Spočítejte si...

Zavřít

Pro koho a kdy je vhodný překlenovací úvěr? (POROVNÁNÍ)

Rekonstrukce nebo družstevní byt? Když je hypotéka nedostupná a spotřebitelský úvěr drahý, cesta vede přes překlenovací úvěr. Porovnáme si nabídky, který je pro vás nejvýhodnější.

Věděli jste, že stáří bytového fondu překračuje v České republice podle statistik Českého statistického úřadu 49 let? Přestože jeho obnova od začátku tisíciletí zrychlila, stále nemá dostatečně vysoké tempo, aby zmírnila trend stárnutí. To je příležitost pro rekonstrukce, vitalizaci či jiné modernizace bydlení.

Lidé s pravidelným příjmem většinou postupně budou řešit dvě situace. Buď budou hledat nové, vlastní bydlení, nebo budou potřebovat jeho rekonstrukci. Není přitom důležité, co nastane jako první, ale kde na to vzít peníze. Samozřejmě, že ideální stavem je mít své vlastní zdroje, ale co když vám chybí? Potřebujete-li peníze na vlastní bydlení nebo rekonstrukci, máte pět možnosti, jak si na ně půjčit.

Hypotéka

Prostřednictvím hypotéky můžete financovat nemovitost, která vám bude říkat pane. Jenže když jde o družstevní byt, máte smůlu. Ne každé družstvo vám umožní jeho převod do osobního vlastnictví. A rekonstruovat na hypotéku nejde zrovna snadnou cestou.

Americká hypotéka

Americká hypotéka je tak trochu velký spotřebitelský úvěr, který je zajištěný nějakou nemovitou věcí. Získáte příjemnou úrokovou sazbu, ale má to jediný háček. Musíte najít oběť, která zastaví svoji vlastní nemovitost. Tedy pakliže ji sami nemáte.

Spotřebitelský úvěr

Přestože úrokové sazby spotřebitelských úvěrů výrazně klesly, stále se pohybují v průměrné výši okolo 12 % p.a. Na nižší sazby okolo 6 % dosáhnou jen velmi bonitní klienti. Kupovat družstevní byt nebo rekonstruovat bydlení za úrokovou sazbu 10 % a více sice jde, ale je to velmi drahá cesta. Doslova nesmysl.

Stavební spoření

Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření je sice vyšší než u hypotéky, ale stále nižší než nejlepší sazby spotřebitelských úvěrů. V průměru se pohybuje okolo 4,8 % p.a. Tento ideální nástroj k pořízení družstevního bytu nebo pro rekonstrukci má opět jednu nevýhodu. Musíte nejprve 6 let spořit, na úvěr budete muset počkat 24–92 měsíců. Pokud jste se na čerpání včas nepřipravili, respektive náhle se objevila potřeba rekonstrukce či koupě bydlení, úvěr ze stavebního spoření vám nepomůže. Ale pomůže vám následující finanční produkt.

Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr je takový mezistav, kdy potřebujete půjčit od stavební spořitelny peníze, ale sami nemáte nic našetřeno. Stavební spořitelna vám půjčí peníze na období, než vám nastartuje řádný úvěr ze stavebního spoření (tedy toto období „překlene“). To v praxi znamená, že v jedné splátce spoříte ve stavebním spoření a ve druhé splátce platíte jen úroky za půjčené peníze, jistina se neumořuje. Překlenovací úvěry poskytují stavební spořitelny podle § 5 odst. 5 Zákona o stavebním spoření.

Pro někoho na první pohled drahý finanční produkt má tři zásadní výhody: je jednoduchý pro sjednání, snadno dostupný a má dobré parametry úrokových sazeb. Jistěže má ale i nevýhodu. Stavební spořitelny vás během překlenovacího úvěru jen tak nepustí, předčasné splacení se nepovoluje. Na druhé straně máte potřebnou rekonstrukci nebo družstevní byt. A o to přece jde. 

  • Nemusíte zastavovat nemovitost.
  • Stačí pravidelný příjem i jako OSVČ.
  • Úroková sazba okolo 5 % p.a.
  • Snadno dostupný a bezpečný úvěr.
  • Lze jej splatit předčasně, je-li v režimu spotřebitelského úvěru.

  • Úvěr zajištěný nemovitostí lze předčasně splatit jen s velkými obtížemi.
  • Potřeba současně spořit na stavební spoření.

Bez zajištění půl milionu

Stavební spoření nemá jen výhodu v podobě bezpečného finančního produktu s efektivní úrokovou sazbou na spoření okolo 3,5 % p.a. To je jen jedna složka produktu. Zásadní výhodou je snadná dostupnost druhé složky – úvěru. Stavební spořitelny sice neumí půjčit peníze během 24 hodin, ale mají šířeji otevřené bonitní nůžky. Vlivem úrokové sazby i průměrně nižší půjčené částky jsou měsíční splátky nízké a úvěr od stavební spořitelny si tak může dovolit výrazně více lidí než v případě hypotéky.

Překlenovací úvěr bez zajištění a bez ručitele stavební spořitelny naprosto standardně poskytují až do výše 500 000 Kč. Blíže to ukazuje tato tabulka:

Stavební spořitelna Max. výše překlenovacího úvěru bez zajištění a bez ručitele*
ČMSS (Liška) 500 000 Kč
MPSS (Modrá Pyramida) 700 000 Kč
RSTS (Raiffeisen) 500 000 Kč
SSČS (Buřinka) 800 000 Kč/300 000 Kč bez manžela/-ky
Wüstenrot 500 000 Kč

*Je myšlen ručitel jako třetí osoba. Manžel/-ka je vždy spoludlužník/-ce.

Bezpečný úvěr, splátky nezruinují

Raději upřesňujeme, že bez ručitele a bez zástavy nemovitosti neznamená, že vysoké částky úvěru dostane každý. K tomu musíte mít odpovídající příjem. Následující tabulka vám však ukáže, že na překlenovací úvěr dosáhne velké množství lidí, protože splátka takového úvěru nepatří mezi likvidační.

Výše překlenovacího úvěru Měsíční splátka
50 000 Kč 435 Kč
100 000 Kč 840 Kč
300 000 Kč 2460 Kč
500 000 Kč 4099 Kč
700 000 Kč 5769 Kč

Zdroj: Modrá Pyramida. Příklad se sazbou 4,99 % p.a. a pro splatnost úvěru 15 let.

Na co jej použít

Mezi typické situace, kdy vám může pomoci překlenovací úvěr stavební spořitelny patří např. výměna kotle, rekonstrukce/oprava střechy, oprava závady většího rozsahu nebo vnitřní úpravy související se zdravotním stavem.

Příklad: Potřebujete 200 000 korun na novou kuchyň. Spoříte na smlouvu o stavebním spoření již 2 roky a máte naspořeno cca 76 000 korun. Chcete, aby vaše měsíční zatížení splátkami bylo co nejnižší. Půjčujete si od stavební spořitelny 124 000 korun, splátka činí 1360 korun měsíčně na dobu 9 let a šest měsíců, úroková sazba je 4,3 % p.a.

Překlenovací úvěr můžete využít na novou kuchyň, koupelnu či okna, dveře, podlahy, střechu, fasádu či okapy. Peníze mohou směřovat i na zateplení a další opatření k dosahování energetických úspor, ale i na další potřebné úpravy domova včetně rekonstrukce celého bytu. Využít se dají také na koupi pozemku, nemovitosti a další potřeby spojené s bydlením.

Zapamatujte si: Pokud vás stavební spořitelna zná, většinou nebudete muset dokládat příjmy a projdete jen standardním skóringem s dotazem do úvěrového registru.

Porovnání úrokových sazeb

Jarní měsíce tradičně motivují k nejrůznějším rekonstrukcím a stavební spořitelny na klienty proto nachystaly lákadla. Začneme abecedně.

Českomoravská stavební spořitelna má akci, kdy za sjednaný úvěr dostanete tablet Lenovo TAB2 A7 (jeho prodejní cena je okolo 2100 Kč). Musíte požádat o překlenovací úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření ve výši 150 000 Kč – 500 000 Kč bez zajištění a žádost podat v období 1. 3. – 30. 6. 2015. Úroková sazba je 4,4–6,9 % p.a., podle výše prvního vkladu. Pokud ještě nemáte s Liškou jinou smlouvu, dostanete úrokovou sazbu 6,90 % p.a.

Modrá Pyramida má jarní akci, ve které garantuje úrokovou sazbu 4,99 % p.a. pro překlenovací úvěry bez ohledu na to, zda jste či nejste klienty. Nabídka platí pro žádosti podepsané do 31. 5. 2015 a zároveň doručené na centrálu Modré pyramidy nejpozději do 8. 6. 2015.

Raiffeisen stavební spořitelna má sazbu pro nováčky ve výši 6,30 % p.a., tu lze snížit na 5,70 % p.a. vyšším vkladem v poměru z půjčené částky. Pokud vás RSTS zná jako stávající či bývalé klienty, můžete dosáhnout na sazbu 4,99 %, není ale pro každého.

Stavební spořitelna České spořitelny má nabídku jednoduchou. Pro všechny platí sazba 6,85 % p.a.

widgety

Wüstenrot stavební spořitelna má startovací nabídku na 5,40 % p.a., ta je dostupná pro všechny bez podmínek. Stávající klienti skupiny Wüstenrot získají úrokovou sazbu 5 % p.a., a to například tím, že mají (nebo někdo z jejich rodiny) další stavební spoření, pojištění, účet v bance nebo hypotéku.

Stavební spořitelna Úroková sazba Podmínka
ČMSS 4,40 % 40 % nebo 45 % vkladu z půjčované částky, 6 měsíců spořit
ČMSS 5,90 % 10 % vkladu z půjčované částky, 6 měsíců spořit
ČMSS 6,90 % pro kohokoli
MPSS 4,99 % garantovaná sazba pro všechny, žádost podepsaná do 31. 5. 2015
SSČS 6,85 % pevná sazba pro všechny
RSTS 6,30 % 0–10 % vkladu z půjčované částky
RSTS 5,70 % 10 % a více vkladu z půjčované částky
RSTS 4,99 % klienti a bývalí klienti RSTS s historií
WÜST 5,40 % pevná sazba pro všechny
WÜST 5,00 % další smlouva v rámci skupiny Wüstenrot (pojišťovna, banka apod.)

Pro klienty je rozhodující čistá úroková sazba, která zohledňuje nejen nominální úrokovou sazbu překlenovacího úvěru, ale také všechny poplatky a úroky ve fázi spoření i splácení úvěru ze stavebního spoření. Ve své kategorii, tedy v kategorii překlenovacích úvěrů pro nové klienty bez zajištění, je dnes překlenovací úvěr Modré pyramidy se sazbou 4,99 % p.a. nejlevnější. 

Nižší sazby konkurence vyžadují přívklady, nebo jsou jen pro stávající klienty či klienty s historií.

Představu o výši úrokových sazeb a (ne)výhodnosti překlenovacích úvěrů vám může udělat i podrobné srovnání překlenovacích úvěrů podle webu Stavebky.cz provozovaného Petrem Kielarem. Všimněte si, že překlenovací úvěry lze rozdělit na dva typy. První slouží jako alternativa hypotéky, druhé jsou klasické překlenovací úvěry sloužící např. k rekonstrukci bydlení. Ty najdete v druhé polovině tabulky, kde jejich úroková sazba začíná na cca 5 % p.a.

Porovnání úrokových sazeb překlenovaích úvěrů.
Autor: Petr Kielar

Porovnání úrokových sazeb překlenovacích úvěrů.

Vyznejte se v marketingových názvech pro překlenovací úvěr

  • ČMSS – Meziúvěr
  • MPSS – Rychloúvěr
  • SSČS – Úvěr od Buřinky
  • RSTS – REKOpůjčka
  • WÜST – Půjčka ProBydlení
21 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 9. 9. 2015 21:41