Spočítejte si...

Zavřít

Překážka jménem ručitel

Potřebujete vyšší obnos půjčky a podmínkou věřitele je sehnat k půjčce ručitele. Možná přesvědčíte kamaráda či známého, možná rodinného příslušníka. Jenže jít ručit může být něco jako danajský dar – zadarmo drahý.

Že objem půjček narůstá geometrickou řadou, je vidět i ze statistik České národní banky. Není to nic nového. Ale když potřebujete získat vyšší objem půjčené částky, setkáte se sice s mnoha nabídkami vlivem vysoké konkurence na trhu, ale věřitelé jsou opatrní při půjčování peněz a u vyšších částek vyžadují zajištění.

Výše částky, kdy je nutné půjčené peníze nějak zajistit, je různá. Bankovní instituce i záložny mají hranici okolo 300 – 500 000 Kč, poté již vyžadují zajištění. Ale směrodatný je hlavně příjem zájemce o půjčku. Jinak se bude chovat věřitel u klienta s příjmem 10 000 Kč měsíčně a žádostí o půjčku na 250 000 Kč, jiné podmínky bude mít klient s příjmem 40 000 Kč měsíčně a stejnou výší půjčky.

Nemovitost je komplikovaná a nemá ji každý

Zajistit úvěr lze snadno, máte-li majetek vyšší hodnoty, než je půjčená částka. Věřitelé nejraději vidí nemovitostní majetek, má zpravidla vyšší hodnotu, lze ho hodnotně zpeněžit a zároveň je dobrou motivací pro dlužníka, aby svůj závazek splatil. Kdo by chtěl přijít o střechu nad hlavou, že?

Jenže těžko můžete ručit nemovitostí, když žádnou nemáte. Navíc je zde i procesně složitější komplikace se zápisem do katastru nemovitostí. Můžete mít třeba jiný majetek, například akcie, či členský podíl v družstvu, ale tato aktiva žádný věřitel rád nevidí. Právně je velmi složité ošetřit při neplnění splátek exekuci například na výši hodnoty členských práv družstevního bydlení.

<calculator id=„7“></calcu­lator>

Stačí nákladnější rekonstrukce

Mezi případy, kdy se můžete setkat s nutností hledat další zajištění pro získání úvěru, patří nejčastěji rekonstrukce bytů nebo výplata dědictví, podílu po rozvodu apod. Zde nejde o malé částky, ale přitom na pokrytí úvěru jde zase o malé částky, než aby se dalo použít hypotéky. Navíc u hypotéky vždy musíte ručit nemovitostí – jenže když není?

Pokud potřebujete peníze, nejsnazší řešení je najít ručitele. Ten před věřitelem písemně slíbí, že když náhodou přestanete svůj závazek splácet, ujme se této povinnosti on. Věřitel tak získá dvojí jištění a cesta k půjčce je otevřená.

Začíná to u rodiny

Mezi časté myšlenky žadatelů o půjčku patří vzít jako ručitele vlastního manžela či manželku. Jenže na to finanční společnosti pamatují a většinou tuto kombinaci neumožňují, zvláště, existuje-li společné jmění manželů. Proto nezbývá, než si najít dobrého přítele, známého, kamaráda či spolupracovníka. Že se s žádostí o ručení nejprve oslovuje rodina potvrzuje i průzkum společnosti STEM pro ČSOB. Jako ručitele žadatelé oslovují nejprve členy své rodiny, další, na koho se obrátí, jsou partneři či přátelé. Jak průzkum ukázal, svými rodinami či známými bylo osloveno 33 % lidí. Ale skutečně se ručiteli stala necelá pětina populace, tedy 18 %. Rozhodnutí, zda ručit či nikoliv, závisí zejména na důvěryhodnosti osoby, která nás o záruku žádá, na výši půjčené částky nebo délce trvání půjčky. Není velkým překvapením, že se nejčastěji v roli ručitele ocitají lidé ve věku 45–59 let, podnikatelé či osoby s vyšším osobním příjmem. Naopak u lidí důchodového věku lze předpokládat, že naši žádost odmítnou. Pouhá 3 % populace by žádost o ručení odmítla komukoliv. Většina lidí vnímá takovou žádost jako potvrzení vlastní důvěryhodnosti. Svůj souhlas s ručením pak považují za vstřícný postoj vůči žadateli a snahu vyhovět mu.

Dlážděná cesta do pekla

Být ručitelem je chvályhodná důvěra vůči dlužníkovi, ale musíte si být naprosto jistí důvěryhodností dlužníka. V opačném případě si zaděláváte na problém. Jenže ani řádné splácení závazků dlužníkem neznamená, že jako ručitel jste jen v pozadí celého úvěrového vztahu a nic zásadního pro vás se neděje. Naopak, váš ručitelský závazek je velmi pečlivě zdokumentován a uveden v úvěrovém registru společnosti CBCB – Czech Banking Credit Bureau. To může významně ztížit vaši pozici, až sami budete potřebovat peníze půjčit. Výše potenciálního plnění splátek se vám automaticky odečte z vašeho dokladovaného příjmu jako preventivní opatření, kdyby teoreticky došlo k uplatnění vaší povinnosti uhradit závazky za dlužníka, kterému ručíte.

U malých úvěrů lze nad tím možná mávnout rukou, ale u větších již několikatisícová měsíční splátka má významný vliv na vaši bonitu. Naneštěstí vymanit se z ručení není tak snadné. Musel by s tím souhlasit věřitel a hlavně by dlužním musel sehnat jiného ručitele. To nemusí být zrovna snadné. Ovšem ani vaše ochota ručit neznamená, že se ručitelem stanete. Věřitel u vás provede stejný skóring jako v případě žadatele o půjčku. A když na to vaše příjmy nestačí anebo máte v úvěrovém registru vroubek, ručení neschválí.

Neplatí? Jde to rychle

Pokud dojde k nejhoršímu a dlužník své závazky nesplácí, věřitel půjde přímo po ručiteli. To je nejsnazší cesta k penězům. Nebude se trápit exekucí a po marných upomínkách požádá ručitele o pokračování v plnění závazku. Před tím však bude ručitele informovat, že dlužník své závazky neplní a je zde jisté riziko, že je bude muset ručitel uhradit. Máte tak prostor na domluvu dlužníkovi, kterého znáte lépe, než samotný věřitel. Pokud však ani ručitel není schopen závazky dlužníka uhradit (například se během doby splácení úvěru změnila jeho finanční situace), vystavuje se riziku, že věřitel sice půjde po majetku dlužníka, ale i věřitele. Samozřejmě, jen do výše dluhu.

Zvláště v době, kdy není jisté místo v práci, a jsme svědky úsporných opatření v podobě propouštění, si dobře rozmyslete, komu a zda vůbec půjdete ručit. Odmítnutí ručení s „milosrdnou lží“, že máte nízký plat či negativní záznam v registru sice vašeho kamaráda naštve, ale dobré vztahy zůstanou zachovány. Jinak až kamarád z různých důvodů přestane splácet, přijdete o dobré vztahy i o peníze.

Anketa

Ručili jste někdy někomu?

16 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 9. 2010 14:46