Spočítejte si...

Zavřít

Položit banku je snadné

Způsobit krach banky není obtížné. A nemusíte být ani ve vedení banky a rozhodovat o zásadním chodu finančního domu, aby se vám to povedlo. Stačí vyvolat menší bankovní paniku nebo podat návrh na konkurs třeba na Komerční banku.

V bankovním systému, kde banky fungují jako prostředník mezi tím, kdo peníze má, a tím, kdo je potřebuje, a nikoli jako depozitář a uschovatel hotovosti, je položení banky otázkou několika dní. Stačí, aby banka ztratila důvěru svých klientů, kteří by se hromadně rozhodli odejít k jiným bankovním domům, a může si hledat teplé místečko v pohřebišti dějin.

Banka získá vklady od klientů, kterým za uložení peněz platí „úrok“ (to je ta nejmenší částka na vašem výpisu z účtu, kterou vám nikdo neposlal a z které vám stát strhl daň z příjmu, aby měl z čeho platit bankovní dohled). Aby banka měla úrok z čeho zaplatit (a aby uspokojila své majitele natolik, aby se jim nevyplatilo banku vytunelovat, ale pečlivě ji opečovát a hýčkat), musí peníze půjčit lidem a firmám, které jí za ně zaplatí „úrok“ (to je ta částka, které si jistě všimnete vedle splátek úvěru).

Nu, a protože peníze z účtu si smíte vybrat téměř kdykoli a úvěr můžete splácet podle splátkového kalendáře, může nastat situace, kdy si peníze vybrat chcete, ale banka je nemá. Aby k této situaci nedocházelo, banky si hlídají „likviditu“. Podle ČNB jsou všechny banky s bankovní licencí likvidní, ale jedno soudní rozhodnutí může změnit osud tisíců klientů.

I peníze z termínovaného vkladu můžete ve většině bank získat před lhůtou splatnosti. Pak ale počítejte s vysokými sankčními poplatky.

Soudní rozhodnutí o náhradě škody položilo Plzeňskou banku, která do té doby byla v dobrém stavu a až na menší incident s CS fondy její vedení vykazovalo velmi dobrou schopnost vedení. Plzeňská banka byla depozitářem CS fondů, z čehož jí plynula povinnost na fondy dohlížet. Nevím proč, ale podílníkům CS fondů se nelíbilo, když zjistili, že přišli o více než jednu miliardu korun, které odpluly českým „tunelem“ do cizí kapsy, banku zažalovali a v soudním sporu vyhráli téměř dvě miliardy korun včetně úroků.

To už je ale za námi a 1900 postižených klientů vyplatí GE Capital Bank, kterou si Fond pojištění vkladů vybral jako partnera pro oba letošní bankovní bankroty.

Podobný osud může potkat i Komerční banku. Truhlář pan Jaroslav Kulenda podal návrh na konkurs na jednu banku z Velké trojky, a pokud by uspěl, bance by nepomohl ani guvernér ČNB a ministr financí. Pan Kulenda po Komerční bance vymáhá pohledávku za náhradu škody ve výši 27 888 370 820 Kč (tj. téměř 28 mld. Kč). Hned bych začal podnikat, když je možné vydělat si desítky miliard malovýrobou nábytku na zakázku.

Pochybnosti o výši pohledávky vyslovily i dva nezávislé soudy (Městský soud v Praze a odvolací instance Vrchní soud v Praze). Přesto se pan Kulenda nevzdává a soudí se s Komerční bankou dál – a návrhem na konkurs se soud musí vždy zabývat.

Přestože Komerční banka není tímto soudním sporem ohrožena, neboť její stabilita a neoprávněnost nároku je nesporná, menší banku podobná událost může vyvést z rovnováhy. Tak se například při každé „vhodné“ příležitosti objevují zprávy o potížích eBanky. Poslední takovou příležitostí byl pád Union banky a následně Plzeňské banky.

Šíření fám a pomluv je velmi účinný prostředek nekalého konkurenčního boje – část lidí uvěří a odejde, část neuvěří, ale raději také odejde, a část, která zůstane, se může dostat do potíží, pokud jsou předchozí dvě části dostatečně velké. Proto se nelze divit rozhodnému postupu:

eBanka přitom díky relativně malému množství poskytnutých úvěrů má nejpříznivější kapitálovou přiměřenost, hlavní ukazatel rizikovosti portfolia (35,38 % k 31. 1. 2003, ČNB požaduje minimálně 8 %, kapitálová přiměřenost všech bank s licenci byla 14,43 % k 31. 12. 2002) a na hotovosti či ve státních cenných papírech má uloženo více, než kolik činí vklady klientů.

Co dělat v případě zaslechnutí zpráv o potížích některé z bank?
V prvé řadě je dobré neztrácet hlavu a nepropadat panice. Žádná z bank nemůže vyplatit všechny své klienty během jednoho dne či týdne. A pokud ano, pravděpodobně nehospodaří efektivně. Vyberete-li tedy své vklady po zaslechnutí klamavé informace, můžete tím společně s dalšími klienty banku do potíží skutečně dostat.

Ovšem zůstat v nečinnosti může znamenat ztrátu deseti procent vkladů (v případě vyšších úložek i více) a nemožnost disponovat s penězi po dobu tří měsíců. Proto je dobré informaci ověřit z více zdrojů, a teprve pokud je potvrzena, podlehnout panice a vklady vybrat. Pro ověření můžete kdykoli napsat na náš redakční e-mail redakce@mesec.cz. Informace za vás ověříme a budeme vás zpětně informovat cestou, kterou si zvolíte (nedoporučujeme však osobní návštěvu – je příliš zdlouhavá, zvláště v odlehlých koutech České republiky).

Banka může přijít do potíží ze dne na den. Jste-li kupříkladu na dovolené, dozvíte se o uzavření poboček přinejlepším po návratu domů. V horším případě v restauraci při placení nebo u bankomatu při výběru hotovosti. Proto je dobré mít uzavřené alespoň dva účty ve dvou různých bankách a na každém mít tolik dostupných prostředků, aby zabezpečily alespoň měsíční chod domácnosti. (Nemusí se jednat o prostředky z vlastních zdrojů, postačí i otevřený kontokorentní ú­věr.)

Anketa

Jak byste reagoval/a na zprávy o potížích vaší banky?