Spočítejte si...

Zavřít

Pojištění rakoviny: tři stovky měsíčně za lepší pocit zajištění

Onemocnění rakovinou znamená zvýšené finanční náklady. Nemůžete ovlivnit nemoc, ale náklady pojistit lze. Rozebrali jsme si proto novinku v podobě pojištění závažných onemocnění Fénix.

Nejvýznamnější příčinou úmrtí byla v roce 2010 v původních 27 členských státech EU rakovina. V průměru zapříčinila 167 úmrtí na 100 000 obyvatel. Vyplývá to ze statistik Eurostatu.

Mezi nejčastější formy rakoviny patřily v roce 2010 v EU zhoubné nádory hrtanu, průdušnice, průdušek a plic, tračníku a prsu a zhoubné novotvary uváděné podle Mezinárodní klasifikace nemocí (MKN) jako „podle zjištění nebo předpokladu primární, mízní, krvetvorné a příbuzné tkáně“.

Ne vždy se podaří boj s rakovinou vyhrát. A i samotný boj s nemocí přináší nemalé finanční náklady. Proto životní pojišťovny nabízejí ke standardnímu životnímu pojištění i připojištění vážných onemocnění, do kterých se různé druhy zhoubného bujení a novotvarů řadí.

Mezi poslední produktové novinky patří rizikové pojištění závažných onemocnění Fénix od Pojišťovny VZP (jde o dceřinou společnost Všeobecné zdravotní pojišťovny), které pojišťovna představila novinářům na zářijové tiskové konferenci. To si nyní rozebereme.

Jedná se o obnosové pojištění. Uzavíráte ho tedy za účelem získání určité dohodnuté finanční částky, která je vám vyplacena v důsledku pojistné události. Do pojištění může vstoupit každý, kdo je ve věku mezi 18 a 70 lety. K tomu, abyste pojištění mohli uzavřít, není nutné dokládat příjem, ani není potřeba absolvovat zdravotní prohlídku. Váš zdravotní stav nikdo zkoumat nebude.

Tři typy pojištění

Při sjednání pojištění si můžete vybrat ze tří variant, Basic, Classic a Premium. Varianty se liší tím, jaká rizika onemocnění kryjí. Kompletní srovnání si můžete prohlédnout v tabulce.

Novotvar Typ novotvaru Basic Classic Premium
Muži
Zhoubný melanom kůže ve stadiu IA B Ne Ne Ano
Zhoubný novotvar předstojné žlázy  – prostaty (stádium nižší než T2N0M0) B Ne Ne Ano
Neinvazivní novotvar varlat B Ne Ne Ano
Nezhoubný novotvar varlat B Ne Ne Ano
Nezhoubný novotvar mozku a jiných částí centrální nervové soustavy B Ne Ne Ano
Nezhoubný novotvar štítné žlázy B Ne Ne Ano
Zhoubné novotvary rtu, dutiny ústní a hltanu A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary trávicího ústrojí A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary dýchací soustavy a nitrohrudních orgánů A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary kosti a kloubní chrupavky A Ne Ano Ano
Melanom a jiné zhoubné novotvary kůže ( u C43 od vyššího stádia než IA) A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mezotelové a měkké tkáně A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mužských pohlavních orgánů ( u C1 u vyššího stádia než T2N0M0) A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary močového ústrojí A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary oka, mozku a jiných částí centrální nervové soustavy A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary štítné žlázy a jiných žláz s vnitřní sekrecí A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary nepřesně určených, sekundárních a neurčených lokalizací A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mízní, krvetvorné a příbuzné tkáně A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mnohočetných samostatných (primárních) lokalizací A Ne Ano Ano
Zhoubný novotvar průdušky – bronchu a plíce A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar pyje A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar předstojné žlázy – prostaty od vyššího stadia než T2N0M0 A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar varlete A Ano Ne Ne
Ženy
Zhoubný melanom kůže ve stadiu IA B Ne Ne Ano
Neinvazivní novotvar prsu B Ne Ne Ano
Neinvazivní novotvar dělohy B Ne Ne Ano
Neinvazivní novotvar vaječníku B Ne Ne Ano
Neinvazivní novotvar vejcovodu B Ne Ne Ano
Nezhoubný novotvar vaječníku B Ne Ne Ano
Nezhoubný novotvar mozku a jiných částí centrální nervové soustavy B Ne Ne Ano
Nezhoubný novotvar štítné žlázy B Ne Ne Ano
Zhoubné novotvary rtu, dutiny ústní a hltanu A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary trávicího ústrojí A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary dýchací soustavy a nitrohrudních orgánů A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary kosti a kloubní chrupavky A Ne Ano Ano
Melanom a jiné zhoubné novotvary kůže ( u C43 od vyššího stádia než IA) A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mezotelové a měkké tkáně A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary ženských pohlavních orgánů A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary močového ústrojí A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary oka, mozku a jiných částí centrální nervové soustavy A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary štítné žlázy a jiných žláz s vnitřní sekrecí A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary nepřesně určených, sekundárních a neurčených lokalizací A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mízní, krvetvorné a příbuzné tkáně A Ne Ano Ano
Zhoubné novotvary mnohočetných samostatných (primárních) lokalizací A Ne Ano Ano
Zhoubný novotvar prsu A Ano Ano Ano
Zhoubný novotvar pochvy – vaginy A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar děložního hrdla – cervicis uteri A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar děložního těla A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar dělohy, část NS A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar vaječníku A Ano Ne Ne
Zhoubný novotvar vejcovodu A Ano Ne Ne

Při sjednávání konkrétního typu pojištění si dejte pozor na to, na jaký typ rizika onemocnění způsobeného novotvarem se pojistíte. Například varianta Classic obsahuje krytí onemocnění novotvary mužských pohlavních orgánů, ale varianta Basic kryje pouze onemocnění zhoubným novotvarem pyje. Mohlo by se vám tak stát, že pojištění sice budete mít sjednané, ale vzhledem k umístění nádoru pojišťovna nebude plnit.

Prezentace Pojišťovny VZP k uvedení pojištění Fénix



Od typu nádorů se také odvíjí pojistné plnění, tedy způsob vyplácení sjednané částky. Pojištění rozděluje nádory na typ A a typ B.

  • Typ A – zhoubné nádory.
  • Typ B – nezhoubné a neinvazivní nádory.

Způsob vyplácení pojistné částky při jednotlivých typech nádorů si můžete prohlédnout v tabulce.

Typ A:

Stádium onemocnění Pojistné plnění (v % z pojistné částky)
Diagnóza onkologického onemocnění 40 %
Chemoterapie 5 % za každý cyklus, max 5 cyklů
Radioterapie 5 % za každý cyklus, max 5 cyklů
Operace 20 % (pouze 1 operace)
Dávka při rekonvalescenci 5 % měsíčně po dobu 3 měsíců
Recidiva 10 %
Paliativní péče 100 % minus částka, která již byla vyplacena

Pokud onemocníte zhoubným typem rakoviny, dostanete 40 % sjednané částky ve chvíli, kdy je vám nemoc lékařsky diagnostikována. V případě, že následuje léčba v podobě chemoterapie, dostanete za každý léčebný cyklus 5 % z pojistné částky. Toto pojistné plnění ale dostanete pouze na 5 léčebných cyklů. Totéž platí v případě, že podstupujete radioterapii.

V případě operace vám pojišťovna vyplatí 20 %. V rámci sjednané smlouvy ale počítá pouze jednu operaci. U dávek při rekonvalescenci dostanete 5 % měsíčně ze sjednané částky, a to po dobu 3 měsíců. Pokud by se vám nemoc vrátila, vyplatí vám 5 %. A v situaci, kdy jste v paliativní péči, dostanete 100 % částky, od které pojišťovna odečte to, co vám již vyplatila.

V situaci, kdy onemocníte typem nádoru, který je klasifikován jako typ B, se způsob vyplácení liší. Záleží také na tom, zda jste muž, či žena.

Typ B:

Typ onemocnění Pojistné plnění za diagnózu (v % z pojistné částky)
Muži
C43 Zhoubný melanom kůže ve stadiu IA 10 %
C61 Zhoubný novotvar předstojné žlázy – prostaty (stádium nižší než T2N0M0) 10 %
D07.6 Neinvazivní novotvar varlete 10 %
D29.2 Nezhoubný novotvar varlete 40 %
D33 Nezhoubný novotvar mozku a jiných částí centrální nervové soustavy 10 %
D34 Nezhoubný novotvar štítné žlázy 10 %
Ženy
C43 Zhoubný melanom kůže ve stadiu IA 10 %
D05 Neinvazivní novotvar prsu 10 %
D06, D07.0, D07.3 Neinvazivní novotvar dělohy 10 %
D07.3 Neinvazivní novotvar vaječníku 10 %
D07.3 Neinvazivní novotvar vejcovodu 10 %
D27 Nezhoubný novotvar vaječníku 10 %
D33 Nezhoubný novotvar mozku a jiných částí centrální nervové soustavy 40 %
D34 Nezhoubný novotvar štítné žlázy 10 %

Pojištění lze sjednat na 7 typů pojistných částek, přičemž z našeho pohledu je zlatou střední cestou pojistná částka na 1 milion korun. Vybírat ale můžete ze všech variant. V nabídce jsou pojistné částky v těchto výších:

  1. 200 000 Kč
  2. 500 000 Kč
  3. 1 000 000 Kč
  4. 2 000 000 Kč
  5. 3 000 000 Kč
  6. 4 000 000 Kč
  7. 5 000 000 Kč

Příklad:

V níže uvedené tabulce se můžete podívat, jak by vypadalo vaše roční pojistné, pokud byste se pojistili právě na 1 000 000 Kč.

Vstupní věk Basic Classic Premium
18 – 24 182 536 634
25 – 29 373 863 985
30 – 34 636 1332 1475
35 – 39 1 114 2 225 2 411
40 – 44 1 942 3 924 4 206
45 – 49 3 292 6 833 7 281
50 – 54 5 168 11 142 11 795
55 – 59 7 747 17 096 17 994
60 – 64 10 775 23 688 24 843
65 – 70 13 580 29 715 31 127

Pojištění závažných onemocnění Fénix se uzavírá na 5 let. Pojistné období (vaše povinnost platit pojistné) se uzavírá na půl roku nebo rok. Po jeho skončení lze pojištění sjednat znovu, ale za vyšší částku, protože automaticky spadnete do vyšší věkové kategorie.

Pokud by došlo k odstoupení od smlouvy a pojišťovna vám bude vracet nespotřebované pojistné, naúčtuje vám poplatek 20 % z nespotřebovaného pojistného, který označuje jako „náklady pojistitele spojené se vznikem a správou pojištění“. Jinak řečeno z každé stokoruny, kterou zaplatíte pojišťovně, jde 20 Kč na administrativu.

3měsíční čekací doba

Při sjednání pojištění začíná běžet 90denní lhůta, během které nejste chráněni. Pokud během této doby dojde k pojistné události, nebudou vám peníze vyplaceny.

Pokud si pojištění sjednáte a v průběhu 5 let se rozhodnete, že byste chtěli jinou variantu, není nutné čekat, až vám doběhne sjednaných 5 let. Typ pojištění lze změnit ihned, ale pozor na jednotlivé podmínky.

Jestliže si vyberete variantu s vyšším rozsahem, tzn. místo pojištění Basic chcete Classic či Premium nebo chcete místo Classic pojištění Premium, má pojišťovna právo vyžádat si navíc tyto informace:

  • dodatečné informace o vašem zdravotním stavu,
  • provedení lékařského vyšetření v pojistitelem určeném zdravotnickém zařízení.

Chcete-li naopak nižší variantu pojištění, než máte, musíte počkat dva roky od počátku pojištění.

Pozor, i v případě změny rozsahu pojištění běží nová čekací lhůta 90 dnů, a to od data změny pojištění. Během této doby nejste chráněni pojištěním proti onemocněním.

Pozor na výluky

Podobně jako u všech pojistných smluv, i tady si musíte dávat pozor na výluky. V souvislosti s pojištěním závažných onemocnění platí tyto výluky:

  • Pokud u vás byl diagnostikován jakýkoliv zhoubný nádor v době před uzavřením smlouvy.
  • Pokud u vás bylo diagnostikováno alespoň jedno z těchto onemocnění (polycystické ledvinové onemocnění, polypóza tračníku, Crohnova choroba, ulcerózní kolitida, chronická hepatitida, jaterní cirhóza) v době před uzavřením smlouvy.
  • Pokud příznaky nemoci nastaly mimo dobu trvání pojištění nebo během čekací doby.
  • Pokud stanovení diagnózy provedl jiný lékař než specialista v daném oboru (smí provést pouze histopatolog a onkolog).
  • Diagnóza byla stanovena ve zdravotnickém zařízení mimo ČR.
  • Pojistná událost vznikla v souvislosti s užíváním alkoholu, drog nebo léků odlišných od léků, které se užívají v souvislosti s léčbou předepsanou kvalifikovaným lékařem (ledaže by se jednalo o léčbu závislosti na drogách).
  • Když bezdůvodně nevyhledáte lékařskou pomoc a nerespektujete lékařská doporučení.
  • Pojistná událost vznikla nákazou virem HIV nebo stavem způsobeným AIDS.

Pojištění závažných onemocnění Fénix doplňuje již existující nabídku jiných životních pojišťoven s obdobným typem pojištění. Nejde o levné pojištění, naopak s přibývajícím věkem se vám bude stále zdražovat. Při sjednání tohoto typu pojištění si proto nechte vytvořit více nabídek od více pojišťoven a vyberte si takovou, která vám za dobrou cenu pojistného nabídne nejvíce krytí. Zároveň si pečlivě zjistěte, proti jakému typu vážné nemoci jste pojištěni, protože právě pojištění závažných onemocnění Fénix je vzorovou ukázkou toho, že pojišťovny velmi pečlivě rozlišují typy zhoubných novotvarů a s tím související pojistná plnění.

Zohledněte také to, zda již bylo někomu v rodině dříve diagnostikováno podobné onemocnění. U některých pojišťoven se v těchto případech snižuje pojistné plnění.

Pojistné podmínky

7 názorů Vstoupit do diskuse
poslední názor přidán 10. 10. 2015 10:43