Spočítejte si...

Zavřít

Získejte další peníze k nemocenké, stačí dokoupit pojištění od banky

V nabídce některých bank lze najít pojištění měsíčních nákladů. Čekáte flexibilní produkt, který bude šitý na míru? Marně. Pojistné plnění je dáno paušálně a má omezení.

V případě ztráty zaměstnání nebo dlouhodobější pracovní neschopnosti se citelně snižují vaše příjmy. Zajistit se proti tomu lze různě, jednou z nabízejících se variant je pojištění pravidelných plateb. Ke svým produktům ho nabízejí tři banky – Citibank, Česká spořitelna a GE Money Bank. U zbylých bank z pravidelných plateb pojistíte maximálně splátku úvěru, který od dané banky máte.

Očekáváte-li produkt, který bude reflektovat skutečnou výši vašich pravidelných plateb a pojistí vás podle toho na vámi požadovanou úroveň pojistného plnění, pak budete muset svou představu poupravit. Princip všech nabídek je stejný. Platí se paušální pojištění a stejně tak pojistné plnění je paušální. Dokonce ani nemusíte prokazovat, že prostředky budete používat právě na úhradu pravidelných plateb. Dokládat budete muset pouze potvrzení od doktora či výpověď ze strany zaměstnavatele. Pokud si totiž sjednáte pojištění i pro případ ztráty zaměstnání, pak není platné v případě, že ho ukončíte vy nebo pokud pracovní poměr ukončíte dohodou.

Pojištění nabízí banky právě ve dvou základních variantách. Pojistné plnění můžete získat v případě smrti, invalidity (není kryta u GE Money Bank) a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Druhá varianta k výše popsanému plnění přidává dále krytí pro případ ztráty zaměstnání. Za druhou možnost zaplatíte pochopitelně více. Pojištění pro případ ztráty zaměstnání zároveň u všech bank předpokládá pracovní poměr, který trvá minimálně 1 rok. Zájemce o pojištění zároveň nesmí být ve zkušební době a musí mít uzavřenou pracovní smlouvu na dobu neurčitou.

Pojištění pravidelných plateb se tak může stát doplňkem k nemocenské, případně soukromému zdravotnímu pojištění. Zvláště pro osoby samostatně výdělečně může být výhodná nabídka České spořitelny. Její pojištění plateb ve variantě B+ jim totiž za 169 Kč měsíčně zaručí v případě pracovní neschopnosti měsíční plnění ve výši 10 000 Kč (od druhého měsíce pracovní neschopnosti). Zatímco u ostatních bank si OSVČ druhou variantu pojištění plateb neuzavře, Česká spořitelna jí to umožní a v případě pracovní neschopnosti jí ve variantách B a B+ zdvojnásobí limit plnění. Čtěte také: Dostaňte z nemocenské maximum: za 600 Kč měsíčně stát dá 18 000 Kč

Přehled pojištění výdajů v nabídce bank
Banka – Varianta Smrt Invalidita Pracovní neschopnost (měsíční plnění) Ztráta zaměstnání (měsíční plnění) Měsíční cena
Citibank – Standard 100 000 Kč 100 000 Kč 2 500 Kč --- 199 Kč
Citibank – Plus 100 000 Kč 100 000 Kč 5 000 Kč 5 000 Kč 299 Kč
Česká spořitelna – A 25 000 Kč 25 000 Kč 2 500 Kč --- 49 Kč
Česká spořitelna – A+ 25 000 Kč 25 000 Kč 5 000 Kč --- 99 Kč
Česká spořitelna – B 50 000 Kč 50 000 Kč 5 000 Kč 2 500 Kč 99 Kč
Česká spořitelna – B+ 50 000 Kč 50 000 Kč 10 000 Kč 5 000 Kč 169 Kč
GE Money Bank – A 100 000 Kč --- 3 600 Kč --- 99 Kč
GE Money Bank – B 150 000 Kč --- 3 600 Kč 3 600 Kč 189 Kč

Citibank

Pojištění pravidelných plateb si můžete sjednat k Citi kreditní kartě. Citibank má uzavřenu smlouvu s Pojišťovnou Cardif pro vita. Dvě varianty nabízejí stejné limity plnění (100 000 Kč) v případě úmrtí držitele karty a v případě jeho plné invalidity. Varianta Standard kryje dále pouze pracovní neschopnost. Za 199 Kč měsíčně tak v případě pracovní neschopnosti delší než 30 dní získáte za každý promaroděný měsíc 2500 Kč, nemůže jich však na jednu pojistnou událost být více než 12.

U varianty Plus jsou podmínky v případě pracovní neschopnosti stejné, jen limit plnění se zdvojnásobuje. Za 299 Kč měsíčně získáte navíc dále pojištění pro případ ztráty zaměstnání. 5000 Kč měsíčně získáte až po 60 dnech na úřadu práce (viz příklad), první měsíc vám toto pojištění nehradí. Zároveň platí 90denní čekací doba pro platnost pojištění rizika ztráty zaměstnání. Od uzavření smlouvy o pojištění pravidelných plateb a výpovědí z práce tedy musí uplynout 90 dní, abyste mohli získat zmíněné pojistné plnění. To je poskytováno nejdéle po dobu 6 měsíců, poté musí přijít minimálně 12měsíční pauza před dalším plněním z důvodu ztráty zaměstnání.

Pojištění se nevztahuje na držitele dodatkové karty a může ho uzavřít kdokoli v rozmezí 18 až 60 let. V případě, že pojištění máte, stává se automaticky neplatným s dosažením 65. roku života. Maximální limit plnění na jednu smlouvu je 2 000 000 Kč, po jeho dosažení (lze to vůbec?) pojištění automaticky zaniká.

Česká spořitelna

Nabídku České spořitelny jsme v úvodu zmínili jako výhodnou pro OSVČ. Na druhou stranu je nutné uvést, že v porovnání se Citibank i GE Money Bank pojištění od České spořitelny kryje pracovní neschopnost až po delším čase. Zatímco u konkurence musí v případě pracovní neschopnosti uplynout 30 dní, zde je to 60. U pojištění pro případ ztráty zaměstnání jsou podmínky stejné. K výplatě plnění dochází až po 60 dnech (hrazen tedy opět není první měsíc po výpovědi) a i zde platí 90denní čekací doba od uzavření smlouvy o pojištění, které zajišťuje Pojišťovna České spořitelny. Po 6. splátce měsíčního plnění musí být dodržena 12měsíční pauza před případným dalším plněním.

Varianty pojištění jsou čtyři – dvě „áčka“ a dvě „béčka“ – první písmenko abecedy označuje variantu pojištění bez krytí rizika ztráty zaměstnání, druhé pak toto krytí zahrnuje. Znaménko plus za písmeny značí zvýšené limity (viz tabulka).

Pojištění lze uzavřít k Osobnímu účtu do věku 60 let, platné je následně až do 70. Celkový pojistný limit smlouvy není nikterak omezen.

GE Money Bank

Pojištění výdajů, jak GE Money Bank pojištění tituluje, zajišťuje také Pojišťovna Cardif pro vita, přesto se podmínky úplně nekryjí s těmi od Citibank. Podstatný rozdíl je, že u GE pojištění nekryje případnou invaliditu a také v pojistných limitech. Opět se nabízejí dvě varianty. Liší se limitem plnění v případě úmrtí držitele debetní karty (pojištění výdajů lze uzavřít pouze k ní), a samozřejmě také tím, jestli kryjí riziko ztráty zaměstnání.

I zde musíte čekat na platnost pojištění pro případ ztráty zaměstnání 90 dní, které následně nabízí měsíční plnění 3600 Kč po 60 dnech na pracovním úřadě. Stejné jako u konkurence je to s maximální dobou plnění v kuse – 6 měsíců. Platí i to, že po 6. splátce pojistného plnění musí přijít 12měsíční pauza, než bude vyplaceno případné další plnění.

Až druhý měsíc vám bude vyplaceno plnění v případě pracovní neschopnosti (u Citibank je hrazen již první měsíc), i zde totiž platí 60denní lhůta pro čerpání pojistného plnění.

Pojištění se nevztahuje na držitele dodatkové karty a může ho uzavřít kdokoli v rozmezí 18 až 60 let. V případě, že pojištění máte, stává se automaticky neplatným s dosažením 65. roku života, automaticky zaniká také při dosažení celkového plnění ze smlouvy ve výši 2 000 000 Kč.

Příklad výpočtu pojistného plnění:

Pracovní neschopnost pojištěného nastala 15. 4. Dnem 13. 6. je pojištěný 60. den v pracovní neschopnosti. Pracovní neschopnost skončí 20. 7.

Pojistitel vyplatí pojištěnému částku ve výši 5000 Kč za měsíc červen a částku ve výši 3226 Kč (5000/31×20) za měsíc červenec. (Pojistné plnění se zaokrouhluje vždy na celé koruny.)

Příklad je modelován na variantu pojištění A+ od České spořitelny, princip výpočtu je však u všech bank stejný.

15 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 19. 11. 2010 14:52