Spočítejte si...

Zavřít

Pomůže státní půjčka k hypotéce? - rada odborníků

Půjčka na první bydlení pro mladé ze státního fondu zdaleka nestačí na pořízení bydlení. Proto se mladí i se státní půjčkou musí obrátit na banky se žádostí o úvěr. Zeptali jsme se proto odborníků, jak ovlivní získání státní půjčky na bydlení získání hypotečního úvěru.

Pavel Kühn - ČS

Ing. Pavel Kühn, zástupce ředitele úseku financování nemovitostí a hypoték, Česká spořitelna

Takzvaná novomanželská půjčka až do výše 300 tis. Kč se koncem minulého roku stala součástí státních podpor bydlení, které jsou cíleny pro mladé manžele a samoživitele. Faktem ovšem je, že v tomto objemu prostředků je možné pořídit bydlení pouze ve zcela výjimečných případech. Proto banky a stavební spořitelny nabízejí jako souběh financování své produkty. Použitelné jsou hypotéky, všechny druhy úvěrů ze stavebního spoření a spotřebitelské úvěry.

Souběh financování je umožněn zejména tím, že stát nevyžaduje od mladých občanů pro tuto výši půjčky zajištění na nemovitosti, jejíž hodnota zůstává plně k dispozici pro zajištění komerčního úvěru. Státní půjčka tedy plní přirozenou formou levný doplněk (2 % ročního úroku) k vlastním prostředkům klientů a ke komerčnímu financování. Další výhodou je nižší zatížení rodinného rozpočtu mladých rodin proti komerčnímu úvěru, a to jak ve variantě desetiletého odkladu umořování státní půjčky při zátěži 500 Kč měsíčně, méně již ve variantě splácení od vyčerpání půjčky při zátěži 1 518 Kč měsíčně.

Podstatnou skutečností je to, že pro souběh je třeba mít státní půjčku schválenou z důvodu pokrytí plných nákladů projektu. U bonitnějších klientů je možno i navýšit komerční půjčku, a pokud by nebyla státní půjčka schválena, klient čerpá úvěr. Pokud je schválena, komerční úvěr nedočerpá. Banky v případě nedočerpání komerční půjčky většinou neuplatňují žádné finanční náklady vůči klientovi.

Stanislav Rokos - GE MB

Stanislav Rokos, produktový manažer hypoték GE Money Bank

GE Money Bank rozhodně státní podporu získání bydlení pro mladé lidi vítá. Státní podpora ze Státního fondu rozvoje bydlení činí získání hypotéky GE Money Bank dostupnější. Každý další zdroj finančních prostředků, například v podobě státní finanční podpory, umožní dosáhnout na hypotéku širšímu okruhu zájemců, kterým by jinak příjem na nákup vlastního bydlení nestačil.

Radka Papoušková - Hypoteční banka

Radka Papoušková, ředitelka odboru řízení produktů, Hypoteční banka

Úvěr pro mladé od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB) bohužel v mnoha případech není dostačující pro pořízení nového bytu či domu. Je tedy vhodné či nutné ho kombinovat s jiným typem úvěru, především hypotečním. Vítáme každý krok, který zpřístupní lidem pořízení vlastního bydlení, proto nás mrzí, že stále není zcela jasná budoucnost efektivní podpory hypotečních úvěrů. Zatím na toto téma probíhají diskuse a jednání. Věříme, že vše nakonec dopadne ve prospěch většiny klientů – občanů, kteří se snaží sami řešit své bytové potřeby.

Hypoteční banka reaguje na podněty a legislativní podmínky, proto počátkem roku představila speciální Hypotéku pro mladé. Ta kombinuje státem poskytovaný úvěr pro mladé rodiny do 36 let ve výši až 300 000 Kč a hypotéku od Hypoteční banky. Vše v zásadě funguje tak, že klient u Hypoteční banky požádá o hypotéku a zároveň u SFRB o státní úvěr. Zásadní výhodou Hypotéky pro mladé je kromě finanční úspory především urychlení vyřízení hypotéky. Cesta k vlastnímu bydlení se podstatně zkracuje díky tomu, že klient nemusí čekat na přidělení úvěru od SFRB a teprve potom žádat o hypotéku.

Hypotéka pro mladé je již druhý úvěr v nabídce Hypoteční banky, který je určený zejména pro mladé rodiny. Těm totiž Hypoteční banka nabízí také možnost variabilního progresivního splácení, které umožňuje mladým lidem na počátku profesní kariéry snížení finančního zatížení v počátečním období splácení úvěru nižší splátkou než klasickou anuitní, která se pak postupně zvyšuje. Od konce února rovněž mohou klienti Hypoteční banky použít na cokoliv, např. na vybavení nové domácnosti, až 20 % (max. 200 tis. Kč) z klasické hypotéky na nemovitost, a to v rámci jednoho úvěru a za stejně nízkou sazbu.

Redakce

Obecně lze říci, že přestože skutečnost přiznání státní půjčky pro mladé od Státního fondu rozvoje bydlení sama o sobě nezvýší bonitu žadatele, šance na získání hypotéky se zvýší. Státní půjčka není zajištěna nemovitostí, což umožňuje zastavení celé nemovitosti ve prospěch banky, zároveň je úročena velmi nízkou sazbou, čímž nezatěžuje příliš rozpočet žadatele – a tedy jeho očekávané výdaje související se státní půjčkou a vstupující do ohodnocení schopnosti hypotéku splácet jsou poměrně nízké. Pozitivně působí také skutečnost většího objemu „vlastních“ prostředků, respektive prostředků z jiných zdrojů než bankovního úvěru.

Má to ale háček. Pro získání státní půjčky musí žadatel prokázat, že je nejen schopen půjčku splácet, ale také získat finance na pořízení úvěrované nemovitosti – tedy nejčastěji hypoteční úvěr (viz článek Petra BukačeZískejte 300 tisíc Kč od státu!“). Pro hypotéku ovšem často potřebuje mít zase schválenou státní půjčku (viz slova pana KühnaČeské spořitelny: Podstatnou skutečností je to, že pro souběh je třeba mít státní půjčku schválenou z důvodu pokrytí plných nákladů projektu.). Pokud ji schválenou nemá, musí být dostatečně bonitní na kompletní financování nemovitosti hypotékou… nesmí tedy státní půjčku potřebovat.

Anketa

Máte nárok na státní půjčku na bydlení pro mladé?