Spočítejte si...

Zavřít

Pojistěte si domácnost!

Máte ve své domácnosti spoustu cenností a skříně se prohýbají pod nánosy stříbrného nádobí? Koupili jste si k novému počítači i domácí video a nové kuchyňské spotřebiče? Vlastníte dvacet let starý nábytek, boty a čepici? Pro vás všechny je tu pojištění domácnosti.

Pojištění domácnosti je produkt, který by měl ochránit vaši domácnost před nepříznivými vlivy. Oblíbeným nepříznivým vlivem může být zloděj, požár nebo potopa. Pojišťovny vás ale ochrání i před spoustou dalších vlivů. Před vichřicí nebo krupobitím, před tíhou sněhu nebo pádem stromů.

Pojišťovny ochrání vaši domácnost proti vandalismu, nezaskočí je ani zemětřesení nebo rozbité akvárium s rybičkami. Spadne-li na váš dům letadlo, není důvod ke smutku, komplexní pojistka i vám vrátí dobrou náladu (byl-li jste zrovna mimo budovu).

Jak si vybrat

Na našem trhu je široká nabídka pojistných produktů pojištění domácnosti. Stačí si pouze vybrat. Takový výběr ale není nijak triviální. Určitě se nevyplatí ohlížet se pouze na cenu pojistky. Je-li něco levného, dá se předpokládat, že tomu bude něco chybět.

Orientační ceny pojištění domácnosti s pojistnou částkou 500 tis. Kč u vybraných pojišťoven
Pojišťovna Spoluúčast Roční pojistné
Allianz 0 Kč 2450 Kč
Česká pojišťovna 0 Kč 2279 Kč
Kooperativa 500 Kč 2700 Kč
Pojišťovna ČS 500 Kč 2600 Kč
UNIQA pojišťovna 500 Kč 2622 Kč

V prvé řadě je důležité uvědomit si, na jakou částku potřebujeme být pojištěni. Takovou částku je vhodné odhadnout velmi dobře, protože se od ní odvíjí to, co jednou dostaneme. Zvolíte-li částku vyšší, než v jaké hodnotě je zařízení vaší domácnosti, budete platit zbytečně vysoké pojistné. Zvolíte-li však částku nižší, pojišťovna bude v případě pojistného plnění plnit pouze v poměru pojistné částky vůči skutečné hodnotě domácnosti.

Je taktéž vhodné vzít v úvahu, že se cena vaší domácnosti v průběhu času mění. Většina věcí amortizuje, některé věci mohou naopak svoji hodnotu zvyšovat (např. starožitnosti). Můžete nakupovat do své domácnosti nové vybavení, můžete se také některých věcí zbavovat. Každopádně by ale měla vaše pojistka vždy alespoň zhruba odpovídat hodnotě vaší domácnosti.

Chcete-li se zeptat na cokoliv, co se týká pojištění domácnosti a domu, máte jedinečnou možnost v naší Poradně. Během celého tohoto týdne na vaše dotazy odpovídá Ing. Eva Svobodová, tisková mluvčí a PR specialistka UNIQA pojišťovny. Neváhejte a přidejte svůj dotaz.

Není cena jako cena

Klíčovým okamžikem při volbě pojistky je otázka způsobu výplaty eventuelního pojistného plnění. Existují dva základní typy plnění. Na novou cenu a na cenu obecnou.

Pojištění na novou cenu zajistí, že pojišťovna za ukradený (zničený) předmět zaplatí tolik, aby byl klient schopen pořídit předmět nový, eventuelně ho uvedl do stavu odpovídajícího novému.

Při pojištění na cenu obecnou bere pojišťovna v úvahu amortizaci, tedy plní ve prospěch klienta takovým způsobem, aby mu uhradila opravdu tolik, o kolik přišel. V praxi si klient za vyplacené plnění novou domácnost nepořídí (pořídí si domácnost tak opotřebenou, jako ji měl předtím), jeho pojistné bude ale nižší než v předchozím případě.

Pravidlem bývá, že pojišťovna v rámci svých podmínek volí „něco mezi“. U relativně nových a málo opotřebovaných věcí volí zpravidla pojištění na cenu novou, u starších pak pojištění na cenu obecnou. V pojistných podmínkách pak bývá obvykle psáno, že pojišťovna plní v nových cenách na předměty mladší např. 3 let, popř. opotřebované např. do 50 %.

Není výjimkou, že v pojišťovnictví existují ceny ještě úplně jinak definované. Lze vycházet z pořizovací ceny předmětu, a ten poté amortizovat předem danou mírou. V takovém případě může ale dojít k velkým rozdílům oproti skutečné hodnotě pojištěné domácnosti a uzavření takovéto pojistky může být pro klienta zbytečné riskantní.

Pojišťovny nabízející pojištění domácnosti
Allianz pojišťovna, a.s.
Česká pojišťovna, a.s.
Česká podnikatelská pojišťovna, a.s.
ČSOB Pojišťovna, a.s.
Gothaer Allgemeine Versicherung Aktiengesellschaft
Generali Pojišťovna, a.s.
Hasičská vzájemná pojišťovna, a.s.
Kooperativa, pojišťovna, a.s.
Komerční pojišťovna, a.s.
Pojišťovna České spořitelny, a.s.
UNIQA pojišťovna, a.s.

Co s pojistnou částkou

Jak již bylo řečeno, pojistná částka by měla odpovídat skutečné hodnotě domácnosti. To ale není všechno. Řadu věcí bývá nutné pojistit zvlášť, neboť jejich krytí je v základním pojištění limitované. Asi nejčastějším případem, kterého se to týká, je elektronika (dále jde např. o starožitnosti).

Vzali jsme si modelový příklad s pojistnou částkou 500 000 Kč. Pojišťovna České spořitelny z této částky ručí za elektroniku částkou 25 000 Kč, Česká pojišťovna částkou 30 000 Kč, Kooperativa dokonce částkou 75 000 Kč. Pokud pojistná částka nestačí, je třeba se připojistit, a takové připojištění samozřejmě něco stojí.

A co k tomu

Pojišťovny nabízejí k pojištění domácnosti často řadu výhod a možných slev. Velmi oblíbené bývají slevy při nadstandardním zabezpečení domácnosti, které se pohybují zpravidla v rozmezí 10 – 20 % (např. Pojišťovna ČS sice slevu nenabízí, ale nadstandardní zabezpečení domácnosti je podmínkou uzavření pojistky).

Některé pojišťovny nabízejí slevy za celoroční platby (namísto področních), jejichž výše se pohybuje kolem 5 %. Slušných slev lze docílit tím, že klient přistoupí na určitou spoluúčast. Standardem bývá, že spoluúčast není, nebo je do 1000 Kč. Přeje-li si ale klient platit nižší pojistné, má obvykle možnost svoji spoluúčast zvýšit. Výjimkou nejsou ani slevy za propojištěnost (např. Kooperativa nabízí 10 % slevu na pojištění domácnosti v případě, že je u ní pojištěna i nemovitost).

Velmi častou výhodou, kterou pojišťovny k pojištění domácnosti nabízejí, je zvýhodněné pojištění občanské odpovědnosti. Pojišťovna ČS ho dokonce nabízí v případě pojistné částky poloviční vůči pojistné částce pojištění domácnosti zcela zdarma. Takovéto pojištění se navíc často nevztahuje pouze na pojistníka, ale na všechny členy jeho rodiny.

Pozor na výluky

Pravidla, týkající se každé pojistky, je možné získat ze všeobecných pojistných podmínek, které se k danému produktu vztahují. Je důležité zaměřit se zejména na výluky z pojistných plnění a na podmínky, za jakých plní pojišťovna v nové, popř. v obecné ceně. Není radno spoléhat se na to, co vám řeknou zaměstnanci pojišťovny, neboť závazné jsou pro pojišťovnu pouze pojistné podmínky. A žádný člověk není neomylný.

Anketa

Máte pojištěnou domácnost?

32 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 22. 10. 2010 12:19