V letních měsících se Česko mění v cyklistický národ, silnice a cyklostezky se zaplňují milovníky jízdy na kole, ale současně se i zvyšují počty nehod, které způsobují, jelikož si mnozí neuvědomují rizika, kterou s sebou tento koníček přináší.
Podle údajů Policie ČR zemřelo v roce 2014 na českých silnicích 57 cyklistů a dalších 3690 jich bylo zraněno. V letošním roce, za období do ledna do června, podlehlo zraněním následkem nehody již 26 cyklistů a toto číslo nemusí být zdaleka konečné. Jenže za vinou nestojí pouze řidiči, ale i samotní cyklisté, kteří se chovají nezodpovědně a ohrožují tak nejen sebe, ale i své okolí. Od začátku roku 2015 již bylo zaznamenáno 1121 případů, kdy byl za viníka nehody označen cyklista, nejčastěji se jednalo o srážku cyklisty s chodcem či s motorovým vozidlem. Pokud je vina na straně řidiče vozidla, je chráněn povinným ručením, aby uhradil případné škody na majetku či újmu na zdraví, ale cyklisté v takovém případě nemají zákonné pojištění, které by jim pomohlo uhradit odškodnění.
Povinné ručení pro cyklisty?
Nový občanský zákoník s sebou přinesl mimo jiné i zvýšení nároků na odškodnění poškozených. V praxi to znamená, že pokud cyklista způsobí nehodu, například střetem s jiným cyklistou na cyklostezce, musí uhradit škodu nejen na majetku za případné poškození kola a jiného vybavení a za léčebné výlohy případných zranění, ale i za ušlý příjem při pracovní neschopnosti, pokud mu zranění nedovolí nastoupit ihned po nehodě do zaměstnání. Finanční kompenzace tak mohou ve výsledku sahat až do řádu několika desítek tisíc korun. Jak se při takové události tedy chránit?
Vzhledem k tomu, že jsou cyklisté řádní účastníci silničního provozu a rovněž se na ně vztahuje silniční zákon, již v minulosti proběhlo několik debat o tom, zdali by si měli rovněž platit povinné ručení jako ostatní řidiči. Dosud však žádný konkrétní návrh neprošel jednáním Poslanecké sněmovny. Jedinou povinností cyklistů je nosit ochrannou přilbu u osob mladších 18 let. V takovém případě tak představuje alternativní ochranu pojištění odpovědnosti, které je však zcela dobrovolné, či v případě dovolené v zahraničí odpovídající cestovní pojištění.
Pojistná ochrana? Pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti v občanském životě má za cíl ochránit vás v případě, že někomu způsobíte škodu na majetku, zdraví či finanční újmu. Nejčastěji si ho občané sjednávají v rámci pojištění domácnosti či nemovitosti jako ochranu pro případ, že jejich děti či zvířecí mazlíčci poničí majetek souseda, rozbijí okno apod. Ale málokdo ví, že se vám může hodit i při rekreačním sportu, jako je například cyklistika.
Pojištění odpovědnosti v občanském životě zahrnuje ochranu před škodami:
- vzniklými v souvislosti s provozem domácnosti a jejího zařízení;
- vzniklými v souvislosti s rekreačními sporty (cyklistika, jízda na koni, lyžování, škody způsobené při návštěvách);
- způsobenými pojištěným jako vlastníkem domácích i hospodářských zvířat;
- vzniklými při běžných činnostech v občanském životě (rozbití zboží v obchodě, škody, které způsobí nezletilé osoby).
Každá pojišťovna si v případě pojištění odpovědnosti může nastavit individuální limity pro pojistná plnění, proto je třeba si před sjednáním pojištění promyslet, jak vysoká rizika vzniku škody můžete jízdou na kole způsobit, aby vaše pojišťovna byla schopna případné odškodné vyplatit v plné výši.
Pojišťovna | Produkt | Cena za rok (po slevě) | Sleva za on-line sjednání | Limit pojistného plnění | Rozsah pojištění | |||||||
běžná občanská činnost | provoz domácnosti | cyklistika, rekreační sport | chov domácích a drobných hosp. zvířat | držba a používání zbraní | ||||||||
na zdraví | na majetek | na finanční újmu | na nemajetkovou újmu | |||||||||
Allianz pojišťovna | Normal | 510 Kč | 15 % | 500 000 Kč | ano | ano | ano | ne | ne | |||
Optimal | 850 Kč | 15 % | 1 000 000 Kč | ano | ano | ano | ne | ne | ||||
Exkluziv | 1 530 Kč | 15 % | 2 000 000 Kč1 | ano | ano | ano | ano | ano | ||||
AXA pojišťovna | Standard v rámci pojištění majetku2 | – | 750 000 Kč | ano | ano | 750 000 Kč | ne | ne | ||||
Plus | 1120,– Kč3 | – | 5 000 000 Kč | ano | ano | 750 000 Kč | ne | ne | ||||
Extra | 1792,– Kč3 | – | 10 000 000 Kč | ano | ano | 2 500 000 Kč | 750 000 Kč | ne | ||||
Česká pojišťovna | Základní | 368 Kč | 10 % | 2 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 500 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | v rámci volitelných připojištění |
Nadstandardní6 | 615 Kč | – | 3 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 1 000 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | v rámci volitelných připojištění | |
Individuální6 | 1050 Kč | – | 6 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | v rámci volitelných připojištění | |
ČPP | I. | 506,– Kč | 15 % | 2 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | – | – | ano | ano | ano | ano | ano |
II. | bližší informace na pobočkách | 15 % | 4 000 000 Kč | 2 000 000 Kč | – | – | ano | ano | ano | ano | ano | |
III. | 15 % | 6 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | – | – | ano | ano | ano | ano | ano | ||
IV. | 15 % | 8 000 000 Kč | 4 000 000 Kč | – | – | ano | ano | ano | ano | ano | ||
V. | 15 % | 10 000 000 Kč | 5 000 000 Kč | – | – | ano | ano | ano | ano | ano | ||
VI. | 15 % | 12 000 000 Kč | 6 000 000 Kč | – | – | ano | ano | ano | ano | ano | ||
ČSOB | I. | 657 Kč | 10 % | 2 000 000 Kč | 1 000 000Kč | 500 000 Kč | 50 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne |
II. | 828 Kč | 10 % | 4 000 000 Kč | 2 000 000 Kč | 750 000 Kč | 100 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
III. | 1 008 Kč | 10 % | 6 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 150 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
IV. | 2 106 Kč | 10 % | 10 000 000 Kč | 5 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 300 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
V. | 3 060 Kč | 10 % | 15 000 000 Kč | 8 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | 400 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
VI. | 4 635 Kč | 10 % | 25 000 000 Kč | 15 000 000 Kč | 5 000 000 Kč | 600 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
DIRECT pojišťovna | tento produkt nabídne od podzimu 2015 | |||||||||||
ERGO pojišťovna | I. | bližší informace na pobočkách | – | 3 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | |||
II. | – | 5 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | |||||
III. | – | 7 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | |||||
IV. | – | 10 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | |||||
Generali pojišťovna | I. | 450 Kč | – | 500 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | |||
II. | 550 Kč | – | 1 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | ||||
III. | 700 Kč | – | 2 500 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | ||||
IV. | 1 000 Kč | – | 5 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | ||||
V. | 1500 Kč | – | 10 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ano | ||||
Hasičská vzájemná pojišťovna | A | 195 Kč | – | 500 000 Kč | 200 000 Kč | 20 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ano |
B | 260 Kč | – | 1 000 000 Kč | 400 000 Kč | 20 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ano | |
C | 325 Kč | – | 2 000 000 Kč | 800 000 Kč | 20 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ano | |
D | 420 Kč | – | 4 000 000 Kč | 1 500 000 Kč | 20 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ano | |
Maxima pojišťovna | IDEAL4 | 273 Kč | 30 % | 1 000 000 Kč | 500 000 Kč | 250 000 Kč | 25 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne |
EXCELENT4 | 396 Kč | 30 % | 2 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 500 000 Kč | 50 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
VIP4 | 611 Kč | 30 % | 6 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 100 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |
Slavia pojišťovna | I. | 450 Kč5 | – | 2 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | 500 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ne |
II. | 850 Kč5 | – | 4 000 000 Kč | 2 000 000 Kč | 750 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ne | |
III. | 1250 Kč5 | – | 6 000 000 Kč | 3 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | – | ano | ano | ano | ano | ne | |
Wüstenrot | v rámci pojištění majetku | 490 Kč | – | 1 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |||
770 Kč | – | 3 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne | |||||
980 Kč | – | 5 000 000 Kč | ano | ano | ano | ano | ne |
1) limit pojistného plnění lze navýšit až na 20 000 000 Kč
2) v rámci pojištění domácnosti KLASIK/MAXI
3) se spoluúčastí ve výši 1000 Kč
4) v rámci pojištění domácnosti MAXDOMOV
5) možnost až 30% slevy při sjednání na pobočce
6) výše jednotlivých sublimitů v rámci limitu pojistného plnění lze individuálně upravit dle požadavků klienta
Z výše uvedené tabulky vyplývá, že nejvýhodnější podmínky pro sjednání pojištění odpovědnosti v občanském životě nabízí Česká pojišťovna, která při limitech pojistného plnění na zdraví ve výši 2 milionů korun nabízí pojištění pouze ve výši 368 Kč, přičemž je pojištěný chráněn jak před škodami způsobenými běžným provozem domácnosti, tak i při rekreačních sportech, jako je právě jízda na kole apod. Výhodné podmínky a lákavé ceny však nabízí i Hasičská vzájemná pojišťovna či Maxima pojišťovna, která poskytuje v rámci on-line sjednání pojištění slevu až ve výši 30 %. Slavia pojišťovna vám tuto slevu může poskytnout přímo při sjednání na jedné z jejích poboček. Česká podnikatelská pojišťovna nabízí navíc kromě slevy za on-line sjednání pojištění ještě 20% slevu za věrnost ČPP.
Ani vysoký limit nemusí stačit
Při vážné dopravní nehodě způsobené cyklistou nemusí stačit ani nejvyšší limit pojištění odpovědnosti. Ten je v současné době max. 20 milionů korun a je ryze dobrovolný. Naproti tomu minimální zákonný limit povinného ručení v ČR je 35 milionů korun.
Pozor na výluky a krácení pojistného plnění
Pojištění odpovědnosti v občanském životě poskytuje pestrou nabídku pojistné ochrany tzv. „na blbost“. Mezi nimi lze zmínit například škody způsobené běžnou činností v domácností, při rekreačním sportu, jako je cyklistika, jízda na koni apod. či škoda způsobena domácími či drobnými hospodářskými zvířaty. Tento rozsah pojistné ochrany nabízí všechny tuzemské pojišťovny. Nicméně i zde si musíte dát pozor na výluky z pojištění.
Pokud například vlastníte zbraň a rádi byste byli ochráněni pro případ, že byste někomu způsobili úraz či škodu následkem jejího užívání, v případě Maxima pojišťovny, Slavia pojišťovny, Wüstenrotu, ČPP či AXA pojišťovny byste neobdrželi ani korunu. U pojišťovny Allianz byste si za tímto účelem museli sjednat pouze variantu Exkluziv, aby vaše pojistná ochrana byla kompletní.
Rovněž si dejte pozor na krácení pojistného plnění. Na jeho výši může mít vliv například i výbava na kolo. V České republice platí povinnost nosit helmu u všech osob mladších 18 let, dospělí ji nosit nemusí. Pokud by se však při šetření pojistné události prokázalo, že by přilba zmírnila rozsah zranění, může vám pojišťovna v takovém případě krátit pojistné plnění.
Důležité je také znát předpisy týkající se jízdy na kole nejen v Čechách, ale zvlášť i v okolních zemích, pokud tam plánujete výlet. Například v Polsku si musíte dát pozor, aby vás nebylo víc jak 15 ve skupině. V Itálii si musíte zase opatřit bezpečnostní reflexní vestu nejpozději půl hodiny po setmění. Velký důraz je také kladen na zákaz telefonování za jízdy, jako je například v Německu, v takovém případě byste v případě způsobení škody nemuseli od pojišťovny obdržet nic.
To platí i v případě, že v momentu vzniku pojistné události dlužíte pojišťovně na pojistném. Zde pak záleží na tom, jak se dohodnete s likvidátorem, nejčastější řešení je, že se výše dlužného pojistného odečte z celkové výše pojistného plnění za danou pojistnou událost.