Spočítejte si...

Zavřít

Předčasné splacení hypotéky je drahé, brzy ale zlevní

V případě, že chcete předčasně splatit hypotéku nebo učinit mimořádnou splátku, nemile vás překvapí vysoké poplatky, které si banky účtují a které tento krok činí nevýhodným. Blýská se ale na lepší časy.

Hypotéka je obvykle během na dlouhou trať. Většinou platí, že si ji člověk vezme zkraje profesního života, aby ji splácel dalších dvacet či třicet let. Na začátku je propočet v drtivé většině vycházející z aktuálního příjmu. Lze nicméně očekávat, že mzda v průběhu let poroste, a to jak vlivem rozvoje pracovního trhu, tak větší ceny zkušeného zaměstnance na trhu práce. Nastat může i situace, kdy se člověk dostane k většímu obnosu peněz. V takovém případě se jako jedna z vhodných možností jeví umoření části nebo rovnou celé hypotéky, abyste nemuseli dále platit úroky. Ačkoliv jsou aktuálně velmi nízké, v průběhu let a při obvykle vysoké jistině tvoří stále nemalé částky, kterých byste se mimořádnou splátkou zbavili nebo je alespoň znatelně snížili.

Nepříjemně vysoký poplatek

Problém nastane ve chvíli, kdy se dostavíte na pobočku banky, u které máte hypoteční úvěr sjednán, a svůj záměr jejímu pracovníkovi či pracovnici oznámíte. Vaše nadšení z toho, že se zbavíte zátěže v podobě úvěru, zchladí poplatek, respektive sankce, kterou vám banka na základě smlouvy, jíž jste si při sjednání možná pročetli, ale na podobné poplatky příliš nehleděli, vyměří. Na první pohled se to může zdát nelogické – chcete splatit dlužné prostředky a za to ještě dostanete pokutu. Banka ale není kamarád, který je rád, že mu vrátíte peníze, jež jste si od něj kdysi půjčili. Naopak, banka má nejradši splátky rozložené do co nejdelšího období, ze kterých generuje svůj zisk. Klient uzavřel smlouvu na předem stanovené období a banka má na dané období alokované finanční prostředky. V případě, že chce klient splatit dříve, je mu účtován poplatek, uvádí další rozměr problematiky mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

Poplatky za předčasné splacení hypotéky nejsou vůbec symbolické, ba právě naopak. Díky nim tento krok bolí tak, že si ho většina klientů třikrát rozmyslí. Ostatně i samotné banky přiznávají, že výše poplatku plní odstrašující roli. Díky tomu mohou také tvrdit, že jen minimum klientů hypotéku splatí předčasně. Přestože by mohli, nakonec zjistí, že je pro ně výhodnější splácet podle stanoveného kalendáře. ČSOB klientovi účtuje za předčasné splacení hypotéky 5 % z mimořádné splátky za každý započatý rok do data ukončení fixace sazby, říká mluvčí ČSOB Pavla Hávová. Takový poplatek je přitom v oboru zcela běžný. Ve stejné výši ho účtuje ještě Hypoteční banka, GE Money Bank a UniCredit Bank. Dalším rozšířeným poplatkem, který používá například Raiffeisenbank a Česká spořitelna, je jednorázově 10 % z výše mimořádné splátky. Při současné roční výši úrokových sazeb, která se dlouhodobě drží pod třemi procenty, nedává mimořádná splátka v drtivé většině případů smysl.

Možnosti existují

Pochopitelně platí, že hypotéku lze bez jakékoliv sankce splatit po skončení fixace. V případě hypoték s variabilní úrokovou sazbou to jde vždy. Proto není od věci zohlednit, zda se vám náhodou nevyplatí spíše hypotéka s tříletou než s pětiletou fixací, pokud například očekáváte příjem většího množství prostředků, které byste do mimořádné splátky mohli vložit. Pokud přesto zvolíte delší fixaci, vyplatí se zeptat v bance na podmínky, za kterých můžete mimořádnou splátku provést alespoň do určité výše Při využití tzv. Turbo splátky mohou klienti splatit jednou ročně zdarma čtvrtinu jistiny (mají však o 0,1 procentního bodu vyšší sazbu než u standardní hypotéky), upozorňuje na jednu z takových variant mluvčí Raiffeisenbank Tomáš Kofroň. U ČSOB a Hypoteční banky si zase můžete platit stokorunu měsíčně, která vám zajistí možnost provést mimořádnou splátku hypotéky jednou ročně, a to do výše 10 % z jistiny.

V okolních zemích obvykle nejsou poplatky za předčasné splacení hypotéky tak vysoké. Například v Rakousku činí sankce pouhé 1 % ze splácené částky, protože tuto hranici stanovuje zákon. Je ale otázkou, nakolik banky toto legislativní omezení promítají do výše úrokové sazby a dalších poplatků. V Rakousku, ale třeba i na Slovensku, je například standardní poplatek za poskytnutí hypotéky ve výši minimálně několika stovek eur, u nás je přitom poskytnutí hypotéky zdarma, upozorňuje na specifika jednotlivých trhů Tomáš Kofroň.

Poplatky klesnou

S omezením výše poplatku za předčasné splacení hypotéky se budou v blízké době muset popasovat také čeští zákonodárci. Evropská komise totiž přijala směrnici k této problematice, jejíž součástí je, že dotyčný poplatek má odpovídat jen skutečným nákladům, které bankám z předčasného splacení plynou. Členské státy mají čas do března 2016 na její převzetí do vlastních právních řádů. Ministerstvo financí již uvedlo, že počítá s veřejnou diskusí o způsobu převzetí této nové evropské legislativy do českého právního řádu, říká analytik společnosti Swiss Life Select Jiří Sýkora.

widgety

Na jedné straně se dá očekávat lobbing bank, kterým by se určitě nelíbilo, kdyby v Česku začala platit stejná pravidla jako například ve zmíněném Rakousku. Na druhé straně je pravděpodobné, že banky budou chtít snížení poplatku, které je v určité podobě stejně nemine, marketingově využít. Osobně proto očekávám, že v rámci konkurenčního boje některé banky sníží poplatek za předčasné splacení celé hypotéky ještě před uvedeným datem, říká Jiří Sýkora. Banky ostatně naznačují, že snížení poplatků například na hladinu Slovenska, kde je obvyklý pětiprocentní poplatek z mimořádně doplácené částky (nikoliv za každý rok), by unesly. Postupně bude u hypoték docházet ke sjednocování sazebníku i s naší slovenskou pobočkou, a to v souladu s úpravami v rámci EU směrnic účinných od 2016, říká Petr Plocek z UniCredit Bank. Že banky nezruinují ani výrazně nižší poplatky za předčasné splacení hypotéky, dokládá například mBank. Ta umožňuje mimořádnou splátku do výše 20 % nesplacené jistiny a na zbytek uplatňuje 3% sankční poplatek.

Svou šanci cítí také menší banky, které by právě na mimořádné splátky bez poplatků mohly lákat refinancující klienty. U naší chystané hypotéky chceme nabídnout podobné možnosti jednoduchých změn v průběhu splácení jako u našich spotřebitelských půjček, u kterých kromě jiného umožňujeme i předčasné splacení bez jakýchkoliv poplatků nebo sankcí. V předčasném splácení nebudeme chtít naše klienty omezovat ani u hypoték, říká mluvčí Air Bank Vladimír Komjati. Zbrojí také česká Sberbank. Připravujeme produkt, kde nabídneme klientovi úplnou svobodu z hlediska mimořádných splátek, uvádí její mluvčí Hana Drápalová.

23 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 16. 6. 2014 7:17