Spočítejte si...

Zavřít

Předplacené platební karty čeká v Česku revoluce

Potřebujete bezpečně platit a nechcete účet v bance. Odpovědí je předplacená platební karta. Karetní společnosti věří, že předplacené karty pomohou nahradit hotovost a rozproudit platby mezi lidmi a firmami.

Předplacená platební karta je svým způsobem debetní karta. Můžete s ní platit jen v případě, že je z čeho, tedy že na kartě máte peníze. Zásadní rozdíl mezi klasickou debetní a předplacenou kartou je ale v jejím způsobu vydání.

Zatímco debetní kartu dostáváte vždy k bankovnímu účtu, předplacená karta žádný účet v bance nebo záložně nevyžaduje.

Jednoduše nejprve vložíte na platební kartu finanční prostředky, a teprve poté s ní můžete platit. Není nutný účet v bance, platební karty mohou být i anonymní nebo sloužit jako dárky. Funguje na obdobném principu jako přeplacené karty mobilních operátorů. Žádný závazek k bankovnímu účtu, žádné poplatky za převody na účet, za vedení účtu. Máte v ruce jen jednu platební kartu a to je vše. Je ale potřeba korektně dodat, že ani předplacené karty zadarmo nejsou a jejich vydavatelé žijí z různých poplatků.

Prezentace a obrázky v textu níže jsou většinou originály prezentací v anglickém jazyce. Jsem přesvědčen, že i bez překladu budou díky grafickému znázornění dostatečně srozumitelné i pro ty, co anglický jazyk neovládají.

Vhodná doba pro předplacenky

Karetní společnost MasterCard na nedávné konferenci v Budapešti s názvem Power of Prepaid prezentovala otevřené vize o budoucnosti předplacených karet. Společnost MasterCard je přesvědčená, že právě současná doba je tou nejlepší pro masivní nástup předplacených karet v Evropě. Má pro to několik argumentů.

Lidé nechtějí platit bankovní poplatky za účty, chtějí bezpečnou kartu pro platby na internetu, bezpečnou kartu pro cestování či virtuální kartu pro placení mobilem. Všechny tyto argumenty mohou českým čtenářům připadat úsměvné, protože české banky mají technicky dobře propracovanou nabídku bankovních služeb včetně způsobu zabezpečení debetních karet. Ale existuje několik oblastí, kde předplacené karty vedou.

Letos dostanou předplacenky v Česku šanci přesvědčit veřejnost, zda je začne používat.

S prvním komerčním, funkčním projektem pro spotřebitele přichází staronové Mobito. Elektronická peněženka se v době publikace článku stává předplacenkou MasterCard. Podrobnosti budou zveřejněné až na dnešní tiskové konferenci, ale už o den později si budete moci předplacenky Mobita koupit v trafikách.

Andrew Buckley, vedoucí klíčových produktů MasterCard Europe, během prezentace na konferenci MasterCard Power od Prepaid. Budapešť, září 2014.
Autor: MasterCard Europe

Andrew Buckley, vedoucí klíčových produktů MasterCard Europe, během prezentace na konferenci MasterCard Power od Prepaid. Budapešť, září 2014.

Válka s (šedou) hotovostí

Bezhotovostní platby jsou výhodné pro vlády zemí. Platba v hotovosti svádí k tzv. šedé ekonomice, tj. prodeji zboží či služeb bez řádného dokladu. Stát tím přichází o daně. Přechod na bezhotovostní platby toto výrazně eliminuje a není tajemstvím, že to je důvodem, proč se platební karty úřadům líbí. Transakce lze dohledat a vydavatelé karet mají v rukou argument, proč je mají obchodníci akceptovat a držitelé s nimi platit. 

Společnost MasterCard si věří a podle níže uvedených grafů očekává stoupající trend bezhotovostních transakcí oproti hotovosti. Kde hotovost nevytlačí debetní a kreditní karty, mají pomoci předplacenky.

Grafy jsou v angličtině.

Používání hotovosti v Evropě před rokem 2014.
Autor: MasterCard Europe

Používání hotovosti v Evropě před rokem 2014.

Používání hotovosti v Evropě v roce 2014.
Autor: MasterCard Europe

Používání hotovosti v Evropě v roce 2014.

Používání hotovosti v Evropě v roce po roce 2014.
Autor: MasterCard Europe

Předpoklad používání hotovosti v Evropě po roce 2014.

Předplacené karty a účet v bance se nevylučují

V bance má účet

  • 79 % držitelů předplacených karet v Evropě
  • 71 % držitelů předplacených karet v USA

Kromě karty k účtu tak mají i předplacenou kartu.

Zdroj: MasterCard Europe.

Bez účtu v bance, ale s kartou

V Evropě existuje velmi početná skupina osob, která nemá přístup k bankovnímu účtu a z různých důvodů jej ani mít nemůže. Mezi takové skupiny patří např. přistěhovalci nebo osoby na sociálních dávkách. Bez platných cestovních dokladů jim žádná banka účet neotevře a ti méně majetní nechtějí platit poplatky za jeho vedení a transakce. Možná budete překvapeni, ale účty „zadarmo“ nejsou stále standardem. Tento problém pociťují především země s velkou vlnou přistěhovalců, zvláště Itálie. Pořízení předplacené karty je řešením, jak mohou lidé platit bez účtu v bance.

V České republice není problém s přistěhovalectvím tak vážný, ale i v Česku žijí cizojazyčné komunity, jejichž některým členům vypršelo turistické vízum. Stávající nabídka bezplatných bankovních účtů v Česku ale umožňuje každému zájemci o bankovní služby mít účet s debetní kartou a neplatit za něj poplatky. Stačí mít platný pas.

Na druhé straně, pokud potřebujete jen platební kartu, nemusíte mít k ní bankovní účet. Předplacená karta znamená konec podpisů několika smluv o vedení účtu, o vedení karty, riziko nepovoleného debetu na účtu a ostatně i konec nabídek na všelijaké produkty, počínaje kreditkami a konče refinancováním úvěru.

Anketa

Pořídili byste si předplacenou platební kartu?

Bezpečná karta pro e-commerce transakce

Předplacenka je podle MasterCard ideální kartou pro placení na internetu. Na kartu si předem nabijete potřebný obnos a nehrozí tak zneužití všech prostředků na vašem účtu. Pak už kartu používáte pro placení a minimalizujete riziko zneužití. Případný pachatel má k dispozici jen zůstatek na kartě a transakci můžete navíc reklamovat.

V Česku se však máme dobře. Zatímco banky západně a jižně od nás jen obtížně umí blokovat karty pro e-commerce transakce, kromě Citibank Europe a Diners Club tuto službu nabízejí všichni tuzemští vydavatelé karet. Jednoduše zavoláte do banky a svoji debetní/kreditní kartu pro platby na internetu „vypnete“. Z tohoto pohledu budou mít předplacenky horší prodejní argument.

Faktem ale je, že pro platby na internetu už nebudete potřebovat kartu k účtu, a pokud budete chtít pocit maximálního bezpečí a rizikové transakce z bankovního účtu zcela oddělit, je předplacenka dobrou odpovědí.

Ideální a nejbezpečnější cestou je sice jednorázové číslo karty pro každou transakci, ale to zatím žádná banka v okolí nenabízí. I když, i taková předplacenka se už chystá (viz video níže, pouze v angličtině, ale je srozumitelné pro všechny). V Česku nejdál zatím došla společnost Cetelem, která má u své virtuální kreditky proměnlivý CVC kód a proměnlivé datum platnosti.

Video: Bezpečná předplacenka s proměnlivými údaji

Cestujeme s předplacenkou

Dalším argumentem MasterCard pro pořízení předplacené karty je bezpečí při cestování. V návodných videích jsou vidět šťastní a spokojení lidé, kteří zajdou do banky, vyberou si peníze, vloží je na předplacenku a s ní cestují po světě. Jednoduché a bezpečné, prostě Amerika.

Pro Čechy, snadno si zvykající na nulové poplatky za výběr z bankomatů či nulové přirážky za platbu kartou v cizí měně, je taková vidina těžce uchopitelná a upřímně ani já si nedokážu představit, proč by si stávající klient české banky pořídil předplacenku jen pro cestování. Snad jedině z obav možného zneužití karty při platbách a výběrech hotovosti v rizikových oblastech. Ale možná to je ta správná cílová skupina klientů předplacenek.

Výhody předplacených karet

  • Absolutní kontrola nad výdaji.
  • Nemusíte měnit svoji banku.
  • Nehrozí přečerpání a sankce za nepovolený debet.
  • Není potřeba s sebou převážet nadměrnou hotovost. Pošlete si ji na kartu a na druhém místě ji vyberete.
  • Jsou bezpečné. Ztracenou kartu lze zablokovat, peníze vyplatit
  • Mají pojištění. Každou pochybnou transakci lze reklamovat. A při nedodání zboží/služby dostanete peníze zpět.
  • Nepotřebujete účet v bance/záložně.
  • Bez závazků. Když vás přestane bavit, tak ji prostě zrušíte.
  • Může být anonymní, tedy skrytá před databází pro exekutory.
  • Nezkoumá se vaše bonita, vaše dluhy, exekuce. Kartu dostane (téměř) kdokoli.

Nevýhody předplacených karet

  • Nelze z nich převádět peníze příkazem k úhradě.
  • V Česku nelze posílat peníze z karty na kartu (technicky to jde, ale české banky to nepodporují.)
  • Nutnost čekat na novou kartu při její ztrátě/krádeži, ne vždy se lze snadno dostat bez karty k penězům.
  • U zahraničních karet často totožné poplatky, jako za debetní/kreditní karty.
  • Předplacenky mají často různá omezení (jen pro daný stát, jen pro rezidenty apod.)

Naučí vás dobře hospodařit

Podle průzkumů společnosti Ipsos MORI, který byl realizovaný pro společnost MasterCard, mezi hlavní obavy z pořízení kreditní karty patří riziko nekontrolovatelných výdajů. Kreditka má úvěrový limit a pocit, že s kartou stále lze platit, může některé, méně odolné klienty, dostat do předlužení.

Na stejný problém poukazují majitelé účtu s povoleným přečerpáním. Lehkost, s jakou se lze dostat do minusu, je rizikem v podobě vyčerpání úvěrového rámce na běžnou spotřebu.

Absolutní kontrolu nad výdaji naproti tomu umožňuje právě předplacená karta. Nehrozí jí běžné přečerpání ani sankce za nepovolený debet. Někteří zahraniční držitelé předplacených karet se netají tím, jak je používají:

  • Na účtu mají peníze nutné pro zaplacení běžných výdajů. Většinou si je inkasují přímo dané společnosti (energie, pojištění, nájem apod.)
  • Na předplacenou kartu si vloží zbytek volných finančních prostředků a tu používají k běžným platbám.

Ptáte se, proč nepoužijí hotovost? Inu, tento článek je přece o platebních kartách. Ale jedním z argumentů pro karty je podle stávajících držitelů předplacenek pocit větší bezpečnosti. Není nereálný. I předplacenku lze zablokovat a vydat náhradní. Pochybnou transakci lze reklamovat. Naproti tomu se ztracenou hotovostí se můžete rozloučit a platba zaplacená bankovním převodem, nebo jinou nekaretní formou, podléhá v případě sporu klasickému občanskoprávnímu řízení. U karty se za vás postaví její vydavatel. Alespoň teoreticky.

Video: Průzkum Ipsos MORI na téma předplacených karet. Titulky jsou v angličtině.

Platební nástroj pro mladé a pro děti

Pokud studenti střední a vysoké školy chtějí být více samostatní, potřebují účet v bance. Za ten většinou platit nemusí, ale banky si dokážou budoucí výdělečné klienty rychle k sobě přitáhnout pomocí všelijakých úvěrových lákadel. Tu kontokorent, tam kreditka. Po studiích tak někteří studenti začínají svůj profesní život třeba se zůstatkem –20 000 Kč, který je synonymem vyčerpaného úvěrového rámce. Jen ze své praxe znám několik takových lidí ve svém okolí.

A pokud chcete svému dítěti, které již dokáže rozlišit hodnotu peněz, svěřit do rukou platební kartu, máte dost omezené možnosti. Zaprvé, jen málo vydavatelů umí vydat kartu dítěti mladšímu 10 let, naopak, většinou je limit stanovený na min. 15 let. Zadruhé, k dětskému účtu lze vydat kartu s velmi omezenými funkcemi v podobě striktně nastavených limitů pro platby i pro výběry hotovosti. Schválně, zkuste dětský účet zrušit nebo dědit… Jde o peníze dítěte a budete potřebovat svolení opatrovnického soudu.

Na tyto komplikace mají odpověď také předplacené karty. Studentovi lze na kartu posílat kapesné či peníze z brigády. Hotovost snadno vybere, zbytek může použít pro platby u obchodníků. Žádný účet v bance, žádná úvěrová lákadla, jen kousek plastu. Pokud potřebujete, aby platební kartu mělo i vaše dítě mladší 15 let, princip je totožný. Prostě koupíte předplacenku, nabijete ji a předáte. A pak už ji jen dobíjíte.

Je faktem, že hospodařit a přidělovat oprávnění v rodinných financích lze i pomocí různých podúčtů, obálek apod., ke kterým lze vydat debetní kartu (u nás umí např. Air Bank). Ale zase potřebujete mít účet v bance a hlavně v takové, která to umí. Předplacenka příslušnost k bance neřeší a vaše banka se nemění.

Video: Průzkum s názory mladých držitelů předplacenek

Firemní předplacenky jsou silným procesním nástrojem

Zatímco my, běžní spotřebitelé, hledáme cesty, jak ušetřit, u firem a korporací nejsou vidiny transakčních slev hnacím momentem pro nasazení platebních karet. Firmy potřebují od karet jiné služby. Klasická debetní karta vydaná k firemnímu účtu má několik závad:

  • S firemní kartou její držitel dostává přímý přístup na firemní účet. Už to znamená, že kartu dostane jen prověřený člověk, většinou z managementu firmy.
  • Při používání služební karty je potřeba sbírat účtenky a ty předávat/zasílat účtárně k zaúčtování. Jde o proces, který je časově neefektivní.
  • Karty se běžně nevydávají zaměstnancům na nižších pozicích, kteří přitom potřebují platit, to se řeší hotovostí.
  • Na služební cesty zaměstnanci dostávají balíček hotovosti-valut. Její ztráta/krádež jde na osobní riziko zaměstnance.
  • V mnoha případech existuje ve firmě jedna „putovní“ karta vydaná na jméno majitele firmy, k níž se používá „putovní“ PIN se všemi riziky z toho plynoucími.

Tzv. business, neboli firemní předplacenky tyto popisované problémy řeší. V Česku je jejich průkopníkem společnost Expensa, jejíž služby testoval server Podnikatel.cz i Měšec.cz. U firemních předplacenek je karta jen doplňkovým nástrojem pro platby. Hnacím motorem je internetová a mobilní aplikace, která umožňuje velmi detailní a okamžitou kontrolu nad transakcemi kartou. Kliknutím lze okamžitě snížit limit na nulu, nebo jej navýšit. Umí nastavit povolené typy transakcí nebo stanovit dobu, během které lze kartu používat. Firma tím získá bezpečný nástroj pro distribuci peněz svým zaměstnancům a detailní kontrolu.

Příklad. Během letu zaměstnance bude na kartě nulový limit a až bude zaměstnanec potřebovat v cílovém místě vybrat třeba hotovost pro úhradu nákladů, jeho nadřízený mu limit zvýší. Nemusí s sebou převážet hotovost a vše je bezpečné. Stvrzenky z karty, hotovostní účty a další náklady se naskenují do internetové aplikace a firma má okamžitý přehled o aktuálním stavu. Expensa má své vlastní řešení, společnost MasterCard jej má pro firmy také pod názvem InControl.

Aplikace InControl od MasterCard pro monitoring a správu předplacených business karet.
Autor: Dalibor Z. Chvátal/MasterCard Europe

Aplikace InControl od MasterCard pro monitoring a správu předplacených business karet.

Aplikace InControl od MasterCard pro monitoring a správu předplacených business karet.
Autor: Dalibor Z. Chvátal/MasterCard Europe

Aplikace InControl od MasterCard pro monitoring a správu předplacených business karet.

Aplikace společnosti Expensa pro správu business předplacených karet.
Autor: Dalibor Z. Chvátal/Expensa

Aplikace společnosti Expensa pro správu business předplacených karet.

Ukázka, jak vypadá pozadí firemních předplacenek Expensa

NFC platby v mobilech: vyhraje cloud nebo SIM?

MasterCard věří, že předplacené karty mají své místo právě v moderních technologiích, jako jsou NFC platby mobilem či nově spuštěná služba Apple Pay. V telefonu budete mít virtuální kartu, se kterou můžete kdekoli podle potřeby platit. Na ní máte jen tolik finančních prostředků, kolik chcete. Výborná cesta pro lidi, kteří nechtějí účet v bance a preferují moderní metody.

V Česku bude hůř uchopitelná. Do mobilních plateb hodně investovala GE Money Bank v podobě debetních a kreditních karet a povýšila je na dnes již standardní bankovní službu ve spojení s O2 a Vodafone. Placení mobilem v úzké skupině testerů zkoumá i ČSOB s T-Mobile.

Možnosti řešení NFC plateb mobily. Bezpečnostní prvek může být na kartě SIM, tabudovaný v telefonu (nebo v paměťové kartě), nebo v cloudu.
Autor: MasterCard Europe

Možnosti řešení NFC plateb mobily. Bezpečnostní prvek může být na kartě SIM, tabudovaný v telefonu (nebo v paměťové kartě), nebo v cloudu.

Jenže podle MasterCard je budoucnost mobilních plateb v cloudu a mobilní operátoři tak budou odstřiženi od vidiny participace na zisku. Tím se rozšíří počet zákazníků ochotných platit mobily, protože už se nebudou muset vázat na konkrétního operátora, nýbrž jim bude stačit vhodný mobil s NFC. A „přes vzduch“ jim vydavatel karty nahraje do mobilu kartu. Debetní, kreditní či předplacenku dle libosti.

České banky tomuto cloudovému řešení příliš nakloněné nejsou, protože přece jen má jednu nevýhodu: bezpečnostní riziko. Cloud je levný, ale nikdy nebude na 100 % zabezpečený. Naproti tomu bezpečnostní prvek na NFC SIM je v běžném procesu neprolomitelný. Výměnou za bezpečnost musí mít majitel mobilu SIM konkrétního operátora. Zvítězí bezpečnost nebo cena? Zvítězí ta technologie, která se začne používat masově.

Prezentace možností komerčního kloudového řešení placení mobilem.
Autor: MasterCard Europe

Prezentace možností komerčního cloudového řešení placení mobilem.

Prezentace možností komerčního kloudového řešení placení mobilem.
Autor: MasterCard Europe

Prezentace možností komerčního cloudového řešení placení mobilem.

Možnosti řešení NFC plateb mobily. Bezpečnostní prvek může být na kartě SIM, tabudovaný v telefonu (nebo v paměťové kartě), nebo v cloudu.
Autor: MasterCard Europe

Možnosti řešení NFC plateb mobily. Bezpečnostní prvek může být na kartě SIM, tabudovaný v telefonu (nebo v paměťové kartě), nebo v cloudu.

Příklady předplacenek v Česku pro spotřebitele

Předplacené karty sice dorazily i do České republiky, ale až do dne publikace článku nešlo o žádný nástroj pro masovou klientelu. Bezkontaktní, jednorázové předplacenky nabité na 500 Kč, loni rozdávala vybraným zákazníkům GE Money Bank a Equa bank. Společnost MasterCard na tiskových konferencích dávala novinářům 25eurové předplacenky tehdy slovenské UniCredit Bank.

Vzpomínáte si na kartu O2 Citi MasterCard od Citibank? Při svém spuštění v roce 2007 nabízela dvě možnosti: buď úvěrový rámec, nebo službu na principu předplacené karty. Šlo vlastně o první předplacenou kartu v ČR (dnes už je jen kreditní), kladný zůstatek se dokonce zhodnocoval úrokovou sazbou 2% p.a.. Podobně fungovala kreditní/předplacená karta Visa AXA Club od UniCredit Bank (dnes již opět jen kreditní).

Rok 2007: Karta O2 Citi měla funkci předplacené karty a kladný zůstatek se úročil 2 % p.a.

Karta O2 Citi

Přesto si čeští zákazníci mohli předplacenky pořídit. Nejjednodušší cesta vedla do Polska, kde si dodnes můžete koupit anonymní kartu a jít. Jedním z velkých vydavatelů polských předplacenek je Bank Zachodni WBK. Konverze přes polské zloté však nepatří mezi vyhledávaná řešení. 


Dalibor Z. Chvátal

Jedna z prvních předplacených karet Bank Zachodni WBK (rok 2007)

Předplacenka Skrill MasterCard

Skrill, bývalý portál Moneybookers, má předplacenou kartu přímo navázanou na svůj platební portál. Dobíjíte si svůj účet Skrill a následně se svými prostředky můžete disponovat mj. kartou. Dobíjení probíhá buď jinou kartou, nebo bankovním převodem v korunách (účet je v UniCredit Bank). Karta má jednoduchou poplatkovou politiku:

  • Roční poplatek 10 eur (cca 280 Kč)
  • 1,80 eur (cca 50 Kč)  za každý výběr z bankomatu kdekoli na světě
  • Při platbě v cizí měně konverzní poplatek 2,49 % z kurzu MasterCard (prostě kurzy „jako v mBank“, viz kurzy platebních karet)

Autor: Dalibor Z. Chvátal

Původní předplacená karta Moneybookers

Současná podoba předplacené karty Skrill
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Současná podoba předplacené karty Skrill

Platební karty Skrill původně vydávala britská stavební spořitelna Newcastle Building Society, v současné době je vydavatelem německá společnost Wirecard.

Předplacenka Money Polo MasterCard a Visa

Společnost Money Polo, která se specializuje na rychlé hotovostní převody do celého světa (podobně jako Western Union nebo Money Gram), má v nabídce tři typy předplacených karet: dvě plastové a jednu virtuální. Všechny poplatky a kurzové marže jsou uvedeny na webu společnosti.

  • Pořízení karty 15,99 eur (cca 448 Kč)
  • 2,70 eur (cca 76 Kč)  za každý výběr z bankomatu kdekoli na světě
  • Při platbě v cizí měně konverzní poplatek 2,75 % z kurzu Visa

Vydavatelem předplacenek Money Polo je britská společnost Mayzus Financial Services.

Předplacená karta MoneyPolo.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Předplacená karta MoneyPolo.

Předplacená karta MoneyPolo.
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Předplacená karta MoneyPolo.

Předplacenka České spořitelny Maestro

Česká spořitelna vydává předplacenou kartu Maestro, ta je určena výhradně firemním klientům. Samotný problém je již její získání, na pobočkách o tomto produktu příliš nevědí. Karta stojí ročně 230 Kč a ostatní ceny jsou podle standardního sazebníku České spořitelny. Její karta nemá žádný online nástroj pro ovládání, přesto má jednu výhodu. Lze s ní vkládat hotovost do vkladomatů ČS, takže zaměstnanci s touto kartou mohou snadno odvádět tržbu. Účet v České spořitelně není podmínkou.

Předplacená karta České spořitelny
Autor: Dalibor Z. Chvátal

Předplacená karta České spořitelny

Cestu na konferenci a ubytování hradila společnost MasterCard Europe.

25 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 4. 2. 2016 9:31