Spočítejte si...

Zavřít

Přeplácíte na pojistném? Pojišťovna vám pojistné nevrátí a více stejně nezaplatí

Chcete-li svou domácnost přepojistit, pojišťovna vám to dovolí. Platíte vyšší pojistné, ale případné plnění stejně dostanete jen v adekvátní výši. U podpojištění naopak dostanete ještě méně.

Není tomu tak dávno, co jsme se opět dotkli pojištění domácnosti a nemovitosti prostřednictvím tématu pojištění chat a chalup. Část vyjádření mluvčího AXA pojišťovny Marka Zemana, které se týkalo podpojištění, nás přivedlo na zajímavou myšlenku, které se dnes budeme věnovat více: Pokud neodpovídá (pojistná částka domácnosti její skutečné hodnotě – pozn. redakce), je to důvod ke snížení pojistného plnění, uvedl Zeman.

U přepojištění je to podobné. Pokud jste si z opatrnosti stanovili pojistnou částku např. u pojištění domácnosti na vyšší než skutečnou hodnotu, v případě pojistné události vám pojišťovna vyplatí plnění pouze na úroveň skutečné hodnoty. Ale přeplatky na pojistném vám už nikdo nevrátí. Problémem je i to, jak správně stanovit pojistnou částku?

Když více znamená méně

Z vlastní zkušenosti víme, že zaměstnanci pojišťoven při sjednávání pojištění domácnosti ponoukají klienty, aby do pojistné částky zahrnuli naprosto veškerý majetek. Od povlečení až po staré housle plnící funkci estetického doplňku.

Pokud tedy doma máte staré housle, dostanete doporučení pojistit i ty. Co když nevíte, jestli mají skutečně nějakou hodnotu nebo se jedná opravdu pouze o staré housle? Buď si můžete nechat ještě před sjednáním smlouvy vypracovat znalecký posudek, který vám poslouží jako důkaz pojišťovně pro případ plnění. Častěji spíš odhadnete cenu houslí sami a vyhnete se tak riziku, že výsledný odhad ceny vás bude stát víc než prodej houslí. V případě pojistné události ale na housle nemáte žádný doklad a tak je pouze na pojišťovně, co vám za ně dá. Bez ohledu na to, jak jste je ocenili a jak velkou částí se vám tedy podílejí na pojistném.

Pojišťovny navíc často mají na tyto zvláštní předměty – např. umělecké, které mohou být vyšší hodnoty, stanovené limity, přes jejichž částky prostě neplní. Pamatujte na to.

Je problémem podpojištění nebo přepojištění?…

Na to, jakým způsobem probíhá plnění v případě podpojištění a přepojištění jsme se zeptali přímo pojišťoven. Šli jsme rovnou k věci a nehráli si s tématem článku nijak na schovávanou. To se často ale nedalo říci o odpovědích, která nám přicházely od jednotlivých pojišťoven.

My jsme se ale nedali. Po mnohých doplňujících otázkách nám všechny pojišťovny (až na Allianz a Uniqa pojišťovnu, které na podpojištěné smlouvy nepřistupují) potvrdily, že v případě podpojištění majetku bude plnění odvozeno od částky ve smlouvě. Česky řečeno, pokud podhodnotíte hodnotu své domácnosti/ne­movitosti, nebude pojišťovna plnit podle skutečné hodnoty ale podle pojistné částky ve smlouvě (uplatní tedy princip podpojištění). Tu pak zkrátí stejným poměrem, jakým je podhodnocena vaše domácnost vzhledem ke skutečnosti.

Pokud tedy máte podhodnocen majetek ve smlouvě o 10 % oproti skutečnosti, pojišťovna sníží plnění o 10 % oproti částce uvedené ve smlouvě.

AXA pojišťovna a ČSOB pojišťovna k institutu podpojištění přistupují až v případě, že rozdíl mezi skutečnou a deklarovanou hodnotou je více než 15 %. Pak teprve plnění sníží ve stejném poměru, v jakém je domácnost/nemo­vitost podpojištěna. I další pojišťovny připustily, že mohou k institutu podpojištění přistoupit až od určité míry podhodnocení majetku, žádná z nich ale už neuvedla konkrétnější mez.

V případě přepojištěnosti majetku pak pojišťovna bude plnit pouze na základě skutečné hodnoty (tedy ne podle částky ve smlouvě), zatímco vy jsme mohli léta přeplácet zbytečně na pojistném. Výjimku tvoří pouze jedna pojišťovna.

…je to problém klienta

Zajímalo nás, jak se vůbec stanovuje taková hodnota domácnosti či nemovitosti. K dobru je pojišťovnám nutné přiznat, že většina z nich má kromě rady zaměstnance k dispozici pro klienta i nějakou tu metodickou pomůcku, která odhad usnadní.

Pokud si opravdu nevíte rady, určí se často hodnota domácnosti na základě plochy bytu a kategorie vybavenosti. Tak se zjistí minimální pojistná hodnota věcí. Například Uniqa pojišťovna nepojistí klientovu domácnost na nižší částku, než je právě toto minimum. Pojistná hodnota se stanoví podle vnitřní plochy v m2, kterou podle interních tabulek vynásobíme jednotkovou minimální vybaveností – tím dojdeme k minimální hodnotě, pod kterou nejdeme a kterou lze na přání klienta navýšit podle individuálního rozhodnutí. Naopak snížit pojistnou částku nelze, upozornila server Měšec.cz mluvčí Eva Svobodová. Na hodnotu, která by znamenala podpojištění nepřistoupí ve smlouvě ani Allianz pojišťovna.

Například Direct Pojišťovna má podle své mluvčí Kateřiny Krásové dány varianty pojistných částek, do kterých se musíte vejít. Pokud je hodnota vaší domácnosti někde mezi těmito částkami, nebudete mít pojištění opravdu na míru. Pro výpočet pojistné částky domácnosti s klientem komunikujeme naše limity (300 tis, 500 tis, 750 tis, 1 mil) a snažíme se zdůraznit potřebu započítat opravdu vše. Pokud má klient byť jen sebemenší pochybnosti, vždy raději volíme vyšší limit, abychom se vyhnuli případnému podpojištění, potvrdila serveru Krásová.

V případě pojištění nemovitosti je možné stanovit pojistnou částku na základě posudku, případně kupní smlouvy nebo rozlohy obývaných prostor, polohy objektu a např. použitých materiálů ke stavbě. Řada pojišťoven používá také kalkulátor, který je víceméně identický s nástrojem, který pro pomoc při oceňování na svých stránkách má i Česká asociace pojišťoven.

Pojišťovny varují před podpojištěním oprávněně. Pokud už to totiž s pojištěním myslíte vážně, nemá smysl na pojistné částce (a následně i pojistném) šetřit. Při pojistné události totiž pojišťovna bude vycházet z hodnoty, kterou máte ve smlouvě a na nic víc vám plnit nebude. Pojistná částka je navíc maximální možnou hranicí plnění, takže nakonec nemusíte vzhledem k amortizaci dostat ani to, co máte ve smlouvě jako pojistnou částku.

Žádná z pojišťoven navíc nezapomněla upozornit na to, že poradit je možné, ale konečnou cenu stanovuje klient na vlastní odpovědnost sám.

Bojíte-li se podpojištění, nabízejí pojišťovny často tzv. automatickou indexaci, která podle vývoje spotřebitelských cen automaticky navyšuje vaši pojistnou částku. Například AXA pojišťovna navíc se sjednáním indexace přiznává klientům slevu na pojistném za bezeškodní průběh a kompenzuje tak zvýšení pojistného.

Ochrana před podvody a zároveň dobrý byznys

Jak už jsme upozornili, přepojistit majetek a doufat v případě pojistné události v dobré plnění, smysl nemá. Pojišťovny nahradí jen to, co skutečně reálně máte, přeplacené pojistné ale nevrací. Naše dotazy vedly k tomu, že zástupci pojišťoven často toto řešení ospravedlňovali vlastní ochranou před pojistnými podvody nebo možným bezdůvodným obohacením na výši plnění. To jistě ano, všichni známe vynalézavost Čechů. Proč by se měl ale uplatňovat dvojí rozdílný metr při uplatňování principu přepojištění a podpojištění?

Proč by neměla pojišťovna vracet část uhrazeného pojistného ve stejném poměru, ve kterém byl uplatněn princip přepojištěnosti (tedy zkrácení pojistného plnění vzhledem k tomu, že skutečná hodnota majetku je nižší než pojistná částka), když v případě podpojištění také plní jen do hodnoty uvedené ve smlouvě?

Podle smluvené pojistné částky v případě nadhodnocení majektu plní v případě přepojištěnosti pouze Česká podnikatelská pojišťovna (ČPP). I v případě nadhodnocení nemovitosti/do­mácnosti ČPP poskytuje pojistné plnění na základě pojistné částky stanovené v pojistné smlouvě, potvrdila serveru Měšec.cz mluvčí Renata Svobodová.

Nové ceny a amortizace. Výhra pro vás nebo pojišťovnu?

Ještě jedna věc nehraje u pojištění domácnosti klientovi do karet. Zjistěte si, zda nepodepisujete smlouvu s pojišťovnou, která neplní v nových cenách – tedy neplní v částkách, za které byste mohli znovu svůj majetek aktuálně pořídit. 

Pokud pojišťujete například elektroniku, jejíž cena se od doby pořízení velice rychle snižuje, pojišťovna samozřejmě před plněním promítne do částky opotřebení a zastarání. Pokud si tak například pojistíte svůj nový notebook, budete platit celou dobu pojistné, jako by jeho cena neklesala. V případě, že pak za čtyři roky bude pojišťovna plnit kvůli nějaké pojistné události, nedostanete kvůli amortizaci fyzické i duševní skoro nic i přes to, že pojistné poctivě platíte jako za nový notebook.

31 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 21. 2. 2012 10:58