Spočítejte si...

Zavřít

Přefinancujte si hypotéku – nyní už máte na výběr

GE Money Bank v poslední době představuje jednu novinku za druhou. Koncem ledna uvedla na trh nové účty s paušálními poplatky a Pomoc s převodem účtu, která zajišťuje přechod klienta od jiné banky. Včera představila další novinku - hypotéku na refinancování. Není ale první.

Tzv. hypotéka na hypotéku je určitou alternativou ke klasickému úvěru určenému ke konsolidaci jiných úvěrů. Hlavní výhodou je zhuštění více plateb do jedné a možnost rozložení výše úvěru do více splátek. Více o těchto úvěrech v článku Konsolidace úvěrů: Přichází Komerční banka.

U hypotéčního úvěru je však situace trošku složitější – úvěr je kryt zástavním právem k nemovitosti a půjčená částka je mnohem vyšší. Refinancování hypotéky tedy vyžaduje speciální produkt. Jaké jsou jeho vlastnosti?

GE Hypotéka na hypotéku

Nový produkt GE Money Bank, který je dostupný pro občany od 1. 2. 2007, umožňuje refinancovat váš stávající hypotéční úvěr, který máte u jiné banky.

<calculator id=„7“></calcu­lator>.

Nejvýhodnější dobou pro požádání o konsolidační hypotéku je doba, kdy vám vyprší termnín fixace úrokové sazby vaší stávající hypotéky. Hlavní výhodou úvěru je získání nižších splátek. Důvodem je za prvé to, že si můžete rozložit vaši stávající výši úvěru do delší doby splatnosti – což vám sníží měsíční splátky, ale zvýší celkové náklady. Banka vám ale také umožní navázat úrokovou sazbu na nový odhad ceny vaší zástavní nenovosti, což vzhledem k tomu, že ceny nemovitostí neustále rostou a úroková sazba se odvíjí mimo jiné i od procentuelní výše zástavy, může dále snížit úrokovou sazbu. V době žádosti o refinanční úvěr si můžete navíc upravovat parametry hypotéky – například zvýšit životní pojistku, rozsah pojištění nemovitosti atd.

Specifikem produktu by měla být i jednoduchost jeho získání. GE Money Bank nabízí zpracování úvěru zdarma – otázkou však je, zda tento vstřícný krok vydrží a není jen lákadlem na klienty. Například BAWAG Bank nabízí zpracování za 5 000 Kč pouze do 28. 2. 2007, poté se poplatek pravděpodobně zvedne.

Banka příliš neověřuje schopnost splácet jako u klasických hypoték. V tomto případě bance stačí pouze zjištění, že klient posledních 12 měsíců svou hypotéku řádně splácel.

K získání hypotéky by pak mělo stačit již jen předložení nutných dokladů, jako je původní tržní ocenění nemovitosti, na jehož základě banka s pomocí nově zavedené cenové mapy aktualizuje cenu nemovitosti, díky které pak může klient získat nižší úrokovou sazbu. Dle Michala Strculy, manažera hypoték GE Money Bank, trvá získání konsolidační hypotéky 1 až 2 týdny, v závislosti na tom, zda bude klient dokládat aktuální odhad zastavené nemovitosti.

V současné době zatím GE Money bank neumožňuje refinancování celého portfolia půjček na jiném základu – například úvěry revolvingového typu je nutno financovat klasickým konsolidačním úvěrem. V případě kombinace by klient přišel například o možnost odpočtu úroků z daňového základu. Podobnou variantu však GE Money Bank připravuje na letošní rok.

GE není první!

GE Money Bank každopádně nešetří slovy jako první z velkých bank v České republice… Velice podobný produkt se stejným účelem ale již nabízí od 22. 11. minulého roku BAWAG Bank. Od února hypotéku na refinancování nabízí i Wuestenrot hypoteční banka. V čem se tedy nabídky těchto tří bank liší a která je nejvýhodnější?

Maximální výše úvěru u BAWAG Bank je 5 milionů. Ostatní banky nemají stanovenou maximální hranici. Poplatek za zřízení se pohybuje v řádech tisíců korun – spolu s poplatkem za dřívější splacení úvěru (proto je výhodné refinancovat při skončení fixace) můžou vedlejší náklady částečně smazat výhody získané například nižšími splátkami, proto nulový poplatek u GE Money Bank potěší.

U BAWAG Bank je kritériem pro získání hypotéky čistý měsíční příjem nad 10 000 Kč, v případě OSVČ 15 000 Kč. Wuestenrot a GE místo toho sledují, zda klient za posledních 12 měsíců řádně úvěr splácel. Splátka úvěru nesmí u Wuestenrotu přesahovat výši splátky refinancovaného úvěru.

Porovnání parametrů hypoték na hypotéku
BAWAG Bank GE Money Bank Wuestenrot hypoteční banka
Objem úvěru 250 tis. – 5 mil. Kč závisí na zastavené nemovitosti od 300 tis. Kč
Délka splatnosti max. 30 let max. 30 let max. 30 let
Poplatek za vedení úvěrového účtu 150 Kč 150 Kč 150 Kč
Zpracování úvěru 5 000 Kč* zdarma 4 000 Kč
Nutnost zakládat BÚ Ano Ano Ne
Určený pro hypotéky, úvěry ze stavebního spoření hypotéky, úvěry ze stavebního spoření hypotéky, úvěry ze stavebního spoření
Počet refinancovatelných půjček neomezeno neomezeno neomezeno

* Speciální nabídka platí pro hypotéky, o které bylo požádáno do 28. 2. 2007.
Zdroj: Tisková oddělení jednotlivých bank, tisková konference.

Refinancování pomocí hypotéky jsou dle slov tiskových mluvčí jednotlivých bank schopny nabídnout i ostatní banky, pouze však v omezené míře a na individuálním základu.

Další hypoteční novinky GE Money Bank

Refinanční hypotéka však není jedinou novinkou, kterou na své včerejší tiskové konferenci banka představila.

Problémem bank a osobních bankéřů bylo doposud velmi často to, že ačkoliv minimální úrokovou sazbu nebyl problém zjistit například při procházce ulicí (minimální úroková sazba na nás křičí z billboardů i televizních reklam každý den), do sdělování toho, jaká bude skutečná výše úroku, se pracovníkům bank nikdy moc nechtělo a zjistit její skutečnou výši byl často velký oříšek.

Jak to vypadá, GE se rozhodla s tímto skoncovat. Díky zveřejnění úrokového lístku je velmi jednoduché si zjistit, která úroková sazba se na nás přímo vztahuje (s ohledem na dobu fixace, výši úvěru, výši zástavy, volitelné parametry úvěru ovlivňující úrokovou sazbu pomocí tzv. úrokové odchylky).

Úrokový lístek GE Money Bank

Další hypoteční novinky

  • GE nově akceptuje příjmy z pronájmů – vliv na úrokovou sazbu
  • Prodloužení maximální doby splatnosti až do 70 let věku
  • Poskytování úvěrů i cizincům
  • Zvýšení zástavy nemovitosti u americké hypotéky až na 70 % hodnoty
  • Zavedení cenové mapy (zatím pouze pro Prahu) – není nutné provádět nový tržní odhad.
  • V rámci jarní akční nabídky zvýhodněná úroková sazba 4,19 % pro hypotéky do 85 % hodnoty nemovitosti fixované na 5 let (do 30. 4. 2007)

Závěrem

Hypotéku na refinancování hypotéky postupem času zavedou i některé další banky, nárůst však pravděpodobně nebude takový. Podle tiskových mluvčí většiny bank přetrvává hlavní zájem bank na straně nových půjček a získávání nových klientů. Potenciál nových zákazníků je stále velký a na ně se zejména soustřeďuje naše úsilí, říká David SahulaHypoteční banky. Z oslovených bank se chystá v nejbližší době zavést refinancování hypotéky pouze Komerční banka, a to na jaře letošního roku, a Volksbank.

Relativně nízký zájem o refinanční hypotéky potvrzuje i tisková mluvčí BAWAG Bank, která zavedla tyto produkty jako první, Martina Lambert: Razantní nárůst klientů, tj. uzavřených transakcí k dnešnímu dni, není nijak veliký (ukončeny jsou desítky kusů), a to proto, že mnoho transakcí není ještě dokončeno (tj. převedeno a přefinancováno) a navíc také u tohoto produktu záleži hlavně na termínu, kdy klientovi končí fixace. Klient, který se chystá přefinancovat starou hypotéku novou, musí počítat s poplatky za dřívější splacení starého úvěru, což může mnoho lidí odradit, i když tyto vedlejší náklady je možné novou hypotékou přefinancovat rovněž.

V kombinaci s Pomocí s převodem účtu a přehledem garantovaných úrokových sazeb může být refinanční hypotéka od GE Money Bank zajímavou alternativou k produktu BAWAG Bank nebo Wuestenrotu. I přes veškeré výhody však stále platí, že nejlepší je k nutnosti využít jakýkoliv typ konsolidačního úvěru se vůbec nedostat. Aby k tomu nedošlo, je důležité mít přehled o svých osobních financích a pokud možno si vést rodinný rozpočet. Ale o tom už se dozvíte v článku Radovana Novotného.

Anketa

Máte pocit, že refinancování hypotékou budete muset v budoucnu využít?

19 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 8. 3. 2007 14:18