Spočítejte si...

Zavřít

Jak pojistit umění, aby to mělo smysl?

Pokud už vaši domácnost zdobí umělecký předmět, měli byste ho chránit zabezpečením a sebe před jeho zničením či krádeží. Jaké možnosti vám nabízí pojištění umění?

Pokud doma vlastníte umělecké dílo, měli byste se chránit před ztrátou jeho hodnoty pojištěním. Rizika pokryje klasická pojistka domácnosti. Jak smlouvu nastavit, aby měla smysl?

Umění ochrání pojistka domácnosti

Umělecké předměty, ať už jde o sochy, obrazy, koberce, porcelán, mince či známky, můžete pojistit v rámci pojištění domácnosti. V případě, že vlastníte nějaký dražší kousek, na který by nestačily běžné limity pojistky ve variantě, kterou si sjednáte, můžete limit pro tuto jednu věc po dohodě s pojišťovnou navýšit. Ne všechny ale na tuto výjimku musí přistoupit. Například AXA pojišťovna nad limity ve svých podmínkách nepojišťuje.

Při vyšších limitech se za každých 100 000 Kč hodnoty přičítá cca 100 – 500 Kč pojistného za rok dle zabezpečení, adresy a sjednaného rozsahu, naznačila serveru Měšec.cz mluvčí České pojišťovny Ivana Buriánková.

Sjednáte-li s pojišťovnou vyšší plnění, měli byste ale doložit znalecký posudek (nemusí to být povinnost), aby bylo možné stanovit pojistnou částku přímo na míru konkrétnímu předmětu. Kromě ocenění vám posudek ve spisu u pojišťovny pomůže k rychlejší a snadnější likvidaci v případě pojistné události. Počítejte s tím, že pojišťovny akceptují platnost znaleckého posudku jen po určitou dobu. Například ČSOB Pojišťovna vyžaduje znalecký posudek, který není starší dvou let. Odhad vyžadujeme ke každému uměleckému nebo historickému předmětu, jehož hodnota je vyšší než 100 000 Kč/ks/sbírka, upřesnil Petr Milata, mluvčí ČSOB Pojišťovny.

U uměleckých předmětů a sbírek nad 100 tis. Kč vyžadujeme pořízení fotodokumentace, prozradil také Matěj Kubinec, mluvčí společností AXA pojišťovna.

Ušetříte podpojištěním?

Výši pojistného ovlivňuje řada faktorů. Jedním z nejdůležitějších je lokalita, ve které se pojišťovaná domácnost nachází, a to jak kvůli pravděpodobnosti zničení majetku povodní, tak z pohledu rizikovosti vloupání. Dále se pojistné odvíjí od rozsahu pojistných nebezpečí a krytí, hodnoty majetku či doby pojištění.

Mezi další aspekty ovlivňující výslednou cenu pojištění pak patří výše zvolené spoluúčasti, zabezpečení objektu, zvolený způsob frekvence platby nebo další obchodní slevy např. za propojištěnost, věrnost apod., vyjmenovala serveru Měšec.cz Renata Čapková, mluvčí České podnikatelské pojišťovny.

Řada klientů se snaží na pojistném ušetřit tím, že svůj majetek vědomě podpojistí. Tím ale tato vaše ochrana před ztrátou hodnoty uměleckých předmětů poněkud ztrácí smysl. Na podpojištění doplatil například majitel rozsáhlé sbírky hodinek, jejíž hodnota byla vyčíslena na 3 miliony korun. Celou domácnost včetně luxusního vybavení však pojistil jen na 4 miliony korun. Z pojistné smlouvy bylo evidentní, že případné plnění za odcizení cenností může dosáhnout maximálně 40 % celkové pojistné částky. Takže na pojistném sice ušetřil několik stokorun, ale jednou návštěvou zloděje přišel o sta tisíce, podělila se o příběh z praxe mluvčí Allianz pojišťovny Dagmar Koutská.

Prozkoumejte limity

Při výběru pojišťovny si dejte pozor na výši limitů pro plnění cenných věcí. Každá je má nastaveny jinak. Pokud si pojistíte domácnost především kvůli uměleckým dílům, zaměřte se v pojistných podmínkách právě na ně. 

Limity se liší nejen mezi pojišťovnami, ale i v rámci balíčku od jedné pojišťovny. Zmiňované 40% plnění u Allianz získáte u nejdražší varianty Exkluziv nebo v rámci připojištění i u balíčku Optimal. Základní balíček Normal má limit nastaven na 10 % (5 % za jednu věc). Stejně tak například u pojišťovny Triglav můžete získat v základním balíčku krytí ve výši 10 % (Prima) nebo 20 % (Komfort). S připojištěním získáte pak až 70% limit.

Například pojišťovna AXA má limit v pojistných podmínkách nastaven fixně na částku 300 tisíc korun nebo 50 tisíc korun za jednu věc.

Bez zabezpečení do pojišťovny nelez

Máte-li doma cenné umění, mělo by tomu odpovídat zabezpečení bez ohledu na to, zda pojistku máte či nikoli.  Při jednání o pojištění vám ale vhodné zabezpečení může dopomoci k nižšímu pojistnému nebo vyššímu limitu plnění. Pokud jsou předměty uloženy v trezoru, je možné zvýšit limit plnění až na 60 % z celkové pojistné částky, uvedla Koutská. Pokud tedy máte domácnost pojištěnou na 1 milion korun, můžete si zvýšit maximální limit pro cennosti ze 400 tisíc na 600 tisíc korun. Pokud si přejete limit vyšší, lze se na něm většinou domluvit, samozřejmě výměnou za dražší pojistné.

Pojišťovny obvykle předepisují požadovanou minimální míru zabezpečení vzhledem k výši pojistné částky. V případě, že ji nedodržíte, počítejte s krácením pojistného plnění (stejně jako v situaci, kdy máte zabezpečovací prvek, ale není aktivní – tedy máte alarm, ale zapomenete ho zapnout).  V případech unikátních uměleckých předmětů s výrazně vysokou pojistnou může být v pojistné smlouvě předepsána i předmětová ochrana (elektronický zabezpečovací systém), prozradil serveru Měšec.cz Milan Káňa, mluvčí pojišťovny Kooerativa.

Jak své poklady ocenit?

Cenu svých uměleckých kousků stanovujete sami. Měli byste se držet dokladů o pořízení nebo aktuální tržní ceny, protože cena vašeho uměleckého díla může v čase růst. Počítejte ale s tím, že u hodnotnějších věcí si může pojišťovna pro doložení hodnoty vyžádat například znalecký posudek.

Ocenění uměleckých děl může být pro samotného majitele totiž oříškem. Mnoho z nich jim může přisuzovat vyšší hodnotu, než jakou ve skutečnosti mají. Starožitnosti a věci umělecké nebo historické hodnoty jsou věci obvykle starší 80 let. Mají charakter unikátu, nebo jsou spojeny s historickou událostí nebo osobou. Jejich historická hodnota může být i nevyčíslitelná. Soubor uměleckých předmětů – aby splňoval statut sbírky – musí spojovat např. námět, autor, použitá technika apod, vysvětlila Čapková. 

V případě souborů či sbírek uměleckých děl pamatujte na to, že vám pojišťovna nejspíš nebude nahrazovat celek, ale bude hledět na škodu u jednotlivých věcí. Jestliže dojde škodnou událostí k poškození, zničení nebo odcizení jednotlivých věcí tvořících celek, např. ze sbírky obrazů, známek apod., není brán zřetel na znehodnocení celku, ale na poškození, zničení nebo odcizení jednotlivých věcí, potvrdil serveru Měšec.cz Jan Coufal z pojišťovny Triglav.

Co si počít při pojistné události?

V případě pojistné události dbejte především na to, abyste celou situaci co nejlépe zdokumentovali. Škody odstraňujte jenom tak, abyste zabránili vzniku nějakých dalších, jinak vyčkejte na likvidátora. Pokud máte doma více cenností, pořiďte si jejich seznam s fotografiemi a podrobným popisem. Pečlivě uchovávejte znalecké posudky, certifikáty, doklady o dědictví či pořízení, a to nejlépe mimo pojištěnou domácnost (třeba v bezpečnostní schránce). V případě povodně nebo požáru totiž můžete přijít o majetek i doklady, které by vedly alespoň k plnění od pojišťovny.

widgety

Možností je také dodání těchto dokladů přímo pojišťovně, která je potom při řešení pojistné události může rychle využít, naznačila další alternativu Buriánková.

Když už vaši domácnost zdobí umění, chovejte se jako odpovědný majitel a chraňte ho zabezpečením a sebe před jeho ztrátou. Krádeže uměleckých děl stojí v celém světě 6 miliard eur ročně a sběratelé podle pojišťoven toto riziko stále podceňují. Ať už jejich domácnost navštíví specialista, který jde vyloženě po předmětech zvláštní hodnoty nebo obyčejný zlodějíček, který se zaměří na (paradoxně na levnější) elektroniku, ale váš umělecký kousek zničí neopatrností nebo z čiré hlouposti.