Spočítejte si...

Zavřít

Představuje havarijní pojištění riziko?

Mnozí lidé nemohou v noci spát a každé ráno si dopřejí ranní kávu až poté, co si ověří, že jejich auto stále stojí před domem. Starosti takovýchto lidí by mělo vyřešit právě havarijní pojištění. Z nějakého nepochopitelného důvodu tomu tak ale leckdy není.

Havarijní pojištění je jedno z nejčastěji pořizovaných pojištění. V rámci jedné smlouvy je možné pojistit automobil proti havárii, proti krádeži, proti živelné pohromě nebo proti vandalismu.

Koupí-li si ekonomický subjekt (tedy kdokoli z nás) pojištění, snižuje tím riziko spojené se svým životem (ať už jakýmkoliv). Z tohoto pohledu lze chápat pojištění jako něco velmi prospěšného. Na druhé straně ale může pojištění i škodit.

V případě majetkových pojištění mnoho lidí s vědomím, že jim nehrozí významná materiální ztráta, přestávají dávat pozor na své věci. To lze dokumentovat např. povinným pojištěním vkladů u bank. Střadatelům již nemusí dělat starosti solventnost banky, neboť vědí, že v případě jejího bankrotu stejně dostanou své peníze zpět. Mohou se tedy řídit pouze podle výše nabízeného úroku.

Podobně se chová člověk, který poté, co si pojistil svoji domácnost, už nehlídá svůj majetek před zloději tak, jako předtím. Příkladem může být čerstvě pojištěný pan Novák, který již nezamyká zahradní branku, prodá svého hlídacího psa a shodou okolností zapomene žebřík u pootevřeného okna. Popisované chování lze označit za morální hazard.

Pojištění lidé se o svůj majetek starají obvykle méně než lidé nepojištění. To je ale zcela logické. Na tom není nic divného. Lidé se chovají tak, jak je to pro ně výhodné. Zatímco se panu Dvořákovi vyplatilo třikrát za noc vstát a zkontrolovat své nové a nepojištěné BMW před domem, poté, co ho pojistil, to už dělat nemusí.

Podbízí se tedy otázka, jak moc se může člověk přestat starat o svůj vůz v případě, že si havarijní pojistku pořídí. Jeden můj známý neustále šílí, co se děje s jeho vozem. Nikdy neparkuje těsně mezi jinými auty, nikdy nenechá stát auto na parkovišti déle jak půl hodiny. Pak hned pospíchá, aby ho rychle odvezl do garáže.

Takovým způsobem se předhání se zloději aut a nejrůznějšími vandaly již přes třicet let. Pravda, zatím jim uniknul, ale nabízí se otázka, zda si ty nervy nemusel právě díky kompletnímu pojištění ušetřit. Zde upozorňuji na skutečnost, že byl vždy pojištěný s tou nejnižší možnou spoluúčastí.

Pojišťovny se přirozeně morálnímu hazardu brání. K tomu slouží např. spoluúčast, která zajišťuje, že se bude každý pojistník částečně podílet na škodě. To ale zabrání morálnímu hazardu pouze částečně. Rozdíl mezi škodou 10 tisíc a 200 tisíc korun je přeci jenom dost velký.

Další možností, jak může motivovat pojišťovna své klienty k větší opatrnosti, jsou bonusy na zabezpečení automobilu. Pojišťovny tedy nabízejí úlevy na pojistném v případě instalace radiolokačního zařízení, zámku na řadící páku nebo imobilizéru. Pojišťovny vědí, že jim instalace výše zmíněného sníží škodní průběh, pojištění vědí, že ušetří slušný peníz na pojistném.

Na druhé straně ale existují zabezpečovací zařízení, kterým pojišťovny nepřikládají žádnou váhu. Např. páka na volant nebo alarm. Nabízí se tedy otázka, proč si vlastně takovou páku na volant kupovat. Zastaví jen málokterého zloděje a i pojišťovny vědí, že její význam je minimální. Jelikož většinu případné ztráty z krádeže vozidla stejně ponese pojišťovna, je její koupě v podstatě zcela zbytečná. To samé zřejmě platí i pro alarm.

Poněkud zarážející je, že se pojišťovny stále nenaučily odměnit motoristy za to, že svá vozidla garážují. To je samozřejmě obtížné dokázat, nicméně mohla by existovat nějaká výhoda (např. nižší spoluúčast) při krádeži vozu ze zamčené garáže. A co lépe uchrání vozidlo před zloději a vandaly než garáž?

Zrekapitulujme si tedy, co vlastně motorista tratí při krádeži vozu. Spoluúčast (činí zpravidla 2 – 10 % ze škody) a možnost použít vozidlo. Konec konců lze předpokládat, že se o jeho ztrátě dozví právě v okamžiku, kdy ho chce použít. Proč se tedy mnoho lidí o tu hromadu plechů a součástek tolik bojí, i když je pojištěná?

Závěrem tedy zbývá doporučit pojištěným, aby zvážili, jak až se jim vyplatí hlídat své vozidlo. Jen málokdo totiž dokáže ocenit optimální pojištění i optimální změnou svého chování.

Anketa

Co je pro vás nejvýznamnějším faktorem u havarijního pojištění?

5 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 27. 8. 2002 13:29