Tady se krásně ukazuje, jaký je bezpoplatkové bankovnictví totální nesmysl. V době vysokých úrokových sazeb a poplatků z karetních transakcí mohli dotovat kde co, za současné situace jim to přestalo vycházet. Mezi tím však hromadě klientů nakecali, že bankovnictví je přeci zdarma a teď budou mít problém vysvětlovat, že tomu tak není.
Je docela rozdíl v tom, kolik který úkon stojí a zatím co platební styk v CZK nebo vedení účtu budou haléřové položky, takový výběr z cizího bankomatu vyjde na 14CZK. Z tohoto pohledu je naprosto absurdní, že banka nabízí výběry zdarma (čímž odměňuje klienty s naprosto nesmyslným vzorcem používání bankomatu) a současně zpoplatňuje vnitrobankovní převod 29CZK což ji ve skutečnosti nic nestojí.
z osobní zkušenosti provozování velkých IT systémů s velkým množstvím transakcí, v odvětví podléhajícím dohledu národních či nadnárodních úřadů a procházejících pravidelným auditem.
Téměř jistě lze odhadnout, že nejvyšší nákladová položka u transakce bude poplatek za clearing v ČNB, který u vnitrobankovního převodu odpadá. Neznáme počet transakcí denně ani denní náklady na provoz (včetně poměrné části pořizovacích nákladů), ale silně pochybuji, že to bude řádově 1kč na transakci. Zřejmě to bude řádově méně. I ta metodika bude dost pochybná, protože jen definovat které náklady započítat bude velmi obtížné. Pokud se na to podíváte optikou, o kolik se zvýší náklady přidáním jedné další transakce (ano není to zrovna objektivní metrika) pak ty náklady jsou doslova nicotné.
Variabilní náklady na vnitrobankovní transakci jsou nulové. Fixní náklady na vnitrobankovní transakce přepočítat nelze.
Paralela je v provozu vašeho automobilu a roztočích, které v něm vozíte na svém těle.
Variabilní náklady se limitně blíží nule, jsou neměřitelné a fixní náklady na ně těžko přepočítáte. Můžete fixní náklady přepočítat třeba na osoby, které vozíte, ale těžko na jejich vši.
Ve vašem případě se zdá, že hloupého nestačí ani nakopnout.
Ten bankovní systém nedělá pouze vnitrobankovní převody a to ani v případě, že byste uvažoval pouze transakční backend (což je samo o sobě hloupost, protože bez dalších X systému včetně UI frontendu je k ničemu a uživatel využívá všechny najednou). jinými slovy pro úplné idioty, nelze exaktně stanovit náklad jedné transakce dělením ani jako hrubý odhad, protože ten systém dělá neporovnatelné operace a prostým dělením byste srovnával všechno dohromady. Ale možná že nejste tak hloupý jak se děláte a jen trollujete protože vás to baví.
Jak už vám tady bylo naznačeno, máte vstupní náklady pokud chcete dělat tento business, provozní náklad na jednu transakci je pak zcela nicotný.
Máte pravdu, kopu do vás už dlouho a pořád nic. Pořád nedokážete pochopit, že i když ty náklady nelze exaktně stanovit (= není nějaký jediný jednoznačně správný způsob, jak fixní náklady rozpočítat mezi různé transakce), tak si na ně vydělat prostě musím a tedy je musím i mezi ty transakce rozpočítat. Jinak přijdu na buben.
Takže můžu od zákazníků brát paušál, který mi pokryje fixní náklady a transakce vzhledem k malým variabilním nákladům dát zadarmo.
Nebo si holt vyberu nějaké druhy transakcí a fixní náklady na ně rozpočítám podle toho jak odhadnu, že to bude zákazníky nejméně bolet.
Ve reálném světě je to ve skutečnosti o tom, že mám nějakou celkovou sumu nákladů (fixní + variabilní) a tu musím pokrýt. A není to žádná soutěž krásy o to, kdo namodeluje nejlépe skutečné náklady na každou činnost. Naopak - kdo sumu pokryje tak, aby to zákazníky bolelo nejméně ten vyhraje. Na tom není nic nepochopitelného. Teda pro mě.
Je fajn, že se vaše úvahy pomalu ale jistě začínají blížit tomu, co je vám tu marně vysvětlováno. Jestliže nejste schopen ani přibližně stanovit cenu transakce, pak rozhodně nemrháte prostředky na nějaké nesmyslné a složitě ověřitelné teorie o rozpočítání nákladů mezi transakce, které pak zase budete muset útrpně ověřovat v praxi. Ve skutečnosti rozpočítáte náklady mezi klienty a jednotlivé transakce s marginálními náklady zcela ignorujete. Proto taky banky mají paušál, nebo účet zdarma, a účtují transakční poplatky zejména tam, kde to lze s nějakou hrubou přesností snadno definovat - např. výběr z bankomatu (viz poplatek definovaný karetní asociací), poplatek za mezinárodní transakci apod.
Pokud jste svou teorii o rozpočítání nákladů přišel obhajovat na příkladu zpoplatnění vnitrobankovního převodu mBank mezi BÚ a SÚ, pak muste mít IQ houpacího koně. Zavedením tohoto poplatku banka nepokryje žádné náklady, protože ho prakticky nikdo nebude platit, nemluvě o nasrání některých aktivních klientů.
No já myslím, že většina klientů to chápe a nevadí jim mírný měsíční poplatek za vedení účtu. Já jsem třeba odešel od velké banky k "nové" bance proto, že mně slibovali, že budu platit cca. 60 Kč měsíčně fix a já zjistil, že to nedodržují a platím třeba 150, což mě samozřejmě namíchlo. Jde o to, aby si z poplatků nedělali dojnou krávu. Až přijde moje současná banka, u níž mám účet zadarmo, a řekne: "Máme náklady, potřebujeme, aby klienti platili nějakou menší částku za vedení, která bude ale strop", nemám s tím problém a u té banky zůstanu.
Pane Pokludo, byl jsem klientem mBank od roku 2008 až do letošního srpna. Poslední kapkou bylo zpoplatnění interního převodu (s náklady nula nula nic) a hlavně další zvedání objemu plateb pro bezplatné vedení karty. Co přijde u této "bezpoplatkové" banky za rok - bezplatné vedení účtu až při obratu 20000 Kč? A co nám za to mBank nabízí? Vkladomaty stále v nedohlednu, na pobočce si můžete akorát podat žádost, ale nic nevyřešíte přímo. Podmínky pro bezplatné výběry z bankomatu už se měnily tolikrát, že si to ani nepamatuju. Pořád je nutné používat předpotopní předčíslí účtu, internetové bankovnictví je spíše hra na schovávanou funkcí. Emailové notifikace a výpisy chodí po 3 dnech. mBank se prostě strašně zprotivila proti tomu, s čím sem kdysi přišla. Teď se akorát snažíte tvářit děsně cool, používáte slovník a poplatky velkých bank a snažíte se uplácet klienty, aby si u vás aspoň někdo založil účet (a shrábl 500 Kč a účet za 2 měsíce zrušil).
Já sice mBank z řady jiných důvodů nemám rád a účet jsem u nich zrušil, v jistém smyslu se jich ale musím zastat.
Současná situace totiž není vina mBank, ale okolních vlivů. Můžete to přebírat zleva zprava, ale pokud úrokové míry spadnou (místy i do mínusu), transakční poplatky karet se direktivně zregulují hluboko pod procento atd, tak prostě není kde brát.
Koncept "bezpoplatkových bank" v době jejich nástupu smysl dával právě proto, že existovaly konkrétní zdroje, odkud se náklady pokryly celkem realisticky. Jenže od té doby uběhlo skoro 10 let a situace na trhu se změnila skoro ve všem. Jsem si dost jistý, že kdyby v roce 2007 někdo tušil, jaký bude tlak EU na transakční poplatky a kam až spadnou úrokové sazby ECB, tak by "bezpoplatkové banky" nikdy nevznikly. A v současnosti se spíše všichni snaží nějak vyhrabat z maléru, ale v podstatě nikdo netuší jak...
Ano, částečně s vámi souhlasím, že jim čáru přes rozpočet udělal pád úrokových sazeb a snižování karetních poplatků. ale s tímto se musely poprat všechny banky na trhu. Chápu že se snaží zpoplatnit operace, které jim generují náklady - výběr hotovosti, papírový výpis atd. Ale zpoplatňovat interní převod z účtu, kde je úrok 0,05 %? Jakto že Fio, Equabank, Air bank dokážou stále nabídnout zdarma vedení karty bezpodmínečně a výběry ze (svých) bankomatů? I taková Unicredit vám teď při snadno dosažitelném obratu 12 tisíc nabídne na 10 let účet a výběry zdarma. Zato zde máme polskou mLogiku, kde se občas škrábeme levou nohou za pravým uchem.
z výše uvedených bank pouze FIO vykazuje dlouhodobou strategii racionalizace nákladů. AB je v plusu možná jenom díky protáčení peněz přes sesterský HC a jejich spořicí účet je velmi ztrátová záležitost, což už přiznali veřejně. Equa byla za dobu existence v zisku snad jen jeden kvartál. Jak dlouho to vydrží unicredit je otázka, mají nesrovnatelně širší portfolio služeb i zákazníků, ze kterého to mohou dotovat.
Co já vím, tak FIO se navíc snaží celkem propagovat věci jako FIO broker a opravdu znám lidi, kteří si tam původně založili lowcost účet, ale informace o dalších věcech je oslovily. To je typický příklad hledání jiných zdrojů a jisté "synergie" s bezplatným účtem.
Unicredit je v principu o tom samém v ještě větším měřítku - mají spoustu dalších produktů, které se mohou s U-kontem dobře doplňovat a určitě získají pěkných pár klientů, kteří původně chtěli "jen účet".
Jestli to ale bude stačit dlouhodobě anebo postupně začnou "bezplatné" účty mizet všeobecně je ve hvězdách...
Řešení je překvapivě zjevné. Účtovat poplatky pro jednotlivé operace dle jejich skutečných nákladů. Není nutné účtovat všechny a do skutečné výše. Je ale nutné chovat se racionálně a jeden z prvních kandidátů je poplatek za výběr z bankomatu (pro banku velmi drahé) a poplatek za platební kartu (např. za vydání nebo za nepoužitou kartu).
No jo, to je sice "překvapivě zjevné". Jenže mBanka se tak nechová. Si jí to nění zjevné. S trochou nadsázky a zjednodušení se dá říci, že se mBanka chová opačně.
Co má zanedbatelné náklady nehorázně zpoplatňuje, co má vysoké náklady nechává zdarma. A podmínky mění každou chvíli - což ji asi stojí ze všeho nejvíce peněz. Nejen za samotnou změnu, ale i za ztrátu důvěry. Zatímco mBanka platí za každého nového klienta, tak FIO neplatí nic, a roste výrazně více. Doporučení je nejlepší reklama. Stejně tak staří klienti odcházejí, kvůli nesmyslným změnám - kdo chce čekat, co zase vyvedou příště?
Tak jistě. Na trhu je poptávka po službách zdarma bez ohledu na skutečné náklady a mBank se zjevně rozhodla tuto poptávku plnit. Čas od času se objeví statistika počtu klientů a migrace mezi jednotlivými bankami následovaná pubertálním chrochtáním jak jsou velké banky v koncích a utíkají jim klienti. Tato groteskní představa tak nějak pomíjí skutečnost, že banku zajímají pouze platící klienti, kteří stojí o nějaký produkt s přidanou hodnotou a minimálně čas od času si nějaký koupí. Srandisti s 20 bezpoplatkovými účty a nulovým zůstatkem téměř všude pravděpodobně nezajímají nikoho a už vůbec nejsou business ukazatelem úspěchu. MBank se teď poněkud hloupým způsobem snaží některých těchto exotů zbavit.
Skutekně?
Exot nemá problém, problém mají aktivníklienti. No, může být, že se jen tak mimoděk zbaví i nějakého exota, ale to co dělá je cíleno (snad z neschopnosti, a ne úmyslně) právě na vyhánění aktivních klientů.
Já bych chápal, kdyby mBanka řekla: užíváš 3 bezplatné výběry měsíčně, kartou neplatíš, neúročené peníze u nás nedržíš atd., vypovídáme ti účet. Ale nic takového. Jen komplikují život těm, co je živí.
Např. zpoplatnění nepoužívané karty je zcela nepochybně přenesení nákladů na exota. Není důvod aby banka nesla náklady na vydání karty a zákonné garance při jejím zneužití, když ji klient nevyužívá. Jasně že si každý nechá vydat karut do šuplíku, když ho to nic nestojí.
Zpoplatnění převodu ze spořicího účtu je sice debilita, ale úrok je tam stejně mizerný, a převody mezi běžným účtem a spořicím účtem z důvodu bezpečnosti placení debetní kartou je poněkud podivínská aktivita. Kreditka poskytuje totéž s vyšší bezpečností, nemluvě o širokých možnostech nastavení karet mBank a jejích limitů.
Aktivní klient má dnes v mBank mnohem méně problémů než ti exoti a rozhodně ho mBank vyjde levněji. Že na to jdou hloupě je věc druhá.
V principu souhlasím, ale zrovna u mBank to občas není až tak idylické ani pro normálního klienta "neexota"... Viz třeba svého času minimální objem plateb kartou 4000 korun - v reálu to problém mohl být pro leckoho, pokud měl někdo čistým příjem pod průměrem a navíc žil na vesnici, kde je možností k platbě kartou méně, tak to naplnění nebylo ani zdaleka samozřejmé,
No tak takový klient v mBank zaplatí 29,- měsíčně a má možnost si neomezeně vybrat dostatek hotovosti, když bude náhodou poblíž jakéhokoli bankomatu. To vám přijde jako nesmyslná cena? Jen ten výběr z bankomatu stojí banku 14CZK (kolikrát za měsíc vybere?) a vydání a provoz karty něco stojí.
Nebo jste jeden z těch, co se domnívají, že jim to má banka dotovat ze svého?
Hele ty exote, nevím jestli jsi placený mAgent, akorát taky zapleveluješ diskuzi svými výpotky. Jediná výhoda, která u mBank jakž takž zůstává je, že při splnění určitých podmínek (které se dvakrát do roka mění) si můžeš 3x vybrat z libovolného bankomatu zdarma. Ale tím to hasne. Pokud už jsi ochotný platit něco za vedení karty, mít vedení podmíněné obratem na účtu atd., tak proč by sis vybíral mBank? Můžeš si rovnou vybrat třeba Unicredit s plnohodnotnými službami. I taková KB se naučila nabízet za menší poplatek přijatelný účet, bankomaty a pobočky na každém rohu. A když chci služby zdarma, tak jsou tu další 3 banky s o něco lepšími službami než mBank.
Hele, ty exote, podle aktuálně platného sazebníku si můžu u mBank vybrat kolikrát měsíčně chci a bez poplatků. Jen musím vybrat minimálně 1500,-. To vybíráte po dvou stovkách?!? Nehledě na to, že takto můžu vybrat ve všech bankomatech, které potkám, která banka mi dá totéž pohodlí?
Abych měl kartu zdarma, musím zaplatit alespoň 1500 měsíčně (jednou natankovat auto) a to vážně není problém.
"Např. zpoplatnění nepoužívané karty je zcela nepochybně přenesení nákladů na exota."
Ano. Ale toto zrovna není pro mBanku typický krok. Tudíž bych nebral jako argument týkající se typického chování mBanky.
"Jasně že si každý nechá vydat karut do šuplíku, když ho to nic nestojí."
A proč by to ten "každý" dělal? Co by z toho měl?
Užitek žádný, jen možné nepříjemnosti a komplikace. V případě krádeže, zpoplatnění atd.
Takže ty sám by jsi chtěl pro tebe neužitečnou věc, jež ti může přinést problémy a výdaje? Já tedy ne. Tudíž ne každý si ji nechá vydat.
Nikoliv. Vycházím z vyjádření banky (a nejen této), že mají množství vydaných karet, které uživatelé nechávají ležet v šuplíku a to jim generuje zbytečné náklady a žádné příjmy. Zcela otevřeně deklarují snahu a o regulaci těchto uživatel poplatkem za kartu. Rovněž si stačí pročíst mforum, forum.finexpet.cz a obdobná diskuzní fora, kde se tito uživatelé hojně vyskytují.
Vy proti tomu nemáte nic, pouze dedukci, že takové chování "není logické". Spousta lidí neuvažuje ani nad bezpečností ani nad rizikem poplatku. Mimochodem zrovna u mBank mohou mít snadno limity na 0.
No, a kolik je to "množství" v jednotkách SI?
A pokud je to významný problém, proč je automaticky neruší? To přeci není problém, dát si do všeobecných podmínek například "při nepoužívání 9 měsíců karta bude automaticky zrušena", případně "pokud nebude karta nikdy použita, zaplatí klient xxx Kč".
Jedna se to samo nabízí, a druhak tím odpadnou "platby" 2 Kč za rohlík, aby karta nepropadla, anebo limit 4000 měsíčně, který nemusí někdo utratit (dovolená, nemoc, či jiné).
"Vy proti tomu nemáte nic, pouze dedukci, že takové chování "není logické". "
A co máš ty? Prý "množství".
No nic, když myslíš, že to dobře vedou, vymlouvat ti to nebudu. Za mě je to v oboru bankovnictví "zklamání desetiletí". Jiní to dělají lépe, bez těch naprosto zbytečných kopanců.
Podle vyjádření banky je to "dost aby se problémem zabývala".
Automatické rušení karet z pohledu banky nedává vůbec žádný smysl. Jednak to nemá žádnou regulační funkci ve vztahu k chování klienta - nic ho nenutí rozmyslet se, zda má o vydání karty žádat, když ji nebude používat, a za druhé bance není nic do toho, jak svou kartu chcete používat - klidně se můžete rozhodnout, že ji použijete jednou ročně v zahraničí. Nakonec, účtování 29CZK je pro banku výnosnější, protože ve vámi navrhovaném případě by rozežraným klientům na vlastní náklady vydávala karty, hlídala termíny a pak je zase rušila. Současný způsob přenáší náklady i rozhodnutí na klienta, což je správně.
Pokud byste diskuzi četl pozorně, nenapsal byste takovou hovadinu, typu "...když myslíš, že to dobře vedou, vymlouvat ti to nebudu..." Celou se tu řeší pravý opak.
Áha. Takže "množství" jsi upřesnil na "dost".
A že zrovna ty mě vyčítáš, předpokládat logické chování. Ach jo...
"Automatické rušení karet z pohledu banky nedává vůbec žádný smysl. Jednak to nemá žádnou regulační funkci ve vztahu k chování klienta - nic ho nenutí rozmyslet se, zda má o vydání karty žádat, když ji nebude používat, a za druhé bance není nic do toho, jak svou kartu chcete používat - klidně se můžete rozhodnout, že ji použijete jednou ročně v zahraničí. "
Co by jsi chtěl regulovat? Proč? To co navrhuji problém banky řeší. (Když to dočteš do konce.)
Takže otázka je, jestli ti jde o řešení problému, nebo o úplně něco jiného.
Celé slavné podnikání této banky v posledních 3 letech je postaveno na totálním znepřehlednění internetového bankovnictví a znejasnění obchodních podmínek. To co se v bance děje je neuvěřitelný podvod na klienty a od banky právě odcházíme celá rodina -i když jsme klienty , kteří si účty zřídili mezi prvními - ale už nám došla veškerá trpělivost .
S plným svědomím tu radím všem vyhněte se této bance opravdu velikým obloukem. Za posledních 10 let žití v této republice je zkušenost s chováním banky ta nejhorší zkušenost co mám, zatím ji nic nedokázalo překonat - a to už je co říct.
https://youtu.be/cZrYZ_BhTO8 - tak ještě zamést stopy, pak tomu někdo může věřit. Nějak mi rozhovor nesedí s tím, co se celou dobu promovalo...
Zalozil jsem si nekolik uctu eMaxPlus. Pokud chci penize vybrat, prevedu je na mKonto a pak vzdy na dalsi a dalsi ucet eMaxPlus. Jelikoz uctu eMax a eMax plus muzete mit celkem osm, za mesic lze provest osm bezplatnych prevodu z eMax a eMax plus na mKonto, coz je zcela dostacujici. Ale jsou to idioti... :-(
Konečně byl ten bankovní fluktuant a hlavní viník zprznění internetbankingu mBank ukázán světu! U nás v Praze Vokovicích ve Skotské ulici si o toho charaktera nikdo neopře ani kolo. Ta jeho Kellyšová má na něj negativní vliv. Doufám, že se stejně zachovají i ostaní a dají od něj ruce pryč. Uvidíme, kam ten fluktuant přezakotví, až domrší své dílo v mBank! Je to jen zase další letecký expert v řadě! Za ty roky si už nahrabal dost, byt v novodobým paneláku hypotékou zatížený není, je na čase jít k čertu a po zbytek života trpět psyché za všechny způsobené škody!
Zdravim,
Dle meho se nejak vytratil puvodni ucel bank - aby s nasimi penezi obchodovali (a tim si vytvareli zisk).
Jestli si soucasni bankeri mysli ze je uzivi poplatky za virtualni prevody v "elektronicke" penezence do cehoz bankovnictvi pasovali, tak jsou opravdu mimo. A nezachrani je ani naverbovani nactileti - ci prezentovane prosyvani socialnich siti pokroucenymi statistikami.
Sbohem.
Protože toho po těch bankách chceme moc. Chceme, aby peníze v nich byly v bezpečí (takže jim různě svazujeme ruce, jako naposledy zde - http://zpravy.aktualne.cz/ekonomika/u-hypotek-hrozi-prehrati-trhu-cnb-chce-banky-omezit-zakonem/r~b85c64dc320811e6a77e002590604f2e/, nebo jim stanovujeme určité ukazatele stability, které jim omezují kolik a kam smí investovat), stanovujeme cenový strop na některé služby (poplatky za použití karty), tak se nemůžeme divit, že z toho potom vyjde něco, jako když pejsek s kočičkou vařily dort.
Každopádně zatím se najdou banky, kde ten dort je přece jen o něco lepší, než jinde. MBank začala patřit spíše k těm horším.
Mám účet v ČS a jsem maximálně spokojen. Je zdarma (ano i díky hypo a investičním produktům, které bych měl tak jako tak) a světe div se v tomto světě financí by mně nepomohla ani Fio,Equa, MBank ani jiná pseudobanka. Abych to dal do kontextu k článku .... hypo 1,59% p.a., účet zdarma, investiční portfolio za 2 roky + 15%, kolik že to má ČS konsolidovaný zisk? Jestli se nepletu 15Mld a pro mě bez nesmyslných pravidel a podrazů?
Ano, i ČS umí nabídnout konkurenceschopný produkt, já si vybral Premier, kde paradoxně jsou jednodušší podmínky pro splnění - stačí jen obrat na účtu. A k základním službám mám vstupy do salonků a cestovní pojištění.
Ale mám i Fio, Equa, mBank a i ty různé pseudobanky. Zkrátka vyzobávám třešničky z dortu a z každé si vezmu to, co nabízí užitečného.