němuž banka vystavuje doklad – knížku, kterou je třeba předložit vždy při dispozicích s vkladem pro zaznamenání pohybů zůstatku. Je určen fyzickým osobám k soukromým účelům. V současné době existují jen vkladní knížky na jméno, u nichž je uveden majitel účtu.

Vkladní knížky již nemohou být anonymní (na doručitele), protože anonymní vklady byly využívány pro praní špinavých peněz. Počátkem loňského roku byly tyto vkladní knížky automaticky zrušeny. Na rozdíl od vkladních knížek na jméno vklady na nich nejsou úročeny ani pojištěny. Kdo si takovýto vklad do konce roku 2012 nevyzvedne, přijde o něj.

Vkladní knížky jsou chápány jako ryze spořící produkt s omezenými možnostmi využití. Nemusí to však platit ve všech případech. Pravdou je, že vkladní knížky jsou využívány především k hotovostním vkladům a výběrům menších částek na přepážkách banky, což je přesně ten typ operací, který se banky snaží kvůli zvýšeným nákladům co nejvíce omezit. Lidé však mají o vkladní knížky zájem, a tak jich banky nabízejí několik druhů.

Většina lidí zná vkladní knížku bez výpovědní lhůty nebo s výpovědní lhůtou či vkladní knížku výherní. Výnosem u prvních dvou druhů je úrok, jehož výše za srovnatelnými produkty, tedy zejména spořícími účty a termínovanými vklady, většinou poněkud pokulhává. Úroková míra může být pevná nebo pohyblivá, úročení může být konstantní nebo pásmové, rostoucí s výší vkladu. Výherní vkladní knížka úročena není, ale v losování, které se koná dvakrát ročně, lze získat finanční výhru odvozenou od výše průměrného zůstatku vkladu za uplynulé losovací období.

Existují však i další druhy vkladních knížek. Setkat se můžete s různými speciálními vkladními knížkami (dětské, vánoční, jubilejní atd.), které jsou většinou zvýhodněny vyšší úrokovou sazbou nebo třeba připisovanými finančními prémiemi. Některé banky nabízejí vkladní knížky jednorázové, které slouží k uložení pevné částky na stanovenou dobu bez možností dalších přívkladů atd.

Výhody:

  • srozumitelnost daná jednoduchostí produktu a tradicí jeho používání,
  • vedení účtu, vklady a výběry hotovosti bez poplatků,
  • bezpečnost daná zákonným pojištěním vkladů.

Nevýhody:

  • nutnost předložení vkladní knížky při dispozicích s vkladem,
  • omezená možnost použití,
  • nižší úročení.

V současnosti u nás banky vedou více než 3,5 mil. vkladních knížek, na nichž je uloženo přes 165 miliard korun. Hlavním důvodem trvajícího zájmu o vkladní knížky je konzervativní přístup lidí k finančním produktům. Spořiví lidé řadu let neměli příliš mnoho jiných možností, kam ukládat své finanční rezervy. Vkladní knížky tak na rozdíl od jiných produktů důvěrně znají a jsou pro ně srozumitelné. Vklad hotovosti dostanou potvrzený jednoduchým záznamem ve své vkladní knížce hned na přepážce banky a nemusejí čekat na výpis z účtu, nebo dokonce sledovat například vývoj kurzů, aby měli přehled o výši svých úspor. Pro některé lidi proto může být vkladní knížka jejich nejoblíbenějším čtením před spaním.

Nutnost předkládat vkladní knížku při všech dispozicích s vkladem je bezpochyby omezujícím faktorem. S každým vkladem či výběrem je třeba zajít osobně do banky a počkat si ve frontě na pokladnu či příslušnou přepážku. Banky hotovostní operace nemají příliš rády, takže čekání někdy bývá dlouhé. To ocení snad jen osamělý důchodce se spoustou času a nedostatkem sociálních kontaktů, pro něhož může být pravidelná návštěva banky příjemným zpestřením dne – i s nějakou tou půlhodinou čekání. Vkladní knížku také musíte opatrovat doma i cestou do banky, protože v případě její ztráty vás čeká tzv. umořovací řízení a nová vkladní knížka či výplata vkladu až na jeho konci.

Bezhotovostní operace jsou u vkladní knížky omezeny pouze na příchozí platby (s výjimkou Raiffeisenbank, kde lze použít pouze hotovostní operace). V některých případech to však nemusí zásadně vadit. Na číslo účtu vkladní knížky lze směrovat bezhotovostní platby i vklady pokladní hotovosti v podstatě stejným způsobem jako na běžný účet, ovšem na rozdíl od běžných účtů založení, vedení a běžné užívání vkladní knížky není zatíženo žádnými poplatky. Pokud potřebujete účet jen pro občasný, nebo naopak velmi častý příjem plateb a sami nikam bezhotovostně peníze neposíláte, může být dokonce výhodnější použít pro tento účel právě vkladní knížku. Výhody jsou nasnadě: neplatíte za vedení ani provoz účtu a peníze máte v relativním bezpečí, protože jsou pojištěny a vybrat je může pouze oprávněná osoba v hotovosti po předložení vkladní knížky.

Které banky a za jakých podmínek vkladní knížky nabízejí?
Úrok bez výp. lhůty Úrok z vkladu 100 tis. Kč s roční výp. lhůtou Min. vklad Poplatek za zrušení Možnost vedení v cizí měně
Česká spořitelna *1) 0,1% 0,7% 20 Kč 20 Kč ne
ČSOB *2)  – 0,6% 5 000 Kč 0 Kč ne
ČSOB – Poštovní spořitelna 0,2% 0,7% 50 Kč 50 Kč ne
GE Capital Bank *3)  – 0,4% 50 Kč 50 Kč ne
HVB Bank *4) 1,2% 0,85% 10 000 Kč 200 Kč ano
SMW *5) 0,25% 1,1% 500 Kč 100 Kč ne
Volksbank *6) 0,1 – 0,5% 0,5% 50 Kč 100 Kč ano
WSPK *7) 1% 2,15% 100 Kč 100 Kč ne

*1) Jako jediná nabízí i výherní vkladní knížky.
*2) Pouze jednorázový vklad na stanovenou dobu bez možnosti dalších dispozic s účtem.
*3) Pouze vkladní knížky s výpovědní lhůtou.
*4) Výpovědní lhůtu nabízí pouze 3 nebo 6 měsíců.
*5) SMW = Sparkasse Mühlviertel West
*6) Poplatek za zrušení vkladní knížky do 3 měsíců od jejího založení 250 Kč, jinak 100 Kč.
*7) WSPK = Waldviertler Sparkase von 1842
Zdroj: www stránky a infolinky bank

Vkladní knížku nemusíte používat jenom ke spoření. Platíte-li jen v hotovosti nebo složenkami a to, co ušetříte z výplaty, ukládáte na vkladní knížku, možná vyděláte, když svůj postup otočíte. Někteří zaměstnavatelé zvýhodňují zaměstnance, kteří si nechají mzdu zasílat na účet. Nechat si vyplácet mzdu bezhotovostně na svou vkladní knížku se přitom ve vašem případě obejde bez jakýchkoliv dodatečných nákladů či komplikací. Stejně dobře můžete využít vkladní knížku, používáte-li běžný účet a zároveň potřebujete některé platby inkasovat odděleně.

Vkladní knížku lze také použít místo devizového účtu. V současné době dvě banky nabízejí vedení vkladních knížek také ve vybraných cizích měnách, a to za obdobných podmínek jako v českých korunách. Pokud devizový účet nechcete třeba kvůli výši poplatků, může pro vás být vkladní knížka lepší alternativou k uložení cizí měny doma v šuplíku.

Chcete-li pouze spořit, můžete využít několika výhodnějších možností, než je ukládání peněz na vkladní knížku. Pro dlouhodobé spoření lze doporučit třeba stavební spoření, které je i po změně podmínek velmi výhodné. Alternativou může být třeba nákup hypotečních zástavních listů, podílových listů fondů peněžního trhu či fondů obligačních, zvolit lze i zajištěné podílové fondy. Pro krátkodobé až střednědobé spoření pak můžete využít spořících a vkladových účtů nebo termínovaných vkladů, jejichž úročení je zpravidla lepší než u vkladních knížek. Více informací o těchto možnostech naleznete třeba v článcích na našem serveru.

Anketa

Máte vkladní knížku?