Povinné ručení: Co a jak ovlivní pojistné?

Přednedávnem jsme představili hlavní novinky, které se na trhu povinného ručení v letošním roce odehrály. Šlo zejména o příchod nového subjektu na trh, kterým je První Callin agentura, a.s., která nabízí ve své podstatě povinné ručení České pojišťovny, s níž je i nepřímo vlastnicky spjatá.

Dalšími změnami, k nimž dochází, je zejména způsob, jakým pojišťovny určují ceny povinného ručení. Faktory vstupující do cenotvorby již nepředstavují pouze objemy motorů, systém bonusů a malusů, pojistný limit či region, ale jsou jimi například i věk, rodinný stav, stáří vozu či místo, kde se se svým vozem nejčastěji vyskytujete, apod.

Vedle spleti kritérií se rozšiřuje i počet pojišťoven, které takovýmto způsobem cenu povinného ručení klientovi určí. V současné době tak již tzv. nesegmentují pouze Česká pojišťovna (ačkoliv Callin tak činí), Triglav a Kooperativa, což neznamená, že by tím byla jejich pozice znevýhodněna, viz níže. V jejich případě pro tvorbu ceny postačí základní kritéria včetně uvedeného systému bonusů a malusů. V jeho rámci si bezproblémoví řidiči mohou pro příští rok ve většině odmyslet z ceny 30 % (jen v pojišťovně Triglav činí bonus pro příští rok až 45 %).

Vedle slevy z ceny povinného ručení si řidiči mohou přijít i na drobné dárky, které jim pojišťovny při uzavření smlouvy nabízí. Reflexní vestu získáte v ČP, v Allianz získáte slevu 15 % při sjednání smlouvy po internetu, v Generali mezinárodní kreditní čipovou kartu, v ČSOB Pojišťovně úrazové pojištění řidiče a pojištění škod na věcech, v Triglav rovněž úrazové pojištění a pojištění právní ochrany, v Kooperativě živelní pojistku, hasící přístroj v pojišťovně Uniqa a v ČPP sleví 50 % na pojištění čelního skla, úrazovém pojištění řidiče a na pojištění střetu se zvěří.

Jak již bylo výše uvedeno, faktory ovlivňující ceny povinného ručení se postupem času rozrůstají, a spolu s tím je stále složitější provést vzájemné srovnání produktů. ČPP pak dokonce prolomila i obvyklé členění kubatur do 5 skupin a segmentuje již v rámci 8 různých objemů motorů. Nejobjektivnější tak bude, když si uvedeme modelový příklad řidiče, a pro něho srovnáme sazby v jednotlivých pojišťovnách. Bude jím svobodný řidič ve věku 26 let, fyzická osoba, z Prahy, s osm let starým vozem určeným pro běžné užití, před tím již 48 měsíců pojištěným, s bezeškodným průběhem, který zvolil nižší pojistné krytí s roční platbou.

Z tabulky je patrné, že výhodnost jednotlivých pojišťoven není platná napříč jednotlivými kubaturami, ale poměrně výrazně se mění. Jako nejvýhodnější se ve čtyřech kubaturách jeví Triglav, druhé a třetí místo si rozdělují Generali a ČPP Speciál.

Zajímavá je otázka, jak by uvedené srovnání vypadalo, kdybychom jednotlivá kritéria začali postupně měnit. Změna věku by přitom sehrála nevýznamnou roli, neboť kritérium věku je pro cenu relevantní u Callinu a pojišťovny Uniqa. Stejně tak stáří vozu či rodinný stav nejsou kritéria, která by výrazně měnila ceny PV. Za srovnání však stojí kritérium délky pojištění vozu, a tedy i nároku na případnou slevu (viz následující tabulka).

V tomto případě se jako nejvýhodnější ve většině kubatur jeví ČPP Speciál a na druhém místě Triglav.

Následně bude zajímavé navýšit pojistné limity, jak je tomu v tabulce níže.

První místo náleží ve všech pěti kubaturách pojišťovně Triglav s pojistnými limity 50 mil./50 mil. pro zdraví a majetek. Druhé místo by náleželo přibližně pojišťovně Generali a třetí ČPP Super. Takové srovnání ovšem není plně objektivní, neboť výše vyšších limitů se mezi pojišťovnami liší.

Při srovnání cen povinného ručení pro region typu České Budějovice, jak je tomu v tabulce výše, se pořadí příliš nemění a na prvním místě by ve čtyřech kubaturách zůstal Triglav, na druhém a třetím ČPP a Generali.

Pokud bychom výsledky pořadí podle cen PV dle dvou relevantních kritérií (region a délka pojištění) zprůměrovali spolu s modelovým příkladem v první tabulce, získali bychom následující hodnoty.

Pro vozy s objemem do 1000 ccm vychází jako nejvýhodnější povinné ručení ČPP Speciál a pro vozy patřící do ostatních skupin pak pojišťovna Triglav. Na druhém místě se pro vozy do 1000 ccm umístila opět pojišťovna Triglav, pro vozy v rozmezí 1001 – 1850 ccm pak pojišťovna ČPP s produktem Speciál a pro vozy ve skupině 1851 ccm a více pak pojišťovna Generali.

Konečným výsledkem by mohlo být zprůměrování průměrného pořadí napříč kubaturami, čímž bychom získali následující výsledek. Komentář není v tomto případě již více potřebný: