Spočítejte si...

Zavřít

Povinné ručení: Co a jak ovlivní pojistné?

Přednedávnem jsme vás seznámili s tím, jak vypadá povinné ručení u pojišťoven, které nerozlišují stáří řidiče, jeho bydliště ani například rodinný stav. V tomto článku si naopak uvedeme několik příkladů toho, jak jednotlivá kritéria ovlivňují cenu povinného ručení.

Přednedávnem jsme představili hlavní novinky, které se na trhu povinného ručení v letošním roce odehrály. Šlo zejména o příchod nového subjektu na trh, kterým je První Callin agentura, a.s., která nabízí ve své podstatě povinné ručení České pojišťovny, s níž je i nepřímo vlastnicky spjatá.

Dalšími změnami, k nimž dochází, je zejména způsob, jakým pojišťovny určují ceny povinného ručení. Faktory vstupující do cenotvorby již nepředstavují pouze objemy motorů, systém bonusů a malusů, pojistný limit či region, ale jsou jimi například i věk, rodinný stav, stáří vozu či místo, kde se se svým vozem nejčastěji vyskytujete, apod.

Vedle spleti kritérií se rozšiřuje i počet pojišťoven, které takovýmto způsobem cenu povinného ručení klientovi určí. V současné době tak již tzv. nesegmentují pouze Česká pojišťovna (ačkoliv Callin tak činí), Triglav a Kooperativa, což neznamená, že by tím byla jejich pozice znevýhodněna, viz níže. V jejich případě pro tvorbu ceny postačí základní kritéria včetně uvedeného systému bonusů a malusů. V jeho rámci si bezproblémoví řidiči mohou pro příští rok ve většině odmyslet z ceny 30 % (jen v pojišťovně Triglav činí bonus pro příští rok až 45 %).

Vedle slevy z ceny povinného ručení si řidiči mohou přijít i na drobné dárky, které jim pojišťovny při uzavření smlouvy nabízí. Reflexní vestu získáte v ČP, v Allianz získáte slevu 15 % při sjednání smlouvy po internetu, v Generali mezinárodní kreditní čipovou kartu, v ČSOB Pojišťovně úrazové pojištění řidiče a pojištění škod na věcech, v Triglav rovněž úrazové pojištění a pojištění právní ochrany, v Kooperativě živelní pojistku, hasící přístroj v pojišťovně Uniqa a v ČPP sleví 50 % na pojištění čelního skla, úrazovém pojištění řidiče a na pojištění střetu se zvěří.

Jak již bylo výše uvedeno, faktory ovlivňující ceny povinného ručení se postupem času rozrůstají, a spolu s tím je stále složitější provést vzájemné srovnání produktů. ČPP pak dokonce prolomila i obvyklé členění kubatur do 5 skupin a segmentuje již v rámci 8 různých objemů motorů. Nejobjektivnější tak bude, když si uvedeme modelový příklad řidiče, a pro něho srovnáme sazby v jednotlivých pojišťovnách. Bude jím svobodný řidič ve věku 26 let, fyzická osoba, z Prahy, s osm let starým vozem určeným pro běžné užití, před tím již 48 měsíců pojištěným, s bezeškodným průběhem, který zvolil nižší pojistné krytí s roční platbou.

Srovnání povinného ručení na Měšci

Vyberte si to nejlepší povinné ručení a sjednejte si ho online.

Povinné ručení 2006 obecně
Objem motoru
do 1000 ccm (1000) 1000 – 1350 ccm (1200) 1350 – 1850 ccm (1600) 1850 – 2500 ccm (2200) nad 2500 ccm (2600)
Pojišťovna Cena Pojišťovna Cena Pojišťovna Cena Pojišťovna Cena Pojišťovna Cena
1. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 1519 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 2556 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 3798 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 5922 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 8433 Kč
2. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 1929 Kč 2. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 2576 Kč 2. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 3998 Kč 2. GENERALI (18 mil./35 mil.) 6553 Kč 2. GENERALI (18 mil./35 mil.) 8982 Kč
3. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 2181 Kč 3. GENERALI (18 mil./35 mil.) 2915 Kč 3. GENERALI (18 mil./35 mil.) 4217 Kč 3. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 6665 Kč 3. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 9540 Kč
4. GENERALI (18 mil./35 mil.) 2265 Kč 4. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 2956 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 4408 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 7142 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 9917 Kč
5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 2367 Kč 5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 2979 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 4604 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 7174 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 9984 Kč
6. Callin (18 mil./35 mil.) 2495 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 3087 Kč 6. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 4679 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 7318 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 10 309 Kč
7. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 2499 Kč 7. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 3095 Kč 7. UNIQA (18 mil./35 mil.) 5046 Kč 7. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 8074 Kč 7. UNIQA (18 mil./35 mil.) 11421 Kč
8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 2917 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 3494 Kč 8. Callin (18 mil./35 mil.) 5135 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 8165 Kč 8. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 11874 Kč
9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 3087 Kč 9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 3790 Kč 9. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 5524 Kč 9. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 8421 Kč 9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 12171 Kč
10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 3475 Kč 10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 4156 Kč 10. ČSOB (24 mil./44 mil.) 5556 Kč 10. ČSOB (24 mil./44 mil.) 8439 Kč 10. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 13137 Kč

Z tabulky je patrné, že výhodnost jednotlivých pojišťoven není platná napříč jednotlivými kubaturami, ale poměrně výrazně se mění. Jako nejvýhodnější se ve čtyřech kubaturách jeví Triglav, druhé a třetí místo si rozdělují Generali a ČPP Speciál.

Zajímavá je otázka, jak by uvedené srovnání vypadalo, kdybychom jednotlivá kritéria začali postupně měnit. Změna věku by přitom sehrála nevýznamnou roli, neboť kritérium věku je pro cenu relevantní u Callinu a pojišťovny Uniqa. Stejně tak stáří vozu či rodinný stav nejsou kritéria, která by výrazně měnila ceny PV. Za srovnání však stojí kritérium délky pojištění vozu, a tedy i nároku na případnou slevu (viz následující tabulka).

Povinné ručení s ohledem na délku pojištění
Objem motoru
do 1000 ccm (1000) 1000 – 1350 ccm (1200) 1350 – 1850 ccm (1600) 1850 – 2500 ccm (2200) nad 2500 ccm (2600)
1. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 1709 Kč 1. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 2898 Kč 1. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 4498 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 7106 Kč 1. GENERALI (18 mil./35 mil.) 10105 Kč
2. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 2314 Kč 2. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 3067 Kč 2. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 4557 Kč 2. GENERALI (18 mil./35 mil.) 7372 Kč 2. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 10119 Kč
3. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 2453 Kč 3. GENERALI (18 mil./35 mil.) 3279 Kč 3. GENERALI (18 mil./35 mil.) 4744 Kč 3. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 7498 Kč 3. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 10733 Kč
4. GENERALI (18 mil./35 mil.) 2548 Kč 4. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 3326 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 4959 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 8035 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 11157 Kč
5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 2663 Kč 5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 3351 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 5180 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 8071 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 11232 Kč
6. Callin (18 mil./35 mil.) 2807 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 3473 Kč 6. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 5264 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 8232 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 11597 Kč
7. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 2811 Kč 7. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 3482 Kč 7. UNIQA (18 mil./35 mil.) 5677 Kč 7. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 9084 Kč 7. UNIQA (18 mil./35 mil.) 12848 Kč
8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 3282 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 3930 Kč 8. Callin (18 mil./35 mil.) 5777 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 9186 Kč 8. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 13358 Kč
9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 3463 Kč 9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 4255 Kč 9. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 6215 Kč 9. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 9474 Kč 9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 13684 Kč
10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 3909 Kč 10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 4676 Kč 10. ČSOB (24 mil./44 mil.) 6242 Kč 10. ČSOB (24 mil./44 mil.) 9485 Kč 10. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 14779 Kč

V tomto případě se jako nejvýhodnější ve většině kubatur jeví ČPP Speciál a na druhém místě Triglav.

Následně bude zajímavé navýšit pojistné limity, jak je tomu v tabulce níže.

Povinné ručení 2006 z hlediska výše limitu
Objem motoru
do 1000 ccm (1000) 1000 – 1350 ccm (1200) 1350 – 1850 ccm (1600) 1850 – 2500 ccm (2200) nad 2500 ccm (2600)
1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 1929 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 2556 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 3798 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 5922 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 8433 Kč
2. GENERALI (30 mil./60 mil.) 2358 Kč 2. KOOPERATIVA (70 mil./70 mil.) 3004 Kč 2. ČPP Super (54 mil./54 mil.) 4323 Kč 2. GENERALI (30 mil./60 mil.) 6816 Kč 2. GENERALI (30 mil./60 mil.) 9344 Kč
3. ČPP Super (54 mil./54 mil.) 2359 Kč 3. GENERALI (30 mil./60 mil.) 3033 Kč 3. GENERALI (30 mil./60 mil.) 4387 Kč 3. ČPP Super (54 mil./54 mil.) 6924 Kč 3. ČPP Super (54 mil./54 mil.) 9744 Kč
4. ČPP Super Plus (70 mil./70 mil.) 2399 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (100 mil./100 mil.) 3098 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (100 mil./100 mil.) 4584 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (100 mil./100 mil.) 7428 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (100 mil./100 mil.) 10314 Kč
5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (100 mil./100 mil.) 2461 Kč 5. Callin (100 mil./100 mil.) 3262 Kč 5. KOOPERATIVA (70 mil./70 mil.) 4716 Kč 5. KOOPERATIVA (70 mil./70 mil.) 7459 Kč 5. KOOPERATIVA (70 mil./70 mil.) 10339 Kč
6. KOOPERATIVA (70 mil./70 mil.) 2598 Kč 6. ČPP Super (54 mil./54 mil.) 3354 Kč 6. ČPP Super Plus (70 mil./70 mil.) 5147 Kč 6. Callin (100 mil./100 mil.) 7704 Kč 6. Callin (100 mil./100 mil.) 10846 Kč
7. Callin (100 mil./100 mil.) 2641 Kč 7. ČPP Super Plus (70 mil./70 mil.) 3405 Kč 7. UNIQA (50 mil./60 mil.) 5298 Kč 7. UNIQA (50 mil./60 mil.) 8573 Kč 7. UNIQA (50 mil./60 mil.) 11992 Kč
8. UNIQA (50 mil./60 mil.) 3063 Kč 8. UNIQA (50 mil./60 mil.) 3669 Kč 8. Callin (100 mil./100 mil.) 5411 kč 8. ALLIANZ (50 mil./50 mil.) 8758 Kč 8. ALLIANZ (50 mil./50 mil.) 12349 Kč
9. ČSOB (60 mil./60 mil.) 3237 Kč 9. UNIQA (100 mil./100 mil.) 3913 Kč 9. UNIQA (100 mil./100 mil.) 5652 Kč 9. ČSOB (60 mil./60 mil.) 8857 Kč 9. ČSOB (60 mil./60 mil.) 12776 Kč
10. UNIQA (100 mil./100 mil.) 3267 Kč 10. ČSOB (60 mil./60 mil.) 3976 Kč 10. ALLIANZ (50 mil./50 mil.) 5745 Kč 10. ČPP Super Plus (70 mil./70 mil.) 8882 Kč 10. UNIQA (100 mil./100 mil.) 12792 Kč
11. ALLIANZ (50 mil./50 mil.) 3614 Kč 11. ALLIANZ (50 mil./50 mil.) 4323 Kč 11. ČSOB (60 mil./60 mil.) 5830 Kč 11. UNIQA (100 mil./100 mil.) 9145 Kč 11. ČPP Super Plus (70 mil./70 mil.) 14451 Kč
12. ALLIANZ (100 mil./100 mil.) 4337 Kč 12. ALLIANZ (100 mil./100 mil.) 5188 Kč 12. ALLIANZ (100 mil./100 mil.) 6894 Kč 12. ALLIANZ (100 mil./100 mil.) 10510 Kč 12. ALLIANZ (100 mil./100 mil.) 14819 Kč

První místo náleží ve všech pěti kubaturách pojišťovně Triglav s pojistnými limity 50 mil./50 mil. pro zdraví a majetek. Druhé místo by náleželo přibližně pojišťovně Generali a třetí ČPP Super. Takové srovnání ovšem není plně objektivní, neboť výše vyšších limitů se mezi pojišťovnami liší.

Povinné ručení 2006 s ohledem na region
Objem motoru
do 1000 ccm (1000) 1000 – 1350 ccm (1200) 1350 – 1850 ccm (1600) 1850 – 2500 ccm (2200) nad 2500 ccm (2600)
1. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 1519 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 2556 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 3798 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 5922 Kč 1. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 8433 Kč
2. TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 1929 Kč 2. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 2576 Kč 2. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 3998 Kč 2. GENERALI (18 mil./35 mil.) 6553 Kč 2. GENERALI (18 mil./35 mil.) 8982 Kč
3. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 2067 Kč 3. GENERALI (18 mil./35 mil.) 2915 Kč 3. GENERALI (18 mil./35 mil.) 4217 Kč 3. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 6665 Kč 3. ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 9540 Kč
4. GENERALI (18 mil./35 mil.) 2265 Kč 4. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 2934 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 4408 Kč 4. ČSOB (24 mil./44 mil.) 7044 Kč 4. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 9917 Kč
5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 2367 Kč 5. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 2956 Kč 5. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 4436 Kč 5. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 7142 Kč 5. Callin (18 mil./35 mil.) 9937 Kč
6. Callin (18 mil./35 mil.) 2408 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 2975 Kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 4519 kč 6. Callin (18 mil./35 mil.) 7161 Kč 6. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 9984 Kč
7. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 2499 Kč 7. ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 2979 Kč 7. UNIQA (18 mil./35 mil.) 4527 Kč 7. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 7174 Kč 7. ČSOB (24 mil./44 mil.) 10155 Kč
8. ČSOB (24 mil./44 mil.) 2584 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 3134 Kč 8. KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 4604 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 7326 Kč 8. UNIQA (18 mil./35 mil.) 10247 Kč
9. UNIQA (18 mil./35 mil.) 2617 Kč 9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 3171 Kč 9. ČSOB (24 mil./44 mil.) 4642 Kč 9. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 7388 Kč 9. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 10402 Kč
10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 2656 Kč 10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 3284 Kč 10. ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 4892 Kč 10. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 7655 Kč 10. ČPP Speciál Plus (70 mil./70 mil.) 12454 Kč

Při srovnání cen povinného ručení pro region typu České Budějovice, jak je tomu v tabulce výše, se pořadí příliš nemění a na prvním místě by ve čtyřech kubaturách zůstal Triglav, na druhém a třetím ČPP a Generali.

Pokud bychom výsledky pořadí podle cen PV dle dvou relevantních kritérií (region a délka pojištění) zprůměrovali spolu s modelovým příkladem v první tabulce, získali bychom následující hodnoty.

Průměrné pořadí
Průměrné pořadí
Pojišťovna do 1000 ccm (1000) 1000 – 1350 ccm (1200) 1350 – 1850 ccm (1600) 1850 – 2500 ccm (2200) nad 2500 ccm (2600) Průměr
ČPP Speciál (30 mil./45 mil.) 1 1,7 1,7 3,0 3,0 2,1
TRIGLAV (50 mil./50 mil.) 2 1,3 1,3 1,0 1,3 1,4
ČPP Speciál Plus (30 mil./45 mil.) 3 6 6,0 8,0 10,0 6,6
GENERALI (18 mil./35 mil.) 4 3 3,0 2,0 1,7 2,7
ČESKÁ POJIŠŤOVNA (20 mil./40 mil.) 5 5,7 4,0 4,3 4,0 4,6
KOOPERATIVA (24 mil./54 mil.) 7 4,3 6,0 5,7 5,3 5,7
UNIQA (18 mil./35 mil.) 8,3 8 7,3 8,0 7,3 7,8
ČSOB (24 mil./44 mil.) 8,7 9 9,7 8,0 8,3 8,7
ALLIANZ (18 mil./35 mil.) 10 10 9,3 9,0 8,3 9,3
Callin (18 mil./35 mil.) 6 6 6,7 6,0 5,7 6,1

Pro vozy s objemem do 1000 ccm vychází jako nejvýhodnější povinné ručení ČPP Speciál a pro vozy patřící do ostatních skupin pak pojišťovna Triglav. Na druhém místě se pro vozy do 1000 ccm umístila opět pojišťovna Triglav, pro vozy v rozmezí 1001 – 1850 ccm pak pojišťovna ČPP s produktem Speciál a pro vozy ve skupině 1851 ccm a více pak pojišťovna Generali.

Konečným výsledkem by mohlo být zprůměrování průměrného pořadí napříč kubaturami, čímž bychom získali následující výsledek. Komentář není v tomto případě již více potřebný:

Průměrné pořadí dle výše ceny a pojišťovny

Anketa

Považujete za spravedlivé segmentovat povinné ručení?

4 názory Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 24. 10. 2006 14:33