Spočítejte si...

Zavřít

Přijdou hypotéky o státní podporu?

Další banky snižují úrokové sazby u hypotečních úvěrů! Po České spořitelně a GE Capital Bank přichází Českomoravská hypoteční banka a Komerční banka. Pokud by se tento trend nezměnil, mohlo by dojít až ke zrušení státní podpory na jejich splácení!

Výše státní podpory k hypotečním úvěrům (vyjadřuje se v procentech) je daná zákonem a odvíjí se od výše průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů v předchozím roce. Hranicí, od které se státní podpora už neposkytuje, je podle zákona průměrná úroková sazba ve výši 6%. Pokud je tedy průměrná sazba poskytnutých úvěrů vyšší než 6% (což zatím je) státní podpora se vyplácí. Pokud je nižší než 6%, nárok na ni zaniká.

Průměrná sazba u hypoték byla za loňský rok 8,8%, za letošní první pololetí se odhaduje někde kolem 7,5% a za celý letošní rok dokonce pod 7%. Kromě České spořitelny (min. sazba 6,3%) a GE Capital Bank (6,9%), o kterých jsme na Měšci už psali, totiž svou nabídku hypoték upravily další tři banky Komerční banka, Českomoravská hypoteční banka a Raiffeisenbank.

První dvě banky své sazby nastavily pod úrokovou sazbu České spořitelny (t.č. 6,3%), která všechno začala a které se tedy všechny začaly přizpůsobovat. Logické je, že nejnižší sazby bude mít ČMHB, pro níž jsou hypotéky tím hlavním její nejatraktivnější sazba 5,9% se odvíjí od sazby PRIBOR, tj. té, za níž si peníze půjčují banky mezi sebou navzájem. Tato sazba ČMHB je ale fixní pouze na jeden rok.

Další sazby ČMHB jsou už mnohem méně zajímavé. Pokud by klient hodlal uzavřít hypotéku s pětiletou fixní sazbou, musí zvolit dosavadní, klasický hypoteční úvěr se sazbou 7,6%, který je však o pár desetinek procenta dražší než úvěr ČS (7,2%) i GE CB (7,5%). A klasická roční fixní sazba ČMHB je dokonce 9,6%, tedy v současné situaci skoro nekonkurences­chopná.

Komerční banka svou čerstvou nabídkou lišácky jen trošku vylepšila sazbu ČS, a tak své hypotéky nabízí za úrok 6,25%. Vzhledem k individuálnímu posuzování bonity a rizikovosti každého klienta lze říci, že rozdíl 0,05% v minimální sazbě se v konečném výsledku prakticky nepozná. O to víc, že požadavky jednotlivých bank na bonitu se mohou natolik lišit, že úroková sazba, která na první pohled vypadá, že by měla být nižší, nakonec ještě může vyjít přesně opačně.

Zato Raiffeisenbank nabízí ze všech bank jasně nejnižší pětileté fixované sazby pro nejbonitnější klienty se začínají počítat už od 6,7%.

Kromě úrokové sazby jsou však důležité i tzv. „průvodní faktory“ hypotéky, které často dokáží znepříjemnit klientovi život. V tomto ohledu asi „vede“ právě nabídka KB, která mezi „výhody“ své hypotéky zařadila i to, že klient „získá“ u banky účet, u dceřiných společností pojištění své osoby i své nemovitosti, a dokonce i ocenění nemovitosti prý zařídí banka. Při bližším zkoumání u pracovníků banky se však dozvíte, že nejde o nějakou mimořádnou či finančně zajímavou výhodu, ale o nezbytnou podmínku pro schválení úvěru. Přičemž zřídit si tyto pro hypotéku prakticky nezbytné služby není možné jinde než právě u KB, jinak klient nemá nárok na zvýhodněný úrok, ale jen na úrok klasický (7,89%).

Už pět bank tedy poskytuje své hypotéky od sazby nižší než 7%. Odhad na letošní rok, který počítá s průměrnou sazbou mezi šesti a sedmi procenty, by tedy mohl být reálný. Ovšem v takovém případě je reálné i snížení státní podpory na jedno procento, čímž by se vyhovělo příslušnému zákonu. Pro stát a tedy i všechny daňové poplatníky by to zřejmě bylo výhodné, znamenalo by to nižší výdaje, pro klienty hypotečních bank by to však nebyla zrovna nepříznivější zpráva. Hypotéky by pro ně vlastně byly pořád stejně drahé. Snahou všech bank však nepochybně bude udržet státní podporu na stávající výši, i přes pokles úrokových sazeb.

Na druhou stranu je skoro jisté, že další razantní pokles úrokových sazeb směrem k šestiprocentní hranici, za níž už hrozí nulová státní podpora, se jen tak nechystá. Pro banky by se tak hypotéky mohly stát neziskovými, což si žádná z nich asi nemůže dovolit. Do toho, jak bude vypadat trh hypoték, se však ještě může promítnout vůle státu podpořit bytovou výstavbu, např. změnou pravidel pro poskytování státní podpory ve srovnání se stavebním spořením, které není proti původnímu záměru příliš využíváno k účelům stavby a bydlení, jsou totiž hypotéky, a tedy skutečná bytová výstavba, ze strany státu docela zanedbávané.

1 názor Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 12. 6. 2001 11:57