Spočítejte si...

Zavřít

Připraví vás hypotéka o klidné spaní?

Hypoteční úvěry jsou nejdynamičtěji rostoucím úvěrovým produktem českých bank. Po loňském rekordním roce zájem o hypotéky neustává ani letos. Výrazně se zvyšuje nejen jejich počet, ale i objem půjčených peněz. Můžou se nám půjčky vymknout z rukou?

Dosáhnout na bydlení z vlastních peněz může jen málokdo. Většina lidí proto při pořizování vlastního bytu či domu musí využít služeb finančních ústavů – hypotečních bank či stavebních spořitelen. Úvěry na bydlení byly v loňském roce absolutním rekordmanem ve struktuře půjček domácností. Soukromé hypotéky za loňský rok přesáhly 36 miliard korun.

V roce 2003 si u hypotečních bank půjčilo o 60 procent lidí více než v roce předchozím. Takovou výkonnost má jen málokteré odvětví ekonomiky. Růst hypoték čekáme i letos a v dalším střednědobém výhledu, říká k tomu Jan SadilČeskomoravské hypoteční banky (ČMHB). Rostoucí zájem o úvěry potvrzují i stavební spořitelny. V loňském roce se počet úvěrů zvýšil o více než třetinu.

První čtvrtletí letošního roku potvrzuje, že zájem o hypotéky stále roste. Výrazně se zvyšují i částky, které si lidé od bank půjčují. Průměrná výše hypotečních úvěrů, které jsme poskytli fyzickým osobám za první tři měsíce tohoto roku, meziročně vzrostla téměř o 100 000 korun. Pro srovnání meziroční nárůst za stejné období minulého roku činil pouze necelých 12 000 korun, tj. přibližně osmkrát méně než tento rok, říká Jan Sadil z ČMHB.

Je snižování úrokových sazeb u hypoték v zájmu klienta? Přečtěte si článek Petra Zámečníka Hurikán v hypotékách – je výhodný pro klienta?

Největší zájem o hypotéky je v Praze a Středních Čechách. To znamená v regionech, kde mají lidé nejvyšší příjmy. Současně jsou tu ale i nejdražší nemovitosti, proto většina rodin při řešení bytové situace nemá jinou možnost než půjčku. Například u Českomoravské hypoteční banky je průměrná výše poskytnutých úvěrů v Praze a Středních Čechách o 280 tisíc korun vyšší, než je celostátní průměr.

Stanislav Rokos - GE CB
Je výhodnější použít na koupi nemovitosti hypoteční úvěr, nebo úvěr ze stavebního spoření? Zeptejte se v Poradně Hypotéky Stanislava Rokose, manažera hypoték GE Capital Bank, která patří k nejrychleji rostoucím bankám na hypotečním trhu (vloni růst o 75 %). Hypotéky nabízí nyní s roční fixací od 2,89 % a poskytuje hypotéky i na nákup družstevních bytů.

Chuť půjčovat si na bydlení stále vyšší částky podporuje především nízká úroková míra u hypoték. V posledních dvou měsících se mezi bankami strhla úplná úroková smršť. Banky se předhánějí v lákání klientů na tu nejnižší úrokovou sazbu – oproti předchozímu roku se úrokové sazby snížily až na polovinu.

Celková míra zadlužení českých domácností je zatím na poměrně nízké úrovni. Při porovnání objemu soukromých půjček českých domácností se situací v západní Evropě je Česko na několikanásobně nižší úrovni. Podle našich odhadů se nacházíme maximálně na jedné polovině potenciálního zadlužení, říká Radko ŠindrbalGE Capital Bank.

V Česku bankovní půjčky tvoří zhruba 8 % hrubého domácího produktu. Průměrné zadlužení domácností v Evropské unii přitom přesahuje 50 %. A ve Spojených státech jsou dluhy domácností dokonce desetinásobně vyšší.

Zadlužení domácností(rok 2002)
Německo 45%
Rakousko 31%
Maďarsko 9%
ČR 8%
Slovensko 6%
Polsko 4%
EU 52%
USA 85%

Zdroj: ČNB, GECB

Znepokojující tedy není celková míra zadlužení českých domácností, ale spíše obrovský růst zájmu o půjčky. S tím, jak banky pod tlakem konkurence úvěry zpřístupňují i domácnostem s nižšími příjmy, roste riziko neschopnosti dluhy splácet.

V oblasti hypoték jsou půjčky i přes nízké úrokové sazby přístupné jen lidem s vyššími příjmy. Banky si poměrně pečlivě ověřují, komu tak vysokou částku půjčí, čímž snižují riziko, že se dlužník dostane v budoucnosti do problémů se splácením. V západní Evropě je podíl klasifikovaných úvěrů domácností obvykle v dvouciferných číslech, v Česku se stále drží kolem 6 procent. Nejlepší platební morálku mají právě domácnosti čerpající hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření.

Jak banky postupují vůči neplatičům? Přečtěte si článek Ivany Černé Může vás spotřebitelský úvěr zruinovat?

U hypotečních úvěrů mají problémy se splácením pouze dvě domácnosti ze sta. Naopak nejčastější potíže s dodržováním splátkové pravidelnosti se projevují u spotřebitelských půjček. V závěru loňského roku se klasifikované úvěry drobných klientů pohybovaly na trojnásobku problematických hypotečních úvěrů. Tento trend je možné vysvětlit psychologickým efektem, neboť při nesplácení hypotéky si lidé uvědomují, že mohou v krajním případě přijít o střechu nad hlavou. U spotřebitelského úvěru žádná zástava není, proto mají lidé pocit, že nemohou o nic přijít.

Zkušenost s tím, jak mohou dluhy zkomplikovat život má i naše čtenářka, paní Kateřina. Nakoupila do domácnosti spotřebiče na splátky a časem přidala i auto na leasing. Všechno se zdálo být v pořádku do okamžiku, kdy jí několikrát nepřišla výplata od zaměstnavatele. Dostala se do skluzu se splácením a problémy začaly.

Obě finanční instituce sice své klienty nabádají při finančních problémech ke spolupráci, ovšem ukázalo se, že v realitě tak ochotné nejsou. U splátkové společnosti i leasingu jsem hrozící potíže však hlásila a dluh po několika měsících doplatila. Přesto mi přišla výpověď leasingové smlouvy a splátková společnost mě předala vymahačům, píše naše čtenářka. Obě finanční instituce s ní odmítají komunikovat a celou záležitost slíbily opět prozkoumat, až když se do celé záležitosti vložil Měšec. Přesto není jasné, zda celá záležitost dopadne ve prospěch naší čtenářky.

Anketa

Kolik peněz máte od bank půjčeno?

3 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 8. 1. 2009 22:13